農(nóng)信社銀行化改革帶來(lái)的制度紅利

付兆法

農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)信社”）銀行化改革是我國(guó)金融體制改革中的一件大事。自2000年7月江蘇省開(kāi)始農(nóng)信社改革試點(diǎn)以來(lái)，農(nóng)信社銀行化的趨勢(shì)逐漸清晰、步伐逐漸加快，至2015年6月底，全國(guó)組建農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)商行”）728家。目前，農(nóng)信社銀行化改革仍在進(jìn)行中，但帶來(lái)的制度紅利已經(jīng)呈現(xiàn)。本文試圖分析銀行化改革的效應(yīng)，提出進(jìn)一步推動(dòng)銀行化改革、釋放制度紅利的建議。

制度紅利面面觀

銀行化改革帶來(lái)的制度紅利表現(xiàn)在多個(gè)方面，下面主要從農(nóng)信社、股東、政府、客戶、農(nóng)村金融市場(chǎng)五個(gè)角度進(jìn)行分析。

農(nóng)信社發(fā)生重要轉(zhuǎn)變

股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，法人治理明顯規(guī)范。農(nóng)信社在銀行化過(guò)程中規(guī)范處置原股金，重新募集股本，發(fā)起設(shè)立了農(nóng)商行，徹底明晰了產(chǎn)權(quán)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了由合作制（或股份合作制）向股份制的轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)出“三化”態(tài)勢(shì)。一是股東多元化。不同投資主體參與決策監(jiān)督，農(nóng)商行聽(tīng)到不同階層的聲音，了解不同行業(yè)的發(fā)展情況，收到不同的意見(jiàn)建議，使管理決策更加科學(xué)、制度運(yùn)行更加規(guī)范、法人治理更加有效。二是股權(quán)優(yōu)化。通過(guò)設(shè)置發(fā)起人資格條件、提高單戶投資者入股起點(diǎn)、發(fā)動(dòng)中小企業(yè)入股，農(nóng)商行法人股增多、占比明顯提高，“社員多、單戶股金少，股權(quán)分散”問(wèn)題得到有效解決，在一定程度上減弱了內(nèi)部人控制。如安徽省，2014年末，全省83家農(nóng)信社全部改制為農(nóng)商行，全省農(nóng)商行股金情況得到了明顯改善（見(jiàn)表1）。三是治理規(guī)范化。農(nóng)商行成立后，按股份確定表決權(quán)，改變了“一人一票”的決策規(guī)則，增加了大股東特別是戰(zhàn)略投資者的話語(yǔ)權(quán)、表決權(quán)，進(jìn)而強(qiáng)化了產(chǎn)權(quán)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理行為的有效約束。很多農(nóng)商行根據(jù)自身實(shí)際，修訂章程，細(xì)化“三會(huì)一層”權(quán)利義務(wù)，改進(jìn)“三會(huì)一層”運(yùn)行細(xì)則，實(shí)行獨(dú)立董事、外部監(jiān)事評(píng)議制度，開(kāi)展董事監(jiān)事履職評(píng)價(jià)，建立起重大事項(xiàng)決策監(jiān)督、信息披露和溝通交流機(jī)制，現(xiàn)代企業(yè)制度逐步規(guī)范。

