淺談我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險現(xiàn)狀及應(yīng)對策略

李靜+高艷

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是當(dāng)下最熱門的金融詞匯之一。互聯(lián)網(wǎng)金融是相對于傳統(tǒng)金融而言的，雖然它確實有很多優(yōu)勢，但也存在不小的風(fēng)險。本文通過闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及特點，對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險進(jìn)行了剖析，并提出一些應(yīng)對措施，以期能夠讓大家清晰的認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，謹(jǐn)慎地利用互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)個人利益的最大化。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有廣泛的行業(yè)滲透力，將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合便形成了互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對我國金融市場的影響已經(jīng)越來越不容小覷了，通過互聯(lián)網(wǎng)，可以使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更透明、參與度更高、協(xié)作性更好、成本更低，操作更便捷，為客戶提供的服務(wù)更周到。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國在金融改革的過程中，正值互聯(lián)網(wǎng)金融興起，在傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重推動下，我國的金融改革將發(fā)生深刻變化。

國家控股的五大商業(yè)銀行可以說走在了互聯(lián)網(wǎng)金融的前列，它們建立的網(wǎng)上銀行已經(jīng)運行了十幾年，效果良好，為客戶提供了很大的方便。

馬云的支付寶雖然簡單，但也可以說是非常成功的互聯(lián)網(wǎng)金融案例，影響力很大。2013年8月19日，支付寶官方微博公布全國首批可實現(xiàn)支付寶繳納學(xué)費的高校名單，包括北京、上海、杭州、重慶等城市的29所高校。

2013年6月13日，淘寶聯(lián)合天弘基金開發(fā)的“余額寶”正式上線，馬云正式吹響了進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的號角。時至今日，事實證明，余額寶的發(fā)展非常順利。2013年11月14日，余額寶的規(guī)模已突破1000億元，成為中國基金史上首只規(guī)模突破千億的基金。2015年4月，余額寶憑借阿里巴巴巨大的消費支付平臺，規(guī)模曾一度攀升至7274億元，天弘基金也成為全球第二大貨幣基金。余額寶的用戶早已破億，以80后，90后為主力軍。除了余額寶，馬云聯(lián)合天弘基金還共同開發(fā)了眾多“寶寶”類金融產(chǎn)品如易付寶、百付寶、快錢等多家第三方支付平臺。同時還主導(dǎo)成立了浙江網(wǎng)商銀行，網(wǎng)商銀行以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段和工具，全網(wǎng)絡(luò)化運營，提供網(wǎng)絡(luò)特色、適合網(wǎng)絡(luò)操作、結(jié)構(gòu)相對簡單的金融服務(wù)和產(chǎn)品”。

在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的道路上，騰訊公司也不甘落后。2014年12月12日，由騰訊公司領(lǐng)銜的深圳前海微眾銀行股份有限公司正式開業(yè)，其定位就是互聯(lián)網(wǎng)銀行，將以重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為特色，而微信及其社交關(guān)系網(wǎng)將會是前海微眾銀行開展業(yè)務(wù)的重要平臺和資源。

2013年8月13日至15日，中國互聯(lián)網(wǎng)大會在北京舉行。在互聯(lián)網(wǎng)金融峰會上，互聯(lián)網(wǎng)金融以小博大、電子金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型等話題成為此峰會討論的重點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已然成為金融市場的重要組成部分。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點

互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融而言，具有以下特點：

1.成本低。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要開設(shè)眾多營業(yè)網(wǎng)點以方便滿足各類客戶的金融服務(wù)需求，這需要巨大的資金投入和運營成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方是通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，沒有傳統(tǒng)金融中介的參與，交易成本很低，交易雙方可以在開放透明的網(wǎng)絡(luò)平臺上找到自己所需要的金融產(chǎn)品，更省時省力。

2.效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的各項業(yè)務(wù)主要是由計算機(jī)來處理的，相對于傳統(tǒng)金融的人工操作而言，業(yè)務(wù)處理的速度更快，客戶不需要排隊等候，為客戶節(jié)省了寶貴的時間，客戶的體驗更好。而且操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，使得業(yè)務(wù)處理準(zhǔn)確率高，差錯率小。

3.覆蓋面寬。傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展會受到時間和地域的限制，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，眾多的資金供給者和資金需求者在網(wǎng)絡(luò)平臺上相遇，客戶基礎(chǔ)更廣泛，金融服務(wù)更直接，覆蓋面更寬泛。而且互聯(lián)網(wǎng)金融重點服務(wù)中小微型企業(yè)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，更有利于高效進(jìn)行資源配置，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。

4.發(fā)展速度快。在電子商務(wù)的發(fā)展趨勢下，依托大數(shù)據(jù)和云計算工具，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅速發(fā)展，如余額寶僅上線18天，累計用戶就達(dá)到250多萬，截止2015年4月，資金額度已突破7274億元，成為全球第二大貨幣基金。

5.管理薄弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，真正形成規(guī)模發(fā)展起來在我國尚處于起步發(fā)展階段，缺乏相關(guān)法律法規(guī)的約束，不可避免會有不法分子鉆法律的空子，擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，給廣大客戶造成不必要的損失。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融也沒有納入中國人民銀行的征信系統(tǒng)，不具備傳統(tǒng)金融部門的風(fēng)險控制機(jī)制，容易發(fā)生各類信用風(fēng)險問題。事實上，已有諸如眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等個人對個人的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺宣布破產(chǎn)。

