政策利好下的保險(xiǎn)擴(kuò)張

根據(jù)真人真事改編的電影《滾蛋吧！腫瘤君》近期熱映，女主角29歲的漫畫師熊頓得知自己身患癌癥后，卻以樂觀、豪放甚至瘋狂不羈的態(tài)度面對疾病，直到生命的盡頭。觀眾被狠狠地勵(lì)志一回，同時(shí)也無比惋惜這樣一條鮮活的生命永遠(yuǎn)消失了。主角所患“非霍奇金淋巴瘤”發(fā)病人群多見于青壯年，根據(jù)中國抗癌協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國每年新發(fā)淋巴瘤患者約8.4萬人，并以每年5%的速度增加。由于20-40歲正是淋巴組織活躍的時(shí)期，青壯年容易成為淋巴瘤的高危人群。

在重疾年輕化的趨勢下，越早擁有保險(xiǎn)就意味著擁有更多的保障。被稱為“重疾險(xiǎn)之父”的丁云生曾表示，擁有充足商業(yè)保險(xiǎn)的患者一旦發(fā)現(xiàn)疾病征兆就會(huì)立刻就醫(yī)，很少考慮費(fèi)用問題，沒有充分保險(xiǎn)的患者則相反。

近日，中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（簡稱《辦法》），商業(yè)健康險(xiǎn)的定義外延擴(kuò)大了許多，一方面將現(xiàn)在主要靠報(bào)銷型的產(chǎn)品擴(kuò)大到了前端健康管理和養(yǎng)生護(hù)理，另一方面增加了醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)等范圍，并且鼓勵(lì)為健康科技產(chǎn)業(yè)融資提供支持。到 2020年，中國要基本建立市場體系完備、產(chǎn)品形態(tài)豐富、經(jīng)營誠信規(guī)范的現(xiàn)代商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。

Prat 1

允許帶病投保 ?個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)

對于近期中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（簡稱《辦法》），專家表示，這項(xiàng)政策的出臺，一方面可以鼓勵(lì)個(gè)人積極購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，增強(qiáng)個(gè)人的健康風(fēng)險(xiǎn)意識和責(zé)任意識;另一方面可以提高醫(yī)療保障水平，減輕群眾的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，同時(shí)也有利于加快構(gòu)建多層次的醫(yī)療保障體系。

現(xiàn)狀：商業(yè)健康保險(xiǎn)仍是“短板”

近年來，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展迅速。目前，已有100多家保險(xiǎn)公司開展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，備案銷售的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)和失能收入損失險(xiǎn)四大類、2300多種產(chǎn)品。

從保費(fèi)規(guī)模來看，2015年上半年實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1245.88億元，同比增長39.53%。據(jù)保監(jiān)會(huì)透露，從2009年至今，商業(yè)健康保險(xiǎn)累計(jì)支付賠款超過2400億元，為投保人積累了超過3500億元的醫(yī)療保障資金。

專家指出，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展一方面滿足了人民群眾多樣化、多層次的醫(yī)療保障需求，提高了群眾的醫(yī)療保障水平，緩解了“看病難、看病貴”問題，另一方面也減輕了基本醫(yī)保的壓力，對全民醫(yī)保體系的建設(shè)起到了積極作用。

不過，總體而言，作為醫(yī)療保障體系重要組成部分，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展仍比較滯后、作用發(fā)揮有限，是全民醫(yī)保體系中的短板。

“盡快補(bǔ)上這一短板，既是當(dāng)前深化醫(yī)改的要求，也是完善全民醫(yī)保體系的題中之義。”保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，而且從國際經(jīng)驗(yàn)來看，稅收優(yōu)惠是鼓勵(lì)市場機(jī)制發(fā)揮作用、發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)最有效的政策杠桿之一。

黨的十八大以來，國家出臺了一系列支持商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的文件，明確提出要完善健康保險(xiǎn)稅收支持政策。2014年10月印發(fā)的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》也提出要完善財(cái)稅支持政策。

