推進(jìn)改革試點(diǎn) 探索普惠金融“寧波經(jīng)驗(yàn)”

寧波市地方金融監(jiān)管局

發(fā)展普惠金融，是黨中央、國(guó)務(wù)院作出的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略部署。2019年11月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)展改革委、財(cái)政部、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合印發(fā)《浙江省寧波市普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，寧波獲批建設(shè)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)。8月14日，寧波市委、市政府召開(kāi)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作推進(jìn)大會(huì)，全面啟動(dòng)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。作為普惠金融改革試點(diǎn)城市，寧波既有擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面、提高金融滲透率的迫切性，又有移動(dòng)金融和支付結(jié)算效率以及前期作為全國(guó)首個(gè)普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)基礎(chǔ)等方面的優(yōu)勢(shì)，在探索可持續(xù)、可推廣的普惠金融模式方面肩負(fù)著重要責(zé)任。

寧波發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實(shí)需求和基礎(chǔ)

對(duì)普惠金融試驗(yàn)區(qū)試點(diǎn)來(lái)說(shuō)，其成功經(jīng)驗(yàn)必須可復(fù)制、可推廣，以便被同類地區(qū)借鑒。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r看，寧波既有發(fā)達(dá)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，也存在相對(duì)落后的山區(qū)農(nóng)村、偏遠(yuǎn)海島。寧波發(fā)展普惠金融，既要解決較發(fā)達(dá)地區(qū)中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，又要解決落后地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施匱乏、金融服務(wù)缺位的問(wèn)題。因此，寧波探索的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)既適用于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，以便支持中小微企業(yè)發(fā)展、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，也適用于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，以便服務(wù)“三農(nóng)”，消除貧困。

寧波發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實(shí)需求較大。一是金融服務(wù)覆蓋面需繼續(xù)擴(kuò)大，以便緩解金融服務(wù)缺位的問(wèn)題。以信貸服務(wù)為例。近年來(lái)，寧波對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)、“三農(nóng)”的信貸支持有所加強(qiáng)，但全市仍有許多中小微企業(yè)和農(nóng)戶不能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，企業(yè)和農(nóng)戶信貸滲透率仍然不高。二是金融資源在微觀主體之間的配置需更加合理化，以便提高金融資源的使用效率。當(dāng)前的金融資源主要集中于國(guó)有企業(yè)、大型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)，“三農(nóng)”和民營(yíng)中小微企業(yè)融資難融資貴等問(wèn)題還未得到有效解決，一定程度上妨礙了金融資源發(fā)揮效用。三是寧波城市爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)的現(xiàn)實(shí)需要?！?46”萬(wàn)千億級(jí)產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)、“225”外貿(mào)雙萬(wàn)億行動(dòng)、“4566”鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興行動(dòng)和“3433”服務(wù)業(yè)倍增行動(dòng)等重大行動(dòng)需要金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入、優(yōu)化金融服務(wù)，需要加大對(duì)制造業(yè)、外貿(mào)、服務(wù)業(yè)以及農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持，提高金融資源的配置效率，促進(jìn)寧波經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。四是金融服務(wù)供給需更加多樣化，以便滿足日益增加的需求。隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和居民財(cái)富的積累，城鄉(xiāng)居民群體的金融服務(wù)需求不再僅僅滿足于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、信貸領(lǐng)域，對(duì)于多樣化的理財(cái)產(chǎn)品、小額貸款、數(shù)字支付等新業(yè)務(wù)的需求不斷涌現(xiàn)，這就要求金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。

寧波發(fā)展普惠金融優(yōu)勢(shì)凸顯。寧波市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)完善，金融發(fā)展具有一定特色，并通過(guò)三年的全國(guó)首個(gè)普惠金融綜合示范區(qū)的試點(diǎn)，有了一定的基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)，這些都是發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢(shì)。一是金融體系相對(duì)完善，具有創(chuàng)新潛力。寧波金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多、種類齊全，為金融創(chuàng)新提供了良好的市場(chǎng)條件。二是移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)較好。作為金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)城市、全國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)金融科技服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)城市，寧波有條件利用創(chuàng)新的技術(shù)和產(chǎn)品降低金融服務(wù)的成本，解決普惠金融難題。三是市場(chǎng)化程度較高。發(fā)展普惠金融要堅(jiān)持政府引導(dǎo)、市場(chǎng)主導(dǎo)，寧波市場(chǎng)意識(shí)較強(qiáng)、市場(chǎng)行為較規(guī)范，探索普惠金融更容易形成可持續(xù)的發(fā)展模式。四是具有普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)。作為全國(guó)首個(gè)普惠金融綜合示范區(qū)，自2016年以來(lái)，寧波搭建了普惠金融信用信息、移動(dòng)公共服務(wù)、助農(nóng)金融服務(wù)等綜合平臺(tái)，發(fā)展了小貸險(xiǎn)、道德銀行、整村授信、多權(quán)一房、銀稅互動(dòng)等特色業(yè)務(wù)模式，建立了大量的中小微企業(yè)和農(nóng)戶信用檔案，實(shí)施了智慧支付、移動(dòng)便民支付等工程。這一系列、全方位的改革創(chuàng)新措施，為寧波市普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