管理水平提高，服務(wù)領(lǐng)域顯著擴(kuò)大。在銀行化過(guò)程中，多數(shù)農(nóng)信社以達(dá)標(biāo)升級(jí)活動(dòng)為抓手，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理，改善經(jīng)營(yíng)狀況，并按照銀監(jiān)會(huì)的要求，落實(shí)《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)指引》，構(gòu)建了全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，創(chuàng)建起風(fēng)險(xiǎn)管理文化。改制后，又按照銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行推行流程銀行建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》《商業(yè)銀行資本管理辦法》，調(diào)整組織架構(gòu)，創(chuàng)建流程銀行，強(qiáng)化資本約束，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，完善績(jī)效考核，由外延式發(fā)展模式向內(nèi)涵式發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，風(fēng)險(xiǎn)管理能力、核心競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力進(jìn)一步得到全面提升。其中一些農(nóng)商行還具備了拓展綜合業(yè)務(wù)、跨區(qū)域發(fā)展的條件，開(kāi)辦了貸記卡業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、外保內(nèi)貸，嘗試資產(chǎn)證券化、衍生品、做市商。有的農(nóng)商行還發(fā)行了二級(jí)資本債、小微企業(yè)金融債券，與其他機(jī)構(gòu)開(kāi)展融資租賃、貴金屬租賃、商業(yè)保理合作。如天津?yàn)I海農(nóng)商行與長(zhǎng)城汽車(chē)股份有限公司合資，建立了汽車(chē)金融有限公司。一些農(nóng)商行還跨區(qū)域設(shè)立分行、發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，由地方性商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為區(qū)域性商業(yè)銀行。以上這些變化，使農(nóng)商行擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍，呈現(xiàn)出綜合經(jīng)營(yíng)、跨區(qū)域發(fā)展的態(tài)勢(shì)，業(yè)務(wù)收入逐漸多元化，增強(qiáng)了利率市場(chǎng)化的適應(yīng)能力和應(yīng)對(duì)能力。

不良資產(chǎn)減少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力大幅提升。伴隨著經(jīng)營(yíng)管理水平的提高，農(nóng)信社防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力得到增強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量逐步提高。按四級(jí)分類口徑，2010年，全國(guó)農(nóng)信社不良貸款余額、比例分別為3183億元、5.6%，分別較2003年減少1964億元、24.12%;按五級(jí)分類口徑，2015年6月末，全國(guó)農(nóng)信社不良貸款余額4838億元，不良占比4.2%，較2011年下降1.3%。特別是農(nóng)商行的資產(chǎn)質(zhì)量和抗風(fēng)險(xiǎn)能力遠(yuǎn)高于全國(guó)農(nóng)信社平均水平，與其他商業(yè)銀行比肩（見(jiàn)表2）。

經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大，盈利水平顯著提高。改革以來(lái)，全國(guó)農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中的比重不斷增加（見(jiàn)表3），到2014年底，資產(chǎn)、負(fù)債分別達(dá)到213155億元、197956億元，分別是2003年的7.93倍、6.95倍;在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中的比重分別達(dá)到12.37%，分別較2003年增加了2.67%和2.26%。同時(shí)，從圖1可以看出：長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)信社盈利水平、所有者權(quán)益與其資產(chǎn)、負(fù)債是不相稱的，遠(yuǎn)低于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。通過(guò)銀行化改革，農(nóng)信社逐步追趕，特別是2010年以后，速度加快，直到2014年，稅后利潤(rùn)和所有者權(quán)益的比重才與其資產(chǎn)、負(fù)債相吻合。

股東參與意識(shí)增強(qiáng)、收益提高

股東是農(nóng)商行投資者、決策參與者，銀行化改革無(wú)疑對(duì)其產(chǎn)生重大影響。一是股東增強(qiáng)了參與意識(shí)。農(nóng)信社溢價(jià)發(fā)行股本，溢價(jià)部分基本用于消化處置不良貸款。這一做法增強(qiáng)了股東風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)，促其更加關(guān)注農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景，更加注重權(quán)益的保護(hù)。二是股東積極行為。如積極參加會(huì)議，認(rèn)真審議表決事項(xiàng)，真實(shí)表達(dá)意愿看法，客觀提出意見(jiàn)建議，謹(jǐn)慎行使權(quán)利義務(wù)等。有的股東收購(gòu)其他股東手中的股份，增加話語(yǔ)權(quán)表決權(quán)，提高影響力控制力。有的股東針對(duì)一些重大決策事項(xiàng)、經(jīng)營(yíng)管理行為、經(jīng)營(yíng)成果提出質(zhì)詢、提出股東議案，甚至發(fā)動(dòng)其他股東采取聯(lián)合行動(dòng)。有的大股東與農(nóng)商行高級(jí)管理人員加強(qiáng)溝通交流，派員到農(nóng)商行任職，執(zhí)行董事（監(jiān)事）坐班，以便及時(shí)掌握了解農(nóng)商行信息，參與好重大事項(xiàng)決策。所有這些都是股東主動(dòng)參與決策、主動(dòng)要求規(guī)范治理的重要表現(xiàn)。三是股東增加了收益。農(nóng)信社隨著經(jīng)濟(jì)效益的逐步提升也增強(qiáng)了分紅能力，相應(yīng)地股東增加了收益。如山東省已組建的53家農(nóng)商行，近幾年平均年資本收益率達(dá)到27%以上，股金分紅比例一般在12%以上，最高的達(dá)到20%。

