農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿的影響因素分析

陳其芳

摘要：通過對湖南省112人農(nóng)村居民的調(diào)查，運用Probit模型對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿的影響因素進行實證分析，得出以下研究結(jié)論：目前我國有超半數(shù)以上的農(nóng)村居民不愿意購買商業(yè)養(yǎng)老保險，商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村地區(qū)還未充分發(fā)揮其保障作用。農(nóng)村居民年齡、農(nóng)村居民受教育程度、家庭年純收入、農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的了解程度、農(nóng)村居民對養(yǎng)兒防老的態(tài)度、政府宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險的影響程度等因素對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿有顯著影響。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村居民；商業(yè)養(yǎng)老保險；行為；影響因素

一、引言及文獻綜述

改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高，農(nóng)村居民的收入水平也得到較快增長，與過去相比，農(nóng)村居民的生活水平也有了極大的改善，促使農(nóng)村居民不斷增加對自身養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保障方面的需求。雖然當(dāng)前我國新型農(nóng)村養(yǎng)老保險在廣大農(nóng)村地區(qū)廣泛推廣，給農(nóng)村居民帶來了巨大實惠，但農(nóng)村居民生活水平日益不斷增長，將促使農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的趨勢越來愈明顯，以滿足自身對社會保障更高的需求。然而當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)保險業(yè)發(fā)展相對滯后，導(dǎo)致農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的購買率還不是很高，還主要是依靠傳統(tǒng)養(yǎng)老方式以及新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度。

袁春瑛，薛興利，范毅（2002）認(rèn)為傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式面臨諸多問題，而社會養(yǎng)老保險尚未單獨滿足農(nóng)村居民養(yǎng)老需求的實際情況，現(xiàn)階段家庭養(yǎng)老、土地保障與社會養(yǎng)老相結(jié)合的方式是我國農(nóng)村養(yǎng)老保障的理性選擇[1]。戴衛(wèi)東，孔慶洋（2005）認(rèn)為農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)對農(nóng)村養(yǎng)老保障有負(fù)面作用和積極作用的雙重效應(yīng)影響[2]。劉娜（2014）認(rèn)為新農(nóng)保制度建立之后，我國農(nóng)村仍然面臨家庭養(yǎng)老功能弱化、社會養(yǎng)老功能發(fā)育不充分等困境，造成我國農(nóng)村老年人生活穩(wěn)定性降低[3]。而石紹賓，樊麗明，王媛（2009）實證分析農(nóng)民子女養(yǎng)老能力、身體健康狀況、家庭中兒子的數(shù)量、農(nóng)民的未來預(yù)期等因素對農(nóng)民參加新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的影響[4]。張娟，唐城，吳秀敏（2010）認(rèn)為農(nóng)民的年齡、人均純收入、耕地利用方式、受教育程度、對農(nóng)村養(yǎng)老保險的了解程度等因素對農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險意愿有顯著影響[5]。肖應(yīng)釗（2011）等人認(rèn)為子女個數(shù)、為家庭考慮是否參保、是否參加商業(yè)養(yǎng)老保險、希望的養(yǎng)老方式以及對新農(nóng)保的總體評價等因素對農(nóng)民參與新型農(nóng)村養(yǎng)老保險意愿具有較強影響[6]。肖云，劉培森（2011）認(rèn)為供養(yǎng)老人的難度、老年人生活狀況滿意度、新農(nóng)保政策的認(rèn)知情況、土地對老年人生活的保障作用等因素對農(nóng)民對新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險滿意度有顯著影響[7]。劉輝，徐利群（2014）通過運用二元logistic回歸模型，實證分析農(nóng)民的文化程度、農(nóng)民的健康狀況、家庭月收入等因素對農(nóng)民參加新型農(nóng)村養(yǎng)老保險意愿有顯著的影響[8]。張譯桐（2014）從個人因素、家庭因素、鄰里因素、政策因素等方面對農(nóng)民參與新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險行為選擇及影響因素進行實證研究[9]。

