民國時(shí)期陜西農(nóng)村高利貸現(xiàn)象研究

王欣瑞，宋瑞曦

(西北工業(yè)大學(xué)人文與經(jīng)法學(xué)院，陜西西安 710129)

民國時(shí)期天災(zāi)頻發(fā)，社會(huì)動(dòng)蕩不安，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)衰退。各地軍閥混戰(zhàn)，兵匪橫行，地方政權(quán)更迭頻繁，官場貪污成風(fēng)，再加上花樣繁多的兵差征派和苛捐雜稅，致使農(nóng)民生活苦不堪言，最終被迫走入高利貸的無底深淵，也使得農(nóng)村成為高利貸最活躍的區(qū)域。民國政府于1929年5月23日制定《中華民國民法》，其中第二百零五條規(guī)定:“約定利率超過周年百分之二十者，債權(quán)人對于超過部分之利息無請求權(quán)?！备鶕?jù)這條規(guī)定，年利率超過20%即為高利貸。根據(jù)民國中央農(nóng)業(yè)實(shí)驗(yàn)所《農(nóng)情報(bào)告》所述，全國半數(shù)以上農(nóng)民都負(fù)有債務(wù)，而各省農(nóng)民負(fù)債程度，相差并不甚遠(yuǎn)。

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日趨凋敝的舊中國，無論東西南北各省，農(nóng)民對資金的需求都是普遍而又迫切的。陜西作為落后貧瘠的西北內(nèi)陸省份，高利貸現(xiàn)象較全國其他省份更為嚴(yán)重。

一、民國陜西農(nóng)村高利貸形成的背景

民國時(shí)期，陜西天災(zāi)匪禍頻繁，苛捐雜稅不絕，高利貸盛行。馮和法指出:“小農(nóng)為要獲得土地耕種，需出購?fù)恋刭Y本，不得不投入高利貸資本者之門;佃農(nóng)租耕土地，需先付押租，也不得不投入高利貸資本者之門;極高的賦稅及一切苛捐，足使小農(nóng)隸屬于高利貸資本者;災(zāi)荒歉收，及兵匪盜賊，更足驅(qū)迫小農(nóng)隸屬于高利貸資本者;甚至婚喪喜慶以及物價(jià)變動(dòng)，都是高利貸資本者的機(jī)會(huì)?！保?］(P259)高利貸猖獗與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)破產(chǎn)相互作用，農(nóng)民在殘酷的高利貸剝削之下，入不敷出，陷入絕境。農(nóng)村民窮財(cái)盡，造成了高利貸的活躍。民國陜西農(nóng)村高利貸具有濃厚的時(shí)代性和地域性，是各種因素共同作用的結(jié)果。

(一)資本主義經(jīng)濟(jì)的沖擊

中國高利貸體系具有資本主義國際性的背景，中國年年入超，這些外債投資完全是高利貸性質(zhì)的［2］(P245)。外國資本大部分在中國用作商業(yè)資本，而中國的商業(yè)與手工業(yè)主要依賴于高利貸，所以中國商業(yè)資本大多數(shù)在性質(zhì)上還是高利貸資本。銀行資本全部的活動(dòng)領(lǐng)域，始終不曾脫離借貸資本的領(lǐng)域，金融市場依賴資本主義乃至全受壟斷?！暗蹏髁x和買辦資本的勢力，已經(jīng)滲入高利貸的網(wǎng)絡(luò)。他們?yōu)閴旱蛢r(jià)格，常在收獲以前放出大批款項(xiàng)，來做高利貸商業(yè)的后盾?！保?］(P91)外國侵略資本在中國找到這個(gè)廣闊的市場，高利貸資本如虎添翼，成為外國資本操縱中國市場的得力助手。

(二)混亂的軍閥統(tǒng)治

民國陜西政局混亂，政權(quán)更迭頻繁。在短短38年中，陜西地方政權(quán)更迭10多次，軍政長官陸續(xù)更換過20多個(gè)。然而不論北洋軍閥的黑暗統(tǒng)治，或是國民黨新軍閥的統(tǒng)治，都是換湯不換藥?！瓣兪∈苘婇y貪污之搜括，既羅掘俱窮，于是農(nóng)村金融，異?？萁?，利率之高，為各省所罕有。”［4］(P129)陜西人民在軍、政、紳、商聯(lián)合的剝削之下，受害程度比以前更為慘烈，農(nóng)村矛盾尤其空前激化。

