農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新研究

彭雁

摘要：農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新對于增加農(nóng)民收入、改變農(nóng)村地區(qū)落后狀況具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文首先對我國當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的金融體系做了討論和分析.指出了農(nóng)信社在農(nóng)村金融建設(shè)方面的主導(dǎo)地位和農(nóng)村金融體系的“二元結(jié)構(gòu)”特點(diǎn)。分析了我國農(nóng)村金融創(chuàng)新取得的成績和經(jīng)驗(yàn)，分析制約農(nóng)村金融發(fā)展的因素和當(dāng)前金融產(chǎn)品及服務(wù)的不足之處。最后，分別從健全財政政策、完善監(jiān)管制度、加強(qiáng)同行業(yè)合作、樹立創(chuàng)新意識四個方面提出促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融：金融創(chuàng)新

中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（8）-0074-03

黨的十八大報告中提出：“解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題是全黨工作的重中之重”，“堅(jiān)持把國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會事業(yè)發(fā)展重點(diǎn)放在農(nóng)村，深入推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和扶貧開發(fā)，全面改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件”，這是黨中央對農(nóng)村工作的新部署。近幾年，國家出臺了很多相關(guān)政策，加大對“三農(nóng)”的支持力度，這些政策的實(shí)施在一定程度上緩解了農(nóng)民生產(chǎn)活動資金缺乏的壓力。但是，由于農(nóng)民生產(chǎn)活動容易受自然條件等因素影響，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險相對較大，農(nóng)民的觀念落后，農(nóng)村地區(qū)金融體系結(jié)構(gòu)不夠合理等諸多因素導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)偏少，農(nóng)民生產(chǎn)活動不能得到充分的資金支持。很多涉農(nóng)政策并未切實(shí)貼近“三農(nóng)”，成效并不顯著，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體資金匱乏的現(xiàn)狀并未從根本上得到改變。

一、我國農(nóng)村金融體系的組成及特點(diǎn)

我國當(dāng)前的農(nóng)村金融組織體系具有典型的“二元機(jī)構(gòu)”特性，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并存。我國當(dāng)前的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括政策性（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、商業(yè)性（農(nóng)業(yè)銀行、郵政銀行）、合作性（農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（小貸公司、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助）等金融機(jī)構(gòu)。隨著農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展完善，其組成結(jié)構(gòu)將日趨合理，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將會扮演更加重要的角色。

我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布廣泛的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要有：農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司、農(nóng)業(yè)政策性銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行以及郵政儲蓄銀行。由于當(dāng)?shù)卣姆龀忠约稗r(nóng)村信用社更符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實(shí)際，更貼近“三農(nóng)”，在農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村信用社在法人機(jī)構(gòu)數(shù)、從業(yè)人員數(shù)以及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)等各方面都占有絕對優(yōu)勢，是農(nóng)村金融體系的主要組成部分并起著主導(dǎo)地位。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等作為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，尚處于起步發(fā)展階段。

二、我國農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新取得的成績

（一）農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)初具規(guī)模

近年來，人民銀行以信息服務(wù)作為切入點(diǎn)，開始推動農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)，逐步擴(kuò)大征信系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。截至2011年，人民銀行為1.34億農(nóng)戶建立了信用檔案，信用農(nóng)戶評定數(shù)額達(dá)8300萬戶，其中有7400個農(nóng)戶因此獲得了信貸支持。目前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以小額信用貸款作為重要手段，逐步擴(kuò)大涉農(nóng)貸款的覆蓋范圍，做到涉農(nóng)貸款落到實(shí)處，在加大對“三農(nóng)”支持力度的同時提升自己的收益。農(nóng)村地區(qū)的小額信貸機(jī)構(gòu)已初具規(guī)模，小額信用貸款的品種逐步增加，覆蓋面也越來越廣泛。

