我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題及對策

李國英

摘要：農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，深化農(nóng)村金融體系改革一直是我國“三農(nóng)”工作的重中之重。產(chǎn)生于信息經(jīng)濟、金融抑制以及利率市場化背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融相融合，將會極大推動政府一直倡導的普惠金融體系的發(fā)展。農(nóng)村廣大的市場空間和傳統(tǒng)金融體系的缺失，為綜合電子商務平臺、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、P2P平臺等布局農(nóng)村金融提供了可能。盡管存在諸多問題，但是隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的形成以及以大數(shù)據(jù)為基礎的互聯(lián)網(wǎng)征信體系在農(nóng)村地區(qū)的日趨完善，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到廣大農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。

關鍵詞：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展模式;發(fā)展思路

中圖分類號：F832文獻標識碼：A

文章編號：1003-0751（2015）11-0054-05

長期以來，我國農(nóng)村金融市場表現(xiàn)出金融抑制的特征，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的獨特性、“三農(nóng)”領域征信體系的不完善等原因，導致農(nóng)業(yè)領域在投融資方面的需求沒有得到有效滿足。產(chǎn)生于信息經(jīng)濟、金融抑制以及利率市場化背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融，具有輕應用、碎片化理財?shù)葘傩?，為農(nóng)村融資拓展了新渠道，降低了融資成本，因而更易受到農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村生產(chǎn)者的青睞。將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與農(nóng)村金融相融合，將會極大地推動政府一直倡導的普惠金融體系的發(fā)展，無疑會引發(fā)新一輪的農(nóng)村金融革命。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展催生農(nóng)村金融新活力

一般來說，只有在完善一定的基礎設施建設、產(chǎn)生新的生產(chǎn)要素、構(gòu)建新分工網(wǎng)絡的基礎上，互聯(lián)網(wǎng)才能進入傳統(tǒng)行業(yè)并與傳統(tǒng)行業(yè)進行融合協(xié)同發(fā)展，而目前在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領域這三大基本要素已經(jīng)齊備?；ヂ?lián)網(wǎng)的技術優(yōu)勢已逐步具備相關能力。

1.互聯(lián)網(wǎng)信息基礎設施成為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心支撐

互聯(lián)網(wǎng)信息基礎設施包括多個方面。首先是“云”，包括云計算、大數(shù)據(jù)等基礎設施的構(gòu)建，有助于完善信息流傳輸、保存與處理，幫助經(jīng)濟向信息經(jīng)濟模式轉(zhuǎn)變，帶動“網(wǎng)”和“端”的發(fā)展。其次是“網(wǎng)”，包括互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等，這部分技術將實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與真實物體的連接，產(chǎn)生信息流，實現(xiàn)實物與互聯(lián)網(wǎng)的交互。最后是“端”，包括智能終端、移動端APP軟件等，智能終端的擴展將實現(xiàn)人與互聯(lián)網(wǎng)的連接，進而與“云”“網(wǎng)”形成實物—互聯(lián)網(wǎng)—人的完整循環(huán)路徑。相關數(shù)據(jù)顯示，2015年1月，全球接入互聯(lián)網(wǎng)的移動設備已超過70億臺，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶6.49億，其中手機網(wǎng)民規(guī)模達5.57億，滲透率達到85.8%，遠高于全球58%的滲透率，可見我國“端”的構(gòu)建已經(jīng)較為成熟。①

2.互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成信息—平臺—賬戶的全產(chǎn)業(yè)鏈

跨界融合形成產(chǎn)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)+金融成為未來相關產(chǎn)業(yè)和金融行業(yè)主要的發(fā)展趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的技術和思維，便捷地將資金需求方與資金供給方匹配在一起。用戶資源信息是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎，大數(shù)據(jù)、云計算等技術可以幫助挖掘用戶精準化需求，解決金融定價問題?；谟脩粜枨?，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了使資金和資產(chǎn)實現(xiàn)匹配的平臺，而平臺以產(chǎn)品作為交易媒介。為了實現(xiàn)交易，就需要賬戶支持，賬戶可以衍生出各類貨幣，實現(xiàn)支付、交易、消費等多種功能，體現(xiàn)了移動金融的特點：以用戶資源為核心來挖掘和創(chuàng)造價值。