(三)土豪劣紳的剝削

陜西各縣官府和當(dāng)?shù)睾兰澋刂鞔ɡ账鳎@些豪紳地主往往又身兼區(qū)長、鄉(xiāng)長等職務(wù)，相互勾結(jié)作惡，向農(nóng)民攤派款項(xiàng)。各縣貪污勢力泛濫，由錢買得職位之后，又盡力在農(nóng)民身上剝削，以取數(shù)倍利益回報(bào)。鄉(xiāng)紳地主是破壞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的先遣隊(duì)，是農(nóng)民直接的壓迫者，在軍閥官僚的庇護(hù)下，成為“剝削者中的剝削者”。

(四)連年災(zāi)害引起的饑荒

民國陜西旱災(zāi)頻發(fā)，災(zāi)情嚴(yán)重，并伴有蝗、雹、蟲、鼠等災(zāi)禍，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)破產(chǎn)，民不聊生。1928-1930年西北旱災(zāi)是陜西近代史上影響最大、破壞力最強(qiáng)的毀滅性災(zāi)害，由此引發(fā)民國十八年年饉。據(jù)統(tǒng)計(jì)，此次災(zāi)害中陜西有250余萬農(nóng)民被餓死，人吃人的慘劇時(shí)有發(fā)生［5］(P56)。陜西大旱之后，農(nóng)民五谷不收，十室九空，災(zāi)民只能靠高利貸來維持生活。

(五)社會(huì)陋習(xí)的影響

民國陜西政府為了籌款養(yǎng)兵和中飽私囊，強(qiáng)迫農(nóng)民大量種植鴉片，大量農(nóng)民因此染上吸食鴉片的陋習(xí)。在葭縣(今佳縣)“煙館約二十余家，此地乞丐很多，最奇者，乞丐上門，不給以食物和錢，而給以鴉片煙泡一個(gè)，這是普遍現(xiàn)象”［6］(P175);漢中“煙氣彌漫，煙汁淋漓，可說無以復(fù)加，甚至各縣廟宇中多有用鴉片享祀鬼神的”［7］(P13)?？梢婈兾鳠煹溨?，煙民一旦煙癮發(fā)作，只能任人宰割。

二、民國陜西農(nóng)村高利貸的存在形式

高利貸形式五花八門、名目眾多，主要可分為現(xiàn)金借貸和實(shí)物借貸。為了進(jìn)行對比研究，本文根據(jù)現(xiàn)有資料，以陜西高利貸實(shí)際存在的形式和種類進(jìn)行分析。

(一)借錢還錢

“借錢還錢”通常是農(nóng)民由于生活與生產(chǎn)上遇到困難而實(shí)施的現(xiàn)金借貸，需要支付一定的利息，到農(nóng)民收獲后或家境好轉(zhuǎn)時(shí)本利還清。漢中有所謂的“上錢”，放出10元，當(dāng)天扣5角，每兩天上5角，兩月上完，本利即可收回15元;也有每日上5角，兩月即可收本利30元?！盎仡^”制度是借出8元作為10元，每月三分或四分行息，每隔二月或三月本利計(jì)算，要換新借契一次，換契兩次以后不再續(xù)換，如此在一年內(nèi)就可將8元變成40余元。到期不償，就可將契上所寫的田地房產(chǎn)任意作抵?！敖义X”與“回頭”相似，有因借洋5元，數(shù)月內(nèi)本利即達(dá)100余元。鎮(zhèn)安、白河、安康、嵐皋、紫陽、鎮(zhèn)巴等縣都有所謂“大加一”的借貸，月利達(dá)10%。其他如“連根倒”(或稱連根爛)“牛犢賬”“驢打滾”(漢中稱之為“白天一觔斗，夜晚一仰伴”)，都是利上加利，或四個(gè)月，或一月又20天內(nèi)，甚至一月以內(nèi)，本利就可相等［8］(P13)。關(guān)中所稱的“銀子租”是借了10元三個(gè)月后要還本，再加上麥米三四斗。乾縣有“虛二成堆利”，即“借本銀八十元，言明一月或二月為期，換銀一百元，所立借票即書本銀一百元;倘逾期不償，再以此一月或二月期內(nèi)所得利銀二十元攤算每日應(yīng)得之利”。扶風(fēng)縣還有“忙工錢”，即“農(nóng)民借現(xiàn)錢于夏日收獲以前，缺乏資金時(shí)，須由中人之介紹，大概本金一吊，須付利息二百文;俟收貨后，本利還清”［9］(P549)。

