關(guān)于商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的探索

摘 要：社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度改革以來，我國(guó)的民營(yíng)企業(yè)得到很大的發(fā)展，尤其是在國(guó)家政策扶持之下的小微企業(yè)，逐步成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著重要地位。小微企業(yè)發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)不僅很好地解決了我國(guó)就業(yè)困難的問題，更主要的是幫助我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)性和穩(wěn)固性的綜合提高。因此，我國(guó)商業(yè)銀行也在逐步加大了對(duì)于小微企業(yè)的融資服務(wù)，然而，小微企業(yè)由于其規(guī)模較小、業(yè)務(wù)靈活的特性也造成了其不穩(wěn)定的特點(diǎn)，其金融風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行所需要重點(diǎn)考慮的因素。據(jù)此，本文對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)出發(fā)，分析了商業(yè)銀行在擴(kuò)大小微企業(yè)的金融服務(wù)中存在的制約，并就這些問題的改進(jìn)措施進(jìn)行了一定的探索和研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)

我國(guó)的小微企業(yè)已經(jīng)逐漸成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成，更在其不斷擴(kuò)大的發(fā)展態(tài)勢(shì)中透露出其未來發(fā)展的良好預(yù)期，持續(xù)的為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、利稅增加、就業(yè)擴(kuò)大、市場(chǎng)活躍等領(lǐng)域貢獻(xiàn)力量。近幾年來，我國(guó)政府各部門也在不斷的開發(fā)小企業(yè)發(fā)展的扶持政策，推動(dòng)了小微企業(yè)逐步成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)中越來越引人矚目的力量。根據(jù)最新數(shù)據(jù)表明，我國(guó)現(xiàn)階段的中小企業(yè)已經(jīng)接近我國(guó)企業(yè)總數(shù)的90%，GDP的貢獻(xiàn)也超過60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過50%，提供了近70%口貿(mào)易額，創(chuàng)造了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，對(duì)發(fā)明創(chuàng)造的貢獻(xiàn)度為65%，技術(shù)的貢獻(xiàn)度為80%。然而，出于各類因素的影響，我國(guó)的小微企業(yè)始終得不到大型企業(yè)一般的資源優(yōu)勢(shì)，與大型國(guó)有企業(yè)在這方面的差距更大。而小微企業(yè)在融資上困境更是直接導(dǎo)致其無法進(jìn)行更大的擴(kuò)展，甚至無法持續(xù)發(fā)展，這也是小微企業(yè)發(fā)展困境中最突出的問題。

一、造成小微企業(yè)在商業(yè)銀行融資困境的主要因素

1.投資主體和組織形式多元化

我國(guó)開放了對(duì)于企業(yè)組建的門檻，因此，小微企業(yè)的投資人群體也變得越來越寬泛。投資主體不但可以各學(xué)歷水平的學(xué)生，也退伍復(fù)員軍人，甚至是返鄉(xiāng)農(nóng)民工和失業(yè)人員，還能是征地拆遷失地農(nóng)民或者其他午夜人員。在進(jìn)行小微型企業(yè)創(chuàng)建時(shí)，企業(yè)的性質(zhì)也有了很大的放松，包括個(gè)體工商戶、獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)等在內(nèi)的形式可以被選擇。

2.資金來源和形式多元化

小微型企業(yè)的起始資金往往是通過其投資人的自主籌措，或者來自民間借貸體系，在整個(gè)企業(yè)發(fā)展過程中，銀行的融資規(guī)模不足總體的五分之一。其投入的資金不僅可以實(shí)物資產(chǎn)和無形資產(chǎn)，也可以是貨幣資金。這類資金主要用于日常開銷，對(duì)經(jīng)營(yíng)所需的工具和設(shè)備、技術(shù)、場(chǎng)地等要求也并不高。

3.企業(yè)規(guī)模小，組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單

小微企業(yè)的主要特點(diǎn)就是小和簡(jiǎn)單，主要體現(xiàn)的方面就是公司規(guī)模、員工群體和人員結(jié)構(gòu)層次等，這樣一來，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、管理和決策都變得十分迅速。同時(shí)，這也讓這些企業(yè)的生產(chǎn)和銷售變得更加靈活，雖然主要是采用直銷方式，但是其余的銷售方式也可以被采用，加上網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的逐漸發(fā)展，這些小微企業(yè)的服務(wù)范圍也再局限于本地市場(chǎng)，可以放眼于我國(guó)的大多數(shù)地區(qū)。

4.管理較為松散、經(jīng)營(yíng)不確定性

小微企業(yè)有一個(gè)重要的特點(diǎn)就是企業(yè)所有者也是經(jīng)營(yíng)管理者。企業(yè)也主要利用家族式的管理模式，其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)存在不少的缺陷，也基本沒有確定的薪酬制度，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)功能不完善，僅僅是為了應(yīng)付稅務(wù)繳納的問題。在經(jīng)營(yíng)和管理都不透明的情況下，這種松散的管理模式極難得到銀行信用評(píng)估的認(rèn)可，往往會(huì)出現(xiàn)許多的經(jīng)營(yíng)不確定性，甚至出現(xiàn)企業(yè)倒閉的現(xiàn)象。

二、改進(jìn)小微企業(yè)商業(yè)融資難題的措施

小微企業(yè)群體的發(fā)展是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的重要指標(biāo)，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有極大的促進(jìn)作用，也在一定程度上解決了我國(guó)的就業(yè)問題，更重要的其所表現(xiàn)出來的發(fā)展預(yù)期值得引起我國(guó)的商業(yè)銀行注意。為了促進(jìn)我國(guó)的小微企業(yè)又快又好的發(fā)展，充分解開小微企業(yè)的發(fā)展制約，保障我國(guó)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展，對(duì)于我國(guó)的社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)具有重要作用，對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。