3.互聯(lián)網(wǎng)為征信問題提供了解決方案

社會征信體系是金融機構(gòu)開展業(yè)務的基礎，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，若沒有良好的征信體系，互聯(lián)網(wǎng)金融就無法發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計算等技術工具的優(yōu)勢，無法進行信用評價、風險控制和金融業(yè)務創(chuàng)新。所以征信體系稱得上是最重要的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎設施。

金融征信在我國雖不是新生行業(yè)，但是發(fā)展情況卻十分初級，歷史積累較少，整體行業(yè)以中國人民銀行為主導，其他征信機構(gòu)幾乎沒有發(fā)言權(quán)。2015年年初，為改變我國目前單一依靠央行征信體系的局面，央行已準備向芝麻信用管理有限公司（阿里系）、騰訊征信有限公司（騰訊系）、深圳前海征信中心股份有限公司（平安系）等八家機構(gòu)頒發(fā)個人征信業(yè)務經(jīng)營許可證，授權(quán)這八家企業(yè)開展征信體系建設，這將互聯(lián)網(wǎng)個人征信服務推上了新臺階。

征信系統(tǒng)的建立一方面規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康、透明化發(fā)展，另一方面將金融機構(gòu)納入監(jiān)管體系，通過對征信的量化管理，確保金融資產(chǎn)的安全。所以可以認為隨著制約互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)?；l(fā)展的關鍵因素——征信系統(tǒng)的建立，可以促進P2P、供應鏈金融、股權(quán)眾籌等金融業(yè)務得到長足發(fā)展，特別是面向農(nóng)村的征信服務，會極大地完善農(nóng)村地區(qū)的金融體系。

4.政府對普惠金融的支持與推動是促使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要動因

普惠金融的實現(xiàn)與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融息息相關。普惠金融的核心是有效地、全方位地為社會所有階層和群體、尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)、中小微企業(yè)提供金融服務。發(fā)展普惠金融，實現(xiàn)金融資源的公平配置，已成為國家層面的政策取向。2015年8月，商務部等19個部門聯(lián)合發(fā)出《關于加快發(fā)展農(nóng)村電子商務的意見》，這在一定程度上也會助力農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式及其特點

2014年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融加速向農(nóng)村市場滲透，這在一定程度上填補了傳統(tǒng)金融機構(gòu)在廣大農(nóng)村的市場空白。

1.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式

除了最早開拓農(nóng)村電子商務市場的阿里巴巴及京東集團等互聯(lián)網(wǎng)巨頭前瞻性地布局農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融外，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)新希望集團、康達爾、大北農(nóng)集團等與P2P平臺的協(xié)同發(fā)展，宜信、翼龍貸等P2P平臺，也開始發(fā)力農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

（1）綜合電商渠道下沉，借助其平臺優(yōu)勢以電商為站點實現(xiàn)與金融同步發(fā)展。隨著信息技術和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，擁有大量用戶數(shù)據(jù)的綜合電商企業(yè)依賴自身的技術平臺和信息服務為顧客提供從簡單的支付到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應鏈金融、基金和保險代銷等內(nèi)涵豐富的金融服務。最具代表性的是阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

阿里巴巴利用自身交易優(yōu)勢，貫徹“大生態(tài)鏈”戰(zhàn)略，集聚了支付、平臺、長尾用戶和大數(shù)據(jù)四大要素，初步構(gòu)建了以“平臺、金融、數(shù)據(jù)”為戰(zhàn)略核心的互聯(lián)網(wǎng)金融版圖。2014年阿里集團發(fā)布了“千縣萬村”計劃，建立起覆蓋全面的農(nóng)村電子商務服務體系，而螞蟻金服則借助淘寶、天貓走進農(nóng)村市場，以電商為站點帶動農(nóng)村金融同步發(fā)展。另外，圍繞阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等平臺上的大量商家和消費者，建立起信用數(shù)據(jù)庫和信用評價體系，其理財產(chǎn)品余額寶、招財寶等借助支付寶的客戶資源能夠瞬間積累大量的農(nóng)村用戶，最終形成阿里的閉環(huán)金融發(fā)展格局。endprint

