打通跨境電子商務(wù)交易的“最后一公里”

文/外匯局經(jīng)常項目管理司業(yè)務(wù)監(jiān)管處 編輯/靖立坤

打通跨境電子商務(wù)交易的“最后一公里”

文/外匯局經(jīng)常項目管理司業(yè)務(wù)監(jiān)管處 編輯/靖立坤

正在試點的支付機構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)，是對傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)的有益補充，拓展了跨境電子商務(wù)的資金結(jié)算渠道，打通了跨境電子商務(wù)資金結(jié)算的“最后一公里”，為跨境電子商務(wù)的發(fā)展提供了必要條件。2015年1月，外匯局出臺了《國家外匯管理局關(guān)于開展支付機構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點的通知》（匯發(fā)〔2015〕7號，以下簡稱7號文），標(biāo)志著試點一年多的支付機構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)得到進一步推進。這也是外匯局在《國家外匯管理局綜合司關(guān)于開展支付機構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點的通知》（匯綜發(fā)〔2013〕5號，以下簡稱5號文）的基礎(chǔ)上，對支付機構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)監(jiān)管的進一步優(yōu)化和完善。

從無到有

電子商務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)時代的新興貿(mào)易方式，交易雙方借助網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)達成商貿(mào)交易，甚至可借助大數(shù)據(jù)分析預(yù)測、引導(dǎo)消費，進而促成交易。該貿(mào)易方式的發(fā)展，有效降低了商務(wù)交易的搜索、撮合等成本，大幅擴展了交易的空間和時間，已經(jīng)成為當(dāng)前經(jīng)濟增長的新動力。

跨境電子商務(wù)是近年我國對外貿(mào)易的新增長點。2014年我國電子商務(wù)中僅網(wǎng)上零售交易額就超過了2.78萬億元，相當(dāng)于全年社會消費品零售總額的10.63%。網(wǎng)上零售交易額比上年增長49.7%，較全社會消費品零售總額增速快37.7個百分點。同期，我國互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)人數(shù)達6.49億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達47.9%。網(wǎng)絡(luò)交易的活躍用戶也不斷增長，僅支付寶就有活躍買家3.1億人。

快捷的資金結(jié)算支持是電子商務(wù)的重要組成和必要條件。為積極支持跨境電子商務(wù)發(fā)展，外匯局于2013年2月發(fā)文在上海、北京、重慶、浙江、深圳開展支付機構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點，允許支付機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)支付模式為開展跨境電子商務(wù)的客戶集中辦理收付匯和結(jié)售匯業(yè)務(wù)。

試點業(yè)務(wù)的開辦，拓展了跨境電子商務(wù)的資金結(jié)算渠道，實現(xiàn)了境內(nèi)第三方支付服務(wù)在地域范圍及幣種范圍的延伸。這有利于支付價值鏈的優(yōu)化整合，增進境內(nèi)支付行業(yè)的國際競爭力。對于我國企業(yè)和個人而言，便捷了在跨境電子商務(wù)中的資金結(jié)算；同時，通過

運用熟悉的境內(nèi)第三方支付服務(wù)，也減少了法律商業(yè)風(fēng)險。

截至2015年2月，上海、北京、重慶、浙江、深圳5個試點地區(qū)共有支付寶、財付通等22家支付機構(gòu)參與了試點業(yè)務(wù)。2014年，支付機構(gòu)通過試點業(yè)務(wù)累計辦理跨境電子商務(wù)外匯收支17億美元，交易范圍涵蓋貨物貿(mào)易及酒店機票、留學(xué)教育、軟件服務(wù)等部分服務(wù)貿(mào)易。其中，貨物貿(mào)易收支占56.3%，主要為個人“海淘”支出。

我國支付機構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)從無到有，目前正處于快速增長階段。

優(yōu)化完善

試點業(yè)務(wù)開展一年多后，外匯局在對試點業(yè)務(wù)進行調(diào)研總結(jié)的基礎(chǔ)上，結(jié)合第三方支付的立法推進及支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)訴求，于2015年1月出臺了7號文，進一步推進支付機構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)的試點。與5號文相比，7號文著重在業(yè)務(wù)支持、風(fēng)險管理、數(shù)據(jù)采集等方面進行了優(yōu)化完善。

一是堅持實名審核要求?？蛻魧嵜笫菍Φ谌街Ц稑I(yè)務(wù)的基本要求，也是試點業(yè)務(wù)堅守的基本原則。各支付機構(gòu)應(yīng)嚴格規(guī)范客戶、商戶實名認證程序，并履行盡職調(diào)查職責(zé)，以確保在可疑交易發(fā)生時，可追溯到具體個人或機構(gòu)。

