“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新與超越

俞慶霓

【摘 要】 在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，銀行金融服務(wù)越來(lái)越受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，銀行金融服務(wù)創(chuàng)新與超越的思路進(jìn)行了相關(guān)的探討，以供同行參考。

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+”；銀行；金融服務(wù)；創(chuàng)新

一、引言

在商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融將造成商業(yè)銀行在支付功能方面的向邊緣化方向發(fā)展，使得商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造及價(jià)值的實(shí)現(xiàn)方式發(fā)生改變。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，商業(yè)銀行要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)格局中立于不敗之地，就需要對(duì)自身發(fā)展過(guò)程中存在的優(yōu)勢(shì)與不足進(jìn)行認(rèn)真地分析與審視，并在新的時(shí)代背景下，加深對(duì)技術(shù)變革為其所帶來(lái)各方面影響的認(rèn)識(shí)，深化業(yè)務(wù)流程，并對(duì)新的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行重建。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，銀行金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.第三方支付

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行金融中的第三方支付市場(chǎng)自2008以來(lái)得到了高速的發(fā)展。2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到80767億元，同比增長(zhǎng)50.3%，其中，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物占比31.5%，基金占比14.7%，航空旅行占比10.4%，電商B2B占比7.4%，電信繳費(fèi)占比4.3%，網(wǎng)絡(luò)游戲占比2.4%

2.移動(dòng)支付

從全球移動(dòng)支付發(fā)展的情況來(lái)看，2014年全球移動(dòng)支付交易值將達(dá)到3250億美元，與2013年2354億美元的交易價(jià)值相比，增長(zhǎng)達(dá)38%，而在可預(yù)見的未來(lái)，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)仍將維持在40%左右的復(fù)合增速持續(xù)快跑。

3.網(wǎng)絡(luò)金融搜索

將互聯(lián)網(wǎng)的搜索引擎技術(shù)、大數(shù)據(jù)與金融咨詢、貸款初審等金融專業(yè)技術(shù)相結(jié)合而形成的一種新模式就是所謂的網(wǎng)絡(luò)金融搜索。2011年10月，融360成立，其是一種金融垂直搜索平臺(tái)。在該平臺(tái)中，融資者能夠通過(guò)智能后臺(tái)系統(tǒng)獲得各家銀行與出借機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品的搜索、比較服務(wù)。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，該機(jī)構(gòu)的月申請(qǐng)貸款于2013年5月已經(jīng)突破人民幣100億元。

4.眾籌融資

2015年上半年，我國(guó)眾籌平臺(tái)總數(shù)量已經(jīng)達(dá)到211家，其中53家屬于2015年上半年新誕生的平臺(tái)，成功募集46.66億元。眾籌平臺(tái)主要集中于北京，廣東和上海三個(gè)地區(qū)，其中北京平臺(tái)數(shù)量處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，占總平臺(tái)數(shù)的27.5%。

5.網(wǎng)絡(luò)借貸

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2014年年底網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)已達(dá)1575家，相對(duì) 2013年的爆發(fā)式增長(zhǎng)。其中，2014年新上線的網(wǎng)貸平臺(tái)超900家（含問(wèn)題平臺(tái)），這些平臺(tái)平均注冊(cè)資金約為2784萬(wàn)元，相對(duì)于2013年的1357萬(wàn)元，增長(zhǎng)了1倍。2014年新上線平臺(tái)的注冊(cè)資金多數(shù)介于1000萬(wàn)元至5000萬(wàn)之間，占比高達(dá)61%，注冊(cè)資金在1億元以上的平臺(tái)多達(dá)48家。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下銀行的發(fā)展策略

1.對(duì)改革進(jìn)行全面的認(rèn)識(shí)，并加快人才的培養(yǎng)與儲(chǔ)備

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，銀行要想良好的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，既需要全面的認(rèn)識(shí)變革，又需要相關(guān)方面的人才，但是，從我國(guó)的商業(yè)銀行總體來(lái)說(shuō)，其員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，一般為只懂得計(jì)算機(jī)技術(shù)的員工與只懂得金融業(yè)務(wù)的員工，對(duì)于IT金融復(fù)合型人才比較匱乏。為此商業(yè)銀行在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了解的過(guò)程中，應(yīng)該從人才適應(yīng)性的角度出發(fā)，既要在招聘新員工的過(guò)程中，加大對(duì)復(fù)合型人才的重用，在工作的過(guò)程中也需要注重能與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的人才的培養(yǎng)，制定專門的培訓(xùn)計(jì)劃，從而促進(jìn)我國(guó)的商業(yè)銀行能夠在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下獲得更好地發(fā)展。

