大眾創(chuàng)業(yè) 難在融資—百名農(nóng)民工調(diào)查

陳傳波+閻竣

“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”已提升到中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和保增長的“雙引擎”之一的高度。在“大眾創(chuàng)業(yè)”浪潮中，農(nóng)民工是一個巨大且活躍的群體。據(jù)國家統(tǒng)計局抽樣調(diào)查，2014年全國農(nóng)民工總量達(dá)27395萬人，其中自營就業(yè)者4657萬人，所占比重高達(dá)17%，較上年提高0.5個百分點。在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)中，農(nóng)民工更是主力。李克強(qiáng)總理2015年6月10日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，確定了支持農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)政策。會議指出，支持農(nóng)民工等返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，通過大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新使廣袤鄉(xiāng)鎮(zhèn)百業(yè)興旺，可以促就業(yè)、增收入，打開工業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)協(xié)同發(fā)展新局面。

政府一系列的簡政放權(quán)改革已經(jīng)極大地降低了創(chuàng)業(yè)的門檻，但融資難卻是許多農(nóng)民工創(chuàng)辦企業(yè)和擴(kuò)大經(jīng)營面臨的最大挑戰(zhàn)之一。農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款貴貸款難，貴在什么地方？難在哪里？本文基于四川、安徽和寧夏三省7縣市百名創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的深度訪談，分析了他們的融資困境。

融資貴

門檻高，費(fèi)用高

受訪的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者普遍反映銀行要求企業(yè)的資產(chǎn)達(dá)到一定規(guī)模才發(fā)放貸款，針對小企業(yè)的貸款規(guī)模被縮減，利率也提高了。

一些銀行機(jī)構(gòu)對小企業(yè)貸款普遍執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮政策，部分銀行還增加了較多貸款附加條件，收取顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)、“扣存放貸”等。此外抵押物保險費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)支出等也進(jìn)一步加大了融資成本。據(jù)反映，抵押貸款的利息率通常在九厘多，擔(dān)保貸款的利息率至少是一分。但如果抵押物不符合銀行要求，就要額外再付10%的擔(dān)保費(fèi)。

“我通過擔(dān)保公司，用自己的房產(chǎn)向銀行抵押貸款20萬，除了要支付1分多利息，還要支付2萬擔(dān)保費(fèi)，再加上銀行利息差8000多塊錢，銀行利息差你必須在款到后先交到銀行?！?/p>

信貸市場的不規(guī)范是中小企業(yè)融資貴的重要原因。信貸市場中尋租環(huán)節(jié)多，利益鏈條長且關(guān)系復(fù)雜，企業(yè)只能通過形形色色?的擔(dān)保公司、投資公司的轉(zhuǎn)貸或收取介紹費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等才能獲得銀行貸款，大大增加了融資成本。

“有些東西就是明明知道不合理，但是提意見提再多也沒有用，解決不了。如銀行按貸款額的1%～2%收取財務(wù)顧問費(fèi)，這個潛規(guī)則大家都知道，差不多是為了內(nèi)部小金庫，私分的。企業(yè)還得在銀行開個基本賬戶，要你保證這個賬戶上始終有兩萬塊存款。要是低于兩萬了，他就開始找你收費(fèi)了，這也是霸王條款?！?/p>

由于融資難，許多企業(yè)被迫轉(zhuǎn)向民間“高利貸”。民間融資相比較于銀行貸款更容易獲得，辦理程序也更簡單，但是利率更高。如某農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者從民間融資二千萬，但利率是銀行的兩倍;民間融資年利率高達(dá)18%～24%，也有的高達(dá)40%～50%的。有位經(jīng)營超市的農(nóng)民工稱借入的民間資金利率甚至達(dá)到月息10%。

鋪路費(fèi)高

除了銀行“制度化的貸款費(fèi)用”高，為了獲得銀行貸款而與相關(guān)人員處人情、拉關(guān)系所花費(fèi)的費(fèi)用也相當(dāng)高，農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者將之形象地稱為“鋪路費(fèi)”。也有少數(shù)創(chuàng)業(yè)者付出了相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用、精力時間后仍不能得到貸款，感到十分氣憤和無奈。

