我國(guó)純粹網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特征發(fā)展瓶頸及對(duì)策

焦莉莉　黃艷敏　宗濤

所謂網(wǎng)絡(luò)銀行是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式在線實(shí)現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、賬戶管理、貨幣互換、投資理財(cái)、金融信息等全方位快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。2014年3月，首批5家自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案獲國(guó)務(wù)院批復(fù)，其中兩家以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為股東身份創(chuàng)辦的純粹網(wǎng)絡(luò)銀行---深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行尤為引人矚目，其共同特點(diǎn)是探索運(yùn)營(yíng)成本更低的純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式。

這種探索與創(chuàng)新意義十分重大，若此舉能夠成功，不僅能為中小微企業(yè)、“三農(nóng)”及社區(qū)，及大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新提供新的融資渠道，更為重要的是，這種銀行模式將與傳統(tǒng)銀行形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融模式倒逼傳統(tǒng)金融改革。

一、 我國(guó)純粹網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要特征

（一） 以普惠金融為目標(biāo)，以廣泛客戶為基礎(chǔ)

兩家純粹網(wǎng)絡(luò)銀行都以普惠金融為目標(biāo)，具備廣泛堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。以低成本服務(wù)小微企業(yè)、普通消費(fèi)者、“三農(nóng)”和社區(qū)，但兩者也有著不同之處，具體而言：

微眾銀行業(yè)務(wù)和渠道主要依托移動(dòng)互聯(lián)端，基于騰訊在社交領(lǐng)域的壟斷地位，使其掌握了大量的個(gè)人社交數(shù)據(jù)。因此，其主要服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)和普通消費(fèi)者。截止2014年11月，騰訊已擁有含wechat在內(nèi)的 4.68億微信用戶、8.3億QQ活躍用戶和6.5億QQ空間用戶，同時(shí)在門戶、SNS、娛樂(lè)等眾多領(lǐng)域都有非常廣泛的用戶基礎(chǔ)。其中按學(xué)歷分，高中及本科學(xué)歷占75%；按年齡分，11-30歲青少年占70%；按區(qū)域分，一線城市占14%，二線城市占19%，三線城市占29%，四線城市占38%。這使微眾在開拓個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。

浙江網(wǎng)商銀行也是去柜臺(tái)化的純粹網(wǎng)絡(luò)銀行，不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行分析從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)商銀行的各項(xiàng)金融服務(wù)功能。目前，螞蟻金服擁有的支付寶實(shí)名注冊(cè)用戶已超過(guò)3億，移動(dòng)端支付寶錢包的活躍用戶數(shù)達(dá)1.9億，另外還有阿里小貸等多種互聯(lián)網(wǎng)金融形式。因此，浙江網(wǎng)商銀行將重點(diǎn)發(fā)展三四線城市，著力服務(wù)在央行征信體系中80%沒(méi)有被服務(wù)過(guò)的小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶。但由于網(wǎng)商銀行主要依托阿里在淘寶和天貓的小微企業(yè)和消費(fèi)者群體，因此，其在服務(wù)小微企業(yè)方面更具用戶優(yōu)勢(shì)。

（二）以“輕資產(chǎn)、交易型、平臺(tái)化”為支撐

技術(shù)和數(shù)據(jù)是金融機(jī)構(gòu)的核心能力，微眾銀行和網(wǎng)商銀行都擁有先進(jìn)的在云計(jì)算和大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。由于其共有的純粹網(wǎng)絡(luò)銀行特性，兩家銀行在發(fā)展戰(zhàn)略方面也有相似的定位，即采取輕資產(chǎn)、交易型和平臺(tái)化發(fā)展戰(zhàn)略。而不同之處在于兩家公司利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)與數(shù)據(jù)能力各有優(yōu)劣，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

