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    大銀行回歸縣域:如何才能變憂(yōu)為喜

    2015-12-03 07:38:22袁園
    關(guān)鍵詞:小額貸款縣域貸款

    袁園

    大銀行回歸縣域:如何才能變憂(yōu)為喜

    袁園

    “郡縣治、天下安”,縣域自古以來(lái)就在我國(guó)社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)中具有重要的作用??h域經(jīng)濟(jì)與縣級(jí)行政區(qū)劃密不可分。關(guān)于縣域經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵,當(dāng)前專(zhuān)家學(xué)者的意見(jiàn)并不一致,有的認(rèn)為縣域經(jīng)濟(jì)包括市轄區(qū),有的則認(rèn)為不應(yīng)該包括,筆者基于歷史和現(xiàn)實(shí)的考量,認(rèn)為縣域經(jīng)濟(jì)不應(yīng)包括市轄區(qū),具體而言縣域經(jīng)濟(jì)就是指在縣級(jí)(包括縣級(jí)市、縣、自治縣、旗、自治旗、縣級(jí)特區(qū)、林區(qū)等等)的行政區(qū)劃和空間內(nèi),統(tǒng)籌安排經(jīng)濟(jì)社會(huì)資源,從而形成的區(qū)域經(jīng)濟(jì)形態(tài)。它以縣城為中心、集鎮(zhèn)為紐帶、農(nóng)村為腹地,表現(xiàn)為城鄉(xiāng)一體、工農(nóng)并進(jìn),特色明顯的塊狀。據(jù)統(tǒng)計(jì)目前縣域國(guó)土面積占全國(guó)的92%,全國(guó)共有2800多個(gè)縣、市、區(qū)、旗,人口占全國(guó)人口的71%,地區(qū)生產(chǎn)總值和社會(huì)消費(fèi)總額均約占全國(guó)的50%。發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)是我國(guó)進(jìn)入以工促農(nóng)、以城市帶鄉(xiāng)村發(fā)展的必然選擇,是增強(qiáng)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力的迫切需要,是擴(kuò)大內(nèi)需和轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力的重要途徑,更是構(gòu)建社會(huì)主義新農(nóng)村的應(yīng)有之義。

    去了又來(lái)銀行為哪般

    “縣乃國(guó)之基”??h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)金融支持,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展是互為因果、互為促進(jìn),已經(jīng)被實(shí)踐所充分證明。工、農(nóng)、中、建等國(guó)有商業(yè)銀行曾經(jīng)為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織,全球經(jīng)濟(jì)加速融合,國(guó)家將發(fā)展外向型作為驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)的三大主力之一,支持外經(jīng)外貿(mào)企業(yè)走出國(guó)門(mén),工、中、建國(guó)有銀行出于股份制改革的考慮,對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略做出了調(diào)整:對(duì)外把業(yè)務(wù)觸角延伸至國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域和全球領(lǐng)域的國(guó)際市場(chǎng),加速開(kāi)拓銀行國(guó)際業(yè)務(wù);對(duì)內(nèi)逐步退出縣域市場(chǎng),收回了對(duì)縣域的信貸、投資審批權(quán)限,收縮縣域或以下鎮(zhèn)村機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、人員。從而在一定階段和一定程度,造成了縣域金融服務(wù)不足,并對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。(農(nóng)行因承擔(dān)部分糧、棉、油收購(gòu)政策性業(yè)務(wù),沒(méi)有對(duì)縣域機(jī)構(gòu)與職能做出改革調(diào)整。)

    但是,對(duì)任何事物的分析都應(yīng)當(dāng)客觀全面一分為二:一方面國(guó)有大銀行的改革,順應(yīng)了特定時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì),帶來(lái)了自身競(jìng)爭(zhēng)能力和資金實(shí)力并得到顯著提升,進(jìn)而對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體支持力度得到了明顯增強(qiáng);另一方面隨著大銀行在縣域的逐步有序退出,為國(guó)家對(duì)縣域銀行服務(wù)的存量資源開(kāi)發(fā)留足必要的空間,為壯大農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行的力量,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性業(yè)務(wù)的覆蓋面創(chuàng)造了條件。在此基礎(chǔ)上人民銀行加大了對(duì)縣域內(nèi)銀行增量資源的配置與改革,出臺(tái)一系列政策扶持新型金融機(jī)構(gòu),一批村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社、小額貸款公司從無(wú)到有更加貼近縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際,為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支持??傮w而言縣域領(lǐng)域發(fā)生的變化,既是客觀環(huán)境所需要的,也是特定時(shí)期經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的必然選擇。

    隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的巨大變化,以及國(guó)家對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略做出了重大調(diào)整,縣域經(jīng)濟(jì)的重要性日益凸顯??h域作為擴(kuò)大內(nèi)需、解決“三農(nóng)”問(wèn)題、推進(jìn)城市化、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和諧發(fā)展的主戰(zhàn)場(chǎng),正在孕育著新的發(fā)展?jié)摿蜋C(jī)遇。因此,國(guó)有商業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“大銀行”)無(wú)論是從其所肩負(fù)的歷史使命,還是從其自身的發(fā)展需要考慮,都應(yīng)在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重新歸位,繼續(xù)發(fā)揮應(yīng)有的作用。新形勢(shì)下大銀行需要結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際,在策略選擇上積極創(chuàng)新發(fā)揮優(yōu)勢(shì),為實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)金融的和諧持續(xù)發(fā)展發(fā)揮重要作用。