“我曾在縣政府工作過，退休后被聘過來當(dāng)總經(jīng)理，因為我跟老領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系不錯，所以一般貸款都是我來跑。我昨天還在跑貸款呢。這貸款的利息比較高，將近八厘。拿群眾的錢是一分錢，這個拿八厘錢還需要鋪路錢。鋪路錢你懂嗎？除了這八厘還要鋪路錢。如果你不這樣的話，你貸不到手啊，我們得先花鋪路錢。這個花銷相當(dāng)大的，基本上花一分多。所以我說貸款難，門檻高就是這個意思?！?/p>

無論是正規(guī)還是非正規(guī)融資，無論是利率還是各種費(fèi)用，當(dāng)融資成本高到企業(yè)難以承受時，結(jié)果便是放棄經(jīng)營。種種潛規(guī)則導(dǎo)致融資費(fèi)用過高過難，除了導(dǎo)致企業(yè)倒閉，還可能導(dǎo)致因逆向選擇形成金融系統(tǒng)的壞賬風(fēng)險。

“貸款這方面實話講不好聽，不按規(guī)矩出牌。你給我辦事我不叫你吃虧，但是俺有個底線。你弄100萬，拿到手還不到80萬，我還得還本還利息，這太不公平了，在我印象中太壞了，人心都是肉長的。貸了就成心不還貸的人才能掙錢，只有成心想貸了不還的人才會去鋪路。”

由于這類貸款的金額較大，一筆壞賬的損失便相當(dāng)于數(shù)百個小額貸款的損失，所以造成的破壞必然更大。

期限不靈活

由于農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者在信貸市場上處于弱勢地方，沒有任何談判地位，只得接受銀行的種種規(guī)定，而且這些規(guī)定還會不時變動，給企業(yè)帶來種種額外的融資成本。如無論你的用款期是多久，只有一年期貸款可選。很多經(jīng)營小商店的農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者，僅春節(jié)期間因進(jìn)貨量大用得上貸款，借來的資金要閑置大半年。既不能用款時再借，也不能提前還貸。有位農(nóng)民經(jīng)營西瓜種植和銷售，他只需要幾個月的貸款，但是銀行只提供一年期貸款“我想提前還錢，人家不接收，說‘你們還不到一年呢，又不讓半年半年的借，那些手續(xù)相當(dāng)嚴(yán)格?！?/p>

貸款期限被固定為一年不能動，但利息的結(jié)算卻可能隨銀行的需要而變動，有位創(chuàng)業(yè)者反映，他的銀行貸款利息原來是一季一結(jié)，現(xiàn)在變成一月一結(jié)?！坝捎谖业拈_戶經(jīng)理他那個部門完不成任務(wù)，利息收不下來，他就一月一結(jié)。一月一結(jié)不等于沒有借嘛。一個月我們就要還債，怎么弄啊。一年期的兩百萬，一個月利息得一萬五六?！?/p>

融資難

環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁雜、耗時長

融資難表現(xiàn)在融資環(huán)節(jié)多、耗時長、條件苛刻、手續(xù)繁雜等方面。有位創(chuàng)業(yè)者準(zhǔn)備貸款養(yǎng)免，申請貸款已一年半了才剛進(jìn)入貸款程序。首先是找縣財政局擔(dān)保中心擔(dān)保，然后得找兩個教師給擔(dān)保中心作反擔(dān)保。手續(xù)非常繁瑣，要提供身份證、結(jié)婚證、夫妻雙方戶口本、專業(yè)合作社營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、動物防疫合格證、會計賬目和會計報表、擔(dān)保教師本人的收入證明、身份證、戶口本、工資本、承諾書等。

“金融部門應(yīng)該看誠信，好借好還是吧，對企業(yè)跟蹤服務(wù)，跟蹤審計，看企業(yè)效益怎么樣。一律都是鄉(xiāng)鎮(zhèn)擔(dān)保、縣財政局擔(dān)保、國家公務(wù)員擔(dān)保，要拿公務(wù)員的工資本、身份證、戶口本。層層擔(dān)保，多次擔(dān)保，他介紹給他，他介紹給他，哎呀搞的太亂了，手續(xù)繁雜的很，復(fù)雜的很。三百萬貸款，我起碼得跑一個多月的時間，要提前跑。這還是我有關(guān)系的，有一個企業(yè)他跑了一年的時間才搞了八十萬?！?