2.重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的積累與挖掘

過(guò)去傳統(tǒng)模式的商業(yè)銀行在對(duì)客戶提供產(chǎn)品與服務(wù)的過(guò)程中，主要是以密集知識(shí)與復(fù)雜技術(shù)的金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)，而在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的該種優(yōu)勢(shì)已被明顯削弱，現(xiàn)代的金融機(jī)構(gòu)主要是以大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的模塊化資產(chǎn)組合為基礎(chǔ)為客戶提供金融產(chǎn)品與服務(wù)。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在深度挖掘數(shù)據(jù)應(yīng)用方面經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)力度，利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)與信息技術(shù)，對(duì)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)體系進(jìn)行整合，并在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上，使對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深層挖掘的目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)，對(duì)信息處理的綜合能力進(jìn)行提升，使商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得以提高。

3.對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，并向電商平臺(tái)進(jìn)軍

銀行的中介角色隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)逐漸的弱化，而且，在現(xiàn)有的電子商務(wù)交易中，支付產(chǎn)業(yè)的中心日益向非金融的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變，已經(jīng)不再是傳統(tǒng)模式下銀行主導(dǎo)的清算結(jié)算，第三方支付平臺(tái)屏蔽了銀行所需要的客戶交易信息與中間產(chǎn)生的結(jié)算，因此，各大銀行為了更好地發(fā)展，可以在相關(guān)條件允許的情況下，對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、電子商務(wù)等企業(yè)的合作進(jìn)行開展并加強(qiáng)，從而對(duì)數(shù)據(jù)通道的來(lái)源進(jìn)行掌握，建立起屬于自己的電商平臺(tái)。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新

1.推出受公眾歡迎的接地氣產(chǎn)品與營(yíng)銷活動(dòng)，吸引更多的客戶

第一，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用進(jìn)行加強(qiáng)，使電子渠道得以不斷的拓展，并使網(wǎng)絡(luò)渠道能夠覆蓋整個(gè)商業(yè)銀行，開發(fā)手機(jī)銀行、電子商務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)上銀行、自助終端等各類服務(wù)。第二，加大新產(chǎn)品的研究力度，盡所能推出受公眾歡迎的接地氣產(chǎn)品，促進(jìn)市場(chǎng)口碑的快速提升。第三，不斷開展能夠吸引客戶的營(yíng)銷活動(dòng)，以此來(lái)吸引更多的客戶。通過(guò)借助微博、微信等社交媒體的傳播，使傳統(tǒng)的媒體廣告投放模式得以改變，并引進(jìn)一些群眾喜聞樂(lè)見的漫畫、謎語(yǔ)等形式來(lái)博得客戶的關(guān)注，使其市場(chǎng)知名度能夠得以進(jìn)一步的提升。

2.努力打造簡(jiǎn)單、實(shí)用的集成化產(chǎn)品體系，避免客戶流失

第一，為了方便客戶的操作，可以對(duì)一站式的集成化網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)進(jìn)行創(chuàng)建，促進(jìn)商業(yè)銀行產(chǎn)品線的形成與發(fā)展，推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)推薦與實(shí)時(shí)跳轉(zhuǎn)，為客戶提供更加全面、可靠、便捷的金融服務(wù)。第二，加大對(duì)外行客戶的引進(jìn)力度，為方便所有客戶，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行購(gòu)買，可以研究并推出能夠支持不同銀行、不同支付工具的網(wǎng)絡(luò)交易賬戶，從而使商業(yè)銀行具有“人無(wú)我有”的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)其經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的共同提高。第三，加大粘性較高的互聯(lián)網(wǎng)工具的引入力度，使客戶遷移成本提高。研究并推出社交性強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)工具，例如對(duì)戰(zhàn)游戲與即時(shí)通訊等，從而使得客戶的日常需要得到最大限度的滿足，不斷提升客戶對(duì)一體化平臺(tái)的依賴性。endprint

3.創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念與管理模式，不斷推動(dòng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展

第一，提高商業(yè)銀行的精細(xì)化管理服務(wù)水平，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，并與互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)化手段相結(jié)合，對(duì)與客戶有關(guān)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合，了解并熟知客戶的習(xí)慣與偏好，并努力推出有針對(duì)性的金融服務(wù)與產(chǎn)品。第二，通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)的引進(jìn)，使應(yīng)用推廣水平得以提高。對(duì)業(yè)務(wù)開發(fā)平臺(tái)進(jìn)行開放，通過(guò)預(yù)留開發(fā)接口，并保證在允許第三方機(jī)構(gòu)在與資質(zhì)認(rèn)證相符合的基礎(chǔ)上，與客戶業(yè)務(wù)平臺(tái)進(jìn)行連接，同時(shí)對(duì)增值服務(wù)與場(chǎng)景應(yīng)用進(jìn)行開發(fā)，實(shí)現(xiàn)“三方”（銀行、合作企業(yè)、客戶）共贏。第三，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的傳播，擴(kuò)展客戶渠道。對(duì)客戶體驗(yàn)進(jìn)行不斷地優(yōu)化，從客戶的角度、以客戶的方式同客戶進(jìn)行一定的溝通，提升客戶的傳播意識(shí)，促使客戶成為商業(yè)銀行的市場(chǎng)品牌傳播與業(yè)務(wù)推廣的推動(dòng)力。

