建立強制性食品安全責(zé)任保險制度的思考

錢 鑫, 程培堽

(蘇州農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院，蘇州市農(nóng)村經(jīng)濟學(xué)會，江蘇蘇州 215008)

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建立強制性食品安全責(zé)任保險制度的思考

錢 鑫, 程培堽

(蘇州農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院，蘇州市農(nóng)村經(jīng)濟學(xué)會，江蘇蘇州 215008)

基于頻發(fā)的食品安全事故，借鑒現(xiàn)已運行成熟的機動車交通事故責(zé)任強制保險的實施經(jīng)驗，提出建立強制性食品安全責(zé)任保險制度。當(dāng)前已經(jīng)具備法律基礎(chǔ)、理論基礎(chǔ)和實踐基礎(chǔ)，嘗試從保險主體、保險客體、保險產(chǎn)品、保險費率、責(zé)任范圍、賠付方式和限額等方面勾勒強制性食品安全責(zé)任保險制度的框架體系，并提出具體的推行該制度的建議。

食品安全；企業(yè)經(jīng)營主體；強制性食品安全責(zé)任保險制度

近年來，食品安全事故頻發(fā)，敵敵畏火腿事件、福爾馬林食物事件、瘦肉精事件、劣質(zhì)奶粉事件、地溝油等，食品安全領(lǐng)域形勢嚴(yán)峻。政府不斷制定新的監(jiān)管策略、運用多樣的監(jiān)管手段，但食品安全問題依然層出不窮。據(jù)統(tǒng)計，我國每天約消費200萬t食物，食品的供應(yīng)鏈延伸至2億多戶農(nóng)牧漁民、40多萬家食品生產(chǎn)企業(yè)、323多萬家食品經(jīng)營主體、480多萬家餐飲經(jīng)營戶(小作坊、小攤販、大排檔等占比78.8%以上)，食品安全監(jiān)管難度較大[1]。食品安全事件實際折射出的是食品行業(yè)誠信的缺失和道德的滑坡。扭轉(zhuǎn)食品行業(yè)這一不堪局面，光靠政府一方力量是不夠的。如何調(diào)動社會多方面的力量共同治理食品安全問題，緩解政府面對食品安全事故時需承受的巨大財政壓力，分散食品行業(yè)主體潛在的風(fēng)險、喚回其丟失的社會良知，以及如何為食品安全事故中的弱勢群體——消費者爭取及時、合理的經(jīng)濟補償?shù)?，這些都是亟待解決的問題。為此，筆者認為很有必要推行強制性食品安全責(zé)任保險制度，亦即由保險公司對被保險企業(yè)(或食品)發(fā)生食品安全事故造成受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。

1 建立強制性食品安全責(zé)任保險制度的必要性

建立強制性食品安全責(zé)任保險制度具有多方面的意義和作用，表現(xiàn)為：第一，有利于轉(zhuǎn)移、分散企業(yè)風(fēng)險，提高風(fēng)險防范意識，強化企業(yè)社會責(zé)任。以往一些重大食品安全事件中，面對巨額賠付，企業(yè)因資力有限往往會向法院申請破產(chǎn)，最終普通債權(quán)清零，企業(yè)轟然倒下。而強制性食品安全責(zé)任保險制度的建立，使得企業(yè)能以參保的形式將行業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人，保險人通過承保、再保險形式分散風(fēng)險。保險人對參保企業(yè)要進行承保前的調(diào)研審核，承保后的監(jiān)督管理，促使被保險人在法律的強制性約束下嚴(yán)格按照保險條款的要求依法生產(chǎn)、銷售安全食品，強化承擔(dān)起應(yīng)負的社會責(zé)任。

第二，可使消費者得到及時、合理的經(jīng)濟補償，保障消費者合法權(quán)益，維護社會公益。強制性食品安全責(zé)任保險制度對食品行業(yè)企業(yè)設(shè)定強制性的投保義務(wù)，當(dāng)食品安全事故發(fā)生時，無論參保企業(yè)是否有足夠的賠償能力，保險公司必須通過保險的經(jīng)濟補償手段，在第一時間對事故中的弱勢群體的損失進行及時、合理賠付[2]。甚至消費者可以改變以前的“被動”而主動向保險公司請求賠付，積極維護自身權(quán)益。