二是進一步放寬試點業(yè)務(wù)。相比5號文，7號文以風(fēng)險可控為底線，通過放寬試點地區(qū)范圍、單筆交易限額等，進一步便利試點業(yè)務(wù)開展。首先，放開試點地區(qū)限制，強調(diào)“試機構(gòu)，不試地區(qū)”，全國符合條件的支付機構(gòu)均可以申請參與試點業(yè)務(wù)。其次，提高試點業(yè)務(wù)單筆交易限額。試點業(yè)務(wù)定位于支持小額跨境電子商務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)支付。此前22家試點支付機構(gòu)辦理的貨物貿(mào)易單筆交易金額限定在等值1萬美元以下，服務(wù)貿(mào)易單筆交易金額限定在等值5萬美元以下。相對較低的交易限額限制了試點政策支持的電子商務(wù)類型，即主要支持了C2C業(yè)務(wù)，對B2C、B2B業(yè)務(wù)支持相對有限。7號文將試點項下貨物貿(mào)易單筆交易限額提高至等值5萬美元，與服務(wù)貿(mào)易單筆交易限額持平。

三是規(guī)范試點流程?？缇郴ヂ?lián)網(wǎng)支付，關(guān)系到企業(yè)及個人網(wǎng)絡(luò)交易的資金安全、信息安全，涉及金融穩(wěn)定問題。對于此類業(yè)務(wù)核發(fā)牌照管理是多數(shù)國家的做法。7號文保留了對支付機構(gòu)試點業(yè)務(wù)辦理的必要輔導(dǎo)和驗收程序，要求支付機構(gòu)在開辦試點業(yè)務(wù)前，應(yīng)到外匯局辦理“貿(mào)易外匯收支企業(yè)名錄”登記。但從便利市場主體的角度，7號文簡化了業(yè)務(wù)審批流程，由注冊地分局具體負責(zé)對支付機構(gòu)試點業(yè)務(wù)的驗收，并據(jù)此進行“貿(mào)易外匯收支企業(yè)名錄”的事前登記和出具正式批復(fù)文件。銀行憑正式批復(fù)文件為支付機構(gòu)辦理試點相關(guān)業(yè)務(wù)。

四是放寬外匯備付金賬戶戶數(shù)限制?？蛻魝涓督鹗侵钢Ц稒C構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金。要求支付機構(gòu)在備付金銀行開立備付金專用存款賬戶，并將客戶備付金全額繳存至備付金專用存款賬戶，是保障客戶備付金資金安全的重要監(jiān)管措施。根據(jù)中國人民銀行公告〔2013〕第6號，7號文從便利支付機構(gòu)業(yè)務(wù)開展的角度，在堅持1個備付金存管賬戶的基礎(chǔ)上，取消了5號文對備付金專用存款賬戶總戶數(shù)的限制，支付機構(gòu)可根據(jù)經(jīng)營需要選擇開立備付金專用存款賬戶。備付金專用存款賬戶總戶數(shù)限制的取消，利好支付機構(gòu)業(yè)務(wù)操作和資金歸集。但上述政策的放寬是以堅持風(fēng)險底線為前提的。7號文要求，各試點支付機構(gòu)須規(guī)范外匯備付金賬戶使用，試點業(yè)務(wù)均應(yīng)通過外匯備付金賬戶辦理，不得借用其他賬戶收付試點業(yè)務(wù)相關(guān)的外匯資金；同時，要對客戶外匯備付金與自有外匯資金嚴格區(qū)分，不得混用，并限定通過外匯備付金存管賬戶辦理“出金”業(yè)務(wù)。7號文有關(guān)外匯備付金管理的未盡事宜，遵照《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》管理。

五是重視交易信息報送及保存工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)分析緊密結(jié)合，信息采集和分析是其基礎(chǔ)性工作。外匯局對于試點業(yè)務(wù)的監(jiān)管同樣以信息采集分析為基礎(chǔ)。7號文堅持主體信息和交易信息的采集報送原則，各支付機構(gòu)應(yīng)在銀行配合下完成涉外收支數(shù)據(jù)、結(jié)售匯信息等的申報工作，同時保留充分的交易信息備查。

六是強調(diào)對試點業(yè)務(wù)的監(jiān)督核查。7號文單獨增加了一章“監(jiān)督核查”，強化監(jiān)管要求。從分工上，明確注冊地分局對試點支付機構(gòu)負主要核查職責(zé)，但其他分局有義務(wù)對轄內(nèi)試點業(yè)務(wù)辦理情況進行監(jiān)督管理。從監(jiān)管形式上，外匯局將以非現(xiàn)場監(jiān)測分析為日常

監(jiān)管主要手段，并結(jié)合進行不定期現(xiàn)場核查。根據(jù)監(jiān)督核查結(jié)果，注冊地外匯局有權(quán)縮小支付機構(gòu)的試點業(yè)務(wù)范圍、交易限額，暫停甚至取消支付機構(gòu)的試點資格。