缺乏抵押物

大額銀行貸款幾乎都需要企業(yè)提供不動產(chǎn)抵押。從事農(nóng)業(yè)經(jīng)營的企業(yè)者多是租賃農(nóng)民的土地，不能抵押貸款。

“我原在上海搞建筑，現(xiàn)在回來搞設(shè)施農(nóng)業(yè)，累計已投資一千多萬，僅土地流轉(zhuǎn)租金每年要預(yù)付200萬。我們沒有土地使用證，都是租賃的，現(xiàn)在就制約了這一點?！?/p>

制造業(yè)企業(yè)主要是通過到工業(yè)園區(qū)購買土地，獲得土地使用證后再到銀行抵押貸款。但因一些地方的工業(yè)園區(qū)屬于違規(guī)占地，無法取得土地使用證。

“縣工業(yè)園區(qū)擴(kuò)展后招商引資，我通過競拍買了二十幾畝地，每畝地7.5萬，預(yù)交了三分之一，但還沒拿到地，要等市政府先把大的辦起來，才能允許咱們辦小的，他先給我們劃地，讓我們先建，建的過程中再繼續(xù)辦。剩下三分之二可能最近要交，資金有點短缺，我們不能把流動資金拿來買成固定土地。建廠計劃投資1080萬，資金缺口約500萬，只能等土地證、房產(chǎn)證拿到手以后，帶評估團(tuán)去評估，按照評估價錢的70%抵押，土地和房產(chǎn)能值500萬?！?/p>

有的創(chuàng)業(yè)者反映政策規(guī)定建筑面積要達(dá)到30%才能辦土地證，但因資金短缺，建不起房，仍然貸不了款。

“在工業(yè)園區(qū)新買了15畝地，花了120萬。目前還是個小土山，推平后才能建廠房。政策要求這15畝地建筑面積要達(dá)到30%，才可以辦土地證，有了土地證才能去貸款。想貸款建廠房，但貸款又需要土地證，為拿到土地證又需要先建房，陷入僵局?！?/p>

戶籍限制

小額貸款在一些地方被政府用于農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，但多數(shù)地方的文件規(guī)定小額貸款的對象以列舉的方式局限于下崗失業(yè)、復(fù)轉(zhuǎn)軍人和高校畢業(yè)生，并不包括返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工，更談不上外出農(nóng)民工。申請小額貸款需要提供身份證、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證、營業(yè)執(zhí)照（或民政的民辦非企業(yè)單位執(zhí)照）、貸款申請書等。申請程序則是先向戶籍所在社區(qū)提出貸款申請。社區(qū)調(diào)查其信用，簽署推薦意見并蓋公章后送勞動就業(yè)管理服務(wù)中心，中心調(diào)查后向銀行推薦，在滿足反擔(dān)保情況下由擔(dān)保公司擔(dān)保，經(jīng)辦銀行審批放貨。這些規(guī)定既將農(nóng)民工排除在外，也將在戶籍所在社區(qū)之外創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者排除在小額擔(dān)保貸款之外。即使返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工，絕大多數(shù)也難以獲得小額擔(dān)保貸款的支持。

“小額貸款貸了10萬，貸這個款哭了多少鼻子，多少晚沒睡覺。因為我結(jié)婚后戶口到了外地，娘家這邊現(xiàn)在說我不是這兒的人，不給貸這個款，擔(dān)保中心不給擔(dān)保，說戶口和創(chuàng)業(yè)地點不一樣，不給貸，兩邊都靠不上。為這個事，我給市長寫了信，那時比較困難。親戚都幫了忙，弟弟突然腦干出血，又救弟弟，弟弟好了，嫂子又骨癌，因為缺錢，幼兒園停工了20幾天，那段時間特別沮喪。老爸就把養(yǎng)老積蓄都拿出來了，妹妹拿了5萬。最后沒辦法，就寫信了。因幼兒園是公益性的，不給辦營業(yè)執(zhí)照，但貸款需要營業(yè)執(zhí)照，又不能貸。而且貸10萬得拉5萬的存款。我到現(xiàn)在都拉不來，沒有錢，真的沒有錢。這其實是個潛規(guī)則。是銀行的一個任務(wù)。貸款只有1年，到期了重新再弄。貸款之前要參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。婦女貸款我也申請了，就是這個不行那個不行，推來推去的。政策不過聽聽的，算了。有社會關(guān)系才貸得到。”