京東在2015年年初加速推進農(nóng)村電商戰(zhàn)略，發(fā)展電子商務的同時加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。對于農(nóng)業(yè)從業(yè)者征信體系不健全、農(nóng)戶貸款額度偏小等問題，京東的解決方案為：以賒銷的方式為農(nóng)民提供資金，復制格萊珉②的商業(yè)模式，構(gòu)建一個基層的社會化微型結(jié)構(gòu)，以使電商平臺、投融資渠道下沉，并在此基礎上推廣“農(nóng)村白條”業(yè)務，進軍農(nóng)村金融市場。同時京東自建的物流體系目前已經(jīng)深入到廣大的農(nóng)村地區(qū)，并且覆蓋了近2000個行政區(qū)域，京東金融所推出的鄉(xiāng)村推廣員試點授信能夠借助自身強大的物流隊伍，為連接京東金融線上線下打通了閉環(huán)循環(huán)系統(tǒng)。

（2）農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)借助其強大的線下資源打造農(nóng)業(yè)、金融一體化生態(tài)圈。以移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)為基礎的互聯(lián)網(wǎng)介入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，從提升農(nóng)業(yè)各行業(yè)集中度和產(chǎn)業(yè)鏈一體化兩個方面促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈形成全新的商業(yè)模式。在行業(yè)集中度提升和產(chǎn)業(yè)鏈一體化程度加深的行業(yè)格局中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上各環(huán)節(jié)的龍頭企業(yè)都有機會通過自身的獨特地位建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈。在生態(tài)圈中，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)逐漸向?qū)I(yè)化、扁平化、一體化發(fā)展。綜合農(nóng)資電商、類金融服務、線上線下服務等一體化發(fā)展是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務發(fā)展的必然趨勢。通過以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為全產(chǎn)業(yè)鏈上下游提供投融資、網(wǎng)上支付等服務，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將貫穿于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化全過程。

以大北農(nóng)集團打造的“智慧大北農(nóng)”為例。為了打造農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈與互聯(lián)網(wǎng)金融的閉環(huán)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通過設立、收購或控股P2P小額貸款平臺等形式，建立起各產(chǎn)業(yè)及上下游企業(yè)與農(nóng)業(yè)金融的戰(zhàn)略協(xié)同，同時和農(nóng)業(yè)擔保、農(nóng)村金融租賃、小額貸款等相互配合，建立起完整的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的立體金融服務生態(tài)體系，形成一個既不同于傳統(tǒng)金融機構(gòu)也不同于資本市場的第三種服務于“三農(nóng)”的融資模式。

（3）大型P2P平臺與農(nóng)業(yè)供應鏈對接，實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。面對阿里、京東等綜合電商平臺大舉進入農(nóng)村金融市場，定位為普惠金融的P2P行業(yè)也將目光聚焦在了廣闊的農(nóng)村地區(qū)。目前，由于巨大的市場需求吸引，農(nóng)發(fā)貸、宜信、翼龍貸等P2P行業(yè)的領軍企業(yè)，通過構(gòu)建農(nóng)村金融服務生態(tài)圈，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、信息技術手段和農(nóng)業(yè)實體產(chǎn)業(yè)鏈條的綜合優(yōu)勢，為眾多上下游配套企業(yè)和農(nóng)戶設計P2P產(chǎn)品，提供服務創(chuàng)新。

在農(nóng)業(yè)垂直細分領域，有實業(yè)背景的P2P平臺憑借優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)來源和穩(wěn)定的細分市場，在供應鏈金融方面具有天然優(yōu)勢。一般來說，P2P平臺與實體農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)合，依據(jù)實體企業(yè)在農(nóng)業(yè)領域積累的銷售體系和信用數(shù)據(jù)，可以有效篩選非常優(yōu)質(zhì)的借款客戶，對風險識別也有著很好的把控，這樣P2P平臺不僅可以受益供應鏈對商流、信息流、資金流、物流四流控制來降低風險，也可以結(jié)合國家政策導向，將金融服務與農(nóng)業(yè)供應鏈對接，實現(xiàn)金融服務實體經(jīng)濟，特別是服務農(nóng)村中小企業(yè)的需求。

