我國農(nóng)村金融發(fā)展探析

彭劭志

【摘要】金融與經(jīng)濟相互影響，理清農(nóng)村金融的發(fā)展頭緒，對于穩(wěn)健實現(xiàn)我國農(nóng)村金融體制改革，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展尤為重要。本文基于當前我國農(nóng)村金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)的現(xiàn)狀，著重分析其成因，并相應地給出實現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展的對策與建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 農(nóng)村經(jīng)濟 發(fā)展 建議

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是現(xiàn)代經(jīng)濟建設(shè)中不可缺少的因素，農(nóng)村金融作為現(xiàn)代金融的重要組成部分，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)中發(fā)揮著特殊的作用。自改革開放以來，農(nóng)村問題日益突出亟待解決，而農(nóng)村金融作為服務社會主義新農(nóng)村建設(shè)、解決農(nóng)村問題的重要力量，關(guān)系到我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)成敗，對解決我國的農(nóng)村問題有重大意義。如何實現(xiàn)我國農(nóng)村金融發(fā)展成為一個我們不得不思考的問題。

一.當前農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)

中國農(nóng)村金融雖然在改革開放以后實現(xiàn)了一定的發(fā)展、取得了一定的成績，但其依舊是我國現(xiàn)有金融體系中最薄弱的一環(huán)，在其發(fā)展過程中仍舊存在許多阻礙，面臨著巨大的發(fā)展壓力。

（一）農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的缺失

這種缺失集中表現(xiàn)在農(nóng)村金融網(wǎng)點的減少和金融支農(nóng)功能的削弱，以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的銀行在商業(yè)化改革進程中，貸款結(jié)構(gòu)趨于非農(nóng)化、逐漸去農(nóng)化，在網(wǎng)點設(shè)置上為了降低運營成本僅保留了部分縣級分支機構(gòu)，導致了農(nóng)村金融在部分地區(qū)的缺位；作為唯一一家涉農(nóng)的政策性銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅從事糧棉收購貸款業(yè)務，完全滿足不了農(nóng)村多方位的融資需求；中國郵政儲蓄銀行的只存不貸更是加劇了農(nóng)村金融的離心化。

（二）金融資源配置不合理，發(fā)展的可持續(xù)性差

我國固有的城鄉(xiāng)二元化在金融資源配置領(lǐng)域突出表現(xiàn)為金融資源的城鄉(xiāng)配置不合理。中國銀監(jiān)會公布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務分布圖集》顯示，我國農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀具有城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡、農(nóng)村金融競爭不充分的特點，大量金融資源“錯配”和低效率的金融服務直接制約我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）金融產(chǎn)品單一，手續(xù)繁雜

從農(nóng)村貸款的品種來看，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款和擔保抵押貸款等單一品種，農(nóng)業(yè)的弱積累性使得農(nóng)戶擔保抵押品的缺失，擔保抵押品的缺失導致以擔保抵押為特征的農(nóng)村金融借貸難以匹配；從貸款辦理的手續(xù)上看，貸款申請手續(xù)復雜，貸款權(quán)的高度集中，審貸分離制度等等這些都無形地延長了農(nóng)戶取得貸款的時間，提高了農(nóng)戶的貸款的成本。

（四）農(nóng)村資金外流，離心化嚴重

農(nóng)村金融市場的信息不對稱再加之農(nóng)村征信體系和失信懲戒制度建設(shè)不夠完善，這都導致了農(nóng)村金融市場的失信情況嚴重，這些無不加大了商業(yè)銀行的風險，商業(yè)銀行基于三性原則，往往會做出把從農(nóng)村金融市場吸納的資金投放到盈利性更好風險相對低的城市金融市場，這進一步造成農(nóng)村資金的匱乏。例如許多商業(yè)銀行在經(jīng)營中大量存在“只存不貸”等情況

二.農(nóng)村金融現(xiàn)實困境的原因分析

（一）農(nóng)村金融體制改革的片面商業(yè)化

我國的農(nóng)村金融體制改革的總體思路是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的商業(yè)化，這種商業(yè)化不斷加快使得農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)更加追求盈利性和低成本，大大提升了金融機構(gòu)的競爭力但同時導致大量農(nóng)村金融網(wǎng)點撤并以及農(nóng)村金融機構(gòu)的缺位，造成了農(nóng)村金融服務范圍的萎縮。

（二）政府對金融的長期不當干預

首先，我國的金融監(jiān)管過嚴，這導致農(nóng)村金融失去活力，農(nóng)村金融的創(chuàng)新活動長期處于“壓制”狀態(tài)；其次，政府對農(nóng)村金融的長期“剝削”，在早期的城市化和工業(yè)化中，為了為城市和工業(yè)的發(fā)展提供充足的資金，政府從農(nóng)村抽取了大量資金，而城市化和工業(yè)化并未反哺農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。