在這一背景下，為推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，國家決定對個(gè)人購買商業(yè)健康保險(xiǎn)給予稅收優(yōu)惠政策。保監(jiān)會(huì)指出，這項(xiàng)政策的出臺，一方面可以鼓勵(lì)個(gè)人積極購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，增強(qiáng)個(gè)人的健康風(fēng)險(xiǎn)意識和責(zé)任意識;另一方面可以提高醫(yī)療保障水平，減輕群眾的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，同時(shí)也有利于加快構(gòu)建多層次的醫(yī)療保障體系，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

要點(diǎn)：不能因被保險(xiǎn)人既往病史拒保

具體就《辦法》來看，其對開展試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司資質(zhì)要求較高。除去對保險(xiǎn)公司的償付能力充足率不低于150%的要求外，非專業(yè)健康保險(xiǎn)公司之外的人身保險(xiǎn)公司要建立健康險(xiǎn)事業(yè)部，其中要配備具有健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)歷的人員比例不低于50%，具有醫(yī)學(xué)背景的人員比例不低于30%;并要求具備相對獨(dú)立的系統(tǒng)與商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺對接。

產(chǎn)品是個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。對個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，《辦法》又做了哪些新規(guī)定？

對于在征求意見階段爭議性比較大的“帶病投?！眴栴}，《辦法》明確了個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品管理原則，主要包括：一是保險(xiǎn)公司應(yīng)按照長期健康保險(xiǎn)要求經(jīng)營個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)，不得因被保險(xiǎn)人既往病史拒保，并保證續(xù)保。

保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成表示，“不得拒保”的規(guī)定突破了商業(yè)健康保險(xiǎn)的一般規(guī)則，主要有以下幾個(gè)原因：一是基于公平性，因?yàn)閲业亩愂諆?yōu)惠政策是針對所有納稅人的，也就是說只要是納稅人，都可以購買個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司不能拒保;二是基于行業(yè)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，國家給予保險(xiǎn)業(yè)稅收優(yōu)惠政策，實(shí)際上是將一定的財(cái)政收入讓渡給保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)起減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)、服務(wù)醫(yī)改的社會(huì)責(zé)任，做到應(yīng)保盡保。

同時(shí)，《辦法》明確，個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品采取萬能險(xiǎn)方式，包含醫(yī)療保險(xiǎn)和個(gè)人賬戶積累兩項(xiàng)責(zé)任。分析認(rèn)為，之所以要設(shè)置個(gè)人賬戶，一是有利于吸引更多的年輕人投保，以使更多人享受到國家的優(yōu)惠政策;二是可以為被保險(xiǎn)人積累一筆醫(yī)療費(fèi)用，以減輕被保險(xiǎn)人退休后的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

《辦法》也指出，醫(yī)療保險(xiǎn)簡單賠付率不得低于80%。醫(yī)療保險(xiǎn)簡單賠付率低于80%的，差額部分返還到所有被保險(xiǎn)人的個(gè)人賬戶。“這條規(guī)定主要是為了督促保險(xiǎn)公司加強(qiáng)賠付管理，做到應(yīng)賠盡賠，使被保險(xiǎn)人最大程度上受益?！痹虺杀硎?。

除此之外，值得一提的是，本次《辦法》要求，試點(diǎn)產(chǎn)品僅限于醫(yī)療保險(xiǎn)，這是基于怎么樣的考慮呢？

保監(jiān)會(huì)指出，首先，醫(yī)療保險(xiǎn)是以醫(yī)療行為的發(fā)生為給付條件的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司作為支付方，可以通過醫(yī)療保險(xiǎn)介入到醫(yī)療行為的管控中，切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢，規(guī)范醫(yī)療行為，降低不合理的醫(yī)療費(fèi)用，真正參與到醫(yī)改進(jìn)程中。其次，當(dāng)前，人民群眾排在第一位的保險(xiǎn)保障需求就是醫(yī)療保險(xiǎn)，且醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付概率比其他健康險(xiǎn)要高，在試點(diǎn)期間，有利于滿足最廣大人民群眾的保障需求，從而有利于試點(diǎn)的順利推進(jìn)。