(二)借錢還糧

“借錢還糧”是借入現(xiàn)金而還以糧食，待農(nóng)民耕作收獲之后，用糧食償還所借現(xiàn)金。陜西潼關(guān)縣“各區(qū)貧民小戶，借債不以金錢為利息，而以麥代金錢，每銀一兩，按期付息麥一斗，謂之‘假當(dāng)?shù)亍?，又名‘放顆帳’。譬如借銀十兩，先邀中管議明當(dāng)?shù)厝€或五畝不等，債權(quán)人只憑債務(wù)人書立當(dāng)約一紙，按期討取利麥一石，其地之虛實(shí)，每年完納正賦之多寡，債權(quán)人概不過問。每年取利期限，多在陰歷五月底，因系麥?zhǔn)找病薄ＥR潼縣有“糧債”，即農(nóng)民在上半年征收農(nóng)忙之際，農(nóng)民因無錢納稅，即向商店以三分之利息，借其所需之金額，至小麥?zhǔn)斋@之時(shí)，即以小麥清還本利［9］(P537)。

(三)借糧還糧

由于陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平滯后，加之戰(zhàn)亂頻繁以及通貨膨脹等原因，糧食借貸較現(xiàn)金借貸更為流行，“借糧還糧”是農(nóng)民普遍的選擇［10］(P424)?！爱?dāng)種麥插秧之時(shí)，農(nóng)民多無種子，乃乞憐于地主富農(nóng)借麥，一斗按時(shí)價(jià)估約三元，明年收獲后還時(shí)，雖亦以麥還之，但需以當(dāng)時(shí)時(shí)價(jià)估價(jià)。每年種麥時(shí)糧價(jià)必高而收麥時(shí)，則農(nóng)民爭為賣出，又有地主們的操縱，糧必大落，普通為一與四之比。即種時(shí)借一斗，收時(shí)還四斗。天旱雨霖時(shí)不管，繳不上即以田作抵。近年關(guān)中多旱，農(nóng)民多為貧無立錐者，皆因此故也?！保?1］(P13)陜西武功縣有“食顆顆糧”，這是每年稻麥下種時(shí)，農(nóng)民糧食缺乏，糧價(jià)必為高漲，而稻麥?zhǔn)斋@時(shí)農(nóng)民爭相賣出，糧價(jià)必隨而跌落。高利貸者于糧價(jià)高漲時(shí)放貸糧食，而糧價(jià)跌落時(shí)收回糧食，轉(zhuǎn)手之間，已獲厚利。而農(nóng)村的地主春秋二季任意操縱糧食價(jià)格，借債度日的農(nóng)民，只有聽其盤剝而已。乾縣有“加合子帳”，是青黃不接時(shí)農(nóng)民借糧，每麥一斗，約收利息麥二三升［9］(P538)。鳳翔縣“農(nóng)民借貸，往往不以金錢，而以貨與糧，高價(jià)折錢，書券為母;迨及償還，復(fù)就貨與糧，以低價(jià)折錢而權(quán)其子，其利殆將加倍，并不以為重云”;柞水縣“地主放谷，以同種或雜糧還者，名曰加合，即斗加升，升加合之謂，通常每斗加四升或五升不等”;臨潼縣“鄉(xiāng)民每當(dāng)青黃不接之時(shí)，輒向富戶借栗，至收獲后，按斗加息二、三升或四、五升，如數(shù)歸還，若有短欠，即由保人代償”［9］(P549)。

(四)預(yù)賣及預(yù)押

陜西災(zāi)后，農(nóng)民因缺乏成本，在作物還沒有成熟時(shí)，必須靠借貸過活。大多數(shù)關(guān)中農(nóng)民被高利貸的商業(yè)資本所操縱，谷物未收獲以前農(nóng)民就將它抵借款項(xiàng)，這種預(yù)押或預(yù)賣使商人可以掠奪比市價(jià)還要低20%至40%的谷物。經(jīng)營高利貸的商人一面從商業(yè)中取利，一面又從借貸中取利，這樣雙重取利的情形，比單純的高利貸剝削得還要厲害，缺乏成本的農(nóng)民被迫進(jìn)入這個(gè)剝削圈套，奴役于高利貸商人淫威之下［8］(P13)。商人在農(nóng)民迫切需要資金時(shí)，以高利貸形式，如“放青苗”“放青葉”“放夏米”等名義貸出現(xiàn)款，攫取一兩倍于借時(shí)的數(shù)量。陜西漢中有“‘青苗利’，系農(nóng)民在未收獲前急需款項(xiàng)時(shí)行之。貧民向富戶借款時(shí)，即指田中之稻或青苗為擔(dān)保，預(yù)定每石之價(jià)格為若干，至收獲時(shí)，不問市價(jià)之高低，即照預(yù)定之價(jià)格交割者”［9］(P539)。勉縣有“支賣”的習(xí)慣，貧農(nóng)每年在二三月或六七月向富家支賣麥米雜糧。如市價(jià)一斗值錢1000文，支賣只收現(xiàn)錢500至600文不等，憑人擔(dān)保，限于收獲后如數(shù)繳納。