五、我國(guó)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理念的實(shí)踐——以工商銀行為例

1.系統(tǒng)內(nèi)實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)覆蓋與金融電子化

截至2013年，中國(guó)工商銀行已經(jīng)有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)17000余家，全國(guó)范圍內(nèi)，已有ATM9萬(wàn)多臺(tái)，POS機(jī)100多萬(wàn)臺(tái)，已經(jīng)有大概32%的客戶在家通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)即可實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理，無(wú)需到工行網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行與自助銀行等渠道的業(yè)務(wù)處理量在全部業(yè)務(wù)量中占據(jù)了80%。在2012年，工行電子支付結(jié)算金額約人民幣332萬(wàn)億元，結(jié)算的筆數(shù)超過(guò)了130億筆。

2.開發(fā)工行e支付

為了使客戶對(duì)于便捷、小額支付、安全的要求得以滿足，工行推出了工銀e支付的快捷支付產(chǎn)品。只要持有工商銀行的賬戶，并且在工商銀行預(yù)留過(guò)手機(jī)號(hào)碼的客戶，在工行門戶網(wǎng)站或者是B2C交易過(guò)程中，可以自助完成“工銀e支付”服務(wù)的開通，在對(duì)小額交易過(guò)程中，只需憑借手機(jī)的動(dòng)態(tài)密碼對(duì)身份進(jìn)行相關(guān)的驗(yàn)證即可完成，既方便又安全。

3.對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)進(jìn)行開展，并開發(fā)出網(wǎng)絡(luò)融資新產(chǎn)品

（1）通過(guò)“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)的推出，為個(gè)體與小微企業(yè)服務(wù)。2009年，我國(guó)的小微企業(yè)出現(xiàn)了融資困難的問(wèn)題，而工行針對(duì)該問(wèn)題，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，推出了“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品具有高效、獨(dú)立的特點(diǎn)，與一般的小企業(yè)貸款不同，其不提款不計(jì)息，小微企業(yè)僅僅需要簽訂一次借貸合同，在合同的期限內(nèi)，在網(wǎng)上就可以完成請(qǐng)款、提款與還款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，十分便捷有效。

（2）在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，為了與網(wǎng)上購(gòu)物的需要相適應(yīng)，工行推出了“逸貸”快捷貸款業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品服務(wù)范圍涉及網(wǎng)上購(gòu)物以及刷卡消費(fèi)等方面，其將諸如穩(wěn)定性的代發(fā)工資客戶等資信狀況良好的優(yōu)質(zhì)客戶作為基本的目標(biāo)客戶。凡是與條件相符合的客戶，在工行特約的商戶以及與其有所合作的網(wǎng)上商城進(jìn)行購(gòu)物或者是刷卡消費(fèi)時(shí)，只要持有工行的銀行卡，通過(guò)網(wǎng)上銀行、短信銀行、手機(jī)銀行、POS機(jī)等快捷渠道即可實(shí)時(shí)申請(qǐng)貸款，“逸貸”采用信用貸款方式，不需要任何抵押，通過(guò)系統(tǒng)的自動(dòng)審批，實(shí)現(xiàn)貸款實(shí)時(shí)到賬。

4.對(duì)銀行系電商平臺(tái)進(jìn)行建立，并實(shí)現(xiàn)多層次商戶模式的構(gòu)建

（1）上線融e購(gòu)，建立工行自己的電商平臺(tái)。工商銀行在2014年1月12日上線了自己的電商平臺(tái)融e購(gòu)，其是通過(guò)對(duì)消費(fèi)與采購(gòu)平臺(tái)、銷售與推廣的平臺(tái)、支付融資一體化金融平臺(tái)的建立，實(shí)現(xiàn)“三流合一”的數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，其中“三流”主要指的是用戶流、信息流與資金流。

（2）工行“融e購(gòu)”電商平臺(tái)將“名商、名品、名店”作為自己的定位。在融e購(gòu)商城中，不光有各類百貨、服裝、家電等商品，而且還有貴金屬、汽車等大額產(chǎn)品，同時(shí)還包含了教育培訓(xùn)、美容、旅游等各類服務(wù)內(nèi)容，還有大量的金融產(chǎn)品。

六、結(jié)束語(yǔ)

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，商業(yè)銀行要想提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融以及其帶來(lái)的影響進(jìn)行充分地認(rèn)識(shí)與了解，并對(duì)傳統(tǒng)的思維模式進(jìn)行創(chuàng)新，與現(xiàn)有的資源與優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，并借助互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大力量對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行一定的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新與超越。

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