趨勢：刺激整體醫(yī)療健康保險(xiǎn)發(fā)展

此外，本次《辦法》還對經(jīng)營要求、產(chǎn)品管理和業(yè)務(wù)管理等內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化規(guī)定。預(yù)計(jì)此后還將會(huì)出臺更為詳細(xì)的相應(yīng)配套規(guī)定。

那么，《辦法》出臺后對保險(xiǎn)公司會(huì)有什么影響呢？中金公司分析師毛軍華認(rèn)為，此次個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)改革直接受益人群少，短期內(nèi)對保險(xiǎn)公司的保費(fèi)貢獻(xiàn)較為有限?！按祟惍a(chǎn)品定位為針對納稅人群的中端保險(xiǎn)產(chǎn)品，而中國目前納稅人群占比很低，且稅優(yōu)的額度為2400元/年，短期對保險(xiǎn)保費(fèi)貢獻(xiàn)不會(huì)很大?！?/p>

不過，長期來看仍具有潛力。“由于稅優(yōu)的安排，此產(chǎn)品更適合通過團(tuán)險(xiǎn)渠道作為公司的福利進(jìn)行銷售?！泵娙A認(rèn)為，保險(xiǎn)公司一方面可以通過向未建立補(bǔ)充醫(yī)療福利的公司銷售此產(chǎn)品，獲取新客戶;另一方面可以對已有的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)客戶進(jìn)行銷售，并進(jìn)行客戶繼續(xù)深度開發(fā)，從而銷售利潤率更高的重疾險(xiǎn)等個(gè)人險(xiǎn)種。

對此本次個(gè)人健康險(xiǎn)稅優(yōu)新政，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這將會(huì)刺激整體醫(yī)療健康保險(xiǎn)未來的發(fā)展?！皞€(gè)人稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)是對基本醫(yī)保、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，更接近于政策性保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司需要遵循微利經(jīng)營的原則，或參與動(dòng)力不足?！眹鴥?nèi)某大型保險(xiǎn)公司相關(guān)人士分析指出，但從臺灣等保險(xiǎn)市場的經(jīng)驗(yàn)來看，健康險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策將刺激公眾對健康保險(xiǎn)的關(guān)注，進(jìn)而促進(jìn)整體健康保險(xiǎn)的銷售。

來自中金公司的研究報(bào)告也表示，2014年國內(nèi)健康險(xiǎn)保費(fèi)占總保費(fèi)收入的比例為7.84%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家的近30%，未來發(fā)展空間很大;在個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)試點(diǎn)的刺激下和相關(guān)政策的支持下，健康險(xiǎn)將繼續(xù)長期維持高速增長的勢頭。

數(shù)據(jù)顯示，2014年全年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入1587億元，同比增速41.27%，遠(yuǎn)高于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)15.67%的同比增速，2015年上半年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)1246億元，同比增速39.53%，持續(xù)高速增長。

來源：南方日報(bào)

Prat 2

專業(yè)健康險(xiǎn)公司再擴(kuò)容

近期，有媒體獲悉，專業(yè)健康險(xiǎn)公司有望年內(nèi)再擴(kuò)容。例如，陽光保險(xiǎn)集團(tuán)近期將原國家衛(wèi)生和計(jì)劃生育委員會(huì)體制改革司副司長劉殿奎招入麾下，正是為籌建專業(yè)健康險(xiǎn)公司做準(zhǔn)備。而籌備健團(tuán)隊(duì)主力人員還包括曾任人保健康運(yùn)營總監(jiān)的張劍敏，以及近期低調(diào)入職陽光的曾任保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部副主任的龔貽生。

“龔貽生在保監(jiān)會(huì)任職人身險(xiǎn)部副主任時(shí)候，就主要分管健康和養(yǎng)老險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2012年底離職保監(jiān)會(huì)后，參與籌備華誠人壽并加入華電集團(tuán)，在產(chǎn)融領(lǐng)域有豐富經(jīng)驗(yàn)，最近才到陽光壽險(xiǎn)擬任副總，但還要等監(jiān)管的任職資格批復(fù)，現(xiàn)在不能完全確定?！币晃唤咏徺O生的人士對媒體透露。比陽光集團(tuán)批籌可能更快一步的是復(fù)星集團(tuán)，多位復(fù)星內(nèi)部人士證實(shí)，復(fù)星確已遞交籌建健康險(xiǎn)公司的申請材料，正在等待監(jiān)管回復(fù)?！皬?fù)星從2013年底就從業(yè)內(nèi)挖了高管來參與籌備健康險(xiǎn)公司，最近正在大規(guī)模招人?！币晃粡?fù)星內(nèi)部人士稱。