（4）以信用社、農(nóng)業(yè)銀行等為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)打造“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”發(fā)展新路徑。對于金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)技術帶來的是一種生產(chǎn)力的極大促進和發(fā)展理念變革。在利率市場化和監(jiān)管創(chuàng)新的大背景下，諸如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，應該大力推進經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，加大金融創(chuàng)新力度，推進傳統(tǒng)金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務融合。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)推出的金融產(chǎn)品和金融服務方式更應該具有大視野、大理念。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)應放眼未來，主動作為，堅持以服務“三農(nóng)”為基礎，摒棄搶占市場份額、片面追求速度和個體利益的僵化觀念，著力提高自身金融服務能力，促進普惠金融服務方式的轉(zhuǎn)變，以創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略最大限度發(fā)揮小銀行、大平臺的優(yōu)勢。

2.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的特點

在前述四類農(nóng)村金融模式中，前三類是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主動與金融融合、然后再與農(nóng)業(yè)融合的產(chǎn)物，是典型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化;而第四類傳統(tǒng)金融機構(gòu)打造的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”是金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突出的優(yōu)勢體現(xiàn)在通過云計算的方式極大地降低科技設備的投入和運行維護成本，其服務半徑要比傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務半徑大得多，同時單位成本更低。

將互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村推進，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)最具競爭力，由于涉農(nóng)企業(yè)對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)有較深刻的理解，對農(nóng)業(yè)行情走勢、農(nóng)產(chǎn)品價格趨勢與風險都有較好的掌握。同時，這些涉農(nóng)龍頭企業(yè)客戶量巨大，積累了大量的銷售數(shù)據(jù)和豐富的信息，此外，以上市公司為代表的涉農(nóng)龍頭企業(yè)擁有較高信譽，與P2P平臺等其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)相比，在獲得客戶能力、對農(nóng)民金融需求的理解等方面均具有得天獨厚的優(yōu)勢。他們在推廣原來的本業(yè)產(chǎn)品及服務的基礎上，可以向農(nóng)民推出一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，作為增值服務，包括互聯(lián)網(wǎng)理財服務、融資服務和支付服務，從而增加客戶的忠誠度。

阿里、京東等電商平臺是利用電子商務沉淀在平臺上的大量數(shù)據(jù)，通過不斷下沉業(yè)務，加大基于農(nóng)村場景的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺推進小額貸款，對接農(nóng)村小微企業(yè)和普通農(nóng)戶，服務為數(shù)眾多的農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)村電商企業(yè)。P2P平臺則是在供應鏈金融領域拓展發(fā)展空間，主要做法是通過構(gòu)建垂直的支付場景，打造產(chǎn)業(yè)鏈金融，促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的生活化和內(nèi)嵌化，憑借O2O線上線下融合，實現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融閉環(huán)發(fā)展。這種社會資本與農(nóng)業(yè)供應鏈金融協(xié)同發(fā)展而形成的農(nóng)村金融模式最大的優(yōu)勢在于其充足的資金渠道和專業(yè)的風險控制體系。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的困境

伴隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，阿里、京東等電商平臺勢必會以借貸為核心，打造完善的農(nóng)村金融生態(tài)，與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)的P2P平臺共同構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)。雖然前景廣闊，但在農(nóng)村市場的發(fā)展仍有許多困難。

第一，農(nóng)村金融風險控制問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品形態(tài)很容易復制，各經(jīng)營主體實際上真正拼的是底層的風控體系。但在目前的農(nóng)村市場，很多農(nóng)民缺乏信用記錄。如何建立一個有效的風控體系將是阿里、京東以及其他P2P平臺開拓農(nóng)村金融市場的首要問題。

