惡意透支型信用卡詐騙犯罪研究

■文/崔汝靜

惡意透支型信用卡詐騙犯罪研究

■文/崔汝靜

摘要隨著現(xiàn)在社會(huì)和科技的快速發(fā)展，信用卡已經(jīng)成為很多人日常生活用的消費(fèi)工具。隨著國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，惡意透支型信用卡詐騙犯罪數(shù)量急劇增加。本文就惡意透支型信用卡詐騙罪概述、產(chǎn)生原因等方面進(jìn)行論述。

關(guān)鍵詞信用卡詐騙惡意透支立法缺失

一、惡意透支型信用卡詐騙罪的概述

1、惡意透支型信用卡詐騙法律規(guī)定

所謂惡意透支，根據(jù)《刑法》第一百九十六條規(guī)定，指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的。有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：

（1）明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的；

（2）肆意揮霍透支的資金，無(wú)法歸還的；

（3）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；

（4）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；

（5）使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；

（6）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。

依照《刑法》的規(guī)定，行為人除了實(shí)施上述行為以外，還必須具備數(shù)額較大的要件。法律規(guī)定以1萬(wàn)元作為惡意透支的起點(diǎn)。

2、惡意透支型信用卡詐騙立法缺失

（1）關(guān)于非法占有為目的。

辦卡人辦卡之初可能是具有還款能力的，在透支之時(shí)也可能認(rèn)為自己是具有還款能力的，比如說(shuō)持卡人辦卡透支是為了搞投資、開(kāi)公司、做生意，以為可以賺錢，但是整套過(guò)程下來(lái)卻賠了錢，導(dǎo)致信用卡沒(méi)有還上，如此是否應(yīng)該將此作為非法占有為目的的主觀意圖，就會(huì)存在很大的爭(zhēng)議。而實(shí)踐中對(duì)此則是持肯定的態(tài)度的。

（2）關(guān)于銀行催收方式的問(wèn)題。

要強(qiáng)調(diào)催收的有效性，而不是程序性。實(shí)踐中銀行采用的催收的方式有三種：一種是短信或電話催收，一種是郵寄信函到住宅地址，還有一種是工作人員上門催收。這三種催收方式都存在弊端，都不能保證持卡人一定會(huì)收到催收信息，也無(wú)法保證一定能夠接觸到持卡人。以上情況通常是由于持卡人變更手機(jī)號(hào)碼、從單位離職或撤離住所，沒(méi)有將新的聯(lián)系信息告知給銀行，導(dǎo)致銀行無(wú)法正常催欠。而實(shí)踐中公安報(bào)到檢察院提請(qǐng)逮捕的催收證據(jù)只是以銀行工作人員錄入電腦的信息為準(zhǔn)，無(wú)法判斷其真實(shí)性，工作人員也可能憑此鉆法律的漏洞因此應(yīng)該進(jìn)行電話錄音，或者是調(diào)取電話賬單，以視聽(tīng)資料作為證據(jù)使用，二是郵政專遞。按照信用卡合同的約定，明確持卡人接收文件的地址不明確或無(wú)法接收的法律后果；三是上門催告，應(yīng)有銀行業(yè)務(wù)人員邀請(qǐng)兩名無(wú)利害關(guān)系的見(jiàn)證人一同上門，見(jiàn)證持卡人簽字，若持卡人拒絕簽字或者無(wú)法簽字，由見(jiàn)證人簽字證明?；蛘哂蓴z像機(jī)記錄整個(gè)催告過(guò)程。以透支人收到為基礎(chǔ)。