找不到公務(wù)員擔(dān)保

小額貸款的額度小，擔(dān)保人僅限于職業(yè)穩(wěn)定，月工資收入較高的公務(wù)員或事業(yè)單位職工（有的地方僅限于公務(wù)員），擔(dān)保人還需要提交保證人單位出具的身份證明，并與借款人一同到擔(dān)保機(jī)構(gòu)作保證人簽名。

“我開店后，想申請3萬塊錢小貸，但有一個要求不好去實現(xiàn)，就是它上面有一個框框——必須要兩個擔(dān)保人，還必須都是公務(wù)員。公務(wù)員我去哪里找啊？最后終于找著了一個公務(wù)員，但人家要他的工作證復(fù)印件，還要房產(chǎn)證什么的。我一聽要這些東西，我就退出了。你說讓我張口再去借別人的工作證、房產(chǎn)證啊，不怕一萬就怕萬一，誰都難免有個閃失的時候，可能會影響他的好多東西，他肯定有所顧慮，人都是自私的，所以我也從來不愿意去張這個嘴。但是呢，我覺得我們要是去創(chuàng)業(yè)的話，還是真的需要……”

小額貸款需要政府或擔(dān)保中心的擔(dān)保，不少銀行要求有公職人員或體制內(nèi)有工資收入者提供擔(dān)保，擔(dān)保手續(xù)十分復(fù)雜，需要依托既有的人情關(guān)系，而政府的支持更多的是被與政府關(guān)系密切的人取得了。

“創(chuàng)業(yè)最難的是資金，打一次貨就得三十萬，連身上的零花錢都得扔進(jìn)去。它這個貨不一定今天回來，明天就賣掉了。貸五萬塊款要找兩個擔(dān)保人，我當(dāng)時只找到一個擔(dān)保人，找不到，找親戚，朋友，同學(xué)，政府公務(wù)員的親戚很少，幾乎沒有?！?/p>

“我貸過一次三萬塊錢，而且是特別困難的情況下，托了很多關(guān)系才貸到的。農(nóng)村房子沒有房產(chǎn)證的，分給你的土地就是國家給了一張白紙條，銀行貸款要房產(chǎn)證沒有，什么都沒有，農(nóng)村貸不上款。我一個朋友，去年剛從大學(xué)畢業(yè)，在我旁邊開了一個藥店，通過小額擔(dān)保貸款貸了十幾萬，今年又貸款開了另一個藥店。因為他父親是國家職工，擔(dān)保就貸到了?！?/p>

銀行不認(rèn)農(nóng)民專業(yè)合作社

國家號召支持農(nóng)民專業(yè)合作社，實際情況并非如此。農(nóng)信社給個人貸但不給合作社貸，認(rèn)為合作社屬于松散組織。

“雖然農(nóng)發(fā)辦有項目說農(nóng)民專業(yè)合作社可以貼息，但沒地方貼息，因為農(nóng)信社不給農(nóng)民合作社貸款，給法人貸的款，又不承認(rèn)是合作社貸款，個人貸款又不能代表合作社。”

不僅銀行不認(rèn)合作社，民間融資也不認(rèn)同合作社作為貸款的主體地位。

“合作社注冊資金是九十萬，入股一百萬，我入了五十萬，成員是103名。資金籌措全在我頭上，借錢打條子的時候，打上合作社誰認(rèn)啊。合作社成立的時候他入的那點股每年利潤分紅就兌現(xiàn)掉了。說是入股，實際上是借錢給我，就算以后倒了我也得把這個錢還給他他。要是不把這個說好，他是不會入的?！?/p>

部門分割項目申報制下的貼息貸款

項目申報制下的貼息貸款

對于普遍存在的融資難，地方政府和各部門都在積極出臺金融支持政策，其中最普遍的是貼息擔(dān)保貸款。這類項目較多，訪談中提及的部門包括科技部門（如星火計劃）、財政部門（農(nóng)業(yè)發(fā)展項目）、農(nóng)業(yè)部門（如沼氣項目）、環(huán)保部門（如生態(tài)養(yǎng)殖）、商業(yè)部門（農(nóng)超對接）、林業(yè)部門（西部造林）等。如某養(yǎng)殖廠建沼氣項目的貼息貸款，盡管也需要房產(chǎn)作抵押，但政府貼息后的利率只有5厘多。再如某修配廠通過交通局貸了30萬貼息貸款，這些貼息貸款不用抵押，還清貸款時部門支付利息。