第三，有利于緩解政府的社會壓力，增強食品安全問題監(jiān)管效力。一般情況下，當(dāng)企業(yè)無法承受食品安全事故造成的賠付后果時，政府為了穩(wěn)定社會，經(jīng)常頂著巨大的壓力充當(dāng)企業(yè)的買單人。強制性食品安全責(zé)任保險制度正式綜合調(diào)動市場規(guī)律“看不見的手”和政府干預(yù)“看得見的手”，來共同分擔(dān)、解決問題[3]。政府可將承擔(dān)的巨大風(fēng)險和壓力轉(zhuǎn)化給保險公司，政府在對食品行業(yè)監(jiān)管的同時，保險公司也對被保險人進行非行政的監(jiān)管，強化了食品安全問題的解決，提高了事故的解決效率，穩(wěn)定了社會。

強制性食品安全責(zé)任保險制度作為一項重要的惠民工程，除以上3個方面的意義和作用外，還有利于促進食品行業(yè)的整體健康發(fā)展，有利于豐富保險市場，增加保險業(yè)新的業(yè)務(wù)增長點等。

2 建立強制性食品安全責(zé)任保險制度可行性

2.1 法律基礎(chǔ)第一，現(xiàn)行侵權(quán)責(zé)任法律制度為強制性食品安全責(zé)任保險制度的推行提供了法律基礎(chǔ)和空間。如我國《產(chǎn)品質(zhì)量法》第 41條第 1 款規(guī)定：“因產(chǎn)品存在缺陷造成人身、缺陷產(chǎn)品以外的其他財產(chǎn)損害的，生產(chǎn)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。”第 42條規(guī)定：“由于銷售者的過錯使產(chǎn)品存在缺陷，造成人身、他人財產(chǎn)損害的，銷售者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。銷售者不能指明缺陷產(chǎn)品的生產(chǎn)者也不能指明缺陷產(chǎn)品的供貨者的，銷售者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！薄肚謾?quán)責(zé)任法》第 47條等規(guī)定：“明知產(chǎn)品存在缺陷仍然生產(chǎn)、銷售，造成他人死亡或者健康嚴(yán)重損害的，被侵權(quán)人有權(quán)請求相應(yīng)的懲罰性賠償。”“因產(chǎn)品存在缺陷造成他人損害的，生產(chǎn)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。因銷售者的過錯使產(chǎn)品存在缺陷，造成他人損害的，銷售者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任?！庇纱丝梢?，我國對生產(chǎn)者采取嚴(yán)格原則(無過錯責(zé)任原則)，對銷售者采取過錯責(zé)任，且都存在懲罰性賠償?shù)娘L(fēng)險，食品行業(yè)企業(yè)背負著很大的法律風(fēng)險和索賠風(fēng)險，對分散風(fēng)險的訴求呼之欲出。而上述情況為強制性食品安全責(zé)任保險制度的推行提供了介入契機和法律空間。

第二，政府的支持為強制性食品安全責(zé)任保險的開辦優(yōu)化了政策環(huán)境。2012年7月《國務(wù)院關(guān)于加強食品安全工作的決定》提出“積極開展食品安全責(zé)任強制保險制度試點”的要求；2013年4月《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)2013年食品安全重點工作安排的通知》又提出“推進食品安全責(zé)任強制保險制度試點”要求；2013年10月國務(wù)院法制辦就《中華人民共和國食品安全法(修訂草案送審稿)》公開征求意見，明確提出國家建立食品安全責(zé)任強制保險制度，食品生產(chǎn)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定投保食品安全責(zé)任強制保險，切實保護消費者權(quán)益?？梢?，強制性食品安全責(zé)任保險的順利落實有了堅實的法律基礎(chǔ)。一些地區(qū)已經(jīng)開始摸索著進行強制性食品安全責(zé)任保險的試點，如江西、四川等。

2.2 理論基礎(chǔ)第一，在保險市場上，存在著逆向選擇問題。食品安全責(zé)任保險中，保險購買者對自身的食品安全狀況掌握了更多的信息，而保險公司卻對此了解甚少。在這種投保方和承包方信息不對稱情況下，食品生產(chǎn)、銷售存在潛在安全隱患的高風(fēng)險者就會有很強的動機購買食品安全責(zé)任保險。而當(dāng)投保者大多由這種高風(fēng)險者組成時，保險公司支付的保險費用就會大幅度上升，很有可能會超過之前按食品安全平均風(fēng)險率計收的保費。為了防止成本的增加超過收益，保險公司不得不提高保險的費率，而那些食品安全低風(fēng)險者將會逐漸退出投保者隊伍。如此，保險公司將得到一批“逆向選擇”得來的投保者，“選擇”出來的是讓保險公司承受很大賠付壓力的群體。這就要求變“自愿”為“強制”，通過強制性的手段將所有符合條件的食品行業(yè)企業(yè)納入食品安全責(zé)任保險體系之內(nèi)，實行強制性食品安全責(zé)任保險制度，避免逆向選擇現(xiàn)象的發(fā)生。