可見，當(dāng)前學(xué)者們重點是對農(nóng)村養(yǎng)老保障、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險等問題進行了深入研究，而對農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險方面的研究還不多見。只有少數(shù)學(xué)者如唐慧娟（2015）提出農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險雖然是一種個人的行為，并簡單認(rèn)為農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險是受到家庭因素和環(huán)境因素的影響，而沒有深入地運用計量經(jīng)濟模型對進行農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿進行實證研究與檢驗。那么，到底是哪些因素影響了農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿呢？為了準(zhǔn)確地分析影響農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿的主要因素，本文通過對湖南省衡陽市和常德市的農(nóng)村居民的實地調(diào)研，運用probit模型對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿的影響因素進行實證分析，以期正確引導(dǎo)農(nóng)村居民合理地利用商業(yè)養(yǎng)老保險來為自身提供養(yǎng)老保障，提高商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村居民群體中的開展效率，并為推廣農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險提供有力的參考依據(jù)和決策價值。

二、變量選取、研究假設(shè)與模型設(shè)定

（一）變量選取及研究假設(shè)

1、因變量。本文采用意愿調(diào)查法，以農(nóng)村居民是否愿意購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿的實際情況，并選取Probit模型來實證分析湖南省112人農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿的影響因素。

2、自變量。根據(jù)已有前期相關(guān)研究成果與課題組調(diào)查所取得資料發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民的個人因素、農(nóng)村居民的家庭因素、農(nóng)民心理認(rèn)知狀況、外部環(huán)境因素等因素可能會影響農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿。具體來看：

（1）農(nóng)村居民個人因素。農(nóng)村居民個人因素包括農(nóng)村居民年齡、農(nóng)村居民受教育程度和農(nóng)村居民健康狀況三個因素，對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿產(chǎn)生重要影響。一般來說，農(nóng)村居民年齡越大，其收入來源是越來越窄，往往其自理能力也會越來越差，因此，年齡越大的農(nóng)村居民來說更愿意擁有一份有保障的養(yǎng)老保險來確保自己的生活無憂。而相比年輕的農(nóng)村居民來說，青年的農(nóng)村居民認(rèn)為自己會通過外出打工、經(jīng)商等方式在更短的時間周期內(nèi)可以獲得商業(yè)養(yǎng)老保險待遇，其購買養(yǎng)老保險的意識和意愿程度都不高。另外，農(nóng)村居民受教育程度越高，其接受新事物的能力也往往越好，對商業(yè)養(yǎng)老保險的目的及未來發(fā)展方向的認(rèn)知程度越高，越傾向于會購買商業(yè)養(yǎng)老保險。因為商業(yè)養(yǎng)老保險的產(chǎn)品相對太多、太過復(fù)雜，受教育程度不高的農(nóng)村居民是很難理解那些專業(yè)的保險條例，對購買保險的意愿和積極性就會大打折扣。此外，農(nóng)村居民的健康狀況對購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿也產(chǎn)生重要影響。身體較差的農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)勞動的能力較差，外出打工的收入少，對養(yǎng)老保障需求會越大，越有購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿。

（2）農(nóng)村居民家庭因素。農(nóng)村居民家庭因素包括子女人數(shù)和家庭年純收入兩個因素，對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿產(chǎn)生重要影響。一般來說，農(nóng)村居民家庭中子女?dāng)?shù)量越多，尤其是男孩數(shù)量越多的時候，該家庭會更加傾向于家庭養(yǎng)老，而購買商業(yè)養(yǎng)老保險的傾向和意愿會越低。農(nóng)村居民的家庭年收入越低，如果扣除農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入、日常生活開銷等外，可用投資的資金十分有限，即家庭年純收入越低。農(nóng)村居民為了以后的基本生活，將家庭年純收入往往會選擇存入到銀行，而不太愿意用僅剩下一點點的現(xiàn)金來購買商業(yè)養(yǎng)老保險。而家庭年純收入越高的農(nóng)村居民家庭越愿意購買商業(yè)養(yǎng)老保險。Zhang and Song、Seeborg etal研究也得出類似結(jié)論，認(rèn)為家庭年純收入越高的農(nóng)民，對生活水平要求越高，支付能力越強，越愿意購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

（3）農(nóng)村居民心理認(rèn)知狀況。農(nóng)村居民家庭因素包括對商業(yè)保險的了解程度、對養(yǎng)兒防老的態(tài)度、對土地保障的態(tài)度三個因素，對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿產(chǎn)生重要影響。如果農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險了解程度越高，并且知道購買商業(yè)養(yǎng)老保險能夠達(dá)到自己所想要的目標(biāo)，他們才會愿意購買。在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，“土地保障”和“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)觀念對農(nóng)村居民有著深遠(yuǎn)的影響，因此，家庭養(yǎng)老一直是農(nóng)村居民心目中最好的養(yǎng)老方式，家庭養(yǎng)老也一直是農(nóng)村養(yǎng)老的主要模式。如果這些農(nóng)村居民的傳統(tǒng)思想根深蒂固，他們是很難愿意購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