成效明顯

過去，個人“海淘”主要通過國際信用卡、境外支付機構(gòu)如Paypal的賬戶進行支付。試點業(yè)務(wù)開展后，個人僅憑境內(nèi)熟悉的支付機構(gòu)支付工具如“支付寶”，即可完成“海淘”的資金結(jié)算。由于“海淘”門檻降低，境內(nèi)個人通過試點業(yè)務(wù)的跨境網(wǎng)購支出大幅增長，2014年僅個人跨境網(wǎng)購支出就超過15億美元，占全年試點業(yè)務(wù)跨境收付總額的88.5%。

在出口方面，我國中小企業(yè)一直積極謀求通過電子商務(wù)模式實現(xiàn)對外貿(mào)易。過去，進行交易的模式是“電子商務(wù)平臺+銀行結(jié)算”。在該種交易模式下，中小企業(yè)通過境內(nèi)外電子商務(wù)平臺達成交易，取得的結(jié)算資金均為外幣，因此，中小企業(yè)還需在銀行柜臺完成“最后一公里”作業(yè)，即辦理收結(jié)匯。部分企業(yè)因交易憑證獲取問題，在結(jié)匯環(huán)節(jié)存在困難。

在試點業(yè)務(wù)中，上述問題得到了有效的解決。試點政策規(guī)定，外匯局認可交易的電子單證作為真實性審核依據(jù)。支付機構(gòu)通過銀行可以為中小企業(yè)集中辦理收結(jié)匯，使收結(jié)匯環(huán)節(jié)直接整合到了跨境電子商務(wù)的交易流程。中小企業(yè)通過試點業(yè)務(wù)即可直接收取人民幣貨款，跨境電子商務(wù)的資金結(jié)算實現(xiàn)了全程電子化，有效節(jié)約了企業(yè)的財務(wù)成本，并提高了資金結(jié)算效率。

試點政策拓展了跨境電子商務(wù)的資金結(jié)算渠道，打通了跨境電子商務(wù)資金結(jié)算的“最后一公里”，為跨境電子商務(wù)的發(fā)展提供了必要條件。

試點業(yè)務(wù)主要支持了進口支付業(yè)務(wù)。2013年9月至2015年2月，支付機構(gòu)通過試點業(yè)務(wù)，進口支付占比接近90%，而對出口收匯的支付服務(wù)則相對有限。進出口業(yè)務(wù)的不均衡，有多方面的復(fù)雜成因。其中，客戶對支付工具的使用習(xí)慣對客戶拓展也有重要影響。進口業(yè)務(wù)中買家主要為境內(nèi)個人，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的跨境延伸相對容易。對于出口，境外買家對中資支付機構(gòu)認可度較低，在支付服務(wù)中傾向使用歐美國家較為熟知和認可的支付工具。從試點情況來看，各支付機構(gòu)的客戶拓展能力存在差異，目前的試點業(yè)務(wù)主要集中在少數(shù)幾個支付機構(gòu)；在出口收付的支付服務(wù)拓展普遍存在困難，表明國際市場還需要時間培育。盡管支付機構(gòu)對于出口收結(jié)匯的支付服務(wù)拓展困難，但這部分業(yè)務(wù)量仍在逐漸增長：2015年2月，試點業(yè)務(wù)的出口收入額雖然仍較小，但較上年同期，增長幅度超過25倍。

試點業(yè)務(wù)的開展，支持了本土支付機構(gòu)的快速成長。試點業(yè)務(wù)實現(xiàn)了境內(nèi)第三方支付服務(wù)的跨境延伸，有利本土支付機構(gòu)積極參與國際市場競爭。2013年9月開始，17家支付機構(gòu)先行開展試點業(yè)務(wù)；2014年7月，試點支付機構(gòu)增批至22家。支付機構(gòu)經(jīng)過前期業(yè)務(wù)拓展，從2014年下半年開始實現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速增長。其中，2015年2月，支付機構(gòu)通過試點業(yè)務(wù)跨境收付合計超過2.5億美元，同比增長超過2.5倍。各支付機構(gòu)專注于不同行業(yè)的支付服務(wù)，相對優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)，跨境互聯(lián)網(wǎng)支付展示了強勁的增長潛力，并與電子商務(wù)發(fā)展實現(xiàn)了良性互動。一方面，跨境電子商務(wù)的快速發(fā)展，促進了跨境互聯(lián)網(wǎng)支付的快速增長；另一方面，支付機構(gòu)也憑借強大的用戶基礎(chǔ)反哺了跨境電子商務(wù)。2014年年底個人“海淘”業(yè)務(wù)的快速增長，即與支付機構(gòu)與跨境電子商務(wù)平臺對接、用戶資源共享有很大關(guān)系。

支付機構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點政策的推進，是外匯管理契合互聯(lián)網(wǎng)金融及電子商務(wù)發(fā)展的新舉措，是對傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)的有益補充。試點政策拓展了跨境電子商務(wù)的資金結(jié)算渠道，打通了跨境電子商務(wù)資金結(jié)算的“最后一公里”，為跨境電子商務(wù)的發(fā)展提供了必要條件。