農(nóng)村普惠金融視角下的金融排斥對(duì)策研究

摘 要：在中共中央、國務(wù)院2015年2月1日印發(fā)的《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》（又稱中央一號(hào)文件）中，又再一次地明確指出：推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革。要主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)民需求，不斷深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。綜合運(yùn)用財(cái)政稅收、貨幣信貸、金融監(jiān)管等政策措施，推動(dòng)金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜。這是自2010年一號(hào)文件和銀監(jiān)會(huì)消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)等諸多政策措施提出以來，再次明確指出基本金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村的公共服務(wù)特性。由此可見中共中央、國務(wù)院對(duì)于農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的大力支持。但是從另一方面來看，目前阻礙農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的一個(gè)最重要力量就來源于我國農(nóng)村根深蒂固的金融排斥現(xiàn)象。本文站在我國農(nóng)村普惠金融體系的立場(chǎng)，提出一些金融排斥的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融;農(nóng)村普惠金融

金融排斥既是農(nóng)村金融難題的底層原因，又是其主要表現(xiàn);在供給方面，新型金融組織遭到金融排異既是消除金融排斥的政策努力難以奏效的底層原因，也是更多農(nóng)村金融難題的來源。同時(shí)從地區(qū)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，金融排斥也嚴(yán)重影響著地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)結(jié)構(gòu)，金融排斥和地區(qū)的社會(huì)排斥互相交融，互相影響，如果金融排斥問題得不到根治，必將加深社會(huì)排斥的程度，從而片面地影響著某些地區(qū)尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的社會(huì)穩(wěn)定。所以本文提出了以下應(yīng)對(duì)金融排斥提升普惠金融體系建設(shè)的建議。

1 構(gòu)建多元化的金融市場(chǎng)

這里所要談的金融市場(chǎng)，主要是從供給的角度而言。以往的金融機(jī)構(gòu)改革——正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的撤離，造成了農(nóng)村地區(qū)分支機(jī)構(gòu)的匱乏，尤其是西部邊遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，金融分支機(jī)構(gòu)的大量撤并，增加了人們接觸金融服務(wù)的地理距離，同時(shí)還會(huì)提高需求雙方信息不對(duì)稱的程度，加劇了部分地區(qū)地理排斥的程度。同時(shí)這些銀行為金融排斥地區(qū)提供的服務(wù)，更多的是吸收存款，而非提供信貸資金，從而表現(xiàn)出嚴(yán)重的營銷排斥。因此，在摒棄國有四大銀行的主力因素之外，應(yīng)帶充分調(diào)動(dòng)一些商業(yè)銀行、股份制銀行、信用社、村鎮(zhèn)銀行、資金互助合作社等的積極性，尤其是鼓勵(lì)民營資本進(jìn)入普惠金融體系，同時(shí)還要疏導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)向存貸款來源穩(wěn)定、支農(nóng)惠農(nóng)產(chǎn)品豐富的方向發(fā)展，從多方面多層次完善金融排斥地區(qū)的金融市場(chǎng)，在金融排斥地區(qū)構(gòu)建多元化的金融市場(chǎng)必要時(shí)需要以行政命令、企業(yè)的社會(huì)責(zé)任等角度對(duì)這些市場(chǎng)主體下達(dá)任務(wù)命令，確保多元化金融市場(chǎng)金融服務(wù)的供給。

