對就業(yè)中小額擔(dān)保貸款的思考

張世儉

小額擔(dān)保貸款是就業(yè)服務(wù)工作的一項重要內(nèi)容，在基層就業(yè)服務(wù)中發(fā)揮著越來越重要的作用。

近年來，筆者所在的山東省菏澤市的小額擔(dān)保貸款工作得到了各級政府和領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心，在政府大力實施就業(yè)優(yōu)先戰(zhàn)略和積極的就業(yè)政策、著力推進小額擔(dān)保貸款服務(wù)工作的背景下，就業(yè)局勢呈現(xiàn)出穩(wěn)定態(tài)勢，為促進大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，推動經(jīng)濟發(fā)展和社會和諧做出了積極貢獻。

一、小額擔(dān)保貸款工作發(fā)展現(xiàn)狀

小額擔(dān)保貸款工作歷經(jīng)十多年的發(fā)展和推進，以及各項政策的相繼出臺，目前各項服務(wù)體系、政策措施、操作流程已經(jīng)比較完善和規(guī)范。

1.基層服務(wù)體系基本建立

各級政府均成立了小額擔(dān)保貸款的辦事機構(gòu)和服務(wù)機構(gòu)，明確了辦事程序、操作規(guī)范，完善了各項規(guī)章制度。以山東省菏澤市為例，小額擔(dān)保貸款中心完成了覆蓋市縣鄉(xiāng)三級的擔(dān)保貸款服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，特別是全市開展三級就業(yè)服務(wù)體系建設(shè)以來，市縣兩級推進職能下沉，小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理，極大地方便了當(dāng)?shù)厝罕姾突鶎觿?chuàng)業(yè)人員，打通了為群眾服務(wù)的最后一公里。

2.小額擔(dān)保貸款政策框架已經(jīng)完成

一是明確了扶持對象。規(guī)定了法定勞動年齡內(nèi)，誠實守信、有創(chuàng)業(yè)愿望和具備創(chuàng)業(yè)條件的登記失業(yè)人員、軍隊退役人員、被征地農(nóng)民、殘疾人、隨軍家屬、高校畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民工及城鄉(xiāng)婦女等，包括了絕大多數(shù)的創(chuàng)業(yè)者。二是明確了擔(dān)保貸款額度。個體創(chuàng)業(yè)者由原來的5萬元、8萬元提高到目前的10萬元;勞動密集型小企業(yè)由原來的200萬元擴大到目前的300萬元。三是明確了貼息范圍。享受貼息的微利項目除建筑業(yè)、娛樂業(yè)以及廣告、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧以外的商貿(mào)、服務(wù)、生產(chǎn)加工、種養(yǎng)殖等各類經(jīng)營項目。四是明確了扶持期限。小額擔(dān)保貸款貼息期限一般為2年，對還款及時、無不良信用記錄的允許再申請一次，但不給予貼息。

3.擔(dān)?；鹈黠@增加

小額貸款擔(dān)保基金穩(wěn)步增長，以山東省菏澤市為例，雖然各級政府財政十分困難，但由于當(dāng)?shù)攸h委政府高度重視，每年都把小額擔(dān)保貸款基金納入財政預(yù)算，各縣區(qū)擔(dān)保基金由最初的幾十萬元，增加到目前的1000萬元以上，為小額擔(dān)保貸款工作提供了堅實的保障。

4.小額擔(dān)保貸款在促進創(chuàng)業(yè)過程中成效顯著

全民創(chuàng)業(yè)是黨中央、國務(wù)院積極倡導(dǎo)的政策主張，也是扶持發(fā)展地方經(jīng)濟的重要環(huán)節(jié)。小額擔(dān)保貸款為初創(chuàng)企業(yè)提供必要的資金支持，培育了一批小老板并扶持做大做強。成武縣原造紙廠下崗職工楊秀娟下崗四年來一直靠打零工維持生計，總想自己創(chuàng)業(yè)，可苦于沒有資金，當(dāng)?shù)弥行☆~擔(dān)保貼息貸款政策后，申請了10萬元的小額擔(dān)保貸款，開辦了“都市戀人坊”內(nèi)衣門市，年收入達到15萬元以上，不僅成就了她的創(chuàng)業(yè)夢想，也成為其家庭的全部經(jīng)濟來源。像這樣，每一筆小額擔(dān)保貸款背后，都隱藏著一個艱辛的創(chuàng)業(yè)故事，也創(chuàng)造著一個個成功的傳奇。

二、存在的主要問題

雖然小額擔(dān)保貸款在促進創(chuàng)業(yè)過程中，發(fā)揮了極其重要的作用，但在實際操作過程中，也存在一定的困難和問題。主要表現(xiàn)如下。

1.工作體制不順暢

目前，小額擔(dān)保體制雖然實現(xiàn)了全覆蓋，但是這種體制并不完善，各地小額擔(dān)保貸款擔(dān)保機構(gòu)的主管部門、機構(gòu)性質(zhì)不統(tǒng)一，受地方機構(gòu)編制和人員的限制，工作機構(gòu)不健全，專職人員不足，經(jīng)費無保障，制約了工作的開展。

