淺析車輛保險(xiǎn)詐騙案件頻發(fā)的原因、特點(diǎn)及對策

代文睿++王寅

摘 要：車輛保險(xiǎn)詐騙案件頻繁發(fā)生，不僅侵犯保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，干擾保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常開展，更侵犯國家的保險(xiǎn)制度，給社會保障體制和政府公信力帶來嚴(yán)重挑戰(zhàn)。分析和探討保險(xiǎn)詐騙案頻發(fā)的原因、特點(diǎn)和防范對策，對于保證企業(yè)的正常經(jīng)營，保障群眾的生活安定，減少社會財(cái)富損失具有重要意義。

關(guān)鍵詞：車輛；保險(xiǎn)詐騙；原因；特點(diǎn)；防范對策

隨著社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，百姓的生活質(zhì)量不斷提高，私家車的保有量保持高速增長，汽車已經(jīng)走進(jìn)尋常百姓家庭。汽車作為主要的交通工具在給百姓生活出行帶來極大便捷的同時(shí)，一個(gè)不容忽視的問題也需要車主們直面，那就是交通事故。眾所周知，交通事故危害的不只是公共安全，嚴(yán)重的車禍甚至可能給一個(gè)家庭帶來毀滅性的打擊，無論是精神還是物質(zhì)方面都可能造成不可挽回的損失。為了獲得及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)保障和醫(yī)療救治，最大限度的挽回經(jīng)濟(jì)損失，車輛保險(xiǎn)孕育而生。車輛保險(xiǎn)，是指對機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)，也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種。組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的給付是保險(xiǎn)的基本職能，同樣也是機(jī)動車輛保險(xiǎn)的基本職能，但有一部分人卻耍起了“小聰明”，“發(fā)現(xiàn)”了其中所謂的“商機(jī)”，把保險(xiǎn)當(dāng)成發(fā)財(cái)?shù)慕輳?，鉆行業(yè)法規(guī)的漏洞，通過先出險(xiǎn)后投保、人為制造出險(xiǎn)事故，或是偽造、涂改、添加修車、醫(yī)療等發(fā)票和證明的行為，騙取保險(xiǎn)金，觸犯法律的底線。

一、車輛保險(xiǎn)詐騙案件頻發(fā)的原因

（一）保險(xiǎn)公司審查不嚴(yán)

騙保，起初只是一些車主用來轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)損失的手段，車輛發(fā)生一些小的擦碰、損傷時(shí)，有“經(jīng)驗(yàn)”的車主往往會選擇偽造事故現(xiàn)場，騙取保險(xiǎn)公司賠償。金額不大，不涉及人員傷亡或是較高額財(cái)物損失，保險(xiǎn)公司審查人員也就“睜一只眼閉一只眼”，久而久之這種行為便成了行業(yè)潛規(guī)則，縱容了“騙?！爆F(xiàn)象地頻頻發(fā)生。原本只是少數(shù)人發(fā)現(xiàn)了所謂的“商機(jī)”，隨著行業(yè)之間的競爭激烈，逐漸演變成為一些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員用來拉保險(xiǎn)的手段，甚至成為專業(yè)騙保人員的謀生手段。

（二）車主法律意識淡薄

大多數(shù)的車主認(rèn)為自己既然為車輛買了保險(xiǎn)，那么享受保險(xiǎn)公司的理賠就是理所當(dāng)然的事情。所以，有些車主從一開始規(guī)規(guī)矩矩的報(bào)保險(xiǎn)，發(fā)展到一旦有所損傷無論是否在保險(xiǎn)公司理賠范圍，都第一時(shí)間想到將損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，最大限度減少自己的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）行業(yè)缺乏監(jiān)管，業(yè)務(wù)員素質(zhì)參差不全