    大有大的謀略功能觀與機(jī)構(gòu)觀

    作為國(guó)家控股的大銀行,其在國(guó)家經(jīng)濟(jì)政治中的重要地位無(wú)需贅言,大銀行需要深刻認(rèn)識(shí)自身所應(yīng)肩負(fù)的使命和責(zé)任,堅(jiān)定不移地做好縣域金融服務(wù)。大銀行需要確立功能觀的視角,通過(guò)多種形式的金融創(chuàng)新,提升支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。當(dāng)前,縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生巨大變化,如果大銀行還是按照原先“機(jī)構(gòu)觀”的做法,必須機(jī)構(gòu)到位、人員到位,在縣域設(shè)足機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),以此為條件酌情提供金融產(chǎn)品和服務(wù),就會(huì)失去競(jìng)爭(zhēng)縣域金融市場(chǎng)的寶貴時(shí)機(jī)。因此必須轉(zhuǎn)變思路,按照“功能觀”的策略,即根據(jù)外部環(huán)境——優(yōu)勢(shì)特長(zhǎng)——功能性機(jī)構(gòu)的新視角,不拘泥于具體的機(jī)構(gòu)形式(如必須建立支行、理財(cái)中心、信貸中心),而是以選擇“成本最低的(代理)金融服務(wù)功能”作為前提標(biāo)準(zhǔn),進(jìn)行多種形式的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新,換言之就是更多地采用間接的經(jīng)營(yíng)方式,實(shí)現(xiàn)大銀行資金向縣域的實(shí)質(zhì)性回歸,獲得金融服務(wù)能力的實(shí)質(zhì)性提高。深刻認(rèn)識(shí)大銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性。

    大銀行還應(yīng)該在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),積極改革現(xiàn)有信貸管理體制,合理授權(quán)授信,賦予一部分經(jīng)營(yíng)管理水平較高、效益較好的縣級(jí)支行一定額度的貸款審批權(quán)。目前縣域大銀行機(jī)構(gòu)“難貸款”和貸款主體“貸款難”的根源,在于信息不對(duì)稱(chēng)。信息不僅應(yīng)當(dāng)包括容易得到的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保等顯性的“硬信息”,還應(yīng)當(dāng)包括大量不易得到的貸款主體的人品、資信狀況、現(xiàn)金流等隱性的“軟信息”,而后者往往是造成縣域“貸款難”的事實(shí)根源。

    因此,大銀行應(yīng)積極借鑒和引進(jìn)國(guó)外同行先進(jìn)的信貸模式和技術(shù),充分利用其網(wǎng)點(diǎn)與資金優(yōu)勢(shì),通過(guò)設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng),改造業(yè)務(wù)流程、實(shí)現(xiàn)管理扁平化,制定單獨(dú)考核機(jī)制、建立正向激勵(lì)機(jī)制等具體措施,有效解決“軟信息不對(duì)稱(chēng)”困局,逐步推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化,降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本以及信貸成本,更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

    截至2013年上半年,工、農(nóng)、中、建、交5家大銀行已在全國(guó)設(shè)立了27家村鎮(zhèn)銀行,其中工行2家、農(nóng)行4家、中行9家、建行9家、交行3家。在適當(dāng)?shù)牡貐^(qū)與時(shí)期,大銀行應(yīng)加大力度設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu),有效解決縣域金融弱化和鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村的金融服務(wù)空白問(wèn)題。銀監(jiān)會(huì)和人民銀行已經(jīng)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》、《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》,鼓勵(lì)和支持大型商業(yè)銀行在縣域,尤其是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的中西部縣(市)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行與大銀行的縣支行相比,具有獨(dú)立性強(qiáng)、治理結(jié)構(gòu)健全、經(jīng)營(yíng)范圍靈活、容易獲得貸款主體的“軟信息”的優(yōu)勢(shì),代理鏈條短、決策靈活快速,因而能更有效地適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際。

    國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)都表明,縣域最重要的兩類(lèi)貸款主體是農(nóng)戶(hù)和小微型企業(yè),而大銀行直接為其提供服務(wù)并不具有比較優(yōu)勢(shì),通過(guò)與扎根鄉(xiāng)土的微型金融機(jī)構(gòu)(主要是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助組織、小額貸款公司和NGO小額信貸組織)進(jìn)行合作,間接開(kāi)展金融服務(wù),已經(jīng)被實(shí)踐證明是確有成效的。銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,明確了小額貸款公司新的制度安排,同時(shí)對(duì)小額貸款公司從銀行機(jī)構(gòu)融入資金提出了具體規(guī)定,為大銀行探索與小額貸款公司等機(jī)構(gòu)開(kāi)展融資合作,提供了政策依據(jù)。農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等大銀行已經(jīng)陸續(xù)在浙江、廣東、寧夏等地,與小額貸款公司等機(jī)構(gòu)在批發(fā)貸款、小額信貸等方面開(kāi)展了合作。如交通銀行浙江分行、建設(shè)銀行浙江分行分別與省政府簽署了合作協(xié)議,向小額貸款公司提供近15億元的批發(fā)貸款,主要用于服務(wù)“三農(nóng)”。目前,農(nóng)行浙江分行已經(jīng)與省內(nèi)37家小額貸款公司建立了合作關(guān)系,占全省小額貸款公司總數(shù)的70%,授信總額超過(guò)5億元。通過(guò)與小額貸款公司與縣域經(jīng)濟(jì)多個(gè)方面開(kāi)展合作,有效拓展了服務(wù)范圍。