從需求方來看，我們這里面臨的主要對(duì)象是由于各種原因而受到不同程度的金融排斥者，這些需求者是普惠金融體系的服務(wù)者。收入高低往往是金融機(jī)構(gòu)評(píng)估個(gè)人信用能力的一個(gè)決定性因素，該因素直接決定評(píng)估者能否享受金融服務(wù)，或者說是否有能力接觸金融服務(wù)，貸款償還的能力高低，參與基本保險(xiǎn)服務(wù)的可能性。而站在評(píng)估者的角度來看，當(dāng)然是收入高者占據(jù)優(yōu)勢(shì)。而我們這里所談到的普惠金融體系，應(yīng)當(dāng)是為這些所謂的弱勢(shì)群體提供價(jià)格合理的金融服務(wù)產(chǎn)品，從而和傳統(tǒng)金融觀念存在差距。從需求者的需求層次來看，受到不同程度金融排斥的人群，可支配收入大多有限，可抵押物也不符合銀行的要求，從而很難獲得相應(yīng)的金融服務(wù)。但是這些低收入者對(duì)金融服務(wù)的要求其實(shí)往往也是偏低的，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)里面的“邊際效用遞減規(guī)律”來判斷，該部分人群可利用金融服務(wù)所達(dá)到的效用程度也應(yīng)該是最高的。而從社會(huì)的總體效用而言，要想取得金融服務(wù)的效用最大化，首先應(yīng)當(dāng)保證的是低層次需求者的需求，發(fā)揮各金融市場(chǎng)主體的力量，以相對(duì)較低的成本，方便的地理接觸、誠信的社會(huì)環(huán)境為那些受到金融排斥的低收入者們營造出一種更自愿接受金融排斥的氛圍，努力提升普惠金融體系的實(shí)現(xiàn)。堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的定位，從政策上、經(jīng)濟(jì)上盡可能地往低層次地區(qū)、人群傾斜，這樣才能有助于構(gòu)建社會(huì)的共同發(fā)展，縮小區(qū)域差距。

2 優(yōu)化普惠金融的市場(chǎng)環(huán)境

第一，從國家的宏觀環(huán)境看，一國的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)如通貨膨脹率、利息率、存款準(zhǔn)備金率、國民經(jīng)濟(jì)增長速度等因素，會(huì)通過整體環(huán)境影響到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方方面面，包括金融排斥的程度。一個(gè)國家的通貨膨脹率越高，國民經(jīng)濟(jì)增長速度越快，并不能體現(xiàn)一國居民普遍收入的提高，反而是存在較大的貧富差距，如果銀行的服務(wù)主體仍然為富裕者，而忽視貧窮者，這將在一定程度上繼續(xù)拉大該國的貧富差距。因此宏觀上要求對(duì)低收入者階層傾斜金融政策。

第二，從法制環(huán)境來看，一國的法制環(huán)境對(duì)維護(hù)金融市場(chǎng)秩序至關(guān)重要，如果缺少穩(wěn)定的法制環(huán)境勢(shì)必難以保證金融活動(dòng)的持續(xù)健康發(fā)展。目前部分地區(qū)尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)尚未出臺(tái)和構(gòu)建普惠金融體系、減少金融排斥相關(guān)的法律法規(guī)。要想培養(yǎng)良好的金融環(huán)境，就必須加快金融立法的步伐，從而為普惠金融實(shí)施者提供有法可依的法制環(huán)境。

第三，從普惠金融市場(chǎng)監(jiān)管環(huán)境來看，由于涉及眾多的普惠金融市場(chǎng)主體，在對(duì)這些商業(yè)銀行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行、信用社、資金互助合作社等的監(jiān)管中，尤其是對(duì)一些新型機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還處在不清晰、不成熟的狀態(tài)，甚至對(duì)一些機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還處在摸索的狀態(tài)。加快普惠金融市場(chǎng)的監(jiān)管改革，提升監(jiān)管能力，將進(jìn)一步規(guī)范我國農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)。構(gòu)造良好的普惠金融市場(chǎng)監(jiān)管環(huán)境，要求金融監(jiān)管部門的工作要做到合理劃分，避免重復(fù)監(jiān)督，降低監(jiān)督成本，提高監(jiān)督效率。還要做到提高運(yùn)用信息科技，降低監(jiān)管成本，利用高科技信息手段，對(duì)監(jiān)管對(duì)象實(shí)施實(shí)時(shí)地、動(dòng)態(tài)地、全過程的監(jiān)管，和傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相比，將大大提升監(jiān)管的效果。另外，對(duì)于監(jiān)管部門自身而言，要強(qiáng)化監(jiān)管行業(yè)自律組織的作用，提高普惠金融行業(yè)人員的整體素質(zhì)，定期組織人員培訓(xùn)，發(fā)揮金融行業(yè)自律組織的潛能，使得行業(yè)自律懲罰對(duì)各家金融機(jī)構(gòu)形成震懾力。