（4）外部環(huán)境因素。外部環(huán)境因素包括身邊是否有人購買商業(yè)養(yǎng)老保險、鄰里及家族關(guān)系、政府宣傳的影響程度三個因素，對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿產(chǎn)生重要影響。周邊鄰里以及家族的行為往往會影響農(nóng)村居民的決策行為。Manski（2000）認(rèn)為外生效應(yīng)、內(nèi)生效應(yīng)和交互效應(yīng)會導(dǎo)致經(jīng)濟體的相互作用，這三種效應(yīng)也說明個體行為選擇中存在著鄰里效應(yīng)，尤其在農(nóng)村地區(qū)鄰里效應(yīng)更加明顯。因此，我們設(shè)計身邊是否有人購買商業(yè)養(yǎng)老保險該指標(biāo)來衡量鄰里效應(yīng)對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿的影響。另外，鄰里及家族關(guān)系越融洽，農(nóng)村居民購買商業(yè)保險的意愿程度會越低，他們認(rèn)為養(yǎng)老可以沿用傳統(tǒng)農(nóng)村養(yǎng)老方式，鄰里及家族關(guān)系融洽與密切對養(yǎng)老有幫助。此外，政府宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險的力度越大，給農(nóng)村居民帶來的影響越大，農(nóng)村居民越了解商業(yè)養(yǎng)老保險，會越增加購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿。

（二）模型設(shè)定

由于農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿可以分為愿意和不愿意兩種情況，分別用1和0表示，是一個典型的二元離散變量。并且，農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿受多方面因素影響，因此選用二元離散選擇模型是分析農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿的影響因素的最佳模型。最常用的二元離散選擇模型是二元Probit模型，其誤差項服從標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布，模型形式如下：

其中，Ф-1（xi）是累積正態(tài)分布密度的反函數(shù)，稱為“probit”。Yi表示第i個農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿情況，Xi（i=1，2，3，…，11）為解釋變量，包括農(nóng)村居民年齡、農(nóng)村居民受教育程度、農(nóng)村居民健康狀況，子女人數(shù)等11個變量，α是常數(shù)項，βi是解釋變量的系數(shù)。

三、數(shù)據(jù)描述性分析與實證結(jié)果解釋

（一）樣本選擇

本文采用隨機抽樣法和典型抽樣法相結(jié)合的方法，選取湖南省衡陽地區(qū)、常德地區(qū)作為調(diào)研地區(qū)。為了使樣本農(nóng)村居民更加具有普遍性和代表性，本文選取隸屬于湖南省衡陽地區(qū)的衡陽縣、衡南縣；常德地區(qū)的漢壽縣、石門縣的農(nóng)村居民作為調(diào)查對象。2015年6月，課題組對兩個地區(qū)120戶農(nóng)村居民進行了實地走訪，利用調(diào)查問卷的方式了解影響當(dāng)前農(nóng)村居民對購買商業(yè)養(yǎng)老保險的因素，使本研究在掌握第一手農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險方面的數(shù)據(jù)，有利于對研究結(jié)果給出更加客觀的解釋。此次調(diào)查獲得的有效問卷共112份，有效率為93.33%，其中衡陽地區(qū)63份，常德地區(qū)49份。

（二）數(shù)據(jù)描述性分析

1、農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿情況

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有52人農(nóng)村居民愿意購買商業(yè)養(yǎng)老保險，占比46.43%；有60人農(nóng)村居民不愿意購買商業(yè)養(yǎng)老保險，占比53.58%。說明目前我國有超半數(shù)以上的農(nóng)村居民不愿意購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿，商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村地區(qū)還未充分發(fā)揮其保障作用。

2、農(nóng)村居民個人因素

調(diào)查樣本農(nóng)村居民中，年齡在30歲以下的農(nóng)村居民有20人，占樣本總數(shù)的17.86%；年齡在30-60歲之間的農(nóng)村居民有57人，占樣本總數(shù)的50.89%；年齡在60歲及以上的農(nóng)村居民有35人，占樣本總數(shù)的31.25%（詳見表2）。