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、機(jī)動車的普及，保險(xiǎn)公司也越來越多，行業(yè)競爭異常激烈。中國保監(jiān)會的監(jiān)督職責(zé)雖然能夠有效規(guī)范行業(yè)行規(guī)，但是我國人口眾多，機(jī)動車保有量不斷增長，總有鞭長莫及的時(shí)候。為了增強(qiáng)企業(yè)競爭力，很多保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理不能及時(shí)跟上業(yè)務(wù)的拓展，保險(xiǎn)從業(yè)人員流動性大，專業(yè)素質(zhì)參差不齊，企業(yè)內(nèi)不乏人員為了追求業(yè)績和個(gè)人經(jīng)濟(jì)收益，在把關(guān)審核保險(xiǎn)理賠的時(shí)候，玩忽職守，不僅存在審查不嚴(yán)的現(xiàn)象，甚至變相成為騙保的“幫兇”。還有一些人在深入了解行業(yè)行規(guī)之后，利用所掌握的行業(yè)內(nèi)幕，鉆行業(yè)法規(guī)的漏洞，加之行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管制度缺失，保險(xiǎn)公司對于保險(xiǎn)定損和理賠審查不夠嚴(yán)格，從某種程度上也導(dǎo)致了車輛保險(xiǎn)詐騙案件的頻發(fā)。

（四）法律不健全，犯罪成本低

現(xiàn)行法律規(guī)定，有騙保行為必須實(shí)際騙取了保險(xiǎn)金，這是構(gòu)成這類犯罪的必要條件，未遂不構(gòu)成犯罪，這就給犯罪預(yù)留了空間。有了機(jī)會，心存僥幸的人便有了膽子，“試一試”，得逞了就得逞了，萬一不能成功，也構(gòu)不成犯罪。另一方面，保險(xiǎn)犯罪沒有像金融犯罪中設(shè)立違法發(fā)放貸款罪，對保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部人員從法律上的約束力不夠。犯罪成本低，就成了騙保案件頻發(fā)的又一誘因。

二、車輛保險(xiǎn)詐騙案件的特點(diǎn)

（一）案件性質(zhì)隱秘，不易被發(fā)現(xiàn)

私家車無論在機(jī)動車保有量還是類別上都占大比例，這就決定了超過半數(shù)以上的交通事故的責(zé)任主體都是私家車主。隨著生活節(jié)奏的加快，時(shí)間就是金錢，走程序需要一定的時(shí)間，于是，很多車主都選擇私了，或是簡化理賠程序。保險(xiǎn)公司一些業(yè)務(wù)員為了方便投保者辦理理賠手續(xù)，暗示或者直接幫助車主在審查或是在協(xié)商后，相互串通，盡快取得保金。因?yàn)樾畔⒅獣苑秶苄?，區(qū)別于專業(yè)騙保，這種涉案金額不高、報(bào)案率低、社會危害小的普通騙保行為便很難被察覺。正是這個(gè)原因，也讓越來越多的車主對占保險(xiǎn)公司的一點(diǎn)“便宜”習(xí)以為常，沒有意識到騙保是一種觸犯法律的行為，即使有法律的明文規(guī)定也很難發(fā)揮打擊犯罪作用。

（二）當(dāng)事人存在利益糾葛，容易互相包庇

車險(xiǎn)詐騙過程中，頂替騙保手法普遍存在。社會群居模式和普遍的人情風(fēng)俗，致使很多人在碰到朋友請求跟保險(xiǎn)公司“打個(gè)馬虎眼”的事情時(shí)，很難推脫。礙于朋友之間的情面問題，大多數(shù)人都會覺得不幫忙是不仗義，便含含糊糊地應(yīng)允下來。多數(shù)車輛保險(xiǎn)詐騙案件的案發(fā)，都是當(dāng)事人分贓不均，出現(xiàn)利益糾紛的時(shí)候，利益損失較大一方才選擇報(bào)案。