（三）農(nóng)村經(jīng)濟市場化程度低

在地理位置和交通條件等客觀因素多重作用下，我國市場經(jīng)濟改革的觸角難以觸及廣大的農(nóng)村地區(qū)，導致農(nóng)村地區(qū)市場經(jīng)濟主體力量相對城市而言較弱，市場觀念難以深入人心，市場化步伐較慢，農(nóng)村經(jīng)濟主體參與市場的廣度和深度低，導致農(nóng)村金融發(fā)展和深化缺乏條件。

（四）農(nóng)村金融法律體系不健全

法律是市場有效競爭和高效運作的重要外部保障，缺乏法律保障的經(jīng)濟不是健康的經(jīng)濟，其發(fā)展也不可能具備可持續(xù)性和長久性。與西方發(fā)達國家的完善的農(nóng)村金融法律體系相比，我國農(nóng)村金融法律體系相當不健全，沒能為農(nóng)村金融發(fā)展提供一個好的外部政策環(huán)境，這在一定程度上制約了農(nóng)村金融的發(fā)展和創(chuàng)新。

三、農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議

（一）推動農(nóng)村金融主體多樣化

要進一步推進金融體制改革，培育分工合理、高效服務的正規(guī)農(nóng)村金融體系，促進農(nóng)村合作銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行的協(xié)同發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行要充分發(fā)揮其商業(yè)化的優(yōu)勢，重點滿足農(nóng)村區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營龍頭企業(yè)的資金需求；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要充分發(fā)揮其政策性銀行身份的優(yōu)勢，加大對農(nóng)業(yè)小企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技企業(yè)以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金投入；除此之外。政府要加大政策支持力度，促進農(nóng)村合作金融組織快速成長。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務

在金融產(chǎn)品方面，農(nóng)村金融機構(gòu)要有符合農(nóng)村實際情況的特色金融產(chǎn)品作為支撐，例如創(chuàng)新貸款擔保方式改過去單一房產(chǎn)質(zhì)押辦貸為收費權(quán)收益權(quán)、土地承包權(quán)等多種質(zhì)押辦貸、推出農(nóng)村中小企業(yè)簡式快速貸款、農(nóng)村商戶聯(lián)保貸款等，滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的多種籌資需求。

在服務方面，農(nóng)村金融機構(gòu)必須轉(zhuǎn)變服務理念，提高服務質(zhì)量，提升服務效率，針對不同的客戶推出個性化的服務，減少辦貸時間周期。

（三）建立農(nóng)村資金回流機制，增加農(nóng)村資金供給

農(nóng)村資金外流直接導致農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展資金短缺，要逐步消除農(nóng)村資金外流，實現(xiàn)增加農(nóng)村資金供給，就必須建立農(nóng)村資金回流機制。

首先政府要引導農(nóng)村信用社鞏固和發(fā)展已有涉農(nóng)金融服務，對其實行稅收、準備金、利率等多項支持，降低其運作過程中的外部成本，培養(yǎng)其對涉農(nóng)業(yè)務的偏好。其次要重新規(guī)范郵政儲蓄的業(yè)務，避免郵政儲蓄銀行的只存不貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，引導其開展農(nóng)村貸款業(yè)務。再次是積極引導其他商業(yè)金融機構(gòu)積極開展支農(nóng)業(yè)務，通過引導金融機構(gòu)起到引導資金的作用，為農(nóng)村發(fā)展提供充足的發(fā)展自己。最后是要統(tǒng)籌財政和貨幣政策，總的來說就是加大財政和貨幣政策對農(nóng)村金融的傾斜程度，利用多種財政政策和貨幣政策工具支持農(nóng)村金融的發(fā)展。

（四）加強農(nóng)村金融法制建設(shè)

通過縱觀對比西方發(fā)達國家可知，大多數(shù)西方發(fā)達國家都有專門的法律來規(guī)范涉農(nóng)金融活動，諸如英美澳都有比較完備的法律體系規(guī)范涉農(nóng)金融投資行為，這種完備的法律體系為農(nóng)村金融發(fā)展提供了良好的外部法律環(huán)境，使得這些國家的農(nóng)村金融的發(fā)展走在了世界的前列。因此，中國必須加強對農(nóng)村金融的立法工作，做到有法可依，有法必依，以此來規(guī)范與農(nóng)業(yè)發(fā)展相關(guān)的金融機構(gòu)的行為，營造良好的市場環(huán)境，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟與金融的良性發(fā)展。

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