最新數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年商業(yè)健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1246億元，同比增長約40%。近一年內(nèi)國務(wù)院有關(guān)加快發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)的文件和個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康險(xiǎn)文件的落地，使得健康險(xiǎn)市場逐漸活躍，收入連續(xù)兩年呈兩位數(shù)比例增長，參與主體亦越發(fā)增多。

陽光戰(zhàn)略：從醫(yī)療到健康

多位業(yè)內(nèi)人士分析，龔貽生是一名保險(xiǎn)業(yè)老將，在業(yè)內(nèi)各領(lǐng)域都有所經(jīng)歷，在2008年底至2010年初，龔貽生曾在中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有過一年多掛職經(jīng)歷，以“援疆干部”的名義擔(dān)任中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理。

2010 年初，回歸保監(jiān)會(huì)出任人身險(xiǎn)副主任，分管健康和養(yǎng)老險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2012年底，龔貽生離職保監(jiān)會(huì)，牽頭籌備由日本第一生命和中國華電集團(tuán)合資成立的華誠人壽，后來因股東雙方“對合資公司的經(jīng)營戰(zhàn)略和目標(biāo)產(chǎn)生較大分歧”而取消了協(xié)議，龔貽生入職華電負(fù)責(zé)其金融投資領(lǐng)域業(yè)務(wù)。

陽光近期引進(jìn)的人才都有豐富業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)，例如去年將曾任人保健康運(yùn)營總監(jiān)的張劍敏招入開始籌備健康險(xiǎn)事宜。公開資料顯示，張劍敏的任職經(jīng)驗(yàn)亦相當(dāng)豐富，從人保健康離職后，張劍敏先后加入華夏人壽和北大方正人壽任職高管，2014年加入陽光。

近期入職陽光的劉殿奎，主張“醫(yī)患關(guān)系是一種生命健康委托關(guān)系”，業(yè)內(nèi)亦將其評價(jià)為“一位極具改革意識的官員”。劉殿奎曾任衛(wèi)生部規(guī)劃財(cái)務(wù)司副司長、體制改革司副司長。

陽光集團(tuán)董事長張維功曾公開表示，要用8-10年的時(shí)間改善去年收購的陽光融和醫(yī)院，并以醫(yī)院為基礎(chǔ)，擴(kuò)展健康管理市場，打通醫(yī)療領(lǐng)域全產(chǎn)業(yè)鏈，利用陽光保險(xiǎn)的資源建立一個(gè)大型醫(yī)療集團(tuán)。

從去年6月成為中國首家控股綜合性醫(yī)院的保險(xiǎn)集團(tuán)，到發(fā)起設(shè)立50億醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)成長基金，再到多方人才引入籌建專業(yè)健康險(xiǎn)公司，陽光正按照從“醫(yī)療陽光”到“健康陽光”的戰(zhàn)略不斷擴(kuò)張。張維功在近期接受媒體專訪時(shí)提出陽光集團(tuán)的“一身四翼”發(fā)展戰(zhàn)略，即在保險(xiǎn)主業(yè)基礎(chǔ)上，發(fā)展“數(shù)據(jù)、金融、健康和海外”四大方向。

來自中保協(xié)的數(shù)據(jù)，截至7月底，陽光集團(tuán)業(yè)務(wù)收入為530億元，總資產(chǎn)超過1500億元，管理資產(chǎn)超過3500億元，累計(jì)客戶為1.7億人次。

健康險(xiǎn)專業(yè)性挑戰(zhàn)加劇

從2002年起，健康險(xiǎn)規(guī)模每年增速保持在20%以上，到2014年保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”文件、國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)文件以及近期個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康險(xiǎn)政策落地，商業(yè)健康險(xiǎn)市場更是高速發(fā)展。