第二，居高不下的壞賬率。這是一個傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都無法避免的問題。所以互聯(lián)網(wǎng)金融一方面需要對貸款資金的額度做好嚴格的把控，另一方面對于農(nóng)民信用資質(zhì)的審核也需要加強，甚至還需要到農(nóng)民家庭進行實地考察。如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在壞賬率上不能很好把控，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融最終很可能會成為一句空話。endprint

第三，政策監(jiān)管風險。目前互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛進入到農(nóng)村地區(qū)，還沒有深入滲透，如果出現(xiàn)資金等方面的問題而無法支撐下去，政策監(jiān)管就一定會強化，一些資質(zhì)不是很齊全、資金實力也不是很強大的平臺就會面臨被關閉的風險。

第四，互聯(lián)網(wǎng)普及程度的限制。許多農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎設施還不夠普及，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的前期投入巨大;另外，由于互聯(lián)網(wǎng)并不普及，農(nóng)村的很多重要數(shù)據(jù)，例如種植戶的種植數(shù)據(jù)、養(yǎng)殖戶每天買進飼料的數(shù)據(jù)、農(nóng)產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)等，都需要通過紙質(zhì)記錄保存。缺乏數(shù)字化支撐，基于大數(shù)據(jù)的風控、征信、風險定價、行業(yè)分析等無異于無米之炊。

第五，用戶消費習慣需要培養(yǎng)。年齡較大的農(nóng)民大多數(shù)不會或不習慣使用互聯(lián)網(wǎng)，培養(yǎng)用戶消費習慣需要較長的時間，而且在農(nóng)村市場，很多用戶缺乏相應的金融知識。因此，培養(yǎng)用戶消費習慣、滿足大多數(shù)農(nóng)戶的貸款及投資需求也是互聯(lián)網(wǎng)金融介入農(nóng)村地區(qū)面臨的諸多難題之一。

四、加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的新思路

1.互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機構(gòu)協(xié)同創(chuàng)新，錯位競爭，共同創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)

雖然傳統(tǒng)金融在農(nóng)村有強大的市場基礎，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但無論哪一方，都不可能憑借一己之力獨占農(nóng)村金融市場、完全釋放農(nóng)村金融需求。傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融最大的區(qū)別在于傳統(tǒng)金融機構(gòu)通常會將金融服務看成一條價值鏈，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融往往沿襲互聯(lián)網(wǎng)思維（用戶、云、端）來看待金融服務。傳統(tǒng)金融理念認為，一種金融產(chǎn)品或服務從產(chǎn)生到最后到達客戶端需要經(jīng)歷基礎設施、產(chǎn)品、平臺、通信、渠道、介質(zhì)和場景等多個環(huán)節(jié)，在做產(chǎn)品時考慮的往往是抵（質(zhì)）押物、期限和價格等因素，在產(chǎn)品設計完成之后再考慮通過哪些渠道銷售給目標客戶。而互聯(lián)網(wǎng)金融理念認為，用戶是核心，一種金融產(chǎn)品的產(chǎn)生首先源自用戶的需求，當某種需求在具體場景中被發(fā)現(xiàn)后，再反向進行相應的產(chǎn)品開發(fā)，并最終將產(chǎn)品嵌入到場景中。所以只有將傳統(tǒng)金融的深度與互聯(lián)網(wǎng)金融的廣度相結(jié)合，才能創(chuàng)造農(nóng)村金融新生態(tài)，最后實現(xiàn)普惠金融的目標。

2.促進互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)跨界融合，打造服務“三農(nóng)”的新商業(yè)模式

隨著創(chuàng)新的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也正逐漸改變著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式。產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合后再金融化已成為普遍趨勢。從目前來看，在農(nóng)村地區(qū)，“互聯(lián)網(wǎng)+”正在向“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”發(fā)展，“移動互聯(lián)網(wǎng)+”正在形成新的潮流，農(nóng)業(yè)各行業(yè)都紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)金融尋求“線上+線下”的發(fā)展，這將為互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)業(yè)及農(nóng)村廣大的市場帶來新的發(fā)展機遇。而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)是通過資源和資金整合來推動產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。從產(chǎn)業(yè)端的角度來看，可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的賬戶、平臺等聚集產(chǎn)業(yè)的業(yè)務、員工、客戶、合作伙伴等資源;從金融端來說，可通過提供包括第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品超市等在內(nèi)的服務整合產(chǎn)業(yè)的沉淀資金流。產(chǎn)業(yè)端和金融端可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，依托賬戶和第三方支付體系，形成閉環(huán)發(fā)展。

