“以房養(yǎng)老”在我國(guó)實(shí)施的阻力與對(duì)策分析

摘 "要：隨著我國(guó)老齡化進(jìn)程的不斷加快和“421”家庭模式的逐漸普及，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”思想正受到社會(huì)的巨大沖擊，加之社會(huì)保險(xiǎn)賬戶存在著一定的空賬風(fēng)險(xiǎn)、老年人對(duì)各種養(yǎng)老需求不斷增大，國(guó)家和社會(huì)亟待發(fā)展多元化的養(yǎng)老模式以降低老年人對(duì)養(yǎng)老的擔(dān)憂和壓力。居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、以房養(yǎng)老等等這些都是多元化養(yǎng)老模式發(fā)展的體現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老;養(yǎng)老金;老年人

1 我國(guó)“以房養(yǎng)老”發(fā)展現(xiàn)狀

“以房養(yǎng)老”，它是指老年人用擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的住房向有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押以換取一定數(shù)額養(yǎng)老金的一種新型養(yǎng)老工具。老人可選擇住在原來(lái)住房或機(jī)構(gòu)所提供的住房?jī)?nèi)，在老人去世之后，原房屋由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行拍賣或轉(zhuǎn)租等處理。2014年6月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，自2014年7月1日-2016年6月30日在北京、上海、廣州、武漢試點(diǎn)實(shí)施老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前我們比較熟悉就是2005年南京市推出的首個(gè)“以房養(yǎng)老”模式，即在南京市擁有產(chǎn)權(quán)房60平方米以上的年滿60歲以上的孤殘老人，可自愿對(duì)其房產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押公證后可終身免費(fèi)入住老年公寓，老人的房屋由養(yǎng)老院收回并在老人逝世后房屋產(chǎn)權(quán)歸養(yǎng)老院所有。2007年上海市公積金管理中心推出的“以房自助養(yǎng)老”模式。具體做法是：年滿65歲及其以上的、在上海市擁有住房的老人可將自己的房屋出售給上海市公積金管理中心，并獲得全部售房款項(xiàng)，然后老人可再?gòu)纳虾Ｊ泄e金管理中心將該房屋進(jìn)行返租。

2 我國(guó)發(fā)展“以房養(yǎng)老”的阻力分析

2012年10月，成都的鐘大爺與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)管理機(jī)構(gòu)簽訂了一份協(xié)議，由社區(qū)負(fù)責(zé)照顧鐘大爺?shù)暮蟀肷?，房子則在鐘大爺百年之后贈(zèng)送給社區(qū)。然而在兩年多的時(shí)間里，鐘大爺卻并不滿意社區(qū)對(duì)他的照顧，在中國(guó)“以房養(yǎng)老”面臨著諸多的阻礙。

2.1 來(lái)自傳統(tǒng)思想的阻力 傳統(tǒng)思想的阻力主要來(lái)自兩個(gè)方面：一是“養(yǎng)兒防老”，二是財(cái)富代際傳遞。我國(guó)公眾對(duì)于土地和住房的思想遠(yuǎn)比國(guó)外要固化的多，很多人用房產(chǎn)的多少來(lái)衡量他們的財(cái)富。老人不僅僅希望“養(yǎng)兒”能夠“防老”，更愿意把房產(chǎn)繼承給下一代。這一傳統(tǒng)思想在整個(gè)社會(huì)根深蒂固，給政策的實(shí)施帶來(lái)了很大的阻礙，在這樣的傳統(tǒng)文化背景下，對(duì)于接受“以房養(yǎng)老”的養(yǎng)老方式還需要很長(zhǎng)的時(shí)間。

2.2 來(lái)自國(guó)家法律法規(guī)、政策方面的阻力 首先，法律制度不完善，雖然保監(jiān)會(huì)發(fā)布了一個(gè)關(guān)于試點(diǎn)城市的指導(dǎo)意見，但是國(guó)家并沒有出臺(tái)具體的法律，由于這是一項(xiàng)涉及金額較大，時(shí)間跨度較長(zhǎng)的業(yè)務(wù)，在沒有相關(guān)法律對(duì)各自的行為進(jìn)行約束時(shí)，難免會(huì)有一些違規(guī)的行為出現(xiàn)。其次，土地使用年限的限制，在我國(guó)，土地歸國(guó)家所有，土地的使用是有償有限期的?！耙苑筐B(yǎng)老”實(shí)質(zhì)上是通過對(duì)住房產(chǎn)權(quán)的讓渡來(lái)籌集養(yǎng)老金，然而是土地的稀缺性讓房屋有了升值的空間，而我國(guó)土地歸屬與房屋的歸屬是分離的，一般住宅用地最長(zhǎng)使用期限為70年，這將成為“以房養(yǎng)老”在我國(guó)發(fā)展的長(zhǎng)期障礙。