寧波市普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)成效初顯

今年以來(lái)，寧波緊緊圍繞普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)總體方案，從完善頂層設(shè)計(jì)、優(yōu)化實(shí)施路徑、推動(dòng)項(xiàng)目落地等三方面扎實(shí)推進(jìn)普惠金融改革各項(xiàng)工作，已取得初步成效。

完善頂層設(shè)計(jì)，優(yōu)化實(shí)施路徑。按照普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)批復(fù)的總體方案，寧波制定出臺(tái)了《寧波市普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)實(shí)施方案》，明確了寧波市普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)實(shí)施框架。通過(guò)三年的努力，寧波將實(shí)現(xiàn)融資服務(wù)、數(shù)字支付、風(fēng)險(xiǎn)防控和金融知識(shí)教育四個(gè)全覆蓋，努力建成全國(guó)普惠金融改革先行區(qū)、服務(wù)優(yōu)質(zhì)區(qū)、運(yùn)行安全區(qū)。同時(shí)，寧波還建立了由寧波市政府主要領(lǐng)導(dǎo)為召集人、市級(jí)相關(guān)部門(mén)為成員的聯(lián)席會(huì)議制度，并設(shè)立聯(lián)席會(huì)議辦公室和工作推進(jìn)辦公室，加強(qiáng)督導(dǎo)考核，明確了市級(jí)部門(mén)和各區(qū)縣（市）具體目標(biāo)任務(wù)，并將試驗(yàn)區(qū)建設(shè)納入?yún)^(qū)縣（市）和有關(guān)部門(mén)的考核體系。

多平臺(tái)共發(fā)力，推動(dòng)項(xiàng)目落地。升級(jí)寧波普惠金融信用信息平臺(tái)，全面構(gòu)建“信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)+普惠征信+綜合金融服務(wù)”的一體兩翼信用信息服務(wù)新模式。截至今年6月，平臺(tái)已采集入庫(kù)17個(gè)政府部門(mén)和公共事業(yè)單位、63家金融機(jī)構(gòu)的9億多條信息，覆蓋各類市場(chǎng)主體240余萬(wàn)個(gè)。今年上半年，寧波累計(jì)通過(guò)平臺(tái)發(fā)放貸款70億元。打造金融綜合服務(wù)平臺(tái)，分步推進(jìn)金融綜合服務(wù)應(yīng)用、“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”、“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”等功能開(kāi)發(fā)和運(yùn)用，目前已有天羅地網(wǎng)監(jiān)測(cè)平臺(tái) 、“萬(wàn)員助萬(wàn)企”金融服務(wù)平臺(tái)和云上產(chǎn)融對(duì)接等子平臺(tái)。其中，“萬(wàn)員助萬(wàn)企”金融服務(wù)平臺(tái)打造“一圖一碼三表”和駕駛艙模式，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的可視化、可追溯、可量化，形成“提出需求—對(duì)接服務(wù)—反饋評(píng)價(jià)”的問(wèn)題解決閉環(huán)機(jī)制，已匯集企業(yè)需求4.2萬(wàn)條，完成新增貸款335.2億元。云上產(chǎn)融對(duì)接平臺(tái)整合需求發(fā)布、供需匹配、線上對(duì)接等功能，已促成意向融資543億元，促成保險(xiǎn)資金協(xié)議規(guī)模近百億元。深化“跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)”試點(diǎn)，有效運(yùn)用區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)，為銀行辦理企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)提供在線報(bào)關(guān)單核驗(yàn)服務(wù)。截至今年6月底，該平臺(tái)累計(jì)辦理業(yè)務(wù)超過(guò)一萬(wàn)筆，逾700家企業(yè)受益，業(yè)務(wù)辦理數(shù)、服務(wù)企業(yè)數(shù)分居全國(guó)第一和第三。