根據(jù)國務(wù)院文件，商業(yè)健康險(xiǎn)的定義外延擴(kuò)大了許多，一方面將現(xiàn)在主要靠報(bào)銷型的產(chǎn)品擴(kuò)大到了前端健康管理和養(yǎng)生護(hù)理，另一方面增加了醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)等范圍，并且鼓勵(lì)為健康科技產(chǎn)業(yè)融資提供支持。到2020年，中國要基本建立市場體系完備、產(chǎn)品形態(tài)豐富、經(jīng)營誠信規(guī)范的現(xiàn)代商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。

但是，健康險(xiǎn)與壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)在精算原理、風(fēng)險(xiǎn)管控、經(jīng)營模式等方面有明顯不同，近10年來，保險(xiǎn)公司對健康保險(xiǎn)的專業(yè)能力不斷提升，但部分公司還存在只重保費(fèi)規(guī)模、輕視專業(yè)能力建設(shè)，以普通壽險(xiǎn)的經(jīng)營方式來運(yùn)作健康保險(xiǎn)的現(xiàn)象。

“健康險(xiǎn)經(jīng)營專業(yè)且復(fù)雜，目錄內(nèi)外幾萬種藥品識別、與地方醫(yī)療系統(tǒng)對接、各地相異的政策等等，都考驗(yàn)著商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。我國保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)專業(yè)性上還有很大提升空間?！苯谝晃槐O(jiān)管人士在談及健康險(xiǎn)時(shí)稱。

最新數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)健康保險(xiǎn)2015年上半年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1246億，同比增長約40%。目前，有100多家保險(xiǎn)公司開展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在保監(jiān)會(huì)備案銷售的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)和失能收入損失險(xiǎn)四大類、2300多種產(chǎn)品。

目前市場上已有5家專業(yè)健康險(xiǎn)公司，分別是人保健康、平安健康、昆侖健康、和諧健康以及太保安聯(lián)健康。除昆侖健康外，都是在保險(xiǎn)集團(tuán)下設(shè)立的子公司，健康管理鏈條較長，通常需要借助集團(tuán)資源發(fā)展。今年1-6月，五家公司的規(guī)模保費(fèi)收入分別為147億、3億、11億、159億和290萬元。

2014年年報(bào)顯示，除和諧健康外，人保健康、平安健康、昆侖健康三家均處于虧損狀態(tài)（太保安聯(lián)健康2014年12月才成立），當(dāng)期凈利潤分別為-3.87億元、-1.23億元、-0.63億元。和諧健康當(dāng)期實(shí)現(xiàn)盈利33.77億元，但其投資收益高達(dá)43.12億元。

來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

Prat 3

健康險(xiǎn)創(chuàng)新下的“互聯(lián)網(wǎng)+”

《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的發(fā)布給健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)帶來了切切實(shí)實(shí)的政策紅利，市場上也掀起了健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的熱潮。一向走在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新前列的眾安保險(xiǎn)，這次率先推出了健康險(xiǎn)產(chǎn)品——步步保，激發(fā)了業(yè)內(nèi)關(guān)于健康險(xiǎn)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域前景的討論。

跑步賺保費(fèi)

曾幾何時(shí)，跑步成為了風(fēng)靡社交媒體的運(yùn)動(dòng)，甚至出現(xiàn)了有跑步愛好者為了爭奪朋友圈里公里數(shù)第一的位置把計(jì)步器拴在寵物狗身上的新聞，但是從這項(xiàng)具有社交屬性的運(yùn)動(dòng)中挖掘出商機(jī)的并不多。

近日，眾安保險(xiǎn)攜手小米運(yùn)動(dòng)與樂動(dòng)力APP，推出國內(nèi)首款與可穿戴設(shè)備及運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)結(jié)合的健康管理計(jì)劃——“步步保”，首期步步保產(chǎn)品相當(dāng)“任性”：不僅以用戶的真實(shí)運(yùn)動(dòng)量作為定價(jià)依據(jù)，用戶的運(yùn)動(dòng)步數(shù)還可以抵扣保費(fèi)，所以在跑著跑著，或許你就已經(jīng)跑出了一份保額高達(dá)20萬的免費(fèi)重大疾病險(xiǎn)。