調(diào)查樣本農(nóng)村居民中，受教育程度在小學(xué)及小學(xué)以下的農(nóng)村居民有34人，占樣本總數(shù)的30.35%；受教育程度在初中層次的農(nóng)村居民有38人，占樣本總數(shù)的33.93%；受教育程度在高中層次的農(nóng)村居民有31人，占樣本總數(shù)的27.68%；受教育程度在本科及以上的農(nóng)村居民有9人，占樣本總數(shù)的8.04%（詳見圖1）?？梢姡?dāng)前大多數(shù)農(nóng)村居民的受教育程度不高，初中及以下占樣本總數(shù)的64.28%。

調(diào)查樣本農(nóng)村居民中，有13人的農(nóng)村居民的健康狀況較差，占樣本總數(shù)的11.61%；有50人的農(nóng)村居民的健康狀況一般，占樣本總數(shù)的44.64%；有49人的農(nóng)村居民的健康狀況較好，占樣本總數(shù)的43.75%（詳見圖2）。

3、農(nóng)村居民家庭因素

調(diào)查樣本農(nóng)村居民中，農(nóng)村居民子女人數(shù)2人以下有16人，占樣本總數(shù)的14.28%；子女人數(shù)2-3人有44人，占樣本總數(shù)的39.29%；子女人數(shù)3人以上有52人，占樣本總數(shù)的46.43%（詳見圖3）?？梢?，農(nóng)村居民子女人數(shù)在2人以上的占比為85.72%。

圖3 被調(diào)查農(nóng)村居民子女?dāng)?shù)量分布

調(diào)查樣本農(nóng)村居民中，家庭年純收入在1萬以下的農(nóng)村居民有18人，占樣本總數(shù)的16.08%；家庭年純收入在1到5萬的農(nóng)村居民有53人，占樣本總數(shù)的47.32%；家庭年純收入在5到10萬的農(nóng)村居民有33人，占樣本總數(shù)的29.46%；家庭年純收入在10萬以上的農(nóng)村居民有8人，占樣本總數(shù)的7.14%（詳見圖4）?？梢?，當(dāng)前大多數(shù)農(nóng)村居民的年純收入還普遍較低。

4、農(nóng)村居民心理認(rèn)知狀況

調(diào)查樣本農(nóng)村居民中，有38人的農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的不了解，占樣本總數(shù)的33.93%；有55人的農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的了解程度一般，占樣本總數(shù)的49.11%；有19人的農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的非常了解，占樣本總數(shù)的16.96%（詳見表3）。

調(diào)查樣本農(nóng)村居民中，有26人的農(nóng)村居民不同意土地起到養(yǎng)老保障作用，占樣本總數(shù)的23.21%；有52人的農(nóng)村居民比較同意土地起到養(yǎng)老保障作用，占樣本總數(shù)的46.43%；有34人的農(nóng)村居民非常同意土地起到養(yǎng)老保障作用，占樣本總數(shù)的30.36%（詳見表4）。調(diào)查樣本農(nóng)村居民中，有29人的農(nóng)村居民不同意養(yǎng)兒防老，占樣本總數(shù)的25.89%；有58人的農(nóng)村居民比較同意養(yǎng)兒防老，占樣本總數(shù)的51.79%；有25人的農(nóng)村居民非常同意養(yǎng)兒防老，占樣本總數(shù)的22.32%（詳見表4）

5、外部環(huán)境因素

調(diào)查樣本農(nóng)村居民中，有92人的農(nóng)村居民身邊沒有人購買商業(yè)養(yǎng)老保險，占樣本總數(shù)的82.14%；有20人的農(nóng)村居民身邊有人購買商業(yè)養(yǎng)老保險，占樣本總數(shù)的17.86%?？梢?，大多數(shù)的農(nóng)村居民還沒有購買過商業(yè)養(yǎng)老保險，還沒有充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村居民養(yǎng)老當(dāng)中的作用。調(diào)查樣本農(nóng)村居民中，有11人的農(nóng)村居民認(rèn)為鄰里及家族關(guān)系不融洽，占樣本總數(shù)的9.82%；有101人的農(nóng)村居民認(rèn)為鄰里及家族關(guān)系融洽，占樣本總數(shù)的90.18%。

調(diào)查樣本農(nóng)村居民中，有52人的農(nóng)村居民認(rèn)為政府宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險的影響程度很小，占樣本總數(shù)的46.43%；有35人的農(nóng)村居民認(rèn)為政府宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險的影響程度一般，占樣本總數(shù)的31.25%；有25人的農(nóng)村居民認(rèn)為政府宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險的影響程度很大，占樣本總數(shù)的22.32%（詳見圖5）。