以專項(xiàng)活動(dòng)為抓手，推動(dòng)項(xiàng)目落地。聯(lián)動(dòng)開(kāi)展“萬(wàn)員助萬(wàn)企”“百地千名行長(zhǎng)助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)”“百行進(jìn)萬(wàn)企”等專項(xiàng)行動(dòng)，推出“你復(fù)工、我送貸”融資、云上融資等對(duì)接活動(dòng)，分別在北侖區(qū)、奉化區(qū)率先啟動(dòng)“制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款提升專項(xiàng)行動(dòng)”和“首貸戶拓展專項(xiàng)行動(dòng)”試點(diǎn)，在海曙區(qū)和北侖區(qū)啟動(dòng)“掃需求”專項(xiàng)行動(dòng)試點(diǎn)，開(kāi)展外貿(mào)、農(nóng)業(yè)、科技、物流、制造業(yè)等多場(chǎng)線下融資對(duì)接會(huì)，持續(xù)加大重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持。截至6月底，全市制造業(yè)貸款余額達(dá)4272.5億元，同比增長(zhǎng)12.4%；普惠小微貸款余額達(dá)2278.1億元，同比增長(zhǎng)32.7%；民營(yíng)企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款的比重達(dá) 50.9%。

擴(kuò)大政策扶持，推動(dòng)項(xiàng)目落地。今年上半年，針對(duì)新冠肺炎疫情，寧波快速出臺(tái)系列專項(xiàng)支持政策，從資金支持、減費(fèi)讓利、創(chuàng)新服務(wù)等方面提出具有地方特色的措施。如率先鼓勵(lì)轄區(qū)內(nèi)銀行法人機(jī)構(gòu)安排總規(guī)模100億元額度免息貸款，寧波銀行為中小企業(yè)提供免息、低息貸款做法獲工信部點(diǎn)名表?yè)P(yáng)。自新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，全市金融機(jī)構(gòu)和地方金融組織通過(guò)多種手段向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利約50億元，惠及10萬(wàn)余戶企業(yè)。創(chuàng)新提出金融支持以“貸款增長(zhǎng)率、申貸獲得率、不良貸款容忍度、信用貸款比率、制造業(yè)貸款增速（含中長(zhǎng)期貸款占比）、融資擔(dān)保率、普惠首貸戶數(shù)”等八項(xiàng)關(guān)鍵性指標(biāo)為引領(lǐng)；全國(guó)首推政策性擔(dān)?！叭庖粶p半”（再擔(dān)保費(fèi)、保證金及受疫情影響嚴(yán)重的行業(yè)擔(dān)保全免費(fèi)，其他政策性業(yè)務(wù)擔(dān)保費(fèi)減半收取）優(yōu)惠支持措施；全國(guó)獨(dú)創(chuàng)保險(xiǎn)防疫情促?gòu)?fù)產(chǎn)專項(xiàng)支持政策，首創(chuàng)政策性小微復(fù)工復(fù)產(chǎn)防疫保險(xiǎn)，在全國(guó)10余個(gè)省市被復(fù)制。

完善政府配套，推動(dòng)項(xiàng)目落地。健全融資擔(dān)保體系，完善一套融資擔(dān)保組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制和考核辦法，制定關(guān)于銀擔(dān)合作、資金扶持、代償基金的3個(gè)辦法和政府性融資擔(dān)保5個(gè)指引，形成完整的“1+3+5”政策體系。同時(shí)，寧波先后推出助微貸、惠企通、復(fù)工貸、科技貸等面向不同行業(yè)、不同區(qū)域和具有不同特點(diǎn)的新產(chǎn)品。截至6月底，全市政策性融資擔(dān)保在保余額為120億元，完成年度目標(biāo)300%，新增業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)保持全省第一。其中，全國(guó)首創(chuàng)“財(cái)政+銀行+擔(dān)保”模式的“微擔(dān)通”業(yè)務(wù)，截至6月底，累計(jì)為6167戶小微企業(yè)和農(nóng)戶提供擔(dān)保76.4億元，減免擔(dān)保費(fèi)用逾1億元。

寧波全力推進(jìn)普惠金融改革

下一步，寧波普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)將以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，全面落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院和浙江省委、省政府關(guān)于普惠金融改革創(chuàng)新發(fā)展新要求，堅(jiān)決扛起改革試驗(yàn)區(qū)的使命擔(dān)當(dāng)，開(kāi)拓創(chuàng)新，真抓實(shí)干，為當(dāng)好浙江建設(shè)“重要窗口”模范生提供金融保障，為全國(guó)普惠金融改革積累可復(fù)制可推廣的經(jīng)驗(yàn)。