在大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制方面，微眾銀行已經(jīng)具備了將“社交大數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)化為“金融大數(shù)據(jù)”的技術(shù)手段，目前，騰訊大數(shù)據(jù)系統(tǒng)已經(jīng)匯集了40萬(wàn)億條數(shù)據(jù)信息。以其首款產(chǎn)品“微粒貸”為例，該產(chǎn)品運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段，將社交大數(shù)據(jù)與央行征信等傳統(tǒng)銀行信用數(shù)據(jù)相結(jié)合，通過(guò)社交圈、交易網(wǎng)、基本社會(huì)特征、行為特征、人民銀行征信5個(gè)維度對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)，并運(yùn)用大量指標(biāo)構(gòu)建多重模型，快速識(shí)別個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。而網(wǎng)商銀行則繼承螞蟻小貸的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，利用“車間”數(shù)據(jù)庫(kù)及構(gòu)建的“水文模型”等，從其歷史銷售和行業(yè)景氣程度的大數(shù)據(jù)分析中預(yù)測(cè)小微企業(yè)的后續(xù)經(jīng)營(yíng)狀況，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)財(cái)務(wù)分析和人工審核的方式放貸的科學(xué)性大大增加。

在云計(jì)算技術(shù)方面，網(wǎng)商銀行由于擁有基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計(jì)算和OceanBase數(shù)據(jù)庫(kù)為核心的“去IOE”系統(tǒng)，成為國(guó)內(nèi)首家采用自主可控核心系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行，被稱為中國(guó)第一家完全跑在“云”上的銀行?；诮鹑谠朴?jì)算，網(wǎng)商銀行極大降低了運(yùn)營(yíng)成本。除此之外，基于金融云架構(gòu)，還能實(shí)現(xiàn)計(jì)算能力的彈性擴(kuò)容，隨時(shí)應(yīng)對(duì)突然增長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

在遠(yuǎn)程開戶技術(shù)方面，兩家銀行均已獲得突破。其中騰訊人臉識(shí)別LFW數(shù)據(jù)集準(zhǔn)確率超過(guò)99.5%，居世界首位。而且微眾銀行已與公安部所屬的全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心達(dá)成人像對(duì)比服務(wù)的戰(zhàn)略合作，為未來(lái)遠(yuǎn)程開戶做好了前期準(zhǔn)備。而由螞蟻金服與Face++合作研發(fā)的網(wǎng)商銀行人臉識(shí)別技術(shù)不僅在LFW國(guó)際公開測(cè)試集中達(dá)到99.5%的準(zhǔn)確率，還能實(shí)現(xiàn)“交互式指令+連續(xù)性判定+3D判定”。這為兩家銀行未來(lái)開展相關(guān)金融服務(wù)奠定了良好的技術(shù)基礎(chǔ)。

（三）以“個(gè)存小貸、小存小貸”為特色

在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，兩家銀行有相似的模式。微眾銀行既無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，而是通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。微眾銀行APP有理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、綁定工資卡定期存入、還房貸等功能。但目前微眾銀行只能依賴于同業(yè)獲得授信，“微粒貸”正是通過(guò)這一模式實(shí)現(xiàn)的放貸功能。其存貸業(yè)務(wù)特色可以概括為“個(gè)存小貸“其中“個(gè)存”的存款將不設(shè)定下限標(biāo)準(zhǔn)，主要提供500萬(wàn)元以下的貸款產(chǎn)品。2015年5月15日，前海微眾銀行采用主動(dòng)授信模式，首款純個(gè)人信用貸款產(chǎn)品“微粒貸”在手機(jī)QQ上線，并通過(guò)QQ錢包實(shí)現(xiàn)24小時(shí)的不間斷服務(wù)，貸款額度在20萬(wàn)以下，貸款利率低于一般信用卡，截止2015年6月中旬已經(jīng)發(fā)放5億元貸款，還款額達(dá)1億。下一步微眾銀行將與QQ錢包一起在微信中上線。未來(lái)發(fā)展方向是每一個(gè)QQ微信用戶的零錢包中都有信用額度，隨時(shí)可以借貸還款。