政府管理責(zé)任增強(qiáng)

通過(guò)控股公司，很多地方政府溢價(jià)購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)商行部分股權(quán)，一方面增強(qiáng)了為農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)兜底、為農(nóng)商行創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境的責(zé)任，也增強(qiáng)了支持農(nóng)商行改革發(fā)展的動(dòng)力;另一方面以戰(zhàn)略投資者的身份參股農(nóng)商行，以市場(chǎng)化的方式行使對(duì)農(nóng)商行的管理，派員到農(nóng)商行董事會(huì)（或監(jiān)事會(huì)）任實(shí)職，參與農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)決策，在重大戰(zhàn)略問(wèn)題上施加影響，從而以非行政化的手段實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)商行的有效控制，在一定程度上保護(hù)了中小股東權(quán)益，促使農(nóng)商行依法經(jīng)營(yíng)、科學(xué)發(fā)展、“改制，不變服務(wù)‘三農(nóng)”，增強(qiáng)了支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的力度，確保了國(guó)家金融政策落實(shí)到位。

客戶滿意度提升

一是滿足了多樣化金融需求。農(nóng)信社改制后，向綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展，服務(wù)領(lǐng)域、業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大，客戶的多元化需求得到有效滿足。

二是推動(dòng)了“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展。伴隨著銀行化改革，農(nóng)信社資源增加，員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu)優(yōu)化，為加快“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。通過(guò)發(fā)放銀行卡，推介手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行，布設(shè)ATM、POS，設(shè)立農(nóng)民信息員，布設(shè)農(nóng)民自助服務(wù)終端等，有效解決了農(nóng)村金融服務(wù)一公里問(wèn)題，為客戶帶來(lái)了極大的便利。2014年，全國(guó)農(nóng)信社銀行卡發(fā)卡量達(dá)到68660萬(wàn)張，占銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的13.91%;銀行卡資金交易筆數(shù)金額分別為158670萬(wàn)筆、167840億元，分別占銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的9.31%和14.33%;ATM機(jī)11.7萬(wàn)臺(tái)，占銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的19.02%。?2015年1～4月份，農(nóng)信通自助業(yè)務(wù)2013.74萬(wàn)筆3496億元，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)772萬(wàn)筆269億元。

三是促進(jìn)了金融普惠。多數(shù)農(nóng)信社在銀行化進(jìn)程中不僅沒(méi)有撤離偏遠(yuǎn)地區(qū)、盈利差的網(wǎng)點(diǎn)，而且增加了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。2014年末，全國(guó)農(nóng)信社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)78246個(gè)，較2009年增加2528個(gè)。同時(shí)，很多農(nóng)商行還異地設(shè)立分行、村鎮(zhèn)銀行，一方面填補(bǔ)了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)的空白，增強(qiáng)了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的充分性、多樣性;另一方面增進(jìn)了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的提升，從而使廣大客戶收益。

四是提升了服務(wù)能力。農(nóng)信社改制為農(nóng)商行后，資本金增多，資本充足率提高，單戶貸款限額也相應(yīng)增加，從而提升了支持“三農(nóng)”的能力，使優(yōu)質(zhì)客戶的大額信貸需求得到了有效滿足。2015年6月末，全國(guó)農(nóng)信社涉農(nóng)貸款、農(nóng)戶貸款分別達(dá)到7.5萬(wàn)億元、3.6萬(wàn)億元，分別較2010年增加3.6萬(wàn)億元、1.6萬(wàn)億元。