（三）實證結(jié)果解釋

把農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的相關(guān)變量的數(shù)據(jù)輸入stata11計量經(jīng)濟軟件中，然后運用Probit模型對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險愿意的影響因素進行實證分析，檢驗結(jié)果見表5，模型一為全部變量納入模型的最初估計結(jié)果，模型二為全部變量顯著的最終估計結(jié)果。從模型的回歸結(jié)果來看，模型一、模型二的LR statistic分別為133.25、128.60，均通過了1%的檢驗，因此模型一和模型二整體是顯著的，說明模型是有意義的。

農(nóng)村居民年齡在模型一中通過了5%的顯著性水平檢驗，在模型二中通過了1%的顯著性水平檢驗，且其回歸系數(shù)為正，說明農(nóng)村居民年齡對購買商業(yè)養(yǎng)老保險愿意有顯著影響。農(nóng)村居民年齡越大，由于自身賺取收入的能力越來越小，其自身對養(yǎng)老保障的需求會越來越大，其購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿程度越高。年齡越大的農(nóng)村居民也希望擁有商業(yè)養(yǎng)老保險的方式，能夠幫助自己實現(xiàn)安享晚年和“老有所依、老有所樂”的人生目標(biāo)。

農(nóng)村居民受教育程度在模型一中通過了10%的顯著性水平檢驗，在模型二中通過了5%的顯著性水平檢驗，且其回歸系數(shù)為正，說明農(nóng)村居民受教育程度對購買商業(yè)養(yǎng)老保險愿意有顯著影響。受教育程度越高的農(nóng)村居民，不僅能夠正確地認(rèn)知商業(yè)養(yǎng)老保險政策、目標(biāo)以及未來的發(fā)展方向，也能夠清楚地認(rèn)識到商業(yè)養(yǎng)老保險對農(nóng)村養(yǎng)老的保障作用，并能夠讀懂與準(zhǔn)確地理解商業(yè)養(yǎng)老保險的專業(yè)術(shù)語和相關(guān)條例。因此，受教育程度越高的農(nóng)村居民，越愿意購買商業(yè)養(yǎng)老保險，并為自身養(yǎng)老提供一份保障。

家庭年純收入在模型一、模型二中均通過了10%顯著性水平檢驗，且其回歸系數(shù)為正，說明家庭年純收入對購買商業(yè)養(yǎng)老保險愿意有顯著影響。家庭年純收入越低的農(nóng)村居民，說明可用資金越小，往往為了應(yīng)對突發(fā)意外事件、小孩教育等，將那些小部分可用現(xiàn)金僅僅存放在家中或者存放到銀行，而很少去購買商業(yè)養(yǎng)老保險。而家庭年純收入越高的農(nóng)村居民，說明可用資金越大，可以實現(xiàn)手持現(xiàn)金、存款到銀行、購買養(yǎng)老保險、購買理財產(chǎn)品等多種目標(biāo)。因此，家庭年純收入越高的農(nóng)村居民，其購買商業(yè)養(yǎng)老保險愿意越強。

農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的了解程度在模型一中通過了10%顯著性水平檢驗，在模型二中通過了5%顯著性水平檢驗，且其回歸系數(shù)為正，說明農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的了解程度對購買商業(yè)養(yǎng)老保險愿意有顯著影響。如果農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險了解程度越高，越能夠理解商業(yè)養(yǎng)老保險的相關(guān)條例以及在農(nóng)村養(yǎng)老保障的作用，其購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿程度越高。

農(nóng)村居民對養(yǎng)兒防老的態(tài)度在模型一、模型二中均通過了10%顯著性水平檢驗，且其回歸系數(shù)為負(fù)，說明農(nóng)村居民越贊同養(yǎng)兒防老的觀點，其購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿程度越高。在我國不僅有“養(yǎng)兒防老”傳統(tǒng)思想觀念，也還受到子女要有孝敬父母的優(yōu)良傳統(tǒng)的影響，更加促使當(dāng)前農(nóng)村居民還是受到深受傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”的養(yǎng)老模式，其購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿還是較低。然而農(nóng)村居民對土地保障的態(tài)度沒有通過顯著性水平檢驗。說明當(dāng)前由于大量農(nóng)村居民進城務(wù)工，農(nóng)民的種地?zé)崆楹屯恋厥找娑疾粩嘞陆?，在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了大量的拋荒現(xiàn)象，農(nóng)村居民已經(jīng)很明顯地不把自己的養(yǎng)老保障再寄希望于土地之上。農(nóng)村居民依靠土地保障來解決農(nóng)村居民的養(yǎng)老問題的可能性越來越小。