6.風(fēng)險大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險來源于兩個方面，一類是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，一類是信用風(fēng)險。前者不僅威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，也威脅到眾多“互聯(lián)網(wǎng)+”的安全，是一個共性問題。后者不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，也是傳統(tǒng)金融的主要風(fēng)險，原因在于我國整體的征信系統(tǒng)還不完善，這兩類風(fēng)險都需要政府重點關(guān)注解決。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險相對于傳統(tǒng)金融而言更加復(fù)雜，監(jiān)督難度更大，主要源于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化，無國界化，以及相關(guān)法律法規(guī)缺失等原因。這對我國金融風(fēng)險防范體系甚至經(jīng)濟(jì)安全都形成了重大威脅。具體包括：

1.業(yè)務(wù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個新興事物，盡管發(fā)展勢頭迅猛，但還有很多人對此模棱兩可。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，無論對金融機(jī)構(gòu)還是客戶，任何操作失誤都有可能給雙方帶來重大損失。交易雙方有可能會因為專業(yè)知識差異造成信息不對稱，有可能因為虛擬化交易使得身份確認(rèn)、信用評價等方面的信息不對稱，工作人員有可能因為不熟悉操作規(guī)范、操作程序?qū)е虏僮魇д`。

2.技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的缺陷造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險，計算機(jī)病毒可以通過互聯(lián)網(wǎng)快速傳染和擴(kuò)散，一旦某個危害極大的病毒襲擊了交易程序，可能導(dǎo)致整個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的崩潰?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險還表現(xiàn)在重大節(jié)日如雙11、情人節(jié)、圣誕節(jié)等，突發(fā)巨大交易規(guī)模，某個時間的巨大交易數(shù)據(jù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過日?；鶞?zhǔn)數(shù)據(jù)量，極易造成系統(tǒng)不穩(wěn)定，服務(wù)器故障等問題。事實上，淘寶、天貓、京東商城等都曾出現(xiàn)過在大型節(jié)日活動中頁面崩潰，下單系統(tǒng)無法打開，銀行支付系統(tǒng)擁堵等現(xiàn)象。

3.法律風(fēng)險。目前，我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)還非常的不完善，現(xiàn)有金融法律法規(guī)的規(guī)范對象是傳統(tǒng)金融企業(yè)，這就容易使得一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融的法律盲區(qū)和監(jiān)管漏洞干一些諸如非法經(jīng)營，非法吸收公眾存款，甚至非法集資等勾當(dāng)，使得當(dāng)事人面臨巨大的法律風(fēng)險，不僅增加了交易費用，還阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

四、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的對策

1.業(yè)務(wù)風(fēng)險對策。針對業(yè)務(wù)風(fēng)險，應(yīng)采取如下應(yīng)對措施：首先，建立充分的信息披露系統(tǒng)，使整個交易過程完全公開化、透明化；其次，建立并完善個人征信系統(tǒng)，并全國聯(lián)網(wǎng)，這是個大工程，需要政府的大力支持；再次，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)操作人員的上崗培訓(xùn)，技術(shù)知識培訓(xùn)，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的操作規(guī)范、運作流程和道德約束。

2.技術(shù)風(fēng)險對策。針對技術(shù)風(fēng)險，應(yīng)采取如下應(yīng)對措施：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)合計算機(jī)軟件硬件技術(shù)的供應(yīng)商共同開發(fā)具有互聯(lián)網(wǎng)金融特色的高質(zhì)量的金融信息系統(tǒng)；其次，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)溝通和交流，或者成立相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，統(tǒng)一協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)工作，早日制定一套統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

3.法律風(fēng)險對策。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還非常落后和模糊，比如在市場準(zhǔn)入、交易者的身份確認(rèn)、電子合同有效性的確認(rèn)等方面都還沒有明確而完備的法律規(guī)范，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的立法必須要提上日程，否則將會極大的阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。首先，立法部門要整合現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上制定一套統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，規(guī)范對象是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，不要制定地方性法規(guī)，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易對象非常廣泛，互聯(lián)網(wǎng)跨時間跨地域的特性決定了它不適合制定地方性法規(guī)；其次，要加大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度，為老百姓進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供法律保障。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融業(yè)態(tài)已經(jīng)呈現(xiàn)出如火如荼的發(fā)展態(tài)勢，它突破了時間和空間的界限，交易范圍更廣，交易時間更長，交易成本更低，極大的提高了資金融通的效率，而且可以實現(xiàn)多對多的交易模式，這是實體金融機(jī)構(gòu)望塵莫及的。而且互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了對商業(yè)銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的威脅，因此，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的未來令人期待。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展也會充滿挑戰(zhàn)，畢竟它在規(guī)模方面還無法與傳統(tǒng)金融系統(tǒng)相抗衡，如何降低它所面對的業(yè)務(wù)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和法律風(fēng)險，還有很多功課要做。

我們期待傳統(tǒng)金融能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，互為補(bǔ)充，整合優(yōu)勢資源，共同為我國金融體系的深化貢獻(xiàn)力量。

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作者簡介：李靜（1982.07- ），碩士研究生，講師，研究方向是經(jīng)濟(jì)管理；高艷（1980.09- ），碩士研究生，講師，研究方向是經(jīng)濟(jì)管理