而網(wǎng)商銀行則在螞蟻金服已擁有了一定吸存能力的背景下，采取了“小存小貸”的業(yè)務(wù)模式，面向小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供20萬(wàn)以下的個(gè)人存款產(chǎn)品和500萬(wàn)以下的貸款產(chǎn)品。“借唄”就是其推出的一款信用消費(fèi)產(chǎn)品，它引導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)物先通過(guò)“借唄”預(yù)付，次月再還款。它與微粒貸不同的是，前者是信用消費(fèi)產(chǎn)品，后者是貸款產(chǎn)品。從貸款利率來(lái)看，“微粒貸”的日利率為0.05%，而“借唄”的日利率是0.045%，“微粒貸”的還款方式是等額本金，“借唄”的還款方式是等額本息。從用戶體驗(yàn)流程來(lái)看，從“微粒貸”主界面到借款成功，大約需要9個(gè)步驟，而“借唄”僅需5個(gè)步驟，相比而言后者更加直接，簡(jiǎn)潔，提高了用戶體驗(yàn)環(huán)節(jié)。

二、 我國(guó)純粹網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的制約因素

（一）制度制約：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管規(guī)則相沖突

首先，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)之本的開戶問(wèn)題，雖然遠(yuǎn)程銀行、人臉識(shí)別等技術(shù)手段已經(jīng)可以達(dá)到實(shí)名認(rèn)證的同等效果，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)管控和消費(fèi)者保護(hù)等審慎監(jiān)管的考量，仍規(guī)定客戶新開銀行卡賬戶和首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品必須做到“親見親簽”，而不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的“網(wǎng)絡(luò)銀行”無(wú)法與客戶實(shí)現(xiàn)面對(duì)面，從而阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行存款業(yè)務(wù)的拓展。其次，除“親見親簽”之外，純粹網(wǎng)絡(luò)銀行在業(yè)務(wù)流程上也對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則提出了新的課題，傳統(tǒng)的監(jiān)管辦法與網(wǎng)絡(luò)銀行的線上業(yè)務(wù)模式并不十分吻合。

網(wǎng)絡(luò)銀行在物理布局、運(yùn)營(yíng)方式、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)、發(fā)展思路方面都和實(shí)體銀行存在較大差異，例如針對(duì)傳統(tǒng)銀行的資本充足率、撥備、杠桿率、流動(dòng)性等指標(biāo)顯然不足以涵蓋當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)范圍，需要監(jiān)管當(dāng)局補(bǔ)充增設(shè)新的指標(biāo)體系。從某種深層次意義上來(lái)說(shuō)，以微眾和網(wǎng)商銀行為代表的新型法人網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新成功與否，其重點(diǎn)不在于機(jī)構(gòu)的形態(tài)和模式創(chuàng)新，而是在于能否在賬戶層面實(shí)現(xiàn)監(jiān)管與制度的突破。

（二）業(yè)務(wù)制約：網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)化延伸構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)

從業(yè)務(wù)模式上來(lái)看，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融創(chuàng)新正在向網(wǎng)絡(luò)化延伸，與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)形成一定的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。例如，近年來(lái)，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)從渠道創(chuàng)新到產(chǎn)品創(chuàng)新，從負(fù)債“上網(wǎng)”，到資產(chǎn)“上網(wǎng)”，逐漸改變著傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融業(yè)務(wù)模式，目前已經(jīng)形成包括直銷銀行、銀行系統(tǒng)P2P、社區(qū)金融O2O、金融電商和眾籌等諸多互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。以直銷銀行為例，目前基于弱實(shí)名的電子賬戶體系，已經(jīng)上線了包括定期、貨幣基金、理財(cái)、P2P等金融產(chǎn)品，用戶可以通過(guò)APP等工具直接購(gòu)買，大大降低了投資門檻，有效地覆蓋了銀行的長(zhǎng)尾用戶。這種經(jīng)營(yíng)模式即可以拓展本行以外的用戶，同時(shí)也為區(qū)域銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)提供了捷徑，在很大程度上改變了銀行客戶到柜臺(tái)購(gòu)買產(chǎn)品的行為方式。