（3）關(guān)于3個(gè)月催收時(shí)間及間隔的問(wèn)題。

超過(guò)三個(gè)月未還的起算時(shí)間法律規(guī)定是從銀行兩次催收后開(kāi)始起算，但是銀行的催收時(shí)間是從何時(shí)開(kāi)始的法律并無(wú)規(guī)定，并且銀行的兩次催收是以電話的方式還是信函的方式發(fā)送催收通知為起算標(biāo)準(zhǔn)法律也沒(méi)有規(guī)定，若銀行開(kāi)始第一次催收后，緊接著就進(jìn)行第二次催收，完全沒(méi)有給透支人以準(zhǔn)備還款的時(shí)間，這也就違背了解釋規(guī)定為兩次催收的意義。而司法實(shí)踐中，往往是以透支人最后一次還款為3個(gè)月的起止時(shí)間的，這也就大大縮小了行為人“違法透支”的起止時(shí)間，是與立法解釋背道而馳的。

二、惡意透支型信用卡詐騙罪產(chǎn)生原因

（1）銀行辦卡流程方面的原因?，F(xiàn)在某些銀行為了盈利，賺取爭(zhēng)奪市場(chǎng)占有率，正在面向社會(huì)大量的免費(fèi)發(fā)放信用卡，對(duì)許多相關(guān)的申請(qǐng)和發(fā)放程序缺少有效監(jiān)管。其發(fā)卡程序只需要填寫(xiě)完表格，拍一張身份證及工作證的照片，就可等待銀行的審批了，雖然審批的時(shí)間可能是兩個(gè)星期，或者更長(zhǎng)，甚至更短，但只要是表格上該填寫(xiě)的內(nèi)容和該提供的內(nèi)容齊全，基本上是可以申領(lǐng)到信用卡的。但是有關(guān)于工作證的真實(shí)性，銀行方面并不去考察，所以這也就使得本可能沒(méi)有工作的人去偽造或者借用他人的工作證來(lái)瞞天過(guò)海。

另一方面，個(gè)別銀行也可以說(shuō)是不在少數(shù)銀行里存在許多的營(yíng)銷人員，不管你是年輕還是年長(zhǎng)，只要你去銀行存錢，這些營(yíng)銷人員就會(huì)推薦你甚至可以說(shuō)是追著你辦理信用卡或者借記卡。這些銀行營(yíng)銷人員在介紹信用卡時(shí)一般都偏重于介紹信用卡給客戶帶來(lái)的便利，但是很少向客戶談及還款條款及相應(yīng)的法律問(wèn)題。有的只是寥寥一提，有的甚至是完全不提，這也就使得持卡人在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)沒(méi)有法律意識(shí)，只是一味的刷，沒(méi)有考慮之后若無(wú)法還款將會(huì)負(fù)什么樣的責(zé)任。也就放縱了信用卡詐騙罪的出現(xiàn)。

（2）辦卡人自身問(wèn)題。許多的辦卡人，尤其是年輕人跟風(fēng)隨大流，存在一種“別人辦我也辦”的攀比心理，事實(shí)上對(duì)信用卡的了解少之又少。不了解信用卡的使用規(guī)則以及不合理使用后會(huì)產(chǎn)生的法律后果，法律意識(shí)淡薄。這也就是為什么會(huì)經(jīng)常可以在新聞中看到很多完全沒(méi)有收入的學(xué)生族竟然辦了數(shù)張乃至十多張信用卡，有的竟透支幾十萬(wàn)元，讓越來(lái)越多的80后90后成了“卡奴”的原因。

中國(guó)信用卡市場(chǎng)依然是中國(guó)個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)中成長(zhǎng)最快的產(chǎn)品線之一，雖然信用卡業(yè)務(wù)的前景一片光明，但是也出現(xiàn)了不少的問(wèn)題，這些問(wèn)題導(dǎo)致了惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件數(shù)量不斷增加，因此打擊惡意透支型信用卡詐騙犯罪成為當(dāng)今社會(huì)迫切需要完成的任務(wù)。應(yīng)從其發(fā)案原因及立法缺失方面著手，不斷完善相關(guān)立法。

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（作者單位：西北政法大學(xué)法律碩士教育學(xué)院）