商業(yè)健康險(xiǎn)，怎么投更“健康”？

什么是商業(yè)健康保險(xiǎn)？稅收優(yōu)惠政策能撬動(dòng)居民投保商業(yè)健康保險(xiǎn)的積極性嗎？人們對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品還有哪些不滿意？把政策利好轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)蛋糕，保險(xiǎn)業(yè)還需要做出怎樣的努力？

哪些風(fēng)險(xiǎn)能保障？

補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用、控制醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、延長(zhǎng)健康產(chǎn)業(yè)鏈，商業(yè)健康保險(xiǎn)是一個(gè)“大家族”。

“光知道有重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，啥是健康保險(xiǎn)？”聽說國(guó)家對(duì)投保健康險(xiǎn)有減稅政策，北京某高校教師宋云連忙到網(wǎng)上查了相關(guān)知識(shí)，“單位給上了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，我自己投保了重大疾病保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)，孩子有學(xué)平險(xiǎn)，家人每次坐飛機(jī)都投保意外險(xiǎn)……夠多了吧，本來還覺得自己算是有保險(xiǎn)觀念的現(xiàn)代人呢，可如果不是關(guān)注減稅這條新聞，還真不知道有健康保險(xiǎn)的說法！”她感嘆。

“提起健康保險(xiǎn)，許多人都認(rèn)為是重大疾病保險(xiǎn)。事實(shí)上，它包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)等多種保障產(chǎn)品。”南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任朱銘來說，健康保險(xiǎn)堪稱保險(xiǎn)產(chǎn)品中的“大家族”，其中那些公眾尚不熟悉的“小”險(xiǎn)種，作用其實(shí)非常大。

比如，投保失能收入損失保險(xiǎn)后，因意外受傷或因患病無法工作時(shí)，保險(xiǎn)公司依照約定將定期給付保險(xiǎn)金；護(hù)理保險(xiǎn)，能為那些因年老、疾病或傷殘需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償；有了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)務(wù)人員因過失發(fā)生醫(yī)療事故后所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任?！氨M管有些風(fēng)險(xiǎn)是小概率事件，但對(duì)特殊群體來說，相應(yīng)的保障必不可少?！敝煦憗碚f。

不僅能為居民個(gè)人撐起“健康保護(hù)傘”，商業(yè)健康保險(xiǎn)還能大大延長(zhǎng)健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的鏈條，提高全社會(huì)醫(yī)療體系的運(yùn)行效率。

老齡化社會(huì)正大踏步走來，一份“長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)”保單，或許就是一張入住專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的“門票”；在醫(yī)療糾紛頻發(fā)的背景下，一份醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，可讓醫(yī)生免除后顧之憂，在“不做手術(shù)病人沒希望、做手術(shù)醫(yī)生有風(fēng)險(xiǎn)”的關(guān)鍵時(shí)刻，不放棄最后的努力；保險(xiǎn)公司承辦的城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，能做到“醫(yī)院開處方、劃費(fèi)用，保險(xiǎn)公司管處方、控費(fèi)用”，減少基本醫(yī)療保障基金的跑冒滴漏，提高整個(gè)醫(yī)藥衛(wèi)生系統(tǒng)的運(yùn)行效率……

“隨著人民群眾收入水平提高以及自我保障意識(shí)增強(qiáng)，商業(yè)健康保險(xiǎn)到了該大步前進(jìn)的時(shí)候了?！敝袊?guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司總裁宋福興說，2000年以來，商業(yè)健康保險(xiǎn)的年均增長(zhǎng)速度為25%，初步顯現(xiàn)出“加速跑”的態(tài)勢(shì)?！邦A(yù)計(jì)到2020年商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)有望達(dá)7000—10000億元，成為與財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)并列的保險(xiǎn)業(yè)三大業(yè)務(wù)板塊之一?！?/p>

減稅實(shí)惠有多少？

如月薪6000元，每年可少繳個(gè)稅72元。投保健康險(xiǎn)成本不會(huì)大幅下降。

為確保商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)平穩(wěn)實(shí)施，三部門的《通知》明確，各省、自治區(qū)分別選擇一個(gè)人口規(guī)模較大且具有較高綜合管理能力的城市先期開展稅收優(yōu)惠工作，北京、上海、天津、重慶4個(gè)直轄市全市試點(diǎn)。

根據(jù)《通知》，居民投保商業(yè)健康險(xiǎn)的免稅限額為每月200元，每年2400元。這意味著個(gè)稅起征點(diǎn)最高每月可提升200元。試點(diǎn)地區(qū)企事業(yè)單位統(tǒng)一組織并為員工購(gòu)買符合規(guī)定的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的支出，分別計(jì)入員工個(gè)人工資薪金，視同個(gè)人購(gòu)買。

業(yè)內(nèi)人士為記者算了一筆賬：以北京一名月工資收入6000元的市民為例，三險(xiǎn)一金交納比例按19%計(jì)算。試點(diǎn)之前，該市民每月應(yīng)繳納個(gè)人所得稅為：（6000-6000×19%-3500） ×3%=40.8元。在商業(yè)健康險(xiǎn)個(gè)人所得稅試點(diǎn)之后，市民應(yīng)繳納個(gè)人所得稅為：（6000-6000×19%-3700）×3%=34.8元。如此計(jì)算，每年可少繳納個(gè)稅72元。