(五)土地抵押

農(nóng)民倘遇荒歉年景，無力償還所借之款，債主便兼并農(nóng)民土地，變賣農(nóng)民家產(chǎn)。宜川縣農(nóng)民“以田房契約作抵押，或由證人擔(dān)保，書立字據(jù)，月息三分至五分。適至民國十年以后，月息竟達(dá)十分之一”［12］(P263)。地主豪紳高利貸的最終目的，就是農(nóng)民抵押地產(chǎn)，可以復(fù)利計(jì)算，使“農(nóng)民初則無力還本，繼則無力償息，三則不能不拱手送抵押品于債主。故農(nóng)民在初，雖只借得二三十元，而二三十年后，則失卻值價(jià)二三百元之田”［13］(P588)。

(六)典當(dāng)

典當(dāng)是調(diào)劑農(nóng)村金融的重要方式，也是高利貸盤剝的手段之一，陜西當(dāng)鋪月利最高達(dá)十分以上。農(nóng)民所抵押物品，以器物、衣飾等為平常，往往是照時(shí)價(jià)的二三成所估，估價(jià)極低，農(nóng)民典當(dāng)所得貸款，實(shí)數(shù)甚微，只能勉強(qiáng)維持一時(shí)之用。

(七)借農(nóng)具

小農(nóng)缺乏農(nóng)具，借農(nóng)具也是高利貸資本侵入的機(jī)會(huì)。農(nóng)民到耕田時(shí)，自己因無牲畜或農(nóng)具，常向別家借用，按日給工資，每頭牲畜之價(jià)，和人工相等，有時(shí)且過之，農(nóng)具的代價(jià)也極高［14］(P14)。

三、民國陜西農(nóng)村高利貸的借貸特點(diǎn)

民國陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)民本性保守，資本市場沉悶，高利貸現(xiàn)象較之于全國其他省份更為嚴(yán)重。將陜西農(nóng)村高利貸的種類、利率、來源以及期限與其他省比較，可以更直觀地了解高利貸在陜情況。

(一)借貸內(nèi)容

農(nóng)村借貸內(nèi)容主要分為現(xiàn)金借貸和糧食借貸，據(jù)民國23年(1934)中央農(nóng)業(yè)實(shí)驗(yàn)所對各省農(nóng)民借貸調(diào)查統(tǒng)計(jì)，各省現(xiàn)金借貸及糧食借貸的平均利率如下表:

表1 各省農(nóng)民現(xiàn)金借貸及糧食借貸的負(fù)債率(百分比)

由上表可見，陜西農(nóng)村借貸情況與全國相比，現(xiàn)金負(fù)債率為66%，居全國第三，絕大多數(shù)農(nóng)民都陷入高額的負(fù)債之中?，F(xiàn)金借貸年利為51%，高于全國平均值17%，居全國第二。糧食借貸率為56%，居全國第二。糧食借貸月利為14．9%，超過全國平均月利一半多，居全國第一。在以自然經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的農(nóng)村，農(nóng)民普遍選擇糧食借貸，而陜西借糧年利高達(dá)178．8%，遠(yuǎn)高于現(xiàn)金年利三倍多，足見糧食借貸比現(xiàn)金借貸更為殘酷。

(二)借貸利率

借貸利率是反映高利貸剝削程度的重要指標(biāo)，我國農(nóng)村借貸利率的高低是由地主視借款農(nóng)民的信用以及急需程度而定，需款越急，利率越高。根據(jù)民國23年(1934)中央農(nóng)業(yè)實(shí)驗(yàn)所調(diào)查全國22省的數(shù)據(jù)，可了解當(dāng)時(shí)農(nóng)民現(xiàn)金借貸利率的情形:

表2 各省農(nóng)民所負(fù)的現(xiàn)金年利(百分比)［15］(P109)