另外，從銀行P2P產(chǎn)品供應(yīng)來(lái)看，主要包括票據(jù)、保函、信用證等產(chǎn)品，收益率在5%-7%之間，而且投資門檻基本上為1000元左右，這種產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式，具備了低門檻、高回報(bào)、受眾范圍廣、無(wú)需面簽、突破地域限制、投資期限靈活等特點(diǎn)。由此可看出，傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)在很大程度上與純粹網(wǎng)絡(luò)銀行在渠道、客戶、產(chǎn)品等方面形成一定的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)純粹網(wǎng)絡(luò)銀行未來(lái)的創(chuàng)新發(fā)展形成一定的壓力與挑戰(zhàn)。

（三）風(fēng)控制約：網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制不適應(yīng)

首先，征信系統(tǒng)是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，在提高信貸效率、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮了重要作用，特別是對(duì)我國(guó)剛剛起步純粹網(wǎng)絡(luò)銀行而言，是其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制重要的數(shù)據(jù)來(lái)源和參考依據(jù)。但目前卻存在著征信系統(tǒng)主體和服務(wù)單一，缺乏市場(chǎng)化運(yùn)作等諸多問(wèn)題。目前，我國(guó)社會(huì)征信體系主要以人民銀行于2006年建成的全國(guó)統(tǒng)一金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（即企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)）為主。截至2014年6月底，雖然已收錄1940多萬(wàn)戶法人和8.5億自然人的信用記錄，但征信報(bào)告主要集中在信貸系統(tǒng)，缺乏個(gè)人其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信用報(bào)告，且大部分金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用和解讀征信報(bào)告的方法也比較簡(jiǎn)單機(jī)械。除央行之外，我國(guó)現(xiàn)有其他各類征信機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)150多家。而在歐、美、日等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，征信體系不是央行獨(dú)大，大部分是以社會(huì)征信機(jī)構(gòu)為主：如美國(guó)共有各類征信機(jī)構(gòu)200多家，歐洲有40多家，日韓有30多家。而我國(guó)征信機(jī)構(gòu)與之相比，總體上規(guī)模小，服務(wù)與產(chǎn)品種類少、缺乏市場(chǎng)化運(yùn)作的問(wèn)題較為突出。

其次，從兩家網(wǎng)絡(luò)銀行的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型信度和效度的校準(zhǔn)驗(yàn)證來(lái)看并不完善。一是從微眾銀行的風(fēng)控模式效果來(lái)看，由于社交數(shù)據(jù)的真實(shí)性很難保證，那么基于海量社交數(shù)據(jù)構(gòu)建的金融信貸模型是否有效就令人質(zhì)疑了。二是網(wǎng)商銀行基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)建立的信貸評(píng)估模型僅適用于其電商客戶，且其信貸建模處于兩難境地：參數(shù)設(shè)置過(guò)嚴(yán)或過(guò)寬都會(huì)導(dǎo)致其模型失效。

最后，即使從全球范圍內(nèi)來(lái)看，特別是在美歐為主的發(fā)達(dá)國(guó)家內(nèi)部，至今還未出現(xiàn)單純依靠互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)模型發(fā)放貸款成功的先例。即便是美國(guó)著名的ZestFinance和Wecash互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估公司依據(jù)個(gè)人在社交媒體、SNS社區(qū)平臺(tái)等發(fā)布的信息進(jìn)行信用額度和償還能力的評(píng)估活動(dòng)，目前也尚處于探索階段。

