民間借貸規(guī)范化發(fā)展探討

張苗舒

摘 要：民間借貸在社會(huì)上有很多稱謂，高利貸、利滾利等。從字面意思就可以看出社會(huì)各界對(duì)于民間借貸的認(rèn)可度很低，但實(shí)際上民間借貸與銀行貸款在本質(zhì)上沒有區(qū)別只不過放貸主體不同，規(guī)范性和安全性得不到保證。且我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得在很多行業(yè)的貸款融資需求一增再增，傳統(tǒng)的融資渠道難以滿足現(xiàn)有需求。因此，應(yīng)該重視民間借貸的多元化、正規(guī)化發(fā)展，爭(zhēng)取早日形成一定規(guī)模，填補(bǔ)金融市場(chǎng)發(fā)展中的融資渠道空缺。

關(guān)鍵詞：民間借貸；規(guī)模化；發(fā)展方向

民間借貸自古以來就存在，只不過根據(jù)區(qū)域的不同、形式的不同有著相應(yīng)的名稱。且改革開放以來社會(huì)主義特色市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也為民間借貸的發(fā)展提供了便利，雖然國家層面一直不承認(rèn)民間借貸的合法性，但在法律與道德的邊緣地帶民間借貸仍然像雨后春筍一樣快速發(fā)展。拋開民間借貸存在的問題，客觀來看，民間借貸在滿足客戶便利性需求方面有著極強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，且現(xiàn)階段的民間借貸也存在著自發(fā)性、發(fā)散性等特點(diǎn)，這樣規(guī)模化程度很低也就導(dǎo)致了大量的問題存在，并且隨著媒體的曝光進(jìn)一步放大了民間借貸的問題。本文從我國實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度出發(fā)，圍繞民間借貸的發(fā)展進(jìn)行討論，爭(zhēng)取通過多方努力早日建立起合法、規(guī)范的民間借貸市場(chǎng)。

一、促進(jìn)民貸市場(chǎng)發(fā)展的必要性與緊迫性

在30年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，民間金融體系對(duì)于促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了不可替代的作用，但長久以來民間金融體系也游離在監(jiān)管體系之外，借貸方與貸款方都得不到良好的法律保障。這也就導(dǎo)致了民間借貸市場(chǎng)得不到規(guī)范化的發(fā)展，同時(shí)，在民間金融體系內(nèi)小微型企業(yè)以及個(gè)體經(jīng)營者急需資金周轉(zhuǎn)的過程中，民貸市場(chǎng)提供了良好快捷的融資渠道，這在短期內(nèi)發(fā)揮了積極的作用。民貸市場(chǎng)給正規(guī)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供了良好的樣板，很多傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在保障金融安全的前提下積極改變面向借貸方的融資模式，合理分配利息收入，引導(dǎo)民間借貸市場(chǎng)的健康化發(fā)展。

但實(shí)際情況，因?yàn)槊耖g借貸市場(chǎng)游離在政府監(jiān)管之外，屬于非法金融類活動(dòng)，本身存在著大量問題，主要包括：

第一，風(fēng)險(xiǎn)大，借貸利率高，還款周期較短。很多民間借貸的資金利率較高，很多經(jīng)營者借貸之后的還款本金加利息都是一個(gè)可觀的數(shù)字，如果經(jīng)營不善容易發(fā)生資金鏈斷裂，從而導(dǎo)致難以兌現(xiàn)還款數(shù)額，這就可能導(dǎo)致很大的社會(huì)問題。畢竟大量的借款通過民間渠道籌得，每一筆大額資金背后往往都是大量的社會(huì)公民，資金鏈斷裂可能會(huì)帶來一系列的社會(huì)問題，因此，風(fēng)險(xiǎn)極大。同時(shí)，民間借貸的各環(huán)節(jié)缺乏規(guī)范的法律操作手段，很多環(huán)節(jié)僅憑道德信譽(yù)層面加以保障，這進(jìn)一步加劇了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性。

第二，資金流向得不到監(jiān)控，執(zhí)行長期經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的過程中忽視民間資本可能會(huì)影響宏觀調(diào)控政策的落實(shí)。民間金融體系游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍之外，宏觀經(jīng)濟(jì)考量中很可能導(dǎo)致決策出現(xiàn)偏差，且民間大量資本也與商業(yè)銀行爭(zhēng)搶借貸市場(chǎng)，一定程度上擾亂了金融秩序，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。目前國內(nèi)信貸總量數(shù)據(jù)與實(shí)際量存在較大差距，民間融資的發(fā)展導(dǎo)致大量的國家金融資本流入壟斷性或限制性行業(yè)，市場(chǎng)資金分配混亂，削弱國家信貸政策的執(zhí)行率。