從上表可知:就各省而言，利率以東南數(shù)省為低，西北各省貧瘠之區(qū)較高。其他數(shù)省利率大都以三分至四分者居其多數(shù)，而陜西五分以上已達(dá)一半，居全國第二。此表統(tǒng)計(jì)的只是普通情形，尚有十分至二十分以上所謂“閻王債”等的重利盤剝未詳細(xì)列出。陜西超過二分者占借貸總額99．1%，根據(jù)民國政府的規(guī)定，即絕大部分借貸都屬于高利貸，可見陜西高利貸情況之嚴(yán)峻。

(三)借貸來源

民國陜西農(nóng)民借貸來源匱乏，借貸渠道寥寥無幾，農(nóng)民最終只能選擇私人借貸。根據(jù)民國23年(1934)農(nóng)情報(bào)告，陜西及全國農(nóng)民借貸來源主要如表3所示。

由3表觀察，農(nóng)民借款來源百分比中，全國借貸來源趨勢普遍相似，皆為私人借貸占主導(dǎo)地位。具體分析陜西狀況，錢莊只占5．0%，典當(dāng)只占9．0%，可見錢莊、當(dāng)鋪在陜西借貸來源中已趨于沒落。民國時(shí)期陜西大多數(shù)農(nóng)民在饑餓線上掙扎，無產(chǎn)可抵、無物可當(dāng)，當(dāng)鋪和錢莊也束手無策，失去其通融資金的效用。而新型金融機(jī)關(guān)如銀行、合作社合占6．1%，更是相形見絀，帶給農(nóng)民的實(shí)際利益可謂杯水車薪。商店所占百分?jǐn)?shù)較高，占借款來源總額20．5%，并且頗為普遍，可見由商業(yè)資本轉(zhuǎn)變而成的高利貸資本已占有一定地位，“高利貸資本與商業(yè)資本所采取交互剝削的形態(tài)，通過高利貸形式而造成商業(yè)資本不等價(jià)交換的超額所得，實(shí)際上是雙重的腐蝕”［16］(P143)。農(nóng)民借貸的來源，大部分出自私人高利貸之手。私人借貸的地主、富農(nóng)、商人，在總額中所占比率極大，陜西私人借貸共占59．4%，其在農(nóng)村的地位，比典當(dāng)、錢莊、銀行、合作社更為重要。這類放貸者本質(zhì)上往往都是“三位一體”的，地主有時(shí)兼營商業(yè)，商人發(fā)財(cái)，也會(huì)購買土地變成地主，富農(nóng)與地主，更是非常接近的階層［17］(P2055)。地主、富農(nóng)、商人三種身份相互合并轉(zhuǎn)化，形成“三位一體”對農(nóng)民放貸。

表3 各省農(nóng)民的借貸來源(百分比)［15］(P30)

(四)借貸期限

農(nóng)民借貸期限大多隨著各種借貸用途有所差異，以農(nóng)業(yè)資本周轉(zhuǎn)來說，農(nóng)業(yè)貸款的合理制度應(yīng)是長期借款，農(nóng)民可以利用借到的資金購買土地，逐漸變?yōu)樽愿r(nóng)，自耕農(nóng)可以利用資金去改良生產(chǎn)方法和生產(chǎn)工具，這樣借款方式使農(nóng)民經(jīng)濟(jì)狀況逐漸好轉(zhuǎn)，再還其本息，形成良性循環(huán)。根據(jù)民國24年(1935)農(nóng)情報(bào)告統(tǒng)計(jì)的陜西與全國各省借貸期限見表4。

據(jù)表4觀察，陜西農(nóng)村借貸的期限極短，農(nóng)民借款通常為了緩解生活的燃眉之急，86%以上的借貸都在一年以內(nèi)，一年至三年僅占4%，三年的借款以上只有1%。一年以下的貸款，限制農(nóng)民將借款轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)資本的能力，從而使其無償付能力，只能輾轉(zhuǎn)于高利貸的控制之中。農(nóng)村的借貸利率如此之高，償還期限卻如此之短，農(nóng)民如果到期不能償還，則利上加利，累進(jìn)不止，終至傾家蕩產(chǎn)。