五是增加了客戶收益。農(nóng)信社改制為農(nóng)商行后，經(jīng)營(yíng)趨向商業(yè)化，在利率定價(jià)上有了自主權(quán)，存款利率高于基準(zhǔn)利率，理財(cái)產(chǎn)品收益高于存款利率，一方面增加了客戶收益，另一方面減少了農(nóng)村資金外流，吸引城市資金流入農(nóng)村，增加了信貸資金來(lái)源，而貸款實(shí)行協(xié)商利率、差別化利率，減少了貸戶融資成本。綜上所述，農(nóng)信社銀行化使農(nóng)村金融服務(wù)的可得性、客戶滿意度提升。

農(nóng)村金融市場(chǎng)日趨繁榮

一是跨區(qū)設(shè)立分行。如常熟農(nóng)商行異地設(shè)立分行（分理處）28家，張家港農(nóng)商行在青島即墨等地開(kāi)設(shè)支行9家，天津?yàn)I海農(nóng)商行在新疆喀什、庫(kù)爾勒、阿克蘇和浙江紹興設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。

二是跨區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。2013年底，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行1071家，其中農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的498家，占比47%。在山東省內(nèi)，至2015年6月有村鎮(zhèn)銀行109家157個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中由農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立的80家，占73.4%。農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)跨區(qū)設(shè)立分行、發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，一方面實(shí)現(xiàn)了國(guó)家“東部支持西部、城市支持農(nóng)村”、資金回流農(nóng)村的戰(zhàn)略構(gòu)想，減弱了農(nóng)村資金“虹吸”效應(yīng)。另一方面增加了農(nóng)村金融主體和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，豐富了農(nóng)村金融體系，進(jìn)一步推動(dòng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，增添了農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力，使農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和滿意度得到較大提升。如上海農(nóng)商行在山東、湖南、云南等6個(gè)省市發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行35家，其中在國(guó)定貧困縣、中西部省定貧困縣布點(diǎn)7家，在云南老少邊窮等經(jīng)濟(jì)落后、金融服務(wù)空白地區(qū)布點(diǎn)8家，成為服務(wù)“三農(nóng)”的重要渠道。2014年該行發(fā)起設(shè)立的35家村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款127.3億元，94.4%的貸款投向了農(nóng)戶和當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，特別在阻止欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金外流、改變貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況等方面發(fā)揮了重要作用。

三是參股農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。如張家港農(nóng)商行投資吉林長(zhǎng)春、安徽休寧及江蘇昆山、興化、泰興等5家農(nóng)商行，常熟農(nóng)商行參股連云港東方農(nóng)商行、天津農(nóng)商行、武漢農(nóng)商行等6家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成為戰(zhàn)略投資者，帶去了先進(jìn)的管理理念、管理模式和管理技術(shù)，促進(jìn)了農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、競(jìng)爭(zhēng)力提升，不僅改善了當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展格局，而且改變了全國(guó)銀行業(yè)發(fā)展格局。如：武漢農(nóng)商行現(xiàn)已成武漢市信貸投放第一、納稅第一的銀行，在湖北省100強(qiáng)企業(yè)中位列44位，被評(píng)為湖北省“良好銀行機(jī)構(gòu)”;長(zhǎng)春農(nóng)商行已成為“全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”“全國(guó)十佳農(nóng)村商業(yè)銀行”;天津農(nóng)商行經(jīng)過(guò)5年的發(fā)展，到2015年6月底資產(chǎn)規(guī)模翻了一番、達(dá)到2480億元，每股凈資產(chǎn)2.3元，位列世界銀行業(yè)第356位、中國(guó)銀行業(yè)第39位。以上3個(gè)典型例子說(shuō)明：農(nóng)信社通過(guò)先進(jìn)幫后進(jìn)、股權(quán)融合、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、城區(qū)整合、兼并重組，抱團(tuán)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了“1+1>2”的效果。這為銀行化攻堅(jiān)以及下一步深化改革提供了有益探索。