一般是各部門為配合推動某項目（通常為示范項目）的實施，被選中參與項目的企業(yè)會得到部門的擔(dān)保，并可享受財政貼息。由于大多數(shù)項目定位于示范，只有少數(shù)規(guī)模較大的企業(yè)能夠入選。“各個部門每年都有項目，他們也要選人，選點，選企業(yè)。他們要看你干的差不多，才扶你一把，要不然他還不扶你。”

另一個突出的問題是少數(shù)企業(yè)從多個渠道得到扶持，如某面條加工廠，財政局給了65萬貼息貸款，扶貧辦給了24萬貼息貸款，通過政府擔(dān)保中心獲得60萬擔(dān)保貼息貸款，有的甚至覺得扶持政策過度了。

“從全局看，其實也不需要再好的扶持政策了，再好就躺著不用干了。政策太好可能造成一種惡性循環(huán)，大家看政策好，一哄而上，形成重復(fù)建設(shè)，到最后供大于求時反而是個陷阱，往深了看就是這樣。老是支持政策，建廠密度越大，生產(chǎn)量越大，質(zhì)量越好，質(zhì)量好了兩個死了，規(guī)模大了三個死了，實際上總的消化量就這么大。政府不要阻礙，讓企業(yè)自然發(fā)展，讓市場自然淘汰?！?/p>

在扶持一些和政府官員關(guān)系緊密企業(yè)的同時，也總使那些不能得到扶持的企業(yè)經(jīng)營困難而倒閉，在這種情形下，財政補(bǔ)貼所導(dǎo)致的就業(yè)凈效應(yīng)很可能是負(fù)面的。相比較而言，對于產(chǎn)品價格的無差異補(bǔ)貼對企業(yè)的沖擊可能要小于直接的財政補(bǔ)貼。

“其實國家制訂的這些政策，有的企業(yè)享受不到，都是和領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系好的拿去了，他們拿去后，再建設(shè)個空殼，這些空殼真不能給農(nóng)民帶來利益，越大越不給國家創(chuàng)造價值。我們周邊幾個大企業(yè)，都在虧本。都是一些剛剛下海做生意，就是膽大。實際上沒文化的占大多數(shù)，碰到一個好時機(jī)，稍微有點想法才有今天，你讓他們再做大，建設(shè)不了?！?/p>

面向特定群體的貼息貸款

另一類是面向特定群體的，如婦女、青年、貧困人口、下崗失業(yè)人員或大學(xué)生，分別由婦聯(lián)、共青團(tuán)、扶貧辦、就業(yè)局等組織。有位創(chuàng)業(yè)者先是從YBC項目（青年創(chuàng)業(yè)基金）獲貸三萬，后來參加IYB（勞動部分創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)）經(jīng)勞動局擔(dān)保貸過十萬。貸款時銀行直接把先利息扣除，還款時政府再把利息給補(bǔ)上。

這類項目通常貸款額度較小，但也只有少數(shù)創(chuàng)業(yè)典型能得到。先要參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，培訓(xùn)合格后拿到政府授信的貸款證，再拿貸款證去銀行貸款，可享受一點貼息?！斑@個名額不多，一個鎮(zhèn)就一個”。有位女性創(chuàng)業(yè)者反映前年評了創(chuàng)業(yè)之星獎后，“婦聯(lián)跟我說幾個大戶必須貸款，就申請了8萬貼息貸款，今年到期后又申請了20萬貼息貸款?！?/p>

面向特定群體的貸款有身份資格限制，但也并非完全不能通融，下面的兩個案例均是流轉(zhuǎn)農(nóng)民土地經(jīng)營，同時反雇失地農(nóng)民，但一個就受到限制，另一個則積極活動，改變了規(guī)則。

“我們規(guī)模大，被列為全市農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)再就業(yè)模范點，我們每年給農(nóng)民工的底薪就有五十多萬，給農(nóng)民工付一百二十萬左右的工資，這算不算給農(nóng)民工創(chuàng)收了？但到現(xiàn)在我連就業(yè)局的一分錢也沒享受到。我來申請好幾次了，就說我不夠條件，因為我是農(nóng)民嘛。你的身份是農(nóng)民就不夠，像下崗的干這個事，他就能享受，我們是單純的農(nóng)民就不合條件了？我們是單純的農(nóng)民，但實實在在在帶動就業(yè)，在創(chuàng)業(yè)，我們就享受不了這么點政策待遇。政府應(yīng)該再出個政策補(bǔ)助下，或者利息方面加大一些補(bǔ)貼。我們背了這么重的擔(dān)子，我們得到了什么，我實在是理解不了。下崗職工還享受著補(bǔ)貼，我們農(nóng)民創(chuàng)業(yè)難不難，還把我們拒之門外，我都不知道政策是怎么定的。”

