我國P2P線上網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險規(guī)制及防范研究

文/重慶郵電大學(xué)法學(xué)院 張磊

我國P2P線上網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險規(guī)制及防范研究

文/重慶郵電大學(xué)法學(xué)院 張磊

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，這種新的金融表現(xiàn)形式給失衡的借貸市場注入新鮮的血液，但我國市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確、信用體系不健全、相關(guān)法律管轄真空等原因也帶來了新的法律風(fēng)險。本文將分析P2P現(xiàn)階段所面臨的法律風(fēng)險，并提出應(yīng)對的防范措施。

P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸；法律風(fēng)險；規(guī)制

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀概述

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是信息時代的產(chǎn)物，傳統(tǒng)的民間借貸往往受地域性的影響，中小企業(yè)融資難，民間的閑散資金找不到有效的投資途徑。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要是提供小額民間借貸，對現(xiàn)有的銀行體系進(jìn)行補(bǔ)充，方式靈活、操作簡便。所謂P2P意思是“Pear to Pear”,也就是點對點的傳輸方式，P2P平臺在其中充當(dāng)?shù)氖且粋€連接個體資金與個體借貸雙方的第三方平臺。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要有借款人、貸款人、P2P平臺和第三方托管機(jī)構(gòu)幾個法律主體。他們之間又會產(chǎn)生相應(yīng)的法律關(guān)系，首先是貸款人與借款人之間的法律關(guān)系，他們之間的借貸關(guān)系是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中最基本的法律關(guān)系，我們用傳統(tǒng)的借貸便可理解。其次是借貸雙方與P2P平臺之間的法律關(guān)系，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只是一個給借貸雙方提供借貸機(jī)會的第三方平臺，人們傳統(tǒng)誤解是將資金借給平臺，平臺再將資金配給貸款人，當(dāng)出現(xiàn)問題時便會要求P2P平臺承擔(dān)全部的責(zé)任；還有就是P2P平臺與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保關(guān)系，P2P應(yīng)選擇具有相關(guān)資質(zhì)，有能力承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，保護(hù)借貸雙方的利益。

據(jù)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過500家，未來也將會有更多的P2P平臺成立。在發(fā)展的過程中，不同的公司會選擇不同的方向占領(lǐng)市場，有的公司提供股票、期貨配資等服務(wù)。有的公司沒有完善的風(fēng)險控制體系，對借入主體沒有嚴(yán)格的審查，壞賬率上升，最終走向滅亡。還有的公司打著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的幌子，進(jìn)行詐騙，最后消失得無影無蹤，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬化，涉及的主體遍布全國各地，很難追回借款。據(jù)《華夏時報》不完全統(tǒng)計，“截至2014年4月，全國累計已有119家P2P‘倒閉’或‘跑路’，涉及資金共21億元。在這種形勢下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險便會顯現(xiàn)出來，如何規(guī)避這些風(fēng)險并采取相應(yīng)的防范措施便顯得尤為重要。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸所面臨的法律風(fēng)險

目前的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺準(zhǔn)入門檻較低，對其的監(jiān)管還處于真空狀態(tài)，一方面大量的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司不斷成立；另一方面也有相當(dāng)部分的公司瀕臨倒閉。同時，沒有完善的征信體系，給P2P借貸平臺自身經(jīng)營也帶來了很大的局限，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在給我們生活帶來便利的同時，也蘊(yùn)含著相當(dāng)高的法律風(fēng)險。主要有以下幾個方面：

（一）電子借貸合同難以查證的風(fēng)險。傳統(tǒng)的民間借貸會由借貸雙方簽署合同作為憑證以便日后進(jìn)行維權(quán)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，涉及的權(quán)利主體往往來自不同的地域，若仍采用紙質(zhì)合同，將帶來極大的不便，同時還增加了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，更為復(fù)雜?，F(xiàn)在的P2P借貸平臺普遍采用的是電子借貸合同，合同中包括借貸主體、借貸內(nèi)容及多方的權(quán)利與義務(wù)。各方可以在P2P平臺及時看到這份電子借貸合同，但是電子數(shù)據(jù)也存在不穩(wěn)定性，可能因為操作不當(dāng)而被刪除，或者是當(dāng)糾紛發(fā)生時，P2P平臺對合同的內(nèi)容進(jìn)行篡改，即使沒有篡改也無法證明。這就造成了權(quán)利人沒有維權(quán)的證據(jù)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也因自身沒有證據(jù)證明而被卷入糾紛。

（二）監(jiān)管缺失的外部風(fēng)險。目前，國家行政部門還未成立專門的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)也很模糊，所以造成了監(jiān)管真空。部分地區(qū)由金融辦進(jìn)行監(jiān)管，但是并沒有明確的法律規(guī)定其權(quán)利范圍和監(jiān)管方式。這就給一些不法公司提供了可乘之機(jī)，有的公司甚至利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行詐騙。