1.提高商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)

小微企業(yè)的發(fā)展離不開商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)支持。因此，小微企業(yè)和商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)于雙方的認(rèn)識(shí)程度，通過小微企業(yè)對(duì)自身的調(diào)整來降低銀行對(duì)于企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的負(fù)面影響，同時(shí)，銀行也要加深對(duì)小微企業(yè)的認(rèn)識(shí)程度，消除自身的畏難情緒。通過對(duì)于小微企業(yè)的認(rèn)識(shí)來加深對(duì)于進(jìn)行合理的融資調(diào)整，改善以為的貸款模式，調(diào)整甚至規(guī)避小微企業(yè)貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。除此之外，還可以根據(jù)政府出臺(tái)優(yōu)惠政策進(jìn)行融資業(yè)務(wù)的開發(fā)和管理，在政府對(duì)小微企業(yè)的扶持之中看到企業(yè)發(fā)展的機(jī)遇，以此來降低小微企業(yè)融資所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也要對(duì)小微企業(yè)實(shí)行差異化服務(wù)，根據(jù)小微企業(yè)所處的不同行業(yè)和內(nèi)部控制情況進(jìn)行融資服務(wù)的調(diào)整，在實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品多樣化的同時(shí)，滿足不同具體情況小微企業(yè)的發(fā)展需求，保證商業(yè)銀行的安全運(yùn)行發(fā)展。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品

我國(guó)的小微企業(yè)數(shù)量規(guī)模巨大，主營(yíng)業(yè)務(wù)所處的行業(yè)也分布較廣，因此，這樣的差異性也體現(xiàn)了小微企業(yè)對(duì)融資的需求之上。商業(yè)銀行要想拓展自身的業(yè)務(wù)范圍，保障其在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和地位，就必須對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新和拓展，以當(dāng)下市場(chǎng)所需的特色化和個(gè)性化服務(wù)來解決小微企業(yè)的融資需求，在實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，拓展了自身的營(yíng)業(yè)范圍，突顯了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)我國(guó)金融體系的平穩(wěn)發(fā)展。這是對(duì)商業(yè)銀行所提出的發(fā)展要求，需要對(duì)市場(chǎng)信息進(jìn)行分析和總結(jié)，針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)提供具備個(gè)性化的融資服務(wù)，積極擴(kuò)展小微企業(yè)市場(chǎng)。

3.優(yōu)化服務(wù)機(jī)制

在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)充斥著各行各業(yè)的各個(gè)部門，給工作的開展帶來了巨大的助力。商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行必要的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)開發(fā)，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)來擴(kuò)大自身的金融服務(wù)范圍。在電商的發(fā)展過程中，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了巨大的發(fā)展，也極大的促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)開展，我國(guó)小微企業(yè)也正是借住這個(gè)機(jī)遇得到了巨大的發(fā)展動(dòng)力。然而，現(xiàn)階段有不少的小微客戶群體在進(jìn)行網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)的過程中往往會(huì)遇到資金周轉(zhuǎn)不靈的情況，因此，我國(guó)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)這種進(jìn)行相關(guān)金融業(yè)務(wù)的開展。目前，我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)中最早涉足這項(xiàng)業(yè)務(wù)的是工商銀行，利用新型的網(wǎng)商網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)來對(duì)小微企業(yè)的小額在線融資需求進(jìn)行滿足，很快就受到了廣泛的關(guān)注，也為工商銀行帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，充分說明新時(shí)期商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性。這也是小微企業(yè)的發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)動(dòng)力作為支撐，具有非常重要的意義。

4.完善貸款擔(dān)保體系

商業(yè)銀行為了完善自身在融資業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，尤其是在針對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行商業(yè)貸款服務(wù)時(shí)，必須啟用一定的擔(dān)保貸款機(jī)制，保障小微企業(yè)在進(jìn)行擔(dān)保貸款申請(qǐng)時(shí)所選擇的擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須符合規(guī)范，降低小微企業(yè)貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行的安全運(yùn)行。除此之外，還需要積極構(gòu)建征信體系，和政府相關(guān)部門進(jìn)行必要的溝通和交流，以信息高度共享的機(jī)制來完善征信系統(tǒng)的管理。更主要的是以其中針對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系來增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)于其的了解，保障其貸款風(fēng)險(xiǎn)可以處于可控狀態(tài)之下。同時(shí)，也加強(qiáng)了小微企業(yè)的信用意識(shí)，促使其完善對(duì)于財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的公開和透明特性。

三、結(jié)束語

我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極構(gòu)建適合小微企業(yè)自身特性的金融服務(wù)體系，不僅是對(duì)國(guó)家政策的響應(yīng)，更是以這種方式來拓展自身的業(yè)務(wù)渠道，創(chuàng)新并完善相應(yīng)的金融產(chǎn)品，保障自身在行業(yè)市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提高商業(yè)銀行對(duì)于市場(chǎng)份額的占優(yōu)。實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和小微企業(yè)的“雙贏”，為我國(guó)社會(huì)主義建設(shè)提供經(jīng)濟(jì)動(dòng)力作為支撐，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高綜合經(jīng)濟(jì)水平。

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作者簡(jiǎn)介：曹瑞（1995- ），女，甘肅武都人，沈陽師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院金融學(xué)專業(yè)