三、 我國(guó)純網(wǎng)絡(luò)銀行開拓發(fā)展空間的對(duì)策

（一） 加快發(fā)展新型監(jiān)管體系

鑒于我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r，按照監(jiān)管規(guī)則制定與執(zhí)行相分離、審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管相分離、現(xiàn)場(chǎng)檢查與監(jiān)管處罰相分離的原則，應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行突破：

其一，堅(jiān)持創(chuàng)新監(jiān)管。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具備與傳統(tǒng)銀行相似的風(fēng)險(xiǎn)特征，必須接受與之相同的資本充足率、流動(dòng)性等監(jiān)管要求。但監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的差異特征，探索創(chuàng)新差異化監(jiān)管路徑：一是在資本充足率、撥備、杠桿率、流動(dòng)性等傳統(tǒng)銀行監(jiān)管指標(biāo)基礎(chǔ)上，需要補(bǔ)充完善包括覆蓋面、交易規(guī)模、服務(wù)能力、賠付規(guī)模等“網(wǎng)絡(luò)銀行影響力與風(fēng)險(xiǎn)度”指標(biāo)；二是創(chuàng)新推動(dòng)“軟規(guī)則”建設(shè)，盡快推進(jìn)與銀行業(yè)電子簽名相匹配的制度設(shè)計(jì)和法律法規(guī)建設(shè)。促進(jìn)銀行賬戶電子簽名的規(guī)范與合法化，構(gòu)建新的網(wǎng)絡(luò)實(shí)名賬戶管理模式；三是以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分對(duì)金融賬戶和產(chǎn)品進(jìn)行分級(jí)，高風(fēng)險(xiǎn)品種維持“親見親簽”，低風(fēng)險(xiǎn)品種可靈活處理。

其二，堅(jiān)持全程監(jiān)管。一是監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)審慎監(jiān)管，制定純粹網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度框架，健全系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估體系，加強(qiáng)事中、事后監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)排查和對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的早期識(shí)別和預(yù)警；二是建立對(duì)派出機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)機(jī)制，建立行政許可負(fù)面清單和問(wèn)責(zé)清單，一旦發(fā)生派出機(jī)構(gòu)履職不嚴(yán)或不作為，將視情況進(jìn)行嚴(yán)格問(wèn)責(zé)，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空并防止監(jiān)管套利。三是積極跟蹤國(guó)際監(jiān)管發(fā)展趨勢(shì)并主動(dòng)借鑒國(guó)際監(jiān)管成功經(jīng)驗(yàn)。

其三，堅(jiān)持聯(lián)動(dòng)監(jiān)管。一是在強(qiáng)化監(jiān)管的同時(shí)，地方各級(jí)政府和相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，研究建立與監(jiān)管部門之間信息共享、風(fēng)險(xiǎn)處置等方面的協(xié)作機(jī)制，加快推進(jìn)有利于民營(yíng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，比如出臺(tái)基于生物識(shí)別技術(shù)的“身份證件真?zhèn)蔚膶徍恕薄ⅰ氨救撕蜕矸葑C件之間關(guān)聯(lián)關(guān)系的審核”的標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)等；二是優(yōu)化監(jiān)管資源，突出屬地銀監(jiān)局聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，不斷完善金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制建設(shè)，盡量減少部分金融機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營(yíng)失敗對(duì)金融市場(chǎng)造成的沖擊。

（二） 加快完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系

首先，當(dāng)前需要加快培育發(fā)展我國(guó)征信市場(chǎng)，切實(shí)推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。主要從以下幾個(gè)方面著力推進(jìn)：一是進(jìn)一步完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，擴(kuò)大征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的采集范圍，將公共信息、商業(yè)信用信息和公共事業(yè)信息納入征信中心基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并在提高服務(wù)水平和拓展其應(yīng)用范圍方面著力推進(jìn)；二是積極穩(wěn)妥培育征信機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展征信市場(chǎng)，加強(qiáng)信用信息共建、共享長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，加快各部門、各系統(tǒng)信用信息系統(tǒng)共享交換平臺(tái)的對(duì)接；三是持續(xù)推進(jìn)小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，健全小微主體信息征集、信用評(píng)價(jià)和信息應(yīng)用機(jī)制，特別要推進(jìn)對(duì)于守信者跨部門聯(lián)合激勵(lì)和對(duì)失信者跨部門聯(lián)合懲戒措施的制度設(shè)計(jì)，為促進(jìn)普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的社會(huì)信用基礎(chǔ)環(huán)境。