（三）當(dāng)事人征信信息不完善風(fēng)險。與國外的征信體系相比，我國的征信體系發(fā)展時間短，有征信的市場管理和征信活動沒有明確的法律規(guī)定，還有部分公司打著“征信”的名義卻從事非法收集個人信息的活動，使得市場秩序異?；靵y?！澳壳胺捎幸?guī)定的是中國人民銀行征信中心和國務(wù)院各職能部委能夠進(jìn)行征信，”P2P網(wǎng)絡(luò)借貸并沒建立起自己的征信制度，只是根據(jù)借貸的不同額度進(jìn)行不同級別的自行審查，但是審查的標(biāo)準(zhǔn)在行業(yè)內(nèi)也沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。有可能會提供虛假的個人信息，既使提供的信息屬實，也很難評估出借款人的真實情況。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險規(guī)制防范

（一）對電子借貸合同進(jìn)行第三方保全驗證。借貸合同是借貸關(guān)系產(chǎn)生的重要憑證，既是借款人維權(quán)的重要證據(jù)，也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺免責(zé)的重要證明材料。但電子數(shù)據(jù)的不穩(wěn)定、易刪除篡改等特性使得電子借貸合同的證明力不足。針對此問題，筆者認(rèn)為應(yīng)對電子借貸合同進(jìn)行第三方保全認(rèn)證。即在電子借貸合同已完成將要發(fā)送前運(yùn)用哈希算法進(jìn)行保全，在將電子借貸合同發(fā)送到各方客戶端時同時發(fā)送電子戳或者是電子保全證書。當(dāng)糾紛發(fā)生時，多方便可通過電子戳和電子保全證書來驗證電子借貸合同是否被篡改，從而可以發(fā)揮此借貸合同的真正效力。這樣既可以在糾紛發(fā)生前保全證據(jù)，預(yù)防糾紛，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也可據(jù)此證明自己的權(quán)責(zé)范圍，免于糾紛。目前，重慶郵電大學(xué)的電子證據(jù)保全中心已與華龍網(wǎng)、重慶市版權(quán)局等多家公司單位合作，共發(fā)出60多萬張電子證據(jù)保全證書，避免了多起糾紛。

（二）完善對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管和相關(guān)管理。對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管應(yīng)從政府行政部門和行業(yè)自律組織兩個方面著手。各地政府可組織與P2P行業(yè)相關(guān)聯(lián)部門進(jìn)行討論，選定某一具體部門對P2P行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，賦予其足夠的權(quán)利，并明確具體的監(jiān)管范圍和監(jiān)管方式。對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實行備案制，平臺要定期向負(fù)責(zé)的部門提供報告，適當(dāng)提高平臺注冊的最低資本，由地方政府進(jìn)行風(fēng)險管控。行業(yè)自律組織可制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，建立信息共享平臺，還應(yīng)當(dāng)逐步形成授信共享機(jī)制，充分發(fā)揮好自己的監(jiān)督和管理責(zé)任。

（三）完善個人信用認(rèn)證體系。目前，中國人民銀行的征信系統(tǒng)較為完善，若P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺建立自己的征信系統(tǒng)成本過高，可選擇與中國人民銀行合作。在對用戶個人信息使用的同時，要注意對客戶個人信息的保護(hù)，防止泄露的信息被不法分子利用。在此基礎(chǔ)上，還要和工商、稅務(wù)、政法部門等聯(lián)合建立信息庫，實現(xiàn)信息共享，既可以充分利用政府部門的資源，也可以使相關(guān)的部門更好地進(jìn)行監(jiān)管。“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)內(nèi)部也應(yīng)該建立統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格執(zhí)行，建立黑名單互換機(jī)制?！睂蛻舻膶徍酥苯雨P(guān)系著借貸合同的執(zhí)行，一方面要審核客戶提供的信息是否屬實，無法從文字資料中判斷的，應(yīng)去實地考察，不能簡單地通過這一種方式審核，應(yīng)建立多重審核機(jī)制，對于不符合條件的客戶，禁止其交易。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在給我們帶來機(jī)遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)，但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是大勢所趨。面對這樣的新鮮事物，在其發(fā)展的過程中必然會出現(xiàn)一些阻力，借貸雙方交易的過程中存在著相當(dāng)?shù)姆娠L(fēng)險。為了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更好發(fā)展，我們要提出其中的法律風(fēng)險，并防范解決這些風(fēng)險。我們要不斷地建立和完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)政府部門的監(jiān)管，明確監(jiān)管的主體和職責(zé)，電子借貸合同的保全認(rèn)證就是一個新的探索，之后還要逐步發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，營造一個健康的民間借貸環(huán)境，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展。

[1]唐繼剛:中外信用信息制度比較研究及我國信用信息制度體系的構(gòu)建.學(xué)位論文，2009：65.