（三）保險(xiǎn)行業(yè)人員內(nèi)部操作，難以查證

車輛保險(xiǎn)詐騙案件均以共同犯罪形式出現(xiàn)，除了熟人之間互相幫忙制造事故、車主和修理廠員工勾結(jié)外，還存在保險(xiǎn)公司員工和修理廠簽訂秘密協(xié)議，約定修理廠幫其拉一定額度保險(xiǎn)，即可在理賠范圍內(nèi)多支付修理廠維修費(fèi)等情況。還有看似有保險(xiǎn)公司理賠人員的現(xiàn)場勘察記錄和公安交警部門的事故成因分析報(bào)告，實(shí)際上一些小事故有關(guān)人員或根本就沒有到現(xiàn)場仔細(xì)認(rèn)真勘察或取證，只是憑報(bào)警人員發(fā)來幾張照片來認(rèn)定，這中間牽扯的人員和方方面面的利益糾葛甚廣，共同的利益讓他們勁往一處使，公安機(jī)關(guān)調(diào)查舉步維艱，難以找到突破口。

三、車輛保險(xiǎn)詐騙防范對策

（一）提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)

保險(xiǎn)理賠的第一道環(huán)節(jié)就是事故現(xiàn)場勘察，理賠不理賠，理賠多少，現(xiàn)場勘察人員說了算。因此，勘察人員的職業(yè)素養(yǎng)、技能水平，待遇的改善，成了保險(xiǎn)詐騙要闖的“第一道關(guān)?！边@一道關(guān)把好了，蓄意欺詐騙取保險(xiǎn)的可能就會大大降低。

（二）凈化行業(yè)競爭行為

行業(yè)競爭越演越烈，不正當(dāng)?shù)母偁幨侄伪厝蛔躺?。因此，要遏制因行業(yè)競爭而導(dǎo)致的為了“拉業(yè)務(wù)”而主動為車主提供“騙保經(jīng)驗(yàn)”的行為，就必須要凈化市場競爭，把好審查手續(xù)和審批制度這“第二道關(guān)”。

（三）完善行業(yè)內(nèi)監(jiān)督體系

透明的監(jiān)督對遏制騙保案件頻發(fā)同樣十分重要。保險(xiǎn)公司應(yīng)該在拓展業(yè)務(wù)范圍、提高業(yè)績的同時(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，落實(shí)和健全業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，無論是內(nèi)部人員還是投保者，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)懲不貸，起到“殺一儆百”的作用。同時(shí)，行業(yè)協(xié)會等有關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)公司之間的合作，建立信息共享機(jī)制，防止同業(yè)之間因競爭激烈被別有用心的人所利用。另外，成立全國性的反車險(xiǎn)欺詐機(jī)構(gòu)也十分必要，聯(lián)合打擊包括小額欺詐行為在內(nèi)的一切車輛保險(xiǎn)詐騙行為，讓全社會看到打擊車輛保險(xiǎn)詐騙犯罪的決心。

（四）完善法律擴(kuò)大打擊面

修改現(xiàn)行法律，增設(shè)騙取保險(xiǎn)罪，只要用虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相的方法，騙取保險(xiǎn)金，雖經(jīng)發(fā)現(xiàn)未遂，也應(yīng)該進(jìn)行打擊，從根本上遏制騙保的念頭。增設(shè)違法發(fā)放保險(xiǎn)金罪，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員瀆職以及內(nèi)外勾結(jié)，違反規(guī)定不履行職責(zé)的人員進(jìn)行處罰，雙向加壓，提高犯罪成本。

（五）加強(qiáng)保險(xiǎn)法律宣傳

糾正社會公眾對保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)知，不能單純從個(gè)人的投資、回報(bào)、利益角度看待保險(xiǎn)，要從社會公信、出行保障、誠實(shí)守信等方面正確認(rèn)識保險(xiǎn)的重要性和積極作用，同時(shí)重申騙保行為的嚴(yán)重性，強(qiáng)調(diào)騙保行為的危害和觸犯法律后的嚴(yán)重后果，引導(dǎo)公民從自身做起，提高防范意識，加大打擊力度。

作者簡介：

代文睿，女，安徽省阜陽市臨泉縣公安局經(jīng)偵大隊(duì)民警；王寅，男，安徽省阜陽市臨泉縣公安局經(jīng)偵大隊(duì)大隊(duì)長