（二）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品創(chuàng)新取得成效

目前我國農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的抵押物主要集中于土地、農(nóng)村房屋、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等。國內(nèi)很多農(nóng)村地區(qū)結(jié)合本地實(shí)際，積極開發(fā)并推廣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，并取得了一定的成效，如重慶地區(qū)基于“地票”的產(chǎn)權(quán)抵押貸款、吉林省梨樹縣的擔(dān)保貸款、山東棗莊市農(nóng)業(yè)合作社抵押貸款等，通過這些地方的不斷探索實(shí)踐，逐漸建立起符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式。本文以陜西省楊凌示范區(qū)為例，分析農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押產(chǎn)品的實(shí)施方案。

陜西省楊凌示范區(qū)于2009年12月被中國銀監(jiān)會列為農(nóng)村金融改革試驗(yàn)示范區(qū)，開始了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押產(chǎn)品試點(diǎn)項(xiàng)目。楊凌示范區(qū)相繼出臺了《楊凌示范區(qū)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資管理辦法（試行）》、《楊凌示范區(qū)農(nóng)村房屋抵押融資管理辦法（試行）》、《楊凌示范區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施抵押融資管理辦法（試行）》和《楊凌示范區(qū)生物資產(chǎn)抵押融資管理辦法（試行）》四個管理辦法用以支持農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押產(chǎn)品試驗(yàn)的開展。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資操作流程如圖2所示。總體來看，陜西省楊凌示范區(qū)自開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品試點(diǎn)以來，切實(shí)為轄區(qū)一部分農(nóng)戶提供了貸款支持，在一定程度上緩解了農(nóng)戶貸款難的現(xiàn)狀。

三、我國農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新存在的問題

（一）農(nóng)村金融市場創(chuàng)新主體單一，競爭不夠充分，缺乏金融創(chuàng)新動力

當(dāng)前，我國的農(nóng)村金融市場主要由農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及民間金融構(gòu)成。這些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)比較分散，不利于統(tǒng)一管理，涉農(nóng)金融活動的風(fēng)險相對較高，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新意愿和創(chuàng)新力度不足。比如中國農(nóng)業(yè)銀行雖然自2008年就已成立“三農(nóng)金融事業(yè)部”，但其相關(guān)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)一直未取得很大進(jìn)展。以農(nóng)戶貸款為例，2010年農(nóng)戶貸款額為1155.8億元，占同期個人貸款總額的10.1%；2011年達(dá)到1345.4億元，占同期個人貸款總額的9.4%，相對2010年，2011年的貸款額雖然有小幅度增加，但個人貸款總額的同期占比有所下降。

農(nóng)村信用社在我國農(nóng)村地區(qū)，特別是欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位。這種主導(dǎo)地位使農(nóng)村信用社不需要金融創(chuàng)新即可獲得較大的利潤，造成金融創(chuàng)新源動力缺失，金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新不足。據(jù)相關(guān)調(diào)查，農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)占93%，而現(xiàn)代化的結(jié)算業(yè)務(wù)只有7%。從2006年開始創(chuàng)建的以村鎮(zhèn)銀行為主的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)單一的現(xiàn)狀，但尚處于起步階段，后期發(fā)展仍有很長的路要走。

（二）相關(guān)配套措施缺失，金融創(chuàng)新缺乏基礎(chǔ)

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新并非獨(dú)立的活動，需要當(dāng)?shù)卣?、農(nóng)林、工商等各部門的相關(guān)配套措施支持。相對于城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)缺乏相關(guān)財政投入和銀行信貸結(jié)合的政策，沒有明確針對貸款損失和壞賬核銷的相關(guān)政策，這些都阻礙了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的開展。

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新在一定程度上還受到行政審批的制約，縣級的農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為非獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，沒有金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的自主權(quán)和審批權(quán)，這些都導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)的金融創(chuàng)新缺乏必要的基礎(chǔ)。

（三）內(nèi)控的缺乏，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新缺乏風(fēng)險控制保障