同樣是流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營農(nóng)業(yè)，下面的創(chuàng)業(yè)者就可以修改規(guī)則以滿足相關(guān)優(yōu)惠條件的要求。他流轉(zhuǎn)了一個鄉(xiāng)的土地并雇用了幾百名失地農(nóng)民，成立了農(nóng)民工工會，成功地被認(rèn)定為勞動密集型企業(yè)。

“有一個下崗職工再就業(yè)扶持資金貸款，在我手上又把它改掉了，我不符合下崗職工這條，農(nóng)民工怎么成了下崗職工。后來我就把這個抬頭修改成勞動密集型。這是政策性的，我們貸了200萬。有兩個部門同時認(rèn)定，一個是勞動部，一個是財政部，實地考察，交資料，認(rèn)定，然后推薦到銀行去?！?/p>

結(jié)論與建議

在信貸資金趨緊時，銀行優(yōu)先滿足規(guī)模較大企業(yè)，使小微企業(yè)的信貸總量受到擠壓，利率也因此更高。再加上銀行向貸款者收取的資產(chǎn)評估費(fèi)、財務(wù)顧問費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用，以及只提供一年期貸款，先存后貸，每月還息等策略，使企業(yè)的信貸成本大大增加。

由于融資環(huán)節(jié)增多、條件苛刻、手續(xù)繁雜，一些地方企業(yè)不得不支付“輔路費(fèi)”，導(dǎo)致銀行貸款和民間融資成本相差無已;甚至出現(xiàn)“貸款后就不準(zhǔn)備歸還的才去鋪路”，埋下金融隱患。

銀行貸款過度依賴抵押擔(dān)保，但是農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者往往缺乏抵押物，也難以找到公務(wù)員為他們擔(dān)保。對外出創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工來說，戶籍限制便將他們排斥在正規(guī)信貸之外。各部門的貼息擔(dān)保貸款多為示范項目，只能惠及少數(shù)規(guī)模較大的創(chuàng)業(yè)者。面向特定群體的貼息擔(dān)保貸款一般是小額的，也只能覆蓋少數(shù)人。由于部門分割和操作上的彈性，少數(shù)企業(yè)獲得多個部門金融擔(dān)保支持，加重了苦樂不均。

要切實解決農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)中的資金困難，應(yīng)大力發(fā)展普惠性的定向小額信用擔(dān)保貸款。堅持普惠、免抵押、小額、低息，小額信貸的壞賬風(fēng)險能得到較好控制。在很多案例中，經(jīng)營失敗的農(nóng)民工通過外出務(wù)工還債，再重新開始創(chuàng)業(yè)。小額信用擔(dān)保貸款金額不高，即使經(jīng)營失敗，外出務(wù)工幾年，也有能力還貸。

應(yīng)加快發(fā)展社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司、融資租賃公司等中小金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。放寬準(zhǔn)入，適度放松社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立條件，鼓勵更多民間資本進(jìn)入;完善差別化監(jiān)管政策，允許小銀行壞賬的容忍度;加大財稅扶持力度，完善擔(dān)保補(bǔ)貼制度和發(fā)展政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。同時，進(jìn)一步引導(dǎo)大中型商業(yè)銀行為小型和微型企業(yè)提供金融服務(wù)。鼓勵大中型商業(yè)銀行建立獨(dú)立核算的小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，改進(jìn)和完善風(fēng)險管控制度，提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)對小型和微型企業(yè)貸款不良資產(chǎn)比率的容忍度。要發(fā)揮成功創(chuàng)業(yè)者農(nóng)民工的作用，在分配信貸資金時充分利用這些成功創(chuàng)業(yè)者的眼光，提高創(chuàng)業(yè)信貸資金的安全性和使用效率。

本文受到世界銀行項目“農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)問題”研究、國家自然科學(xué)基金項目（71373271，70603031）、中國人民大學(xué)科學(xué)研究基金項目：農(nóng)民工市民化研究的資助。

（作者單位：中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)會計學(xué)院）