    此外,大銀行還嘗試通過(guò)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)民合作組織和地方政府進(jìn)行合作,建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制,增加信貸投放,拓展服務(wù)范圍。并且大銀行還利用自身的品牌、網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)和人員優(yōu)勢(shì),在與其他金融機(jī)構(gòu)和地方政府合作,為縣域培養(yǎng)適用的金融人才。隨著交通、通訊、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展、傳播和普及,大銀行在幫助縣域中小企業(yè)和農(nóng)民合作組織運(yùn)用網(wǎng)上銀行,建立資金流轉(zhuǎn)中心,物流中心方面已經(jīng)取得進(jìn)展,推動(dòng)了銀行電話(huà)銀行在縣域的運(yùn)用。推廣了各類(lèi)銀行卡、IC卡的應(yīng)用,通過(guò)在縣域設(shè)立金融服務(wù)代辦站、安裝ATM、POS機(jī)具,提高了服務(wù)能力和范圍,為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了現(xiàn)代金融服務(wù)。

    建言轉(zhuǎn)變監(jiān)管優(yōu)化環(huán)境

    隨著縣域范圍內(nèi)金融機(jī)構(gòu)配置發(fā)生積極的變化,建議人民銀行積極運(yùn)用貨幣政策,對(duì)組織資金回流縣域作出安排。在推動(dòng)縣域銀行機(jī)構(gòu)吸收的存款方面,應(yīng)當(dāng)明確原則上縣域資金用于縣域的政策,盡快落地相關(guān)政策細(xì)則。借鑒美國(guó)社區(qū)銀行經(jīng)驗(yàn),制定適合中國(guó)國(guó)情的《社區(qū)再投資法》。應(yīng)當(dāng)盡快將大銀行對(duì)縣域小額貸款公司等機(jī)構(gòu)的批發(fā)貸款納入涉農(nóng)貸款進(jìn)行統(tǒng)計(jì),財(cái)稅部門(mén)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)按照業(yè)務(wù)而不是機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn),執(zhí)行涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠政策,以鼓勵(lì)大銀行對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展批發(fā)貸款。

    加強(qiáng)信用體系建設(shè),各級(jí)政府要在信用體系建設(shè)中發(fā)揮主導(dǎo)作用,盡快制定出臺(tái)信用體系制度建設(shè)方面的法律法規(guī):通過(guò)整合不同部門(mén)的企業(yè)和個(gè)人信息,構(gòu)建以人民銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)為主體的統(tǒng)一的征信平臺(tái),推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè),解決金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)、自然人信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。在縣域建立以農(nóng)戶(hù)信用信息為主的征信中心,深入開(kāi)展信用社區(qū)、信用戶(hù)、信用村和信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建活動(dòng)。特別要完善農(nóng)戶(hù)信用檔案系統(tǒng),根據(jù)需求不斷改善系統(tǒng)功能,擴(kuò)大入庫(kù)信息主體的范圍和種類(lèi),逐步擴(kuò)大信息共享范圍,完善農(nóng)戶(hù)檔案。綜合運(yùn)用農(nóng)村信用體系建設(shè)成果,以“農(nóng)戶(hù)+征信+信貸”業(yè)務(wù)模式為核心,推動(dòng)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)結(jié)果與農(nóng)戶(hù)貸款審核、管理相結(jié)合。加大“信用與誠(chéng)信”的宣傳力度,開(kāi)展以普及征信知識(shí)、培養(yǎng)信用意識(shí)、建設(shè)誠(chéng)信文化、弘揚(yáng)重諾守信風(fēng)氣為主要內(nèi)容的征信教育活動(dòng)。

    建議銀監(jiān)部門(mén)逐步將培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、履行社會(huì)責(zé)任與銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件掛鉤,探索建立商業(yè)銀行縣域服務(wù)評(píng)價(jià)制度,將考評(píng)結(jié)果與政策扶持掛鉤。財(cái)稅部門(mén)要對(duì)大銀行在中西部地區(qū)尤其是金融機(jī)構(gòu)空白地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),予以稅收優(yōu)惠和財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)要推動(dòng)和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),提高各級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼力度,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。中央和有關(guān)部門(mén)應(yīng)籌劃設(shè)立中央或地方層面的貸款擔(dān)?;鸷惋L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對(duì)為縣域提供金融服務(wù)的相應(yīng)機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

    HOW TO BE THE MAINFORCF OF COUNTY ECONOMY

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