網(wǎng)絡(luò)銀行突破口

◎ 文 《法人》見(jiàn)習(xí)記者 辛穎

“網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)在的規(guī)模還很小，但是互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大之處就在于繁殖能力很強(qiáng)。這種發(fā)展堵是堵不住的，所以政策一定要與疏導(dǎo)相結(jié)合?！?/p>

近日，阿里巴巴旗下的浙江網(wǎng)商銀行宣布，與全球最大的中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)CNZZ合作，面向中小規(guī)模的創(chuàng)業(yè)型網(wǎng)站推出一款信貸產(chǎn)品——流量貸。

這是自6月25日正式開(kāi)業(yè)以來(lái)，網(wǎng)商銀行推出的第一款產(chǎn)品。作為首批5家民營(yíng)銀行中的最后一家獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的銀行，網(wǎng)商銀行背靠阿里巴巴這顆大樹(shù)，自籌備之日起就備受關(guān)注。

2014年3月，銀監(jiān)會(huì)公布首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案。騰訊旗下的前海微眾銀行與網(wǎng)商銀行由于擁有強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)背景以及眾多互聯(lián)網(wǎng)特色，被視為網(wǎng)絡(luò)銀行。

而隨著今年7月底，央行發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法征求意見(jiàn)稿》（下稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》）對(duì)網(wǎng)上支付金額、第三方支付賬戶(hù)的開(kāi)立、交易限額、客戶(hù)認(rèn)證、信息安全等問(wèn)題作出嚴(yán)格規(guī)范，第三方支付已經(jīng)有所發(fā)展的“銀行化”業(yè)務(wù)受到全線(xiàn)狙擊。

而此時(shí)，已經(jīng)拿到銀行業(yè)牌照的網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢(shì)凸顯出來(lái)。隨著監(jiān)管愈發(fā)嚴(yán)格，剛剛起步的網(wǎng)絡(luò)銀行能否成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)力的新方向？

互聯(lián)網(wǎng)金融迂回戰(zhàn)略

8月18日，螞蟻金服推出一站式移動(dòng)理財(cái)平臺(tái)螞蟻聚寶。這是支付寶之外，螞蟻金服首次發(fā)布新的獨(dú)立APP。 除了將余額寶和招財(cái)寶平移到螞蟻聚寶，新APP還有多種基金理財(cái)產(chǎn)品。

在嚴(yán)格的《征求意見(jiàn)稿》出臺(tái)不久后，螞蟻金服即采取行動(dòng)，外界對(duì)此有不少猜測(cè)，新的業(yè)務(wù)調(diào)整可能是針對(duì)新政策的迂回戰(zhàn)術(shù)。

而支付寶方面對(duì)《法人》記者表示，這是很早已經(jīng)在布局的方案之一，并不是一個(gè)應(yīng)急性方案。

不過(guò)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不斷出臺(tái)的理財(cái)、信貸等業(yè)務(wù)的強(qiáng)大功能，絕對(duì)不容忽視，直指線(xiàn)上交易借款與線(xiàn)下現(xiàn)金借貸。對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，線(xiàn)上消費(fèi)金額不夠，或者線(xiàn)下急需用現(xiàn)金，可通過(guò)這兩方面的結(jié)合而進(jìn)行資金往來(lái)，這并不在對(duì)于第三方支付有所限制的新規(guī)監(jiān)管范圍之內(nèi)。

“所謂的一些討巧的‘規(guī)避’方案，只要不是違法違規(guī)的就是可行的?！眹?guó)際金融投資家聯(lián)合會(huì)執(zhí)行會(huì)長(zhǎng)孫飛在接受《法人》記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)道。

而對(duì)于不斷推陳出新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，安全性是否得以保障，是消費(fèi)者最關(guān)注的。

“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)需要考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大風(fēng)險(xiǎn)——網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)?！盤(pán)Pmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)聯(lián)合創(chuàng)始人胡新告訴《法人》記者，“產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為互聯(lián)網(wǎng)端和金融端兩部份，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)端的人性化嚴(yán)謹(jǐn)設(shè)計(jì)和相關(guān)硬件配置保障網(wǎng)絡(luò)安全和用戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)體驗(yàn)，通過(guò)金融端的大量調(diào)查工作和完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系保障資產(chǎn)端的安全。這樣才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全性?！?/p>