第三，民間借貸的利率通常遠(yuǎn)高于同期銀行的貸款利率。很多企業(yè)為了短期內(nèi)的資金周轉(zhuǎn)而尋求民間借貸的幫助，雖然解決了企業(yè)的燃眉之急，但是也加重了企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。如果企業(yè)通過以貸嘗貸的方式不斷彌補(bǔ)民間借貸的缺口，那么將會(huì)不斷的提高借貸的復(fù)合利率，很可能導(dǎo)致公司巨大的財(cái)務(wù)黑洞，最終導(dǎo)致公司破產(chǎn)，如果大量的民營公司通過民間借貸的方式周轉(zhuǎn)資金，那么將會(huì)給整個(gè)社會(huì)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)增加巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、民間借貸規(guī)范化過程中的聯(lián)合發(fā)展

國外大量的民間借貸發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表示，民間借貸的形式是金融市場(chǎng)內(nèi)不可或缺的一種融資手段，與其嚴(yán)厲打擊，不如積極引導(dǎo)引導(dǎo)民間借貸陽光化、科學(xué)化，促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展才是根本之策。

1.推進(jìn)民間借貸與正規(guī)金融市場(chǎng)對(duì)接

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極與政府主管部門溝通，爭(zhēng)取通過行政手段確保民間借貸市場(chǎng)的合法化。通過對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)的積極引導(dǎo)，幫助其建立規(guī)范化的融資過程。通過合理的融資渠道構(gòu)建使得民間借貸機(jī)構(gòu)能夠有效的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，并且利用民間金融機(jī)構(gòu)成本低、信息覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步放寬吸收社會(huì)資金的渠道，促進(jìn)融資規(guī)模的提高，并逐步向多元化的方向發(fā)展。在國內(nèi)由國務(wù)院牽頭已經(jīng)下發(fā)了《鼓勵(lì)民間投資健康發(fā)展的若干意見》明確指出了民間借貸的資金進(jìn)入金融流通領(lǐng)域是合法化的。但在政策如何落地方面仍然需要各級(jí)部門與社會(huì)機(jī)構(gòu)的努力，給予民間投資資金更多寬容，允許民間資金擁有更多的投資渠道。并建立對(duì)應(yīng)的破產(chǎn)保護(hù)機(jī)制，一旦民營機(jī)構(gòu)經(jīng)營不善也可以申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)，而不至于在社會(huì)上造成巨大的損失和廣泛的影響。而具體的民貸與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接，可以進(jìn)行試點(diǎn)的方式來進(jìn)行推廣，在不同的區(qū)域開展不同的金融對(duì)接試點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)不同區(qū)域內(nèi)實(shí)際操作過程中的問題。在實(shí)驗(yàn)過程中尋求最合理的投資持股比例，確保對(duì)接在全面推廣過程中不至于出現(xiàn)較大的執(zhí)行問題。并且在行政審批環(huán)節(jié)要減少審批周期，放寬入股條件等等。

2.嘗試民間借貸機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融合發(fā)展

民間借貸機(jī)構(gòu)在很多方面都與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能相融合，甚至很多情況下民間借貸機(jī)構(gòu)因?yàn)椴缓戏ㄐ孕枰獡?dān)保機(jī)構(gòu)在提供資金方面為民貸機(jī)構(gòu)牽線搭橋。因此，民貸機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合經(jīng)營可以說是大勢(shì)所趨，可以在融資過程中為企業(yè)或個(gè)人提供更加完善的服務(wù)和保障。并且二者融合也有利于擔(dān)保與放貸機(jī)構(gòu)之間的相互監(jiān)督，融合后的機(jī)構(gòu)也能夠加強(qiáng)溝通交換信息，進(jìn)一步降低民間借貸的融資成本。在一些民間借貸需求較大的地區(qū)甚至可以建立行業(yè)協(xié)會(huì)，組成金融聯(lián)盟，各民間借貸機(jī)構(gòu)之間形成聯(lián)盟，提高金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.推進(jìn)商業(yè)銀行開展民間借貸委托貸款業(yè)務(wù)

