小微企業(yè)融資中的銀行創(chuàng)新研究

李喜武

摘 要：目前，銀行為小微企業(yè)融資所提供的金融產(chǎn)品主要有有短期信用貸款，聯(lián)保型貸款，質(zhì)押抵押貸款，長期合作型金融支持等。小微企業(yè)銀行融資難的原因主要銀行與企業(yè)之間存在信息不對稱的情況，金融改革不到位，銀行商業(yè)化程度低，小微企業(yè)專業(yè)信用評估不標(biāo)準(zhǔn)、缺乏與小微企業(yè)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)。銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)融合，開發(fā)新的金融產(chǎn)品等創(chuàng)新，可以更好地為小微企業(yè)融資服務(wù)。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 融資 銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號：F275

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）06-115-02

由于多種制約因素的存在，小微企業(yè)很難從銀行獲取發(fā)展所需要的資金，部分小微企業(yè)選擇民間借貸，導(dǎo)致我國民間借貸亂象叢生。2013年11月12日，十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，重點(diǎn)解決中小微企業(yè)、低收入和偏遠(yuǎn)地區(qū)人群獲得基礎(chǔ)性金融服務(wù)相對困難的問題，推動金融業(yè)的改革創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)“平等、普惠、便捷、穩(wěn)健、可持續(xù)”的金融發(fā)展。在這一背景下，銀行如何通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以滿足小微企業(yè)的需要，就成為本文需要解決的問題。

一、銀行為小微企業(yè)提供的金融產(chǎn)品

（一）短期信用貸款

短期信用貸款是一類由商業(yè)銀行提供的為解決小微企業(yè)短時間內(nèi)融資困難而提供的較為方便快捷的融資擔(dān)保方式，申請?jiān)擃愘J款的小微企業(yè)不需要提供擔(dān)保進(jìn)行融資，而且審批發(fā)放資金所需時間短，但是該類貸款金額小，貸款期限短，僅適合企業(yè)用來短期應(yīng)急，不能長久滿足企業(yè)融資需求。

（二）聯(lián)保型貸款

聯(lián)保型貸款一類許多小微企業(yè)客戶自發(fā)組成一個聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商后確定貸款額度，然后聯(lián)合向商業(yè)銀行相關(guān)部門申請貸款，每個小微企業(yè)都要對其他所有借款人因向銀行申請借款而產(chǎn)生的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任保證，銀行發(fā)放一定額度貸款的業(yè)務(wù)。避免了聯(lián)保體中由于一個經(jīng)營主體出現(xiàn)問題而無法獲得貸款的問題，最大限度幫助小微企業(yè)抱團(tuán)發(fā)展，滿足資金需求。聯(lián)保型貸款申請貸款程序快捷方便，采取企業(yè)之間互保的方式，不需要提供抵押物，而且企業(yè)能夠獲得的貸款金額較高，可以更好地滿足企業(yè)的融資需求，解決企業(yè)融資難題，但是融資的期限較短。

（三）質(zhì)押抵押貸款

質(zhì)押抵押貸款是指小微企業(yè)用其所擁有的不動產(chǎn)，動產(chǎn)或其在商業(yè)銀行的存款等各項(xiàng)資產(chǎn)作為抵押物（質(zhì)押物），抵押給商業(yè)銀行取得貸款，當(dāng)企業(yè)無力償還貸款是銀行將獲得抵押物品的所有權(quán)。質(zhì)押抵押貸款獲得的貸款金額由企業(yè)所抵押的物品所確定，所以企業(yè)一般會獲得較高的貸款額，擔(dān)保抵押的方式多樣。

