《保險(xiǎn)法》修訂草案 注重維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

雒招霞

本次《保險(xiǎn)法》修訂草案引人關(guān)注，一方面適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，引入了償二代、保險(xiǎn)消費(fèi)者等新概念，另一方面也強(qiáng)化維護(hù)市場(chǎng)秩序，體現(xiàn)剛?cè)岵⑦M(jìn)，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，加大處罰力度

10月14日，國(guó)務(wù)院法制辦決定公布中國(guó)保監(jiān)會(huì)起草的《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉的決定（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》）及其說(shuō)明全文，并征求社會(huì)各界意見(jiàn)。這已是《保險(xiǎn)法》的第三次修訂。修訂草案一方面適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，引入了償二代、保險(xiǎn)消費(fèi)者等新概念，另一方面也強(qiáng)化維護(hù)市場(chǎng)秩序，體現(xiàn)剛?cè)岵⑦M(jìn)，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，加大處罰力度。

亮點(diǎn)：將償二代寫(xiě)入保險(xiǎn)法

本次《保險(xiǎn)法》中亮點(diǎn)頗多，但其中保險(xiǎn)業(yè)法部分新增的償二代最值得關(guān)注?！侗ｋU(xiǎn)法》不僅將保監(jiān)會(huì)自主創(chuàng)新的新一代償付能力監(jiān)管體系在保險(xiǎn)法中確立下來(lái)，同時(shí)將償二代核心的資本分級(jí)制度、測(cè)算評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)資本補(bǔ)充機(jī)制等也寫(xiě)入了保險(xiǎn)法。此外，還建立了償付能力風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)約束機(jī)制，增加了完善保險(xiǎn)公司償付能力不符合規(guī)定的監(jiān)管處置措施。

分析人士認(rèn)為，對(duì)于償二代而言，修訂草案放寬對(duì)保險(xiǎn)公司的資金管制，將提升保險(xiǎn)公司資本運(yùn)作效率，增強(qiáng)盈利能力，有望促進(jìn)市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰；征求意見(jiàn)稿對(duì)保險(xiǎn)資管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)資金運(yùn)用行為的相關(guān)法律責(zé)任進(jìn)行修改，則說(shuō)明對(duì)違法投資、風(fēng)險(xiǎn)管控失當(dāng)?shù)刃袨椋磥?lái)管理將有法可依。

本次修訂草案修改54條，刪除1條，新增24條。起草者用大量篇幅對(duì)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管作了詳盡的規(guī)定，不僅僅明確了保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的總體要求，明確了保險(xiǎn)公司治理不符合規(guī)定、情節(jié)嚴(yán)重的監(jiān)管處置措施，還反向規(guī)定了不合格投資人通過(guò)收購(gòu)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有股權(quán)間接入股保險(xiǎn)公司，規(guī)避監(jiān)管審核的處置方式，同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)公司股東及實(shí)際控制人應(yīng)當(dāng)配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的調(diào)查工作，增加保險(xiǎn)公司股東存在虛假出資、抽逃出資及其他損害保險(xiǎn)公司利益行為時(shí)的監(jiān)管處置措施。

維權(quán)：引入保險(xiǎn)消費(fèi)者概念

《保險(xiǎn)法》每一次修訂都與現(xiàn)實(shí)環(huán)境密不可分，隨著險(xiǎn)資投資渠道和范圍的擴(kuò)大，資本市場(chǎng)制度與模式也不斷創(chuàng)新，償二代的引入、互聯(lián)網(wǎng)金融崛起等都在倒逼法律依據(jù)做出調(diào)整。

其中，修訂草案也對(duì)近年來(lái)被監(jiān)管層當(dāng)做首當(dāng)要?jiǎng)?wù)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)一步鞏固。例如，修訂草案就首次引入保險(xiǎn)消費(fèi)者概念，明確提出保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人等保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，這樣進(jìn)一步突出保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管導(dǎo)向，為保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)工作和制度建設(shè)提供法律基礎(chǔ)。