目前，《征求意見(jiàn)稿》還沒(méi)有最終敲定，第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)是否還有轉(zhuǎn)機(jī)尚未可知，但提前準(zhǔn)備好迂回戰(zhàn)略顯然是明智的。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授對(duì)《法人》記者表示，相信《征求意見(jiàn)稿》在最終定稿之前，央行一定會(huì)吸納各方意見(jiàn)，包括第三方支付機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者的意見(jiàn)，拿出一個(gè)兼顧各方利益的方案。

網(wǎng)絡(luò)銀行或成突破口

網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，從而成為一種有別于傳統(tǒng)銀行服務(wù)方式的新型銀行，它可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶(hù)提供服務(wù)，因此也被稱(chēng)為 AAA（Anytime、Anywhere、Anyway）銀行。

2013年以來(lái)，關(guān)于設(shè)立民營(yíng)銀行的金融改革始終是熱門(mén)話(huà)題，民營(yíng)銀行被譽(yù)為銀行業(yè)的“鯰魚(yú)”，有望掀起一場(chǎng)金融界的鯰魚(yú)效應(yīng)。

郭田勇也認(rèn)為，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制等是有可能比國(guó)有銀行要更先進(jìn)、更強(qiáng)的。隨著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立，彌補(bǔ)了其在信用上的劣勢(shì)，民營(yíng)銀行將具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

因此，網(wǎng)絡(luò)銀行能否突破各種限制而為中國(guó)銀行業(yè)注入新力量，備受期待。

浙江螞蟻小微金服相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，網(wǎng)商銀行會(huì)采取全網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)運(yùn)，以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段和工具，針對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)和草根消費(fèi)者提供有網(wǎng)絡(luò)特色、適合網(wǎng)絡(luò)操作、結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的金融服務(wù)和產(chǎn)品。據(jù)了解，網(wǎng)商銀行會(huì)堅(jiān)持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，提供20萬(wàn)元以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)元以下的貸款產(chǎn)品，主要客戶(hù)群體為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者。

微眾銀行的刷臉驗(yàn)證、便捷開(kāi)戶(hù)、即時(shí)轉(zhuǎn)賬等噱頭讓人們感受到網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新性，貼近用戶(hù)生活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也成為宣傳的重點(diǎn)。

不可忽視的是，傳統(tǒng)銀行業(yè)也早已開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，并逐漸受到重視。網(wǎng)絡(luò)銀行這塊新的戰(zhàn)場(chǎng)并不如第三方支付那般空白而容易進(jìn)入。

“網(wǎng)絡(luò)銀行能否有所突破，并對(duì)傳統(tǒng)銀行形成實(shí)質(zhì)性的沖擊，還是要看實(shí)際的發(fā)展情況。這必然是一個(gè)漸進(jìn)性的過(guò)程，短期內(nèi)是難以實(shí)現(xiàn)的?！惫镉抡f(shuō)道。

起步艱難

“第三方支付缺的就是牌照。比如天弘基金擁有公募基金牌照，互聯(lián)網(wǎng)+金融牌照成就了合作雙方，效益很快被放大?！睂O飛說(shuō)道。

不過(guò)拿到牌照的網(wǎng)絡(luò)銀行前景似乎并不那么輕松。

據(jù)孫飛介紹，目前商業(yè)銀行的總資產(chǎn)在140萬(wàn)億元左右，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，但是相比較之下還有很大差距，第三方支付的市場(chǎng)總資產(chǎn)在10萬(wàn)億元左右，而P2P、眾籌方面還只是千億級(jí)別。

目前的網(wǎng)絡(luò)銀行與此前的APP應(yīng)用并沒(méi)有太多的不同，銀行本該主打的借貸產(chǎn)品卻沒(méi)有出臺(tái)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行表示“擔(dān)憂(yōu)”的聲音也不少。

“因?yàn)橘Y金不足，業(yè)務(wù)無(wú)法做大，資產(chǎn)端來(lái)源大部分都是同業(yè)拆借。在不能實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的情況下，微眾銀行所開(kāi)賬戶(hù)都是弱實(shí)名制賬戶(hù)，不能吸收存款?！敝袣W陸家嘴國(guó)際金融研究院執(zhí)行副院長(zhǎng)劉勝軍曾分析道，這可能是束縛互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的最大問(wèn)題。