第四，提升金融排斥地區(qū)的結(jié)算和中介服務(wù)，引進(jìn)發(fā)達(dá)的支付結(jié)算手段。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，POS機(jī)、ATM機(jī)的使用，人們的日常生活方式發(fā)生了翻天覆地的改變，而這些較為高級(jí)的自主金融工具并沒有在金融排斥地區(qū)得到大規(guī)模的使用，不夠健全的農(nóng)村支付清算服務(wù)過程不僅帶來了較低的資金使用率，并降低了支付安全性，增加交易難度的同時(shí)也必然會(huì)帶來交易的減少，還使得銀行無法較低成本地掌控農(nóng)戶家庭收支情況和農(nóng)戶貸款資金的使用情況，同時(shí)也增加了人們使用金融服務(wù)的成本。目前，我國農(nóng)村地區(qū)的金融交易操作設(shè)施建設(shè)還存在兩個(gè)方面的問題：一是部分偏遠(yuǎn)地區(qū)還沒有實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融交易操作設(shè)施的布放，已經(jīng)布放的地區(qū)金融交易操作設(shè)備品種單一。二是可提供的自主金融產(chǎn)品簡單、認(rèn)知程度低、普及率不高。因此，要想提升我國的普惠金融構(gòu)建的程度，對(duì)目前尚未布放金融自助設(shè)備的貧困地區(qū)，可以通過財(cái)政補(bǔ)貼招標(biāo)的方式，選擇愿意到這些地區(qū)布放設(shè)備開展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu);而對(duì)于已經(jīng)布放金融交易操作設(shè)備的地區(qū)，要增加布放金融機(jī)構(gòu)自助設(shè)備的品種，并且提升業(yè)務(wù)的范圍，切實(shí)發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)自助設(shè)備的作用，降低人們使用金融服務(wù)的成本，提高使用金融服務(wù)的效率。

第五，為金融機(jī)構(gòu)提供公平的競(jìng)爭環(huán)境。前面的分析已指出，國有大銀行在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)已經(jīng)演變成了吸納存款為主，發(fā)放貸款為輔。而真正在農(nóng)村落實(shí)普惠金融的主體則是村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)，但是該類金融機(jī)構(gòu)畢竟是新興的，影響力有限，同時(shí)在市場(chǎng)準(zhǔn)入和支付渠道連接上存在著隱形的歧視政策。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第25條限定了“村鎮(zhèn)銀行最大的股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，從而限制了民間資本無法大規(guī)模通過參股村鎮(zhèn)銀行的方式為當(dāng)?shù)亟鹑谛枨笳咛峁┬刨J資金。另外，在支付渠道鏈接的環(huán)節(jié)方面，很多村鎮(zhèn)銀行在申請(qǐng)開通央行現(xiàn)代化支付渠道時(shí)遇到長時(shí)間的拖延，不得不委托當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行代理大小額匯劃;很多村鎮(zhèn)銀行無法使用征信查詢系統(tǒng)，給貸款業(yè)務(wù)帶來困難和不便，同時(shí)在發(fā)放貸款時(shí)也存在較大的安全隱患，這些不公平的待遇導(dǎo)致了很多村鎮(zhèn)銀行無法參與到銀行業(yè)的公平競(jìng)爭。

3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)

從我國的實(shí)際情況來看，銀行業(yè)在我國金融業(yè)中占據(jù)主導(dǎo)地位，1998年的那場(chǎng)國有銀行紛紛裁減分支機(jī)構(gòu)，從經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的市、縣、區(qū)大規(guī)模撤離的運(yùn)動(dòng)，而商業(yè)銀行的利潤導(dǎo)向使得他們也不愿意涉足這些地區(qū)，從而造成了這些地區(qū)一定程度的金融空白和銀行體系的缺失，形成了需求與銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)的失衡，進(jìn)一步加深了農(nóng)村地區(qū)的金融排斥。曾經(jīng)作為農(nóng)村地區(qū)三大主要金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，肩負(fù)著農(nóng)村地區(qū)金融命脈的使命。然而，歷史原因造成的農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明確、管理機(jī)制僵化、效率低下、不良貸款率高等，金融機(jī)構(gòu)的改革在起到提升銀行競(jìng)爭力作用的同時(shí)，也帶來了農(nóng)村地區(qū)金融排斥的進(jìn)一步加深，因此需要深化改革、提高治理水平，同時(shí)也需要積極探索，勇于創(chuàng)新，開發(fā)出新的金融產(chǎn)品，來滿足那些受到金融排斥的人群的需求，減少貧富差距實(shí)現(xiàn)共同富裕。