第二，公司有限責(zé)任制度的缺陷召喚強制性食品安全責(zé)任保險保障消費者合法權(quán)益。公司的有限責(zé)任制度，即股東以投入資本為限額對公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資本為限對外承擔(dān)責(zé)任，這能夠為企業(yè)規(guī)避投資風(fēng)險，但在重大食品安全事故發(fā)生時卻容易使企業(yè)推脫應(yīng)負的社會責(zé)任。而強制性食品安全責(zé)任保險制度使得食品行業(yè)企業(yè)不得不投保，當(dāng)發(fā)生食品安全事故時，有保險人為企業(yè)分擔(dān)風(fēng)險、賠付保險金，受害人也得到合理的賠償。

第三，強制性食品安全責(zé)任保險制度的正外部性是堅實的理論支撐?！巴獠啃浴弊鳛榻?jīng)濟學(xué)的一個概念，是指經(jīng)濟主體在進行經(jīng)濟活動時，出現(xiàn)私人收益與社會收益不一致的情況，有正外部性和負外部性之分[4]。強制性食品安全責(zé)任保險制度具有正外部性效應(yīng)，面對食品安全事故時，在降低生產(chǎn)者、銷售者損失的同時，也有正面的社會影響，充分保障了消費者的合法權(quán)益，避免因企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險能力低、風(fēng)險防范意識差等弊端而直接影響消費者權(quán)益的維護。

2.3 實踐基礎(chǔ)第一，交強險等責(zé)任險的成功實踐為強制性食品安全責(zé)任保險提供了借鑒。根據(jù)我國《道路交通安全法》第17條、《內(nèi)河交通安全管理條例》第67條、《海洋環(huán)境保護法》第66條等規(guī)定，相應(yīng)的行業(yè)主體和車船所有人應(yīng)當(dāng)投保責(zé)任保險。另外一些特殊職業(yè)也在逐漸嘗試責(zé)任保險，如公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險等，其中運行的較成功的是交強險。2006年3月21日國務(wù)院令第462號公布了《交強險條例》,2012年12月17日國務(wù)院令第630號公布了《國務(wù)院關(guān)于修改〈機動車交通事故責(zé)任強制保險條例〉的決定》第2次修訂。在交強險多年的運行中,保險公司已經(jīng)積累了很豐富的實踐經(jīng)驗，能夠合理厘定保險費率、設(shè)計保險產(chǎn)品、設(shè)定賠付方式和額度等[5]。尤其是從2007年以來，我國交強險終于實現(xiàn)全行業(yè)扭虧轉(zhuǎn)盈，個中成功經(jīng)驗對強制性食品安全責(zé)任保險是很好的借鑒。

第二，少數(shù)食品安全責(zé)任險的設(shè)立為強制性食品安全責(zé)任保險制度奠定了基礎(chǔ)。我國一些保險公司早已經(jīng)涉足食品安全責(zé)任保險，據(jù)統(tǒng)計，目前我國已有人保財險、長安責(zé)任、華安財險等十幾家保險公司，在食品生產(chǎn)、加工、銷售、消費各環(huán)節(jié)上進行了多年積極地探索，已開發(fā)保險產(chǎn)品30余款。如江蘇長安責(zé)任保險2012年在江蘇省內(nèi)率先推行流通領(lǐng)域食品安全責(zé)任保險制度，開了江蘇省食品流通領(lǐng)域經(jīng)營企業(yè)參保“食品安全責(zé)任險”的先河，首批20家經(jīng)營戶與長安責(zé)任保險公司簽訂了《食品安全責(zé)任保險單》。由食品流通領(lǐng)域經(jīng)營企業(yè)投保并繳納保險費，主要承擔(dān)該企業(yè)由于疏忽和過失導(dǎo)致消費者食物中毒或食源性疾病等，造成消費者人身或財產(chǎn)損失，保險公司在限額內(nèi)予以補償[6]。保險公司開設(shè)食品安全責(zé)任保險的經(jīng)驗為設(shè)立強制性食品安全責(zé)任保險制度提供了參考。

3 強制性食品安全責(zé)任保險制度的框架體系

為避免交強險的經(jīng)營困境，應(yīng)對不同地區(qū)、不同規(guī)模、不同性質(zhì)的被保險人合理設(shè)計強制性食品安全責(zé)任保險的保險產(chǎn)品、責(zé)任范圍、免責(zé)范圍、保險費率、賠付方式和額度等。