（四）長期合作型金融支持

長期合作型金融支持是指商業(yè)銀行對于一些信用記錄良好，具有持續(xù)成長潛力的發(fā)展型小微企業(yè)給與長期資金支持，伴隨企業(yè)成長，商業(yè)銀行也由此獲得利息，該類金融產(chǎn)品由于長期與企業(yè)進(jìn)行合作，業(yè)務(wù)流程簡便，辦事效率高，貸款條件靈活，根據(jù)企業(yè)不同情況擔(dān)保方式可以選擇不動產(chǎn)抵押、機(jī)器設(shè)備抵押存貨抵押、第三方保證、擔(dān)保公司擔(dān)保、個人信用保證等；融資成本低，融資產(chǎn)品豐富，產(chǎn)品范圍涵蓋了各類貸款、貿(mào)易融資、銀行承兌匯票、保證、信用證等在內(nèi)的表內(nèi)外綜合授信產(chǎn)品。

二、小微企業(yè)銀行融資難原因

（一）信息不對稱影響銀行與企業(yè)之間的關(guān)系

小微企業(yè)經(jīng)營者的信息意識比較薄弱，不愿意將自身企業(yè)的必要信息公開，再者小微企業(yè)本身的信用觀念比較差，實(shí)際中往往存在逃避債務(wù)等行為，這些情況使得銀行沒有辦法全面了解小微企業(yè)的真實(shí)的經(jīng)營狀況，從而不能夠正確評估借款風(fēng)險，因此不愿意承擔(dān)風(fēng)險向小微企業(yè)提供資金。另一方面，在資金借貸市場上，小微企業(yè)經(jīng)常為了獲得銀行的貸款，只披露有利于貸款的一些信息，而將不利于貸款的真實(shí)信息隱藏。

（二）金融改革不到位，銀行商業(yè)化程度低

目前，我國金融業(yè)的主角中、工、農(nóng)、建四行還背有相當(dāng)沉重的歷史包袱，其他眾多中小商業(yè)銀行無不以爭搶和保持大客戶為開拓重點(diǎn)，金融改革不到位，人為因素還突出。國有大中型企業(yè)欠款難還，毫無疑問，對于本來信譽(yù)良好的小微企業(yè)貸款份額造成擠出效應(yīng)，使小微企業(yè)貸款更加困難。受長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)影響，目前我國銀行業(yè)的服務(wù)意識、憂患意識、生存意識均比較薄弱，拓展小微企業(yè)貸款市場缺乏內(nèi)在積極性。

（三）小微企業(yè)專用信用評估標(biāo)準(zhǔn)不完善

商業(yè)銀行通常會通過小微企業(yè)資信評級機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的評級意見而選擇是否給予貸款或者給予貸款的額度，小微企業(yè)資信評級機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的評級為銀行監(jiān)管部門對風(fēng)險監(jiān)控起到了一定的作用。但是，我國現(xiàn)行的小微企業(yè)信用的評估還存在一定的問題，主要表現(xiàn)在：一是信用評級沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、程序以及統(tǒng)一的監(jiān)管部門；二是信用評級機(jī)構(gòu)缺乏獨(dú)立性，法律保護(hù)還不夠完善；三是小微企業(yè)數(shù)據(jù)、信息不完善，信用評級所需信息收集困難。

（四）銀行內(nèi)在經(jīng)濟(jì)利益的要求

商業(yè)銀行提高盈利水平，在滿足貸款和投資需求的前提下，合理安排負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低籌資資本，減少不必要的成本開支。小微企業(yè)盡管借款數(shù)額小，期限短，但在銀行的每筆業(yè)務(wù)流程完全相同，而對小微企業(yè)提供貸款與向國有大中型企業(yè)提供貸款的手續(xù)完全一樣。因此銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款成本高而收益低。

（五）缺乏與小微企業(yè)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)

在我國目前的銀行組織體系中，還缺乏專門為小微企業(yè)融資服務(wù)的政策性銀行，雖然我國已有遍及城鄉(xiāng)的中小商業(yè)銀行如農(nóng)村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等，但由于他們沒有得到政策性融資權(quán)，自身問題還沒有解決，無法滿足小微企業(yè)貸款需要。金融體制的改革是相對滯后的，從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)延續(xù)下來的金融結(jié)構(gòu)不合理的問題仍然沒有徹底有效地解決，抑制了中小銀行、民營銀行發(fā)展。