這樣的產(chǎn)品，是真正具有市場潛力的創(chuàng)新產(chǎn)品，還是一種營銷手段？從保費(fèi)的收入看，正式推廣上線不到一周，累計(jì)客戶量超5萬人，這樣的增長速度頗為驚艷。通過與可穿戴設(shè)備及運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)結(jié)合，步步保在合作伙伴小米運(yùn)動(dòng)、樂動(dòng)力APP中開設(shè)入口，用戶投保時(shí)，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶的歷史運(yùn)動(dòng)情況以及預(yù)期目標(biāo)，推薦不同保額檔位的重大疾病保險(xiǎn)保障（目前分檔為20萬、15萬、10萬），用戶歷史平均步數(shù)越多，推薦保額就越高。比如每天10000步，推薦保額就是15萬。而且保費(fèi)具有動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制生效后，用戶每天運(yùn)動(dòng)步數(shù)越多，下個(gè)月需要繳納的保費(fèi)就越少。這種以運(yùn)動(dòng)因子作為實(shí)際定價(jià)依據(jù)的保險(xiǎn)服務(wù)，使得步步保成為國內(nèi)首款與可穿戴設(shè)備及運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)結(jié)合的健康管理計(jì)劃。

不可否認(rèn)，眾安保險(xiǎn)依托阿里巴巴，將其自有核心系統(tǒng)架構(gòu)在阿里云上，快速處理大數(shù)據(jù)的能力，可以“Hold住”這些瑣碎的海量數(shù)據(jù)。但是，碎片化的大數(shù)據(jù)處理能否轉(zhuǎn)化成符合精算原則的保險(xiǎn)產(chǎn)品？

在步步保這款產(chǎn)品中，以跑步數(shù)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)主要精算依據(jù)，是否具有足夠的準(zhǔn)確性？眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，以運(yùn)動(dòng)情況作為保費(fèi)定價(jià)的參考因子，目前尚屬創(chuàng)新，沒有成熟的先例可借鑒?！敖柚陨砑昂献骰锇榈臄?shù)據(jù)優(yōu)勢，在參考了超過幾百萬級運(yùn)動(dòng)規(guī)模數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，我們搭建了合理的精算模型。同時(shí)，我們也有動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，會(huì)不斷根據(jù)市場反饋和科技發(fā)展，適時(shí)、適當(dāng)調(diào)整模型，實(shí)現(xiàn)定價(jià)的精準(zhǔn)及與時(shí)俱進(jìn)?！?/p>

健康管理生活化

“從用戶的角度出發(fā)，定制貼近生活場景的產(chǎn)品”成為眾安保險(xiǎn)健康險(xiǎn)類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路。在健康險(xiǎn)產(chǎn)品并不為大眾所熟悉的情況下，這種“生活化”的產(chǎn)品在營銷意義上，是一種創(chuàng)新。但是僅僅建立在生活場景基礎(chǔ)上的簡單產(chǎn)品，無論是在保障范圍上還是服務(wù)上，都需要再加些“火候”。

眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，步步保的下一步將會(huì)迭代升級。比如強(qiáng)化步步保的社交屬性，贊助長跑、夜跑活動(dòng)等。除了跑步場景，步步保還將與小米運(yùn)動(dòng)結(jié)合，建立全方向、全時(shí)段的身體健康保障計(jì)劃，比如減肥應(yīng)用、身體狀態(tài)綜合管理等，成為用戶樂于接受的貼身健康管家。

近年來，保險(xiǎn)公司對健康險(xiǎn)的介入開始有了越來越多互聯(lián)網(wǎng)的色彩。平安健康營銷總監(jiān)尚教研透露，截至今年6月底，平安旗下的互聯(lián)網(wǎng)健康管理產(chǎn)品平安好醫(yī)生APP注冊用戶量超過1000萬，日問診量高峰突破5萬人次，其預(yù)計(jì)用戶數(shù)今年將突破2000萬。