3.1 保險主體食品安全強制責(zé)任保險是強制責(zé)任保險的一種，要求食品行業(yè)主體必須投保，相關(guān)保險人必須承保，投保方有投保的法定義務(wù)，保險人有不得拒保的義務(wù)，雙方之間大的關(guān)系由法律直接規(guī)定。

3.1.1保險人?；趶娭菩允称钒踩?zé)任保險制度的特殊性和專業(yè)性，保險人資格也需進行綜合評估。應(yīng)優(yōu)先選擇償付能力強、賠款準(zhǔn)備金充足、綜合實力強、社會信譽好的保險公司，尤其是那些已經(jīng)成功實踐食品安全責(zé)任保險的保險人。保險人承保前需對被保險人進行調(diào)查、評估，承包后還需對投保食品企業(yè)進行非行政性的食品安全監(jiān)督管理。

3.1.2被保險人。總的來說，被保險人主要指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并登記注冊，取得食品生產(chǎn)經(jīng)營許可，有固定經(jīng)營場所，從事食品生產(chǎn)、銷售或餐飲服務(wù)的企業(yè)。而我國食品生產(chǎn)者、銷售者分布范圍廣、層次多、差異大，應(yīng)多角度的劃分被保險人，對其進行有區(qū)別的承保和管理。

3.2 保險客體——食品強制性食品安全責(zé)任保險制度對保險客體——食品的判斷和選擇直接關(guān)系到該制度的實現(xiàn)程度及實施效果，而當(dāng)前食品種類和生產(chǎn)形式日趨多樣化，如流通量的日常食品、工藝復(fù)雜風(fēng)險高的食品，現(xiàn)場制作的即時性食品等，需分類標(biāo)識保險情況，方便消費者依據(jù)外包裝標(biāo)識判斷該食品的參保情況和安全現(xiàn)狀。

3.3 保險產(chǎn)品保險行業(yè)協(xié)會組織具有代表性的保險公司深入食品市場調(diào)研，對于不同經(jīng)營規(guī)模、不同食品種類的企業(yè)，按其特征和需要開發(fā)合理的保險產(chǎn)品，制定能被各種投保企業(yè)接受的保單條款，經(jīng)由保監(jiān)會審批后實行。

3.4 保險費率科學(xué)設(shè)計保險費率，保證保險人能集中足夠的資金應(yīng)對各種事故，又要在合理范圍內(nèi)預(yù)防損害發(fā)生。根據(jù)投保企業(yè)產(chǎn)品、規(guī)模、銷售額、承受風(fēng)險能力等設(shè)定不同的費率，也可設(shè)計保險費獎懲條款，在基準(zhǔn)費率的基礎(chǔ)上，參考企業(yè)安全事故率實行梯級費率，形成浮動費率。

3.5 責(zé)任范圍和責(zé)任免除范圍

3.5.1責(zé)任范圍。在保險期內(nèi)，被保險人在保險合同中列明的經(jīng)營場所生產(chǎn)或銷售與其營業(yè)性質(zhì)相符的食品時，因疏忽或過失致使消費者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻雜異物，從而造成消費者人身損害或財產(chǎn)損失的[7](不包括損害引起的精神損害)；被保險人因保險事故而被提起仲裁或訴訟的，應(yīng)由被保險人支付的仲裁或訴訟費，或其他事先條款中注明的，保險人賠償條款約定的費用。

3.5.2責(zé)任免除范圍。保險人責(zé)任免除范圍主要包括戰(zhàn)爭或社會動亂、自然災(zāi)害、放射性污染、已發(fā)生的保險事故、投保人故意行為或重大過失、行政行為或執(zhí)法行為、被保險人在合同列明之外的場所生產(chǎn)、銷售食品[8]等。

3.6 保險金賠付和賠償限額

3.6.1保險金賠付。當(dāng)被保險人因食品安全責(zé)任保險事故給第三人造成人身或財產(chǎn)損害的，保險人可依法主動向第三人賠償保險金；當(dāng)保險人未主動賠償，或者被保險人怠于請求保險人賠償時，第三人有權(quán)在保險金承擔(dān)范圍內(nèi)依法直接請求保險人給予賠償。

3.6.2賠償限額。賠償限額是保險人按照與被保險人約定的對發(fā)生在保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的損失給予賠償?shù)淖罡哳~度。包括每次事故賠償限額、每人賠償限額、累計賠償限額。保險人對每次事故承擔(dān)的賠償金額之和不超過合同約定的每次事故賠償限額；保險人對每人承擔(dān)的賠償金額之和不超過合同約定的每人賠償限額；在保期內(nèi)，無論多少次事故，保險人承擔(dān)的最高賠償金額不超過合同約定的累計賠償限額。