其次，目前需要加強(qiáng)純粹網(wǎng)絡(luò)銀行自身多層次風(fēng)控體系建設(shè)。此次包括微眾和網(wǎng)商銀行等5家民營(yíng)銀行獲批，其中主要試點(diǎn)就在于試行民營(yíng)銀行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的新機(jī)制。因此，民營(yíng)純粹網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善公司治理和內(nèi)控體系，建立多層次風(fēng)險(xiǎn)防范體系，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)：一是建立符合發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理需要的公司治理架構(gòu)，建立健全股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度，明晰職責(zé)和議事規(guī)則；二是提高董事會(huì)履職能力并承擔(dān)民營(yíng)網(wǎng)絡(luò)銀行“大數(shù)據(jù)征信”經(jīng)營(yíng)和管理的最終責(zé)任；三是明晰股東責(zé)任，提高治理效率，強(qiáng)化銀行內(nèi)控制度建設(shè)，防止風(fēng)險(xiǎn)外溢，確保存款人和相關(guān)債權(quán)人合法權(quán)益不受損害；四是加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易管理，嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)授信余額，防范不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。

（三） 加快形成同業(yè)競(jìng)合格局

首先，從我國(guó)批準(zhǔn)設(shè)立微眾和網(wǎng)商兩家純粹互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的初衷來(lái)看，主要目的是為了彌補(bǔ)我國(guó)金融體系結(jié)構(gòu)性缺失、填補(bǔ)現(xiàn)行銀行體系的金融服務(wù)空缺，而不是替代現(xiàn)行銀行體系的服務(wù)功能。因此，純粹網(wǎng)絡(luò)銀行在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)上與商業(yè)銀行雖然存在一定的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，但兩者更多的是一種競(jìng)合關(guān)系。純粹網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)在服務(wù)流程、服務(wù)質(zhì)量上挖掘自身優(yōu)勢(shì)與其他銀行展開差異化競(jìng)爭(zhēng)。

其次，從我國(guó)金融發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)背景來(lái)看，競(jìng)合格局是雙方實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展的必然選擇。在我國(guó)加快落實(shí)利率市場(chǎng)化背景下，傳統(tǒng)銀行要突顯本身優(yōu)勢(shì)，服務(wù)創(chuàng)新，增加資本市場(chǎng)的參與度，借助于純粹網(wǎng)絡(luò)銀行在技術(shù)支撐、風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶服務(wù)等方面的能力，獲得網(wǎng)絡(luò)銀行在客戶、渠道和產(chǎn)品方面的優(yōu)勢(shì)就成為其必然選擇。而微眾和網(wǎng)商這兩家純粹網(wǎng)絡(luò)銀行若要真正實(shí)現(xiàn)其“個(gè)存小貸”、“小存小貸”的特色發(fā)展模式，必須通過(guò)與傳統(tǒng)銀行的合作才能解決其存款業(yè)務(wù)所面臨的發(fā)展瓶頸，獲得合作的中間收入。這已經(jīng)成為雙方競(jìng)合發(fā)展的有效契合點(diǎn)。因此，在深入推進(jìn)純粹網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“平臺(tái)化”發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，加快形成與同業(yè)的競(jìng)合格局必將成為現(xiàn)在以及未來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展必須堅(jiān)守的“常態(tài)化路徑”。

參考文獻(xiàn)：

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