四、民國陜西政府限制高利貸的措施

根據(jù)上述各項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)，陜西與全國其他省狀況橫向?qū)Ρ?，借錢戶占總戶的66%，居全國第三位;借糧戶占總戶的56%，居全國第二位;現(xiàn)金貸款利息五分以上的占貸款總額的51%，居全國第二位;貸款期限最短，六個(gè)月以下貸款期，占貸款總額的48%;居全國第一位;借貸主要為私人借貸。高利貸作為一個(gè)復(fù)雜的社會(huì)問題，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)惡化有推波助瀾的作用，所以遏制高利貸是民國陜西政府的當(dāng)務(wù)之急。

表4 各省農(nóng)民的借貸期限(百分比)［15］(P109)

(一)頒布政令禁止高利貸

民國政府對農(nóng)村高利貸僅限于利率管理，對于貸款利息三令五申地加以限制。民國16年(1927)政府通令，從當(dāng)年8月1日起，一律執(zhí)行國民黨中央委員會(huì)和各省代表聯(lián)席會(huì)議所通過的關(guān)于禁止重利盤剝的決議案，其中規(guī)定最高年利不得超過20%。民國20年(1931)，行政院規(guī)定商民借貸一律遵照政府規(guī)定利率辦理。當(dāng)時(shí)的民法債篇第205條規(guī)定平時(shí)超過20%的利息，債權(quán)人不得請求債務(wù)人履行。同年2月，實(shí)業(yè)部通令各省速設(shè)平民貸款所，并提出注意兩點(diǎn):(1)擔(dān)保，但能請鄰居二人以上證明，確系借作小本營生，即應(yīng)貸給，不要抵押物品，也不必要證明人賠償;(2)償還，應(yīng)幫助制定分日攤還辦法，使其逐漸減輕債務(wù)，不可責(zé)其一次償還［18］(P1-2)。民國24年(1935)8月，陜西省政府主席邵力子在省府會(huì)議上報(bào)告:“據(jù)朝邑縣呈稱:高利病民，請重申前禁，自九月一日起，最高利率不得超過20%?！贝撕螅兾魇≌?jǐn)?shù)次通令各縣“布告所屬，重申前令，凡有借貸，年利率一律不得超過20%，倘仍有盤重利即予從嚴(yán)懲罰”。民國32年(1943)7月，陜西省政府重申禁令取締高利貸糧。規(guī)定:(1)凡貸糧還糧者，利率不得超過20%，即每石加息二斗;(2)禁止一切貸款還糧;(3)忙(夏收)前貸款，忙后加息還款，其利率不得超過20%;違反以上規(guī)定者，本息一并沒收，情節(jié)重大者，依法嚴(yán)懲［19］(P153)。

但這些禁令形同空文，并未真正實(shí)施。直至民國38年(1949)陜西解放之前，國民黨政府統(tǒng)治區(qū)的民間借貸，實(shí)際仍處于無人管理狀態(tài)。

(二)開展新式金融事業(yè)

農(nóng)村金融機(jī)關(guān)落后，一方面高利貸榨取形式露骨，利率奇高，另一方面農(nóng)村金融停滯，農(nóng)民償付能力低，造成農(nóng)民高利也無處可貸的矛盾局面?！瓣兪∨f式金融，如典當(dāng)之類，均已閉歇，其他金融機(jī)關(guān)亦不能于農(nóng)村金融，有充分輔助之能力?！保?］(P133)陜西地方政府為挽救農(nóng)村經(jīng)濟(jì)破產(chǎn)形勢，開展新式金融事業(yè)，其改革措施如下:

1．建立現(xiàn)代銀行 民國24年(1935)，中國農(nóng)民銀行西安分行在四省農(nóng)民銀行西安辦事處的基礎(chǔ)上改建成立。在陜西三原、榆林、寶雞、南鄭、安康設(shè)五個(gè)辦事處，業(yè)務(wù)范圍為農(nóng)業(yè)金融、土地金融及合作金融三大類，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款期限最長為兩年。民國31年(1942)，國民政府明確規(guī)定農(nóng)民銀行為辦理農(nóng)業(yè)方面貸款的專業(yè)銀行，從而接辦其他銀行在陜西省的農(nóng)貸業(yè)務(wù)。截止民國32年(1943)，發(fā)放一般性農(nóng)業(yè)貸款1925萬元，棉花生產(chǎn)貸款4749萬元，農(nóng)業(yè)推廣貸款207萬元，農(nóng)業(yè)運(yùn)銷貸款6000萬元［20］(P32)。