4 建立推行強制性食品安全責(zé)任保險制度的建議

4.1 強制性食品安全責(zé)任保險的推行方式建立強制性食品安全責(zé)任保險主要有2種具體方式：一是修訂新《食品安全法》，將強制性食品安全責(zé)任保險列入其中；二是單獨立法，參考現(xiàn)有的《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》，嘗試制定《食品安全責(zé)任強制保險條例》[9]。

4.2 循序漸進試點推進基于不同地區(qū)、不同食品行業(yè)的發(fā)展存在差異，在同一時間普遍推行強制性食品安全責(zé)任保險制度可操作性較低。應(yīng)選取一些消費者比較關(guān)注的食品行業(yè)率先試點，如食堂餐飲、奶制品等，采用半強制性地循序漸進法，在重點地區(qū)、重點行業(yè)有選擇性地推行強制性食品安全責(zé)任保險。

4.3 政府政策扶持及業(yè)務(wù)指導(dǎo)政府應(yīng)利用財政補貼、稅收優(yōu)惠等手段對參與投保的食品企業(yè)進行政策扶持和激勵，降低參保企業(yè)成本的同時也間接減少了保險公司的承保風(fēng)險，從而能提高企業(yè)投保和保險公司承保的積極性。保險監(jiān)管部門應(yīng)對保險公司推出的保險服務(wù)進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)；相關(guān)食品安全監(jiān)管部門應(yīng)與保險公司通力合作，共同監(jiān)管投保食品企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程。

4.4 保險業(yè)切實發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢首先，保險業(yè)對強制性食品安全責(zé)任保險應(yīng)持高度重視，充分發(fā)揮其經(jīng)濟補償和社會管理的職能；其次，應(yīng)加強保險業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理，不定期抽查參保企業(yè)，對于違背合約要求的企業(yè)進行不同程度的處罰，如增加保險費率、減少賠付額度等；另外，簡化理賠程序，加快理賠進度，及時對消費者的損失進行合理賠付。

4.5 被保險人提高投保意識加強強制性食品安全責(zé)任保險制度在食品企業(yè)和消費者中的宣傳，使食品企業(yè)意識到這一項強制性的制度實質(zhì)上有利于企業(yè)減少食品安全事故的發(fā)生頻率，分散企業(yè)潛在的風(fēng)險。而消費者能夠知悉這項保險制度，在相關(guān)權(quán)益受損時，能積極、有效爭取應(yīng)得的賠償。

4.6 進一步明確統(tǒng)一的食品安全標(biāo)準(zhǔn)強制性食品安全責(zé)任保險相較于交強險，其內(nèi)容、程序、操作等的復(fù)雜程度更高，此項保險的客體——食品，種類繁多，各種食品行業(yè)亦存在較大差異。強制性推行食品安全責(zé)任保險，需進一步地統(tǒng)一和明確食品安全標(biāo)準(zhǔn)，如此才能科學(xué)規(guī)定責(zé)任范圍、保險費率、賠付程度等。

[1] 李畫,高嵩.保險業(yè)期盼食責(zé)強制險細則[EB/OL].(2013-11-01)http://www.sinoins.com/zt/2013-11/01/content_76911.htm.

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On Developing Compulsory Food Safety Liability Insurance System

QIAN Xin, CHENG Pei-gang

(Suzhou Rural Economy Institute, Economics and Trade Department, Suzhou Polytechnic Institute of Agriculture, Suzhou, Jiangsu 215008)

Based on the food safety accidents happening in endlessly, using the motor vehicle traffic accident liability compulsory insurance running maturely for reference, mandatory liability insurance system of food safety was proposed. The current implementation has legal basis, theoretical foundation, practice basis, and attempt to draw the outline of the framework from the insurance subject, insurance object, insurance products, insurance rate, limitation of liability, compensation methods and quota, several suggestions for the specific implementation of the system were put forward.

Food safety; Enterprise operators; Compulsory food safety liability insurance system

2014年江蘇省社科應(yīng)用研究精品工程課題(14SWC-040)；2014年蘇州市科協(xié)軟科學(xué)課題項目(2014A-02)。

錢鑫(1987- )，女，江蘇常州人，助教，碩士，從事公共管理、公共政策分析研究。

2014-11-25

S-9；F 304.3

A

0517-6611(2015)02-292-03