“我覺得這個(gè)免稅額度對(duì)老百姓的刺激不大，即使在收入不高的小城市，人們也不會(huì)為了少交幾十元的稅，去投保原本沒相中的保險(xiǎn)?！焙幽夏惩馄髥T工曹豐豐表示，新政策的最大意義是讓人們關(guān)注到健康保險(xiǎn)有哪些產(chǎn)品和保障內(nèi)容。

此外，并非目前所有市面上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品都能享受稅收優(yōu)惠政策。此次《通知》明確：可享受稅收優(yōu)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品名錄，將由保監(jiān)會(huì)會(huì)同財(cái)政部、稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布，須為“適合大眾的綜合性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品”。

“我去年剛剛投保了一份重大疾病保險(xiǎn)，以后繳納個(gè)人所得稅時(shí)能享受這個(gè)政策嗎？”北京媒體人小徐問。對(duì)此保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“綜合性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品”什么樣，居民之前已投保健康險(xiǎn)是否可以免稅，還要等保監(jiān)會(huì)出臺(tái)明細(xì)政策。

“2000多種健康險(xiǎn)產(chǎn)品，國(guó)家不可能把稅收優(yōu)惠政策給到每個(gè)險(xiǎn)種。眼下部分保險(xiǎn)公司正在選定其中一個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行深度開發(fā)，他們更傾向于包括醫(yī)療、重疾、失能等不同責(zé)任范圍的組合型產(chǎn)品。”朱銘來說。

市場(chǎng)“健康”哪里來？

拆掉費(fèi)率門檻，降低成本費(fèi)用，提高服務(wù)質(zhì)量，“練內(nèi)功”比減稅更重要。

我們的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品并不少。目前全國(guó)有100多家保險(xiǎn)公司開展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品有2200多個(gè)。不過總體看，其保障作用發(fā)揮得并不明顯。

Wind數(shù)據(jù)顯示，在德國(guó)、荷蘭等歐洲國(guó)家，商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)占比在人身險(xiǎn)保費(fèi)中超過30%，在我國(guó)這個(gè)比例約為12%。從賠付看，目前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占國(guó)家醫(yī)療衛(wèi)生總支出的比例為1.3%，而發(fā)達(dá)國(guó)家這個(gè)數(shù)字在10%左右，美國(guó)約為37%。

這并不能反映人們對(duì)于健康保障的需求程度。一些人沒有投保商業(yè)健康險(xiǎn)，多半是因?yàn)閷?duì)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿意。

近年來，很多內(nèi)地居民紛紛到香港投保重大疾病保險(xiǎn)。2014年，赴港內(nèi)地訪客投保的新增保單保費(fèi)為244億港幣，占2014年香港個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新保單保費(fèi)21.4%。香港每賣出5份保單，其中就有1份的持有者是內(nèi)地訪客。

北京的孫女士去年專門赴香港為家人投保重大疾病保險(xiǎn)。“同等保障水平，在香港投保比內(nèi)地便宜至少20%?！?/p>

朱銘來指出，我國(guó)香港及歐美國(guó)家的保險(xiǎn)公司，許多都是百年老店，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)雄厚，在產(chǎn)品開發(fā)方面具有優(yōu)勢(shì)。“這些企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管控、成本控制、投資運(yùn)營(yíng)等方面都經(jīng)驗(yàn)豐富，非旦夕之功可及?！?/p>

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱贊同這一觀點(diǎn)，他舉例說，內(nèi)地的重大疾病險(xiǎn)一般只保障35種左右的疾病，香港則在50種以上，甚至部分公司超過60種。像自閉癥、原位癌、植物人等疾病內(nèi)地保險(xiǎn)公司無一承保，而香港保險(xiǎn)公司均納入承保范圍。

此外，香港及歐美市場(chǎng)的重疾險(xiǎn)理賠形式更加靈活。在我國(guó)內(nèi)地，重疾險(xiǎn)投保人罹患重大疾病，保險(xiǎn)公司給予一次性賠付，保險(xiǎn)合同終止。但在香港及歐美市場(chǎng)，一次患病，可預(yù)支保額，保險(xiǎn)合同繼續(xù)；如果再次出現(xiàn)重大疾病可再預(yù)支最高100%的保額?！八麄兊尼t(yī)療險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)世界通用，不會(huì)抵消各單獨(dú)保險(xiǎn)福利，不剔除社保額度。”庹國(guó)柱說。

“長(zhǎng)期以來，我們的人身險(xiǎn)預(yù)定利率被規(guī)定不得超過2.5%。利率管制造成了各公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。2013年保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)利率改革后，新型費(fèi)率的健康險(xiǎn)獲得市場(chǎng)認(rèn)可，2014年保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)40%以上?！比A融證券研究員趙莎莎認(rèn)為，費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，將有更多性價(jià)比較高的產(chǎn)品問世。不過她指出，國(guó)內(nèi)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展仍存在一些“軟肋”，比如規(guī)模小、專營(yíng)機(jī)構(gòu)少、產(chǎn)品種類創(chuàng)新不夠，又如保障覆蓋面窄、賠付率高以及專業(yè)人才缺失、信息技術(shù)化程度不高、產(chǎn)業(yè)鏈拓展不夠等，“光有稅收優(yōu)惠政策還不夠，應(yīng)鼓勵(lì)社會(huì)資本開辦健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司要通過健康數(shù)據(jù)積累，提升產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)能力，滿足多層次市場(chǎng)需求?！?/p>

來源：人民日?qǐng)?bào)