三、小微企業(yè)銀行融資的創(chuàng)新研究

（一）與互聯(lián)網(wǎng)融合，創(chuàng)新融資途徑

以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、P2P貸款平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注。高速發(fā)展的電子商務(wù)平臺，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶資源基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。銀行利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新解決小微企業(yè)融資，可以從以下幾個方面進(jìn)行。

1.加強(qiáng)與電商合作，技術(shù)加速脫媒。作為銀行從業(yè)人員，必須清醒地認(rèn)識到，中國金融脫媒時代已經(jīng)不知不覺地開啟了。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P貸款業(yè)務(wù)，形成的技術(shù)性脫媒或許將大大加速這一進(jìn)程。傳統(tǒng)銀行通過加強(qiáng)與淘寶、京東等電商的金融合作，提高吸收社會閑散資金的能力，打破以存款為主的負(fù)債端，形成多元化結(jié)構(gòu)。從而提高自身的市場競爭力，進(jìn)而分擔(dān)小微企業(yè)融資的風(fēng)險，間接提高小微企業(yè)抵御風(fēng)險的能力。

2.創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)分支。由傳統(tǒng)的商業(yè)銀行創(chuàng)辦新型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)分支，將二者的優(yōu)勢相結(jié)合做到精準(zhǔn)化、專業(yè)化。這就要求打破傳統(tǒng)銀行的思維定勢，進(jìn)行客戶和業(yè)務(wù)重新定位。隨著小微企業(yè)融資市場參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)作愈加復(fù)雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務(wù)，而無論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該在明確自身客戶定位的同時，明確自身金融服務(wù)的專業(yè)側(cè)重，建立差異化競爭力。如何對不同層級、不同融資需求的小微客戶進(jìn)行有效的信用評估、風(fēng)險識別和合理定價，顯然是各家金融機(jī)構(gòu)在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。新型的金融機(jī)構(gòu)分支具有明確的定位，針對小微企業(yè)融資能夠做到快、準(zhǔn)、有效。

3.搭建互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，拓寬信息渠道，做到數(shù)據(jù)化、綜合化。阿里小貸敢于為10萬家小企業(yè)提供貸款，就是因?yàn)樗麚碛泻Ａ康目蛻粜畔?shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。當(dāng)前，并行數(shù)據(jù)庫、分布式存儲、云計(jì)算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，大力推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動型發(fā)展方式。搭建傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，提供了一個有競爭力的平臺幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點(diǎn)，以構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務(wù)包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來獲利，形成競爭優(yōu)勢。

（二）創(chuàng)新貸款類金融產(chǎn)品

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，應(yīng)從政策、人才、投入、管理四個方面落實(shí)。

首先，在社會主義市場經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境，市場在資源配置中起決定性作用，給小微企業(yè)的發(fā)展提供了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在自由的競爭中，相比于大型企業(yè)和進(jìn)出口企業(yè)，小微企業(yè)的劣勢十分明顯。在這種環(huán)境下，為了促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，充分發(fā)揮小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的優(yōu)勢，應(yīng)制定相應(yīng)的政策推進(jìn)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將政府的力量合理應(yīng)用于市場當(dāng)中，通過銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品來解決小微企業(yè)的發(fā)展難題，更加自然、有效。

其次，要從分重視人才在創(chuàng)新當(dāng)中不可或缺的作用。人才是第一生產(chǎn)力，重視人才更要重視專業(yè)型人才。在吸收相關(guān)金融人才的同時，要做好專業(yè)化的培訓(xùn)工作，真正培養(yǎng)出金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)能手，為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供充足的動力。

優(yōu)化銀行內(nèi)部管理，是一切要素更好地服務(wù)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)而更加有效解決小微企業(yè)融資的潤滑劑。做精、做好、做強(qiáng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的研發(fā)是一項(xiàng)綜合性任務(wù)，需要各個部門的積極配合，銀行內(nèi)部管理的優(yōu)化，恰恰能夠解決不同部門之間統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的難題，提高工作效率和成效，是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的更深層次的要求。

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（作者單位：河南省白龜山水庫管理局 河南平頂山 467031）

（責(zé)編：賈偉）