論郵儲銀行貸后管理工作存在的問題及對策

段志剛+史文超

【摘 要】貸后管理是銀行信貸管理工作中的一個重要內(nèi)容，也是銀行防范貸款風險的重要環(huán)節(jié)。從實際情況來看，雖然各銀行在貸后管理方面均采取了一定的措施，但仍有很多問題需要去解決。本文首先對目前郵儲銀行在貸后管理工作中存在的問題進行歸納總結(jié)，進而根據(jù)這些問題提出有針對性的改善對策。

【關(guān)鍵詞】貸后管理；問題；對策

一、郵儲銀行貸后管理工作存在的問題

郵儲銀行為適應(yīng)市場經(jīng)濟環(huán)境變化，其本身業(yè)務(wù)重心作出了重大的調(diào)整，經(jīng)營管理模式也逐漸由粗放式管理向規(guī)?；芾磙D(zhuǎn)變。隨著行業(yè)的不斷發(fā)展，郵儲銀行的各項業(yè)務(wù)流程也越來越規(guī)范，但從實際情況來看，郵儲銀行在貸后管理工作中還存在以下一些問題：

1.貸后管理工作思想認識不到位

部分郵儲銀行管理者及員工對貸后管理工作不夠重視，主觀上沒有充分認識到此項工作的重要性，致使銀行內(nèi)部出現(xiàn)了重放輕收的情況。銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人為了開拓市場、獲取業(yè)績獎勵而加大了放貸量，相關(guān)的貸后工作則交由貸后人員處理，但貸后管理實際上是一項非常復雜的工作，在沒有相應(yīng)激勵機制的情況下，貸后人員在此項工作上缺少熱情和主動性，往往都是以一種“例行公事”的態(tài)度來處理，最終導致貸款風險事件發(fā)生。 例如：某郵儲銀行營業(yè)廳與X企業(yè)達成貸款合作，然而銀行業(yè)務(wù)人員僅僅關(guān)注的是X企業(yè)帶來的業(yè)績，并沒有對企業(yè)的實際生產(chǎn)經(jīng)營情況做深入的調(diào)查，實際上X企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)非常糟糕，到期未能履約歸還貸款，銀行貸后管理人員進行了幾次上門催繳未果，最終形成次貸。

2.風險預(yù)警體系不健全

風險控制能力能夠從一個側(cè)面反映出銀行的管理水平，這也說明了風險控制對銀行的重要性，但從實際工作情況來看，部分郵儲銀行的風險預(yù)警處理體系并不健全，無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。一些企業(yè)為了能夠從銀行獲得貸款，可能會隱瞞自身的生產(chǎn)經(jīng)營情況，或是給銀行提供虛假的信息，這直接導致信貸人員不能對給企業(yè)放貸的風險正確評估，此時如果風險預(yù)警體系不能發(fā)揮作用，則銀行很有可能遭受損失。

3.缺乏全面的貸后管理制度

部分郵儲銀行尚未建立起一整套完整健全的貸后管理工作制度，貸后管理在檔案保管、賬戶監(jiān)管、貸后檢查、賬款回收等方面均缺少制度的約束，這導致貸后管理人員在開展工作時沒有明確的依據(jù)，對工作的目標認識不清，同時也嚴重的影響了貸后管理工作人員的執(zhí)行力和責任感。此外，一些管理制度雖然已經(jīng)較為完善，但因為相關(guān)人員缺乏執(zhí)行力，導致制度要求不能真正落地，喪失了其本應(yīng)該發(fā)揮的效力。

4.用人機制及貸后管理團隊工作能力存在問題

銀行發(fā)放貸款后便失去了對資金的控制權(quán)，監(jiān)管難度也將大幅度的增加，這就要求貸后管理工作人員必須具備較高的工作能力和職業(yè)素質(zhì)，他們要能夠解讀相關(guān)行業(yè)的宏觀經(jīng)濟形勢及其發(fā)展方向，具備一定的會計專業(yè)知識，對風險也要有一定的感知能力和控制能力，這樣才能保證貸后管理工作真正的發(fā)揮效力。從目前實際情況來看，郵儲銀行用人機制存在問題，貸后管理停留在表面上的工作較多，甚至連貸后管理工作負責人都出現(xiàn)了逃避責任的情況，這給銀行的經(jīng)營管理埋下了巨大的風險隱患?？梢?，貸后管理人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力急需提升。

二、郵儲銀行加強貸后管理工作的對策

1.轉(zhuǎn)變思想意識、實施激勵制度

郵儲銀行管理者及員工要改變重放輕收的錯誤觀念，將貸后管理作為一個重要工作來對待，并把管理責任落實到具體的責任人，提高貸后管理工作水平。雖然開拓市場、提升業(yè)績極為重要，但不能因此而不計一切后果，銀行在開發(fā)新客戶的時候要保持一定的警惕性，了解清楚相關(guān)企業(yè)的動態(tài)信息，避免給貸后管理工作帶來困難。此外，要專門為貸后管理工作人員制定一套適合的激勵制度，以此來調(diào)動他們的工作積極性，保證貸后管理工作的有效執(zhí)行。

2.健全風險預(yù)警體系

郵儲銀行要不斷健全健全風險控制機制，積極的實現(xiàn)與其他銀行之間的信息共享，以便于更準確高效的獲得客戶信息，提升風險預(yù)警的及時性和準確性。此外，銀行要善于利用企業(yè)傳遞出的信息來判斷貸后風險大小，在此過程中始終保持警惕性，例如：企業(yè)傳遞的財務(wù)報表包含巨大的信息量，銀行除了要根據(jù)這些信息來解讀企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，還應(yīng)該根據(jù)企業(yè)專遞報表的及時性和規(guī)范性來判斷其是否存在違反會計準則規(guī)定的行為，而企業(yè)重大的人事變動、架構(gòu)調(diào)整也是銀行風險預(yù)警體系要關(guān)注的內(nèi)容。

3.全面完善貸后管理制度

首先，我們要明確再好的制度也需要有效的執(zhí)行作為保障，否則難以發(fā)揮制度應(yīng)有的管理效力。在此基礎(chǔ)上，郵儲銀行要完善相關(guān)制度以控制整個貸款過程的全部風險，且制度必須覆蓋到貸后管理工作，并特別注意以下幾點：第一，銀行市場業(yè)務(wù)團隊和貸后管理團隊之間必須有專門的制度來保證其有序效銜，貸后管理人員除了要在貸后全面監(jiān)控企業(yè)的運行情況，還要在貸前就對貸款企業(yè)情況有一定的了解；第二，建立健全貸后管理責任制度，明確客戶貸后管理風險的責任人，以此來督促相關(guān)人員切實有效的開展貸后管理，避免風險事件責任落實不清，相關(guān)工作流于形式；第三，建立起重點客戶管理制度，對于風險隱患較大且在短時間內(nèi)難以做出改變的客戶可施主動性壓縮退出，重點客戶可依據(jù)風險程度、貸款額度、誠信度等因素來綜合分析確定。

4.完善用人機制并提升貸后管理團隊工作能力

從目前實際情況來看，郵儲銀行貸后管理隊伍中包含下面兩類人員：第一，剛剛走出校門的大學生，他們對工作及社會的認知程度較低；第二，兼職人員或非簽訂正式合同的勞務(wù)工，他們對工作的責任感欠缺。貸后管理工作是一項重要的工作，銀行在用人機制上要做出改變，團隊中一定要有業(yè)務(wù)骨干人員，給工作開展提供強有力的人力資源保障

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