2.地區(qū)發(fā)展不平衡

地區(qū)之間小額擔(dān)保貸款擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)、擔(dān)?；鹜度牒桶l(fā)放規(guī)模等方面差距較大。以山東為例，全省擔(dān)?；鹨?guī)模雖然達到35億元，但具體到東部沿海等經(jīng)濟發(fā)達縣區(qū)，擔(dān)保基金明顯較多，有的縣區(qū)擔(dān)?；鸬囊?guī)模達到2000萬元以上;而西部經(jīng)濟欠發(fā)達縣區(qū)，擔(dān)?；鹈黠@不足，有的縣區(qū)擔(dān)?；鹬挥?00萬元，遠遠不能滿足現(xiàn)有的擔(dān)保需求。

3.風(fēng)險管理壓力越來越大

近年來，創(chuàng)業(yè)競爭越來越激烈，創(chuàng)業(yè)者經(jīng)營的利潤率有所降低，創(chuàng)業(yè)成功的風(fēng)險相應(yīng)增加，到期歸還貸款的可能性受到挑戰(zhàn)。隨著業(yè)務(wù)量的增加，小額擔(dān)保貸款風(fēng)險管理壓力也在逐步增加。特別是對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，幾百萬元的擔(dān)?；鹗菤v年積累的結(jié)果，抗風(fēng)險能力極弱。因此，針對勞動密集型小企業(yè)最高300萬元的貼息貸款，各地在實際執(zhí)行中，不敢用擔(dān)保基金做擔(dān)保，因為只要有一家企業(yè)不能到期償還，就有可能將多年積累的擔(dān)?；鹑看鷥?，風(fēng)險無法承擔(dān)。

4.貸款手續(xù)比較復(fù)雜

由于擔(dān)保貸款機構(gòu)擔(dān)心擔(dān)?；鸨淮鷥?，所以各擔(dān)保機構(gòu)在對小額擔(dān)保貸款進行審核時，往往提出有穩(wěn)定收入和固定住所的自然人提供反擔(dān)保，因為反擔(dān)保條件過高，無形中增加了擔(dān)保貸款的手續(xù)和繁雜程度。甚至有些創(chuàng)業(yè)者，因為找不到反擔(dān)保人員，而放棄小額擔(dān)保貸款的申請，從而使小額擔(dān)保貸款的作用得不到充分發(fā)揮。

三、對策及建議

1.進一步加強小額擔(dān)保貸款擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)

各級黨委、政府要高度重視和切實發(fā)揮小額擔(dān)保貸款在促進就業(yè)創(chuàng)業(yè)中發(fā)揮的巨大推動作用，統(tǒng)籌制訂長遠發(fā)展規(guī)劃和年度工作計劃，盡快成立隸屬于人力資源社會保障部門且具有獨立法人資格的政策性小額擔(dān)保貸款工作機構(gòu)，進一步加強業(yè)務(wù)指導(dǎo)和人員培訓(xùn)，提高政策水平和業(yè)務(wù)能力，推動各地區(qū)均衡發(fā)展。

2.進一步加大資金支持力度

一是要建立正常的基金補充機制，把擔(dān)?；鸬难a充納入年度地方財政預(yù)算，定期補充擔(dān)?；?，擴大擔(dān)?；鹨?guī)模，提高抗風(fēng)險能力，山東省要求每縣區(qū)擔(dān)?；鸩坏陀?000萬元。二是增加對貼息資金的支持。建議各級政府在就業(yè)專項資金安排中，專項用于小額擔(dān)保貸款利息的支付，用于創(chuàng)業(yè)者貸款貼息，減輕地方財政支付壓力。三是增加對擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)費投入，在實際審核過程中，需要對創(chuàng)業(yè)人員創(chuàng)業(yè)情況進行實地考察和調(diào)查核實，嚴(yán)防騙貸行為發(fā)生。因此擔(dān)保經(jīng)辦機構(gòu)需要大量的費用支出，經(jīng)費保障也是做好該項工作的重要前提。

3.進一步簡化擔(dān)保手續(xù)

目前的擔(dān)保手續(xù)過于嚴(yán)格和復(fù)雜，因此要進一步創(chuàng)新探索反擔(dān)保形式，針對不同服務(wù)對象，采取不同的反擔(dān)保形式，包括質(zhì)押、抵押和第三方信用保證等;也可用林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)及農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備等有形資產(chǎn)進行擔(dān)保，破解創(chuàng)業(yè)者想申請無擔(dān)保的困局。

4.進一步強化規(guī)范化管理

一是全面提高經(jīng)辦效率，推行限時辦結(jié)制，要求材料齊全的7日內(nèi)辦結(jié);二是嚴(yán)格確保擔(dān)保基金擴大倍數(shù)，責(zé)任余額一般不超過擔(dān)保基金的5倍;三是嚴(yán)格貼息政策，不得擅自擴大貼息范圍;四是嚴(yán)格擔(dān)?；鸸芾砗唾N息專項資金管理，確保專項專用，確保資金安全。

四、小結(jié)

小額擔(dān)保貸款服務(wù)工作是一項促進就業(yè)創(chuàng)業(yè)的新舉措，是實現(xiàn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的重要推動力。如何服務(wù)好、執(zhí)行好、管理好，需要各級有關(guān)部門在長期的服務(wù)實踐中不斷摸索和大膽創(chuàng)新，最終實現(xiàn)“政府鼓勵創(chuàng)業(yè)、社會支持創(chuàng)業(yè)、民眾自主創(chuàng)業(yè)”的良好氛圍。

（作者單位：山東省成武縣人力資源和社會保障局）