政府宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險的影響程度在模型一中通過了5%顯著性水平檢驗，在模型二中通過了1%顯著性水平檢驗，且其回歸系數(shù)為正，說明政府宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險的影響程度對購買商業(yè)養(yǎng)老保險愿意有顯著影響。政府通過電視、網(wǎng)絡(luò)等方式來加大宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險的力度越大，農(nóng)村居民越了解商業(yè)養(yǎng)老保險，會越增加購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿。

四、研究結(jié)論與政策建議

（一）研究結(jié)論

通過對湖南省112人農(nóng)村居民的調(diào)查，運用Probit模型對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿的影響因素進行實證分析，得出以下研究結(jié)論：目前我國有超半數(shù)以上的農(nóng)村居民不愿意購買商業(yè)養(yǎng)老保險，商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村地區(qū)還未充分發(fā)揮其保障作用。農(nóng)村居民年齡、農(nóng)村居民受教育程度、家庭年純收入、農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的了解程度、農(nóng)村居民對養(yǎng)兒防老的態(tài)度、政府宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險的影響程度等因素對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿有顯著影響。

（二）政策建議

基于上述研究結(jié)論，得出幾點政策啟示：

（1）不斷提高農(nóng)村居民文化素養(yǎng)。逐步提高農(nóng)村居民的文化水平，可以開闊視野，促進農(nóng)村居民接受新事物的能力，是從主觀因素上提升農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險認(rèn)識的關(guān)鍵。因為提高農(nóng)村居民文化水平，可以對商業(yè)養(yǎng)老保險的基本知識、相關(guān)條例等方面有清楚的認(rèn)識，從而提高購買商業(yè)養(yǎng)老保險的積極性。同時，提高農(nóng)村居民文化水平，還可以改變農(nóng)村居民的養(yǎng)老觀念。通過積極購買商業(yè)養(yǎng)老保險，不僅為自己將來養(yǎng)老買了一份保障，也可以節(jié)省國家資源，有力地減輕政府負(fù)擔(dān)。

（2）商業(yè)保險機構(gòu)加強商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳和產(chǎn)品開發(fā)力度。商業(yè)保險機構(gòu)通過下鄉(xiāng)發(fā)放商業(yè)養(yǎng)老保險資料、到農(nóng)村居民當(dāng)中講授商業(yè)養(yǎng)老保險的基本知識、現(xiàn)場咨詢等多種方式加強宣傳對商業(yè)養(yǎng)老保險工作，增強農(nóng)村居民的商業(yè)養(yǎng)老保險意識，慢慢幫助農(nóng)村居民改變“土地養(yǎng)老”、“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念。其次，商業(yè)保險機構(gòu)要依據(jù)農(nóng)村居民的養(yǎng)老實際需要，開發(fā)與設(shè)計適合農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，制定合理的產(chǎn)品價格，最大限度地滿足農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險需求。此外，商業(yè)保險機構(gòu)在重視營銷產(chǎn)品的同時，更要注重售后服務(wù)，需要做到宣傳、投保、核保、到賠付或退保等一條龍的全程熱忱服務(wù)，提高商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村居民群體當(dāng)中的服務(wù)意識和形象。

（3）政府和監(jiān)管部門要有所作為。政府要想方設(shè)法地提高農(nóng)村居民收入，從源頭上形成激勵商業(yè)養(yǎng)老保險的機制。只有農(nóng)村居民收入得到提高，他們才有富余的錢去購買商業(yè)養(yǎng)老保險，才能彌補普通社會統(tǒng)籌的養(yǎng)老保險的不足。此外，政府還要大力扶持農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險的開展及運營狀況，加強對商業(yè)農(nóng)村養(yǎng)老保險公司進行財政補貼和稅收優(yōu)惠政策。監(jiān)管機構(gòu)要努力創(chuàng)造有利于農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展條件，適當(dāng)?shù)胤艑挶ｋU資金運用的渠道，增加保險公司收入，讓保險公司有更多成本投入到開發(fā)農(nóng)村商業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)、設(shè)計、推廣等活動當(dāng)中，讓商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村居民當(dāng)中發(fā)揮最大的效應(yīng)。

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