2.3 金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn) 首先，參加這項(xiàng)政策的金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)，必須對(duì)進(jìn)入的主體資質(zhì)進(jìn)行明確的規(guī)定和審核，不是所有的機(jī)構(gòu)都有資質(zhì)組織此項(xiàng)計(jì)劃;其次對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，“以房養(yǎng)老”作為一種補(bǔ)充性的養(yǎng)老方式，其實(shí)質(zhì)是一個(gè)衍生出來(lái)的金融工具，其目的仍然是盈利，所以對(duì)房產(chǎn)殘值以及老年人人均壽命的估算對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說至關(guān)重要，而對(duì)這兩項(xiàng)內(nèi)容的估算卻是一大難題。

3 解除“以房養(yǎng)老”實(shí)施阻力的對(duì)策

“以房養(yǎng)老”涉及的群體主要有政府，老年人群體以及銀行、保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)，以下分別從這三個(gè)方面來(lái)分析：

3.1 對(duì)老年人群體而言 “以房養(yǎng)老”模式推出過程中，遇到的最大的一個(gè)難題就是我國(guó)幾千年流傳下來(lái)的“養(yǎng)兒防老”和遺產(chǎn)繼承的觀念，但在“421”家庭結(jié)構(gòu)下，年輕一代面臨著巨大的養(yǎng)老壓力。倡導(dǎo)現(xiàn)代的養(yǎng)老觀念，一方面在減輕年輕一代的養(yǎng)老壓力的同時(shí)也加強(qiáng)了老年人應(yīng)對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)能力。另一方面也能在一定程度上打破傳統(tǒng)思想對(duì)人們的禁錮。

3.2 對(duì)政府而言 雖然“以房養(yǎng)老”是一個(gè)金融性的工具，但政府在此項(xiàng)制度中的責(zé)任重大。首先，國(guó)家要加強(qiáng)立法，完善管理和監(jiān)督機(jī)制。出臺(tái)具體有關(guān)“以房養(yǎng)老”的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)涉及機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，包括銀行、保險(xiǎn)公司和中介結(jié)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)，預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)，從法律層面保障金融機(jī)構(gòu)和老年人雙方的合法權(quán)益，改革相關(guān)制度，做好法律體系的配套保障。其次，完善居住土地使用權(quán)出讓最高年限為70年的政策，避免由于70年使用權(quán)到期給人們的心理以及房地產(chǎn)市場(chǎng)造成消極的影響。最后，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展前景與“以房養(yǎng)老”制度的開展有一定的正相關(guān)關(guān)系，但是目前房地產(chǎn)市場(chǎng)的泡沫仍使人們對(duì)于房地產(chǎn)的未來(lái)有所擔(dān)心。

3.3 對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言 作為金融機(jī)構(gòu)首先要良性經(jīng)營(yíng)和操作，建立相對(duì)應(yīng)的信息平臺(tái)，做到信息的公開透明，加強(qiáng)自身應(yīng)對(duì)能力，掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，盡可能的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。其次，加強(qiáng)與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作，完善養(yǎng)老資源配置。老年人通過將房屋進(jìn)行抵押獲得養(yǎng)老服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)可通過與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，對(duì)養(yǎng)老硬件設(shè)施、環(huán)境、服務(wù)等的優(yōu)化來(lái)吸引老年人參與其中。最后，吸取國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，“以房養(yǎng)老”在美國(guó)、新加坡等國(guó)家已經(jīng)成為了養(yǎng)老的一個(gè)重要模式，吸取國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)有助于結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)展開政策。

4 小結(jié)

“以房養(yǎng)老”是我國(guó)目前探究的一種新型養(yǎng)老模式，雖然它在國(guó)外很多國(guó)家的發(fā)展已經(jīng)較為完善，但鑒于中國(guó)文化和市場(chǎng)的特殊性，在我國(guó)的發(fā)展仍需要很長(zhǎng)一段時(shí)間。

參考文獻(xiàn)：

[1]柴效武.以房養(yǎng)老模式[M].浙江大學(xué)出版社，2008.

[2]范子文.以房養(yǎng)老——住房反向抵押貸款的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與我國(guó)的現(xiàn)實(shí)選擇[M].中國(guó)金融出版社，2006.

[3]張俊浦.我國(guó)“以房養(yǎng)老”的發(fā)展困境及對(duì)策分析[J].改革與戰(zhàn)略，2015（7）.

[4]陳德昆.“以房養(yǎng)老”的現(xiàn)實(shí)問題與發(fā)展前景[J].沈陽(yáng)工程學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2015，7.

[5]吳偉彬.我國(guó)城鎮(zhèn)“以房養(yǎng)老”的困境和政府相應(yīng)的解決措施分析[J].南華大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014，4.

作者簡(jiǎn)介：

王珊（1990-），女，皖，漢族，安徽大學(xué)管理學(xué)院勞動(dòng)與社會(huì)保障在校研究生，研究方向：社會(huì)保障。