進(jìn)一步釋放制度紅利的建議

目前，農(nóng)信社銀行化改革已取得階段性成果，但仍有1424家農(nóng)信社、80家農(nóng)合行沒(méi)有完成銀行化改革任務(wù);一些農(nóng)信社雖然改為農(nóng)商行，但在體制機(jī)制、經(jīng)營(yíng)管理上存在一些問(wèn)題，還存在制約科學(xué)發(fā)展的因素，需要進(jìn)一步深化改革，釋放改革紅利。

堅(jiān)定不移地推進(jìn)銀行化改革。銀行化改革已進(jìn)入沖刺階段。沒(méi)有改制的農(nóng)信社應(yīng)增強(qiáng)緊迫感，動(dòng)員一切力量達(dá)到農(nóng)商行組建標(biāo)準(zhǔn);積極向銀監(jiān)局、省聯(lián)社、當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)，爭(zhēng)取指導(dǎo)幫助。省政府應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)、督導(dǎo)協(xié)調(diào)，使各級(jí)政府部門(mén)精準(zhǔn)落實(shí)幫扶措施，確保實(shí)現(xiàn)幫扶效果。省聯(lián)社應(yīng)綜合考慮縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)管理水平、綜合實(shí)力、發(fā)展前景，設(shè)計(jì)出每家農(nóng)信社改制方案;應(yīng)加強(qiáng)指導(dǎo)，牽線搭橋，組織系統(tǒng)內(nèi)先進(jìn)的農(nóng)商行幫扶落后的農(nóng)信社，幫其轉(zhuǎn)變理念、完善機(jī)制、改進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式、化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，幫其引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu);對(duì)短期內(nèi)自身難以達(dá)標(biāo)的并購(gòu)重組，力促全面達(dá)標(biāo)，加快銀行化改革進(jìn)度。廣大股東應(yīng)順應(yīng)市場(chǎng)化潮流，增強(qiáng)投資理念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、參與意識(shí)，以實(shí)際行動(dòng)支持農(nóng)信社增資擴(kuò)股、化解風(fēng)險(xiǎn)、銀行化改革。

堅(jiān)定不移地深化改革。農(nóng)商行要以問(wèn)題為導(dǎo)向，查原因，找病灶，開(kāi)處方，徹底鏟除問(wèn)題根源、堵塞風(fēng)險(xiǎn)漏洞和管理缺陷;增強(qiáng)股東理念、利益相關(guān)者（包括股東、員工、客戶、政府等）意識(shí)，積極探索適合自己的法人治理;圍繞如何管理有效、防范風(fēng)險(xiǎn)、加快發(fā)展、提高效益，創(chuàng)建科學(xué)的決策機(jī)制、運(yùn)行機(jī)制;加快流程銀行建設(shè)，加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，采用先進(jìn)的管理理念、管理技術(shù)和管理方法，盡快提升經(jīng)營(yíng)管理水平;牢固堅(jiān)持農(nóng)村市場(chǎng)陣地，針對(duì)特定的市場(chǎng)定位、客戶群體，在靈活方便、快捷普惠上下功夫，不斷創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)功能，拓展金融服務(wù)的廣度和深度;積極創(chuàng)造條件，盡快掛牌上市，增強(qiáng)股權(quán)流動(dòng)性。省聯(lián)社應(yīng)改進(jìn)管理體制，提升行業(yè)管理、科技保障、結(jié)算服務(wù)、人員培訓(xùn)水平;制定股權(quán)管理指導(dǎo)意見(jiàn)，以機(jī)制改革為核心，指導(dǎo)農(nóng)商行進(jìn)一步完善公司治理、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制;探索農(nóng)商行董事長(zhǎng)培養(yǎng)遴選機(jī)制、考核獎(jiǎng)懲機(jī)制，確保有能力、有智慧、有企業(yè)家精神的管理人才擔(dān)任董事長(zhǎng)、領(lǐng)導(dǎo)好農(nóng)商行。銀監(jiān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，督導(dǎo)農(nóng)商行盡快達(dá)到監(jiān)管要求;開(kāi)展銀行化改革評(píng)估，分析成效問(wèn)題，確定農(nóng)商行下一步改革發(fā)展的方向，以創(chuàng)造新的制度紅利。國(guó)家繼續(xù)實(shí)行涉農(nóng)貸款、普惠金融優(yōu)惠政策。省政府協(xié)調(diào)關(guān)系，督導(dǎo)公檢法等部門(mén)繼續(xù)打擊逃廢債務(wù)及騙貸行為，凈化當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境;繼續(xù)探討管理農(nóng)商行方式方法，既能作為戰(zhàn)略投資者參與好戰(zhàn)略決策、重大事項(xiàng)，做到不缺位，又不干預(yù)農(nóng)商行正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不錯(cuò)位、不越位。