2．成立合作社 “合作事業(yè)之到陜西，是一件極晚，或者可說最晚的事情?！保?1］(P46)陜西合作事業(yè)始于民國20年(1931)，最初倡導(dǎo)者為陜西華洋義賑會(huì)，在長安組織合作社。民國23年(1934)，全國經(jīng)濟(jì)委員會(huì)與陜西政府組織陜西合作事業(yè)委員會(huì)，并設(shè)陜西合作事務(wù)局。合作事務(wù)局成立后，由全國經(jīng)濟(jì)委員會(huì)援70萬元，陜省政府加援50萬元，共計(jì)120萬元，以為合作貸款基金，努力辦理各縣互助社及合作社。截至民國32年(1943)底，陜西有合作社共計(jì)信用合作社7060社，工業(yè)生產(chǎn)社698社，運(yùn)銷社406社，農(nóng)村生產(chǎn)社237社等，社員共787840人［20］(P310)。民國33年(1944)，全省合作貸款總額301823萬余元，其中信用社貸款3725萬余元，供給社貸款914萬余元，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社貸款280020萬余元［18］(P388)。

3．設(shè)立農(nóng)倉和金庫 陜西省政府為預(yù)防荒歉，調(diào)節(jié)民食，決議設(shè)立農(nóng)業(yè)倉庫，規(guī)定經(jīng)費(fèi)80萬元，其中20萬元由省庫撥付。民國24年(1935)5月，國民政府正式公布了《農(nóng)倉法》。截止民國30年(1941)，陜西省按《農(nóng)倉法》設(shè)立合作社，附設(shè)簡易農(nóng)倉的計(jì)有鳳翔、禮泉等76縣共1028所，存麥135980市石，貸款1482717元［18］(P384)。民國35年(1946)以后，由于物價(jià)暴漲，農(nóng)倉押儲(chǔ)業(yè)務(wù)機(jī)能失去了作用，陜西農(nóng)倉日益衰落。

民國27年(1938)，由省合作委員會(huì)先在咸陽試辦陜西縣合作金庫。民國36年(1947)，經(jīng)濟(jì)部農(nóng)本局派員來陜，在該局貸款區(qū)內(nèi)的洋縣、褒城、勉縣、寧強(qiáng)、鳳縣、略陽、留壩、麟游、千陽等九縣一律設(shè)置合作金庫，加上農(nóng)民銀行金庫，全省共17個(gè)縣合作金庫，先后發(fā)放貸款5561854元［22］(P317)。民國36年(1947)8月，中央合作金庫陜西分庫營業(yè)，分庫業(yè)務(wù)為存款、放款、匯兌、輔導(dǎo)合作社和代收稅款。陜西分庫實(shí)際發(fā)放貸款109億元，其中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款只占0．4%。民國37年(1948)1月至9月發(fā)放貸款“金圓券”99413元，其中合作貸款占63%，其中棉花貸款占73%，民生日用品貸款占普通貸款的64%。

民國政府開展的新式金融事業(yè)在一定程度上打破了傳統(tǒng)借貸的壟斷局面，對農(nóng)村金融的現(xiàn)代化有著一定的推動(dòng)作用，是一次有益的嘗試。但沒有形成一個(gè)有效的借貸系統(tǒng)，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民的借款需求，新式借貸距離現(xiàn)代金融市場制度的要求，仍相差甚遠(yuǎn)。

五、結(jié) 論

高利貸肆無忌憚地發(fā)展對民國陜西農(nóng)村造成了嚴(yán)重的社會(huì)影響，陜西因此成為舊中國落后地區(qū)的縮影。

首先，高利貸使農(nóng)民陷入負(fù)債之中，生活更加貧困化。高利貸最直接的影響是促使農(nóng)民陷入沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)而不能自拔，大多數(shù)農(nóng)民在借入高利貸后，不得不在規(guī)定的期限內(nèi)想方設(shè)法去清還債務(wù)。農(nóng)民為了還本付息，不得不節(jié)衣縮食，過著衣不蔽體、食不果腹的生活。困難的生活使農(nóng)民喪失了償還債務(wù)的能力，不但無力還本，而且連還息的能力也都沒有了［23］(P30)。在此情況下，多數(shù)農(nóng)民不得不借新債來償還舊債，最終形成越窮越貸、越貸越窮的惡性循環(huán)。