3.以大數(shù)據(jù)為基礎建立健全互聯(lián)網(wǎng)征信體系，推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展

在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領域，征信的基礎支撐作用顯得格外重要，當然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將推動征信行業(yè)的發(fā)展與成熟。從發(fā)達國家的情況來看，征信作為金融基礎設施在社會金融服務中發(fā)揮著重要的作用，金融機構(gòu)會根據(jù)相關征信機構(gòu)出具的權(quán)威征信報告為企業(yè)、個人提供相應的金融服務，而與此同時，在社會活動的其他方面，如消費、就業(yè)等領域，征信也承擔著重要的基礎評判作用。在征信產(chǎn)業(yè)鏈中，數(shù)據(jù)、模型和商業(yè)模式是三大核心要素，由于商業(yè)模式在國外已經(jīng)有成熟的模型可以借鑒，因此數(shù)據(jù)和商業(yè)模式就成為國內(nèi)征信產(chǎn)業(yè)鏈的關鍵點。個人征信最核心的數(shù)據(jù)是貸款和還款信息，在國內(nèi)數(shù)據(jù)大都掌握在大型商業(yè)銀行等金融機構(gòu)手上，缺乏數(shù)據(jù)共享的動力，數(shù)據(jù)碎片化嚴重，導致國內(nèi)征信生態(tài)系統(tǒng)特別是在農(nóng)村金融市場仍處在起步階段。

4.做好金融監(jiān)管，構(gòu)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范機制

無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，都無法脫離金融的本質(zhì)，即資金的有效分配。在這一過程中，風險控制是最核心的環(huán)節(jié)。因此，隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣，傳統(tǒng)風險控制和互聯(lián)網(wǎng)風險控制的有效融合，將促使風險控制成為行業(yè)發(fā)展的熱點，并且將導致全社會增加對風險控制領域的重視，具體體現(xiàn)在以下兩個方面：一是政策規(guī)范。隨著電子信息及個人隱私重要性的提升，用戶個人電子資料、網(wǎng)絡使用行為、痕跡等信息的法律地位，以及金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)獲取這些資料的合法性，都將通過相關監(jiān)管機構(gòu)以立法的形式予以確認，為之后互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)風險控制以及征信行業(yè)的發(fā)展奠定基礎。二是雙向融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并非顛覆或替代的關系，因此傳統(tǒng)風險控制與互聯(lián)網(wǎng)新型風險控制方式，均會在不同領域發(fā)揮作用。在這一過程中，雙方的優(yōu)勢及理念會相互滲透、互相改變和融合。

從總體發(fā)展態(tài)勢來看，傳統(tǒng)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)提供的金融模式已經(jīng)遠不能滿足強大的農(nóng)村金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其便利性滲透到廣大農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。經(jīng)濟越落后的農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的空間越大，越能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融給這些地區(qū)帶來的“后發(fā)優(yōu)勢”，甚至可以在個別領域超過金融發(fā)達地區(qū)實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

注釋

①數(shù)據(jù)來源于中國電子信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究院2015年4月21日發(fā)布的《移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展白皮書（2015版）》。

②格萊珉銀行（Grameen Bank）是采用微型貸款方式，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的農(nóng)村弱勢群體的孟加拉國鄉(xiāng)村銀行?！案袢R珉”又被翻譯為“格拉明”，是孟加拉語“鄉(xiāng)村”的意思，所以格萊珉銀行一般稱為“鄉(xiāng)村銀行”;又因為這個銀行是專門為窮人服務的銀行，所以“鄉(xiāng)村銀行”也被叫做“窮人銀行”“光腳銀行”。

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