第一，從普惠金融屬性的信貸類產(chǎn)品來看，設(shè)計(jì)更多的小額信貸產(chǎn)品。小額貸款又稱微型融資，是在貸款者無法提供正常抵押品的情況下，以不同于一般正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，為那些被金融排斥的客戶提供額度較小的金融服務(wù)的。這一特色的信貸產(chǎn)品正好符合我國農(nóng)村金融排斥者的特征，有需求但無抵押物，雖然愿意承擔(dān)高價(jià)的貸款利息但是尋貸無門，沒有金融產(chǎn)品的幫助就無法走出惡化的生存環(huán)境，從而使自己陷入一場(chǎng)無法逃遁的惡性循環(huán)，循環(huán)往復(fù)，周而復(fù)始，一年比一年更惡化，一輩比一輩更低下。對(duì)于中國廣大農(nóng)村地區(qū)，長期以來面臨的問題就是關(guān)于信貸服務(wù)的金融排斥問題，而對(duì)未來貸款的再一次獲得和獲得更高額度貸款的預(yù)期是獲取信貸農(nóng)戶還款的最大激勵(lì)，小額貸款的服務(wù)人群是以農(nóng)戶為代表的中低收入人群，但是目前該激勵(lì)作用并未充分發(fā)揮，從而制約了小額貸款的持續(xù)發(fā)展，需要進(jìn)一步完善對(duì)農(nóng)戶的貸款激勵(lì)機(jī)制，提高償還率，增強(qiáng)農(nóng)戶機(jī)構(gòu)發(fā)放無擔(dān)保信用貸款的信心。

第二，從提供金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)主體上創(chuàng)新，大力發(fā)展社區(qū)銀行。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，除卻大型銀行之外，廣泛設(shè)立以社區(qū)銀行為代表的中小型銀行，不但可以完善和豐富整個(gè)金融體系的層次和深度，有效降低金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn);還可以更有針對(duì)性地解決所面臨的金融排斥問題。不僅可以惠及廣大農(nóng)村地區(qū)，而且也緩解了城市地區(qū)的金融排斥。我國的社區(qū)銀行主要特征是現(xiàn)代商業(yè)銀行、產(chǎn)生于社區(qū)服務(wù)于社區(qū)的草根金融、資產(chǎn)規(guī)模不大。由于社區(qū)銀行典型的地域操作性，從而使得其具有明顯的信息優(yōu)勢(shì)，具體體現(xiàn)在搜尋成本、談判成本、代理成本和監(jiān)督成本較低上;社區(qū)銀行是產(chǎn)生于社區(qū)并且服務(wù)于社區(qū)，從而就具備了土生土長的“草根銀行”特質(zhì)，資金來源和運(yùn)用主要局限于經(jīng)營的區(qū)域以內(nèi)，因此更容易得到當(dāng)?shù)卣途用竦闹С?還有靈活便捷的優(yōu)勢(shì)，社區(qū)銀行一般都對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r比較熟悉，有關(guān)資信材料的要求和擔(dān)保條件可以適當(dāng)放寬，簡化手續(xù)，從而更有利于吸引受到金融排斥的人群;社區(qū)銀行還能夠?qū)⒂邢薜馁Y源集中于特定的服務(wù)區(qū)域內(nèi)，通過對(duì)產(chǎn)品的細(xì)分，更好地服務(wù)于社區(qū)中的居民。從而，社區(qū)銀行的廣泛運(yùn)行，將更好地服務(wù)于當(dāng)?shù)氐木用?，尤其在比較落后的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，從而在一定程度上緩解該地人民金融排斥的程度。

第三，發(fā)展具有普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我們?cè)谶@里所談及的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要涉及的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與政策性農(nóng)險(xiǎn)招標(biāo)活動(dòng)，大規(guī)模開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并積極應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，探討一套更具經(jīng)濟(jì)效益、更符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式。另外，要積極拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，切實(shí)提升農(nóng)民應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的能力，讓農(nóng)民真正享受到社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，增強(qiáng)對(duì)于社會(huì)的主人感。

基金項(xiàng)目：

本文系西華師范大學(xué)科研資助專項(xiàng)項(xiàng)目“金融排斥與農(nóng)村普惠金融體系研究”（項(xiàng)目編號(hào)13D025）的階段性成果之一。

作者簡介：

蔣莉莉（1981.11-），女，河南商丘人，講師，研究方向：農(nóng)村金融及公共管理。