我國農(nóng)村信用社和其他新型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)尚處于發(fā)展完善期，相對于其它商業(yè)銀行，內(nèi)控仍有很大的差距。如：內(nèi)控制度建設(shè)不夠完善，對內(nèi)控的認(rèn)識不夠全面深入，內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴(yán)格、執(zhí)行不到位；各級部門的分工不夠明確，管理層級復(fù)雜，部門之間和不同崗位之間沒有充分發(fā)揮監(jiān)督和制約作用。這些都導(dǎo)致了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新在風(fēng)險控制方面缺乏必要的內(nèi)控保障，風(fēng)險加大。

四、促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的建議

（一）出臺優(yōu)惠扶持政策，放寬對農(nóng)村金融市場的限制

建議地方政府出臺相關(guān)優(yōu)惠扶持政策，充分發(fā)揮正向激勵作用，對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新給予一定的獎勵，從而調(diào)動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的意愿和積極性。例如可以針對涉農(nóng)金融產(chǎn)品進(jìn)行利率和費(fèi)率的補(bǔ)貼，一方面可以鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，又可以通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用金融產(chǎn)品將惠農(nóng)財政撥款傳遞給農(nóng)民。對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定合理的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵其健康發(fā)展。另一方面，可以降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的所得稅或者返還一定數(shù)量的所得稅。同時，建議地方政府積極出臺政策，盡可能放寬對農(nóng)村地區(qū)土地、房產(chǎn)、勞動力交易和流動的限制，使農(nóng)民在這些方面獲得更多權(quán)力，發(fā)揮市場在資源配置中的優(yōu)勢。

（二）完善對金融產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管

隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度的不斷加大，風(fēng)險隨之而來。有效的預(yù)防和及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險是金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的先決條件，關(guān)系到金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能否持久進(jìn)行。金融監(jiān)管部門應(yīng)積極構(gòu)建非現(xiàn)場監(jiān)管機(jī)制，設(shè)置有效的涉農(nóng)金融衡量指標(biāo)，增加涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管效率，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管控和合規(guī)監(jiān)管的高度一致，提升監(jiān)管的高效性和規(guī)范性。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)同業(yè)間合作，引進(jìn)民間資本

當(dāng)今社會下，只有合作才能獲得共贏，這就要求農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)在完成自己的存貸款業(yè)務(wù)的同時，積極尋求與同業(yè)金融機(jī)構(gòu)如保險和證券等行業(yè)的合作，取長補(bǔ)短，緊密圍繞“三農(nóng)”需求，在農(nóng)村地區(qū)建立全方位、多層次、多元化的綜合型農(nóng)村金融服務(wù)體系，為“三農(nóng)”提供更加廣泛和便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)放寬農(nóng)村金融體系資本引進(jìn)的限制，降低資本準(zhǔn)入門檻，大力引進(jìn)同業(yè)和民間資本（如民營資本、小額貸款公司），改善農(nóng)村金融體系的金融資本組成結(jié)構(gòu)，構(gòu)建一個適當(dāng)競爭、優(yōu)勢互補(bǔ)的金融市場。

（四）緊跟時代發(fā)展，樹立創(chuàng)新意識

作為“三農(nóng)”的直接接觸者和農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)盡快改變傳統(tǒng)的金融觀念，增強(qiáng)自身的危機(jī)意識和創(chuàng)新意識。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)緊跟時代步伐，結(jié)合當(dāng)前社會的發(fā)展方向，借鑒"Ti聯(lián)網(wǎng)思維”用戶體驗(yàn)至上的思維觀念，緊緊圍繞農(nóng)民需求，不斷提升金融產(chǎn)品和服務(wù)的附加價值和科技含量。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大采用現(xiàn)代信息技術(shù)提升傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的力度，致力打造現(xiàn)代化農(nóng)村金融和服務(wù)品牌，讓信息技術(shù)的發(fā)展為“三農(nóng)”帶來方便和實(shí)惠。