與此同時(shí)，為了降低銷(xiāo)售誤導(dǎo)帶來(lái)的退保風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合理的購(gòu)買(mǎi)權(quán)，修訂草案打破之前10天的猶豫期，將保險(xiǎn)期限超過(guò)一年的各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期調(diào)高至20天。

“調(diào)高猶豫期限是消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)的重要一環(huán)，”中國(guó)社科院金融研究所保險(xiǎn)研究室主任郭金龍表示，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜、條款晦澀難懂，很多的產(chǎn)品是消費(fèi)者在糊涂的狀態(tài)下購(gòu)買(mǎi)的，猶豫期的延長(zhǎng)可以給消費(fèi)者更多的時(shí)間去了解產(chǎn)品內(nèi)容，并在不損失所交保險(xiǎn)費(fèi)的前提下順利退保。

此外，個(gè)人信息保護(hù)，完善治理銷(xiāo)售誤導(dǎo)和治理理賠難等也首次在修訂草案中提及。

管理：擴(kuò)大險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)自主權(quán)

目前，各類(lèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都在推行簡(jiǎn)政放權(quán)，屬于市場(chǎng)的要還給市場(chǎng)，《保險(xiǎn)法》也正在維護(hù)市場(chǎng)秩序的光明大道上闊步前行。

在險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，修訂草案進(jìn)一步放松了業(yè)務(wù)管制，擴(kuò)大險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍中增加年金保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍中增加年金業(yè)務(wù)；取消財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自留保費(fèi)限額。對(duì)此，郭金龍認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)監(jiān)管向“放開(kāi)前端，管住后端”轉(zhuǎn)變，此舉意在為發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)在活力，為險(xiǎn)企自主經(jīng)營(yíng)減少更多障礙。

經(jīng)營(yíng)自主權(quán)的放開(kāi)還體現(xiàn)在資本金方面，修訂草案明確保險(xiǎn)公司保證金為“資本保證金”，資本保證金按照公司注冊(cè)資本總額的10%提取，達(dá)到2億元后可以不再提取。而此前，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的百分之二十提取保證金，并沒(méi)有設(shè)置提取上限。

處罰：機(jī)構(gòu)罰款多上調(diào)至20萬(wàn)以上

近年來(lái)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)高速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)違法違規(guī)行為也在不斷增多，擾亂市場(chǎng)秩序。究其原因，違法成本過(guò)低也是其中一個(gè)重要因素。為此，修訂草案也正在加大對(duì)保險(xiǎn)違法行為打擊力度。

修訂草案對(duì)違法行為罰款的下限和上限作了大幅上調(diào)。如對(duì)提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料的罰款幅度由“10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下”提高到“20萬(wàn)元以上100萬(wàn)元以下”。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇認(rèn)為，適度調(diào)整罰款幅度是為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，提高違法成本。

在資金運(yùn)用方面，草案還根據(jù)違法情形和危害程度，將資金運(yùn)用違法行為分為兩類(lèi)：一是未執(zhí)行資金運(yùn)用決策程序、風(fēng)險(xiǎn)管控等要求的行為。另一類(lèi)是不具備相應(yīng)投資管理能力從事資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，未按照規(guī)定的投資形式、投資范圍、投資比例從事資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，以及委托不符合規(guī)定的機(jī)構(gòu)從事資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的行為。對(duì)于第二類(lèi)，保監(jiān)會(huì)的處罰力度更為嚴(yán)格，只要有上述第二類(lèi)行為之一的，將由保監(jiān)會(huì)沒(méi)收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款；若沒(méi)有違法所得或者違法所得不足20萬(wàn)元的，也將受到20萬(wàn)元以上100萬(wàn)元以下的罰款。

在中介機(jī)構(gòu)事后監(jiān)管方面，草案還增加一條對(duì)未按照規(guī)定動(dòng)用保證金、未按照規(guī)定的條件分立、合并、變更組織形式或者設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的行為，增加處罰規(guī)定。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)中介違法違規(guī)行為屢禁不止的主要原因是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管控不力、保險(xiǎn)企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄。

此外，草案還規(guī)定對(duì)于違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。