其次，高利貸迫使農(nóng)民變賣土地，加速農(nóng)村階級分化。自從高利貸發(fā)展以來，田產(chǎn)地權(quán)的集中就不斷在陜西進(jìn)行。旱災(zāi)之后，農(nóng)民很快就變得一無所有，為了活命，房屋家具、牲畜農(nóng)具早已拆賣，賣妻鬻子的事也屢見不鮮，更何況土地［24］(P187)。災(zāi)荒期間，不少災(zāi)民靠借貸典當(dāng)來維持生活，而大部分抵押品就是土地，陜西綏德縣“貧農(nóng)中的自耕農(nóng)一九二八年押出土地占所有土地的百分之三十，一九三三年到百分之六十，借貸是土地減少的推動(dòng)者”［25］(P75)。高利貸的猖獗迫使農(nóng)民失去土地，從一定程度上說，它加速了農(nóng)村土地的集中化和貧困農(nóng)民無地化的趨勢，這是導(dǎo)致陜西農(nóng)村貧富和階級分化的重要因素。陜西農(nóng)村自耕農(nóng)減少，佃農(nóng)人數(shù)增加，“以前十畝上下的自耕農(nóng)，現(xiàn)在已有十之六七成為無產(chǎn)，就是從前五十畝上下的中農(nóng)到現(xiàn)在亦成為無產(chǎn)的，而大部分都是靠高利貸在那邊維持生產(chǎn)和生活”［26］(P801)。

再次，高利貸破壞農(nóng)民的再生產(chǎn)，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在大多數(shù)情況下，高利貸只是消極地破壞舊的生產(chǎn)方式。農(nóng)民為維持簡單的再生產(chǎn)和茍延殘喘的生活，只得依靠高利貸，高利貸吞噬了小農(nóng)的全部剩余勞動(dòng)，使農(nóng)民陷入萬劫不復(fù)之境。農(nóng)民受了高利貸者的剝削，沒有積累的資本來改良生產(chǎn)工具，地主也不愿用剩余資本來改進(jìn)落后的生產(chǎn)方式，因此武功、興平、扶風(fēng)等地出現(xiàn)“人耕”。高利貸的勢力愈是擴(kuò)張，生產(chǎn)的技術(shù)愈是落后，而農(nóng)民的再生產(chǎn)也就愈是縮小。

總之，在天災(zāi)人禍接踵而至的打擊下，高利貸成為了“壓死農(nóng)民的最后一根稻草”。但從另外一個(gè)角度分析，民國陜西金融事業(yè)落后，農(nóng)民借貸渠道匱乏，高利貸在一定程度上滿足了當(dāng)時(shí)社會(huì)的需要，成為農(nóng)民生產(chǎn)生活資金的重要來源，對農(nóng)村金融具有一定的調(diào)劑作用。如若對高利貸暴力簡單地命令禁止，將切斷農(nóng)民救命的來源。民國政府希望用合作貸款這種較為溫和形式來解救農(nóng)民脫離困境，從而恢復(fù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)定農(nóng)村秩序。但合作貸款也無濟(jì)于事，依然不能改變高利貸封建剝削的本質(zhì)。“目前的農(nóng)貸制度，雖然擁有合作社的美名，實(shí)際上卻是集團(tuán)的高利貸?，F(xiàn)在有了合作社的名義，憑借官廳保障，可以用更大的壓力，加之于欠債的農(nóng)民。在個(gè)人高利貸窮于應(yīng)付的時(shí)候，得到集體高利貸或變相高利貸的幫助，高利貸自然是更加猖獗了?！保?7］(P6)民國陜西農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，現(xiàn)代金融制度難以在農(nóng)村立足，新式農(nóng)業(yè)金融沒有代替農(nóng)村舊有的高利貸，反而鞏固了農(nóng)村封建剝削關(guān)系。高利貸存在的社會(huì)條件依賴于農(nóng)村封建生產(chǎn)關(guān)系，小生產(chǎn)占優(yōu)勢地位的封建社會(huì)生產(chǎn)方式是維護(hù)高利貸存在的基礎(chǔ)。這種生產(chǎn)關(guān)系決定了農(nóng)村放貸的社會(huì)階層，借貸關(guān)系縱然發(fā)生若干形式上的變化，但仍保留著半封建的剝削性質(zhì)，這才是高利貸無法取締的根本原因。

我國改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)的活躍，很多地方高利貸又死灰復(fù)燃，并有日趨泛濫之勢，嚴(yán)重阻礙了新農(nóng)村建設(shè)。民國陜西政府對農(nóng)村新式金融事業(yè)的推廣，其目的是“救濟(jì)農(nóng)村”和“復(fù)興農(nóng)村”，這些措施對于當(dāng)今愈演愈烈的高利貸的控制和治理，仍具有可借鑒的現(xiàn)實(shí)意義。

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