無論民間借貸機(jī)構(gòu)如何規(guī)范化，但在體量與抗風(fēng)險(xiǎn)方面的能力仍然與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行無法比擬。這樣民間借貸機(jī)構(gòu)雖然可以通過合法化來更好的經(jīng)營但是其本身的信譽(yù)問題仍然難以保證，大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)是不會(huì)與民間借貸機(jī)構(gòu)開展合作的。這在民間借貸機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展道路上將會(huì)成為深化發(fā)展的瓶頸。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該有選擇的與實(shí)力較強(qiáng)的民貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，通過委托的形式幫助民間借貸機(jī)構(gòu)開展貸款業(yè)務(wù)，有商業(yè)銀行的信譽(yù)進(jìn)行背書，有助于民間借貸機(jī)構(gòu)在規(guī)?；l(fā)展的道路上更加順利。

三、民間借貸自身運(yùn)作的規(guī)范化發(fā)展

1.培養(yǎng)非銀行放貸人，探索多渠道、多層次的信貸市場(chǎng)

豐富的信貸模式以及靈活的交易方式為民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展提供了良好的契機(jī)，而在實(shí)際發(fā)展過程中民間借貸機(jī)構(gòu)操作的不規(guī)范性，交易過程忽視大量的法律風(fēng)險(xiǎn)等也讓信貸市場(chǎng)整體呈現(xiàn)一種良莠不齊的狀態(tài)。如果想要保證民間借貸市場(chǎng)的規(guī)模化發(fā)展，就必須保證民間借貸市場(chǎng)的陽光化運(yùn)作，并爭(zhēng)取在個(gè)人允許的范圍內(nèi)從事信貸事業(yè)，可以在沿海金融發(fā)達(dá)的城市開展個(gè)人注冊(cè)的放貸業(yè)務(wù)。提高各企業(yè)融資的靈活性，使民間借貸的行為進(jìn)一步合法化。并加強(qiáng)立法保護(hù)，保障借貸人自身的合法金融權(quán)益，加快研發(fā)屬于民間借貸的金融工具，方便交易的同時(shí)，確保資金的安全性。通過疏導(dǎo)的方式逐漸將民間金融體系納入到國家金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍內(nèi)，有了充分的監(jiān)管。信貸市場(chǎng)將更加規(guī)范化，民間借貸的在調(diào)節(jié)金融秩序過程中的作用也將逐步顯現(xiàn)。

2.結(jié)合新技術(shù)構(gòu)建專業(yè)的電子借貸平臺(tái)

網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展為民間借貸的方式又提供了一個(gè)高效的新渠道，民間借貸本身的優(yōu)勢(shì)就是方便快捷，而能夠結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播優(yōu)勢(shì)將能夠進(jìn)一步放大民貸的優(yōu)勢(shì)，只要確?；ヂ?lián)網(wǎng)電子平臺(tái)的安全性，就可以通過網(wǎng)絡(luò)的形式加快推進(jìn)民間借貸的規(guī)?；ㄔO(shè)，促進(jìn)民貸的安全化、陽光化發(fā)展。

3.促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)咨詢服務(wù)中介的發(fā)展

民間借貸市場(chǎng)長期以來游離在監(jiān)管之外，加之新聞媒體的過分渲染，使得民間借貸機(jī)構(gòu)的名聲并不太好。即使有了國家政策方面的背書，也難以在短期內(nèi)消除人們心中的芥蒂，因此，咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展就十分必要，通過咨詢服務(wù)中介機(jī)構(gòu)作為緩沖能夠有效的打消公眾的疑慮，民間借貸方可以將借貸財(cái)產(chǎn)公正、民事法律咨詢、民貸合同擬定等方面的工作外包給咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)，這樣明確分工既提高了專業(yè)性也便于不同機(jī)構(gòu)之間的相互監(jiān)督。對(duì)未來探索會(huì)員制以及工商局備案制都有著積極的意義。

四、結(jié)束語

綜上所述，隨著我國金融體系的完善、經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)一步提高，民間借貸的活動(dòng)日趨活躍。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展愈發(fā)多元化的大背景下，民間借貸的規(guī)范化發(fā)展的重要性越來越突出。如果民間借貸長期不能夠合法化且游離在監(jiān)管之外，則會(huì)進(jìn)一步加深我國的金融風(fēng)險(xiǎn)，造成金融秩序的不穩(wěn)定。國家應(yīng)該秉承“堵不如疏”的原則對(duì)民間借貸行業(yè)進(jìn)行積極的引導(dǎo)與幫助，爭(zhēng)取早日將民貸市場(chǎng)改造成經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，為我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)添磚加瓦。

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