1995年10月，全球首家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB在美國(guó)對(duì)公眾開(kāi)放，四個(gè)月的時(shí)間里，客戶(hù)達(dá)到4000個(gè)，每個(gè)賬戶(hù)平均交易額達(dá)到25000美元。這一成績(jī)撼動(dòng)了整個(gè)金融界。

起初，SFNB只是提供最基本的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)賬服務(wù)，而存儲(chǔ)服務(wù)、貨幣市場(chǎng)賬戶(hù)以及信用卡等業(yè)務(wù)都是SFNB在發(fā)展一段時(shí)間后才逐步涉及的。遺憾的是，好景不長(zhǎng)。在運(yùn)營(yíng)三年后，SFNB終因巨額虧損被加拿大皇家銀行以2000多萬(wàn)美元收購(gòu)。

SFNB的巨虧揭開(kāi)了一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)：在這個(gè)以便捷性和高存款利率為最大優(yōu)勢(shì)的銀行里，金融技能、產(chǎn)品等那些被金融機(jī)構(gòu)看作是核心競(jìng)爭(zhēng)力的元素卻是短板。

以此為鑒，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行還有很多困境需要突破。

宜疏不宜堵

無(wú)論是第三方支付，還是網(wǎng)絡(luò)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融都在尋找自己的發(fā)展方向。

胡新認(rèn)為，監(jiān)管部門(mén)不希望第三方支付展開(kāi)大額業(yè)務(wù)。所以第三方支付機(jī)構(gòu)可以更多地發(fā)展小額業(yè)務(wù)，廣泛進(jìn)入民生領(lǐng)域，進(jìn)一步豐富第三方支付的應(yīng)用場(chǎng)景，融入到廣大民眾的生活中去，打通話(huà)費(fèi)充值、水電煤氣繳費(fèi)等各種生活支付鏈條，培養(yǎng)民眾使用第三方支付的消費(fèi)習(xí)慣，讓人們對(duì)第三方支付產(chǎn)生依賴(lài)。

“即使第三方支付受到一些限制，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然勢(shì)不可擋，今后的發(fā)展方向仍將是以人為本，在法制的軌道上注重便捷性、創(chuàng)新性?！睂O飛說(shuō)道。

在互聯(lián)網(wǎng)大潮緊逼下，傳統(tǒng)銀行此前高不可攀的姿態(tài)已經(jīng)發(fā)生扭轉(zhuǎn)，余額寶催生了銀行系的各類(lèi)“寶”，支付寶迫使銀行也做電商收集信息，P2P緊逼銀行更貼近中小企業(yè)服務(wù)，不少銀行更是轉(zhuǎn)戰(zhàn)直銷(xiāo)銀行、移動(dòng)金融，網(wǎng)絡(luò)銀行大戰(zhàn)也一觸即發(fā)。

在我國(guó)目前的分業(yè)監(jiān)管體制下，一行三會(huì)各管一段，支付寶歸央行支付司監(jiān)管，民營(yíng)銀行牌照和小貸歸銀監(jiān)會(huì)管，余額寶等走了基金公司的牌照，歸證監(jiān)會(huì)管，監(jiān)管割裂明顯。這一現(xiàn)狀也意味著，對(duì)螞蟻金服這類(lèi)實(shí)際上的金融系統(tǒng)重要的參與者，缺乏統(tǒng)籌考慮的監(jiān)管。

今年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策密集出臺(tái)，監(jiān)管體系逐步搭建，讓互聯(lián)網(wǎng)金融告別野蠻生長(zhǎng)，走上軌道。這是業(yè)內(nèi)人士與監(jiān)管者共同希望看到的，盡管其中仍有不少需要磨合之處，但業(yè)界對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不會(huì)被阻礙，反而都表現(xiàn)出堅(jiān)定的信心。

孫飛還提出，網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)在的規(guī)模還很小，但是互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大之處就在于繁殖能力很強(qiáng)?！斑@種發(fā)展堵是堵不住的，所以政策一定要與疏導(dǎo)相結(jié)合?！?/p>