堅(jiān)定不移地以人為本、創(chuàng)建“三信”文化。當(dāng)前，很多干部職工缺乏信念、信心和信任，工作沒(méi)激情、沒(méi)動(dòng)力，工作積極性、創(chuàng)造性較差。農(nóng)商行應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到當(dāng)前的嚴(yán)峻形勢(shì)、充分認(rèn)識(shí)到“三信”的價(jià)值，堅(jiān)持以人為本，在員工“三信”上下功夫，創(chuàng)建“三信”文化。一是明確企業(yè)的價(jià)值觀、發(fā)展愿景，讓全員有共同的信念、共同的奮斗目標(biāo)，統(tǒng)一全員的思想行為。二是制定落實(shí)可行的考核辦法、合理的薪酬制度、科學(xué)的職位級(jí)差、公開(kāi)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、嚴(yán)厲的獎(jiǎng)懲措施，使干部職工感到收入公平合理、與自己的付出貢獻(xiàn)相匹配，單位有民主有真事，在單位工作有奔頭，能夠?qū)崿F(xiàn)自身價(jià)值。三是領(lǐng)導(dǎo)干部應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人修養(yǎng)，以身作則，帶頭講“三信”、踐行“三信”，并把以德治行與依法治行結(jié)合起來(lái)，在日常的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中堅(jiān)持不懈地倡導(dǎo)、引領(lǐng)和推動(dòng)“三信”文化，提高全員的忠誠(chéng)度和工作主動(dòng)性。

堅(jiān)定不移地防控好風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，農(nóng)商行既面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，也面臨著跨區(qū)域投資經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的并表風(fēng)險(xiǎn)，更面臨著“三期疊加”、經(jīng)濟(jì)增速下行帶來(lái)的不良貸款“雙升”風(fēng)險(xiǎn)，及利率匯率市場(chǎng)化帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著形勢(shì)的發(fā)展，以上這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來(lái)越明顯、越來(lái)越大。農(nóng)商行應(yīng)高度警惕，未雨綢繆，堅(jiān)定不移地防控好風(fēng)險(xiǎn)。一是檢查評(píng)價(jià)本單位風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，與各項(xiàng)監(jiān)管要求相對(duì)照，找差距，列清單，定措施，該補(bǔ)課的補(bǔ)課，該完善的完善，盡快達(dá)到監(jiān)管要求。二是加快建立風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)隊(duì)伍，做好風(fēng)險(xiǎn)管理人員的任用、考核、晉升和培養(yǎng)教育，提升他們的素質(zhì)技能、動(dòng)力干勁和敬業(yè)精神。三是持續(xù)開(kāi)展全員風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，加強(qiáng)政治思想教育，使員工增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，積極主動(dòng)地管理風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)。四是處理好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與綜合經(jīng)營(yíng)的關(guān)系，抓住存貸匯不放松，持續(xù)改進(jìn)金融服務(wù)，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，做好客戶關(guān)系管理，提高客戶忠誠(chéng)度;在鞏固好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)陣地的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及市場(chǎng)需求，適當(dāng)發(fā)展新興業(yè)務(wù)，慎審穩(wěn)健地推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)、跨區(qū)域發(fā)展。

（作者單位：濟(jì)南農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)清支行）