一是堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)和以人民為中心。作為國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，寧波始終要以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，不忘初心、牢記使命，把普惠金融與黨的崇高理想和為民情懷結(jié)合起來(lái)，樹(shù)立“普惠金融、惠及民生”理念，以建設(shè)美好金融、好金融服務(wù)好社會(huì)為目標(biāo)，在實(shí)踐中把公平和責(zé)任、效率和利益結(jié)合好、平衡好，通過(guò)金融資源的合理配置，為廣大人民群眾、中小企業(yè)提供更高品質(zhì)、更為快捷、更為安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)寧波經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

二是堅(jiān)持改革創(chuàng)新。普惠金融作為一個(gè)世界性難題，真正落地面臨著一系列的困難和瓶頸，必須通過(guò)改革和創(chuàng)新才能解決。寧波發(fā)展普惠金融，要堅(jiān)持以問(wèn)題為導(dǎo)向，敢于打破陳舊思維和習(xí)慣做法，善于運(yùn)用新思維、新理念、新技術(shù)和新方法，真正打通普惠金融的“最后一公里”，如此才能取得成效。比如，“首貸戶”拓展行動(dòng)試點(diǎn)，針對(duì)首貸企業(yè)客戶在人民銀行征信系統(tǒng)沒(méi)有貸款記錄，銀行較難客觀評(píng)價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)而放貸的痛點(diǎn)問(wèn)題，通過(guò)創(chuàng)新成立首貸服務(wù)中心，建立首貸審批綠色通道、首貸拓展名單庫(kù)、首貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池等措施，優(yōu)化銀企對(duì)接服務(wù)機(jī)制，推動(dòng)降低首貸戶融資門(mén)檻和成本，不斷提高首貸戶的融資可得性，擴(kuò)大首貸戶的覆蓋面。

三是大力發(fā)展數(shù)字普惠金融。普惠金融服務(wù)對(duì)象大多是“中小微弱”，單個(gè)客戶服務(wù)成本高，單筆服務(wù)金額小，既缺信用、缺信息，也缺乏有效抵押物，服務(wù)成本高、效率低、風(fēng)控難。而互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，使普惠金融的“草根效應(yīng)”和“長(zhǎng)尾效應(yīng)”得到充分發(fā)揮，為個(gè)性化金融服務(wù)和業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提供可能。寧波發(fā)展普惠金融將更多依托數(shù)字技術(shù)，如發(fā)展數(shù)字化的金融基礎(chǔ)設(shè)施，重點(diǎn)是建設(shè)好金融綜合服務(wù)平臺(tái)、普惠金融信用信息平臺(tái)等數(shù)字化的金融基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)，為普惠金融構(gòu)建完善的生態(tài)系統(tǒng)。創(chuàng)新精準(zhǔn)的數(shù)字化融資產(chǎn)品和支付服務(wù)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，將數(shù)字化理念融入產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)與推廣應(yīng)用中，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新主體等提供精準(zhǔn)化的服務(wù)。探索金融知識(shí)普及方式的數(shù)字化，利用數(shù)字技術(shù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，豐富適用于數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)和預(yù)警手段。

四是推動(dòng)形成政策合力。發(fā)展普惠金融是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要從機(jī)制、產(chǎn)品、服務(wù)、激勵(lì)約束等多方面入手，發(fā)揮好產(chǎn)業(yè)、財(cái)稅、金融、監(jiān)管等相關(guān)政策的作用，形成合力，注重做到五個(gè)結(jié)合，即普惠金融與民生保障相結(jié)合、與產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興相結(jié)合、與政務(wù)改革相結(jié)合、與信用體系相結(jié)合、與激勵(lì)引導(dǎo)政策相結(jié)合。要發(fā)揮好普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)聯(lián)席會(huì)議的統(tǒng)籌組織和協(xié)調(diào)作用，推動(dòng)市級(jí)相關(guān)部門(mén)進(jìn)一步加強(qiáng)政府配套支持，構(gòu)建支持普惠金融發(fā)展的政策體系，通過(guò)差異化的金融監(jiān)管、稅費(fèi)減免、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、政策性擔(dān)保、政府引導(dǎo)基金等激勵(lì)引導(dǎo)措施，鼓勵(lì)更多市場(chǎng)主體參與推進(jìn)普惠金融發(fā)展，才能真正取得實(shí)效。

責(zé)任編輯：姚穎超