尤其是將可穿戴設(shè)備與移動(dòng)APP連接時(shí)，上述眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，可以產(chǎn)生非常廣闊的發(fā)展空間，“可以搜集人體多元化的健康數(shù)據(jù)，如血糖、血氧、身高、體重等。通過不同大數(shù)據(jù)之間的搭配，眾安保險(xiǎn)能夠有效利用自身優(yōu)勢，研發(fā)出更多個(gè)性化、具有精準(zhǔn)健康管理指導(dǎo)意義、用戶主動(dòng)配合度高的健康險(xiǎn)產(chǎn)品?！?/p>

當(dāng)然，他也表示，目前可穿戴設(shè)備對不同運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目進(jìn)行量化的算法，相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未形成，從用戶角度來說，不同可穿戴設(shè)備公司的產(chǎn)品也確實(shí)各有千秋。

這反映了當(dāng)下健康險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)新趨勢，即從疾病保障轉(zhuǎn)向健康管理。健康險(xiǎn)的兩個(gè)功能是健康保障和健康管理。傳統(tǒng)上來說，健康險(xiǎn)包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)，主要是對健康的“事后保障”，保險(xiǎn)公司通過接入健康產(chǎn)業(yè)，比如與健康科技公司、診療設(shè)備公司和相關(guān)醫(yī)院等合作，進(jìn)行資源整合，實(shí)現(xiàn)更好地健康保障。但如今，越來越多的保險(xiǎn)公司開始將健康的“事前管理”作為一個(gè)方向進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)。

一些公司推出的健康管理類產(chǎn)品比如“就醫(yī)服務(wù)暢行卡”，就是提供北上廣三地知名三甲醫(yī)院的專家門診預(yù)約掛號和導(dǎo)診服務(wù)，同時(shí)提供專業(yè)的健康檔案、健康咨詢與指導(dǎo)服務(wù)的健康管理服務(wù)產(chǎn)品，甚至還推出了一些兒童天賦基因檢測、肺癌疾病易感基因檢測等等基因檢測產(chǎn)品。

以往健康管理的功能往往是作為健康保障產(chǎn)品的附加功能，而如今隨著技術(shù)的進(jìn)步，越來越多以獨(dú)立的健康管理產(chǎn)品面貌出現(xiàn)，尤其是可穿戴設(shè)備所帶來的數(shù)據(jù)采集便利，更加快了這一步伐?；蛟S，健康險(xiǎn)產(chǎn)品將迎來真正的“健康”時(shí)代。

來源：新金融觀察報(bào)

Prat 4

醫(yī)保 vs 商保：中國能否走商業(yè)化路線

近日報(bào)道，有些省份想把目前的城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)采取市場化的辦法交給商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營。這已經(jīng)不是第一次有媒體報(bào)道提及“城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)直接由商業(yè)保險(xiǎn)來辦”這一想法了。

【大招】基本醫(yī)保全部由商保經(jīng)辦

2015年7月1日起，安徽省在城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保和新農(nóng)合兩項(xiàng)制度并軌運(yùn)行的地區(qū)，開展商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦服務(wù)試點(diǎn)。備受關(guān)注的安徽醫(yī)改，正在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行一場“低調(diào)”的市場化探索。相比于安徽省的藥品零差率、收支兩條線等改革，一些市場派的醫(yī)改專家用“眼前一亮”來形容此項(xiàng)政策。

合肥市人社局相關(guān)工作人員李明（化名）說，政府不可能所有事情都大包大攬，基本醫(yī)保的商業(yè)化轉(zhuǎn)移是一個(gè)趨勢。早在去年年底，安徽省就完成了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的政府招標(biāo)，共有六家商業(yè)保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)辦基本醫(yī)保的資格。

中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司安徽分公司團(tuán)險(xiǎn)部的工作人員表示，商業(yè)保險(xiǎn)公司每年能夠從政府獲得一筆經(jīng)辦費(fèi)用，來完成正常的經(jīng)辦工作。該工作人員透露，此次競標(biāo)異常激烈，各家保險(xiǎn)公司都希望能夠經(jīng)辦基本醫(yī)保。究其原因，大致如下。首先，經(jīng)辦基本醫(yī)保后，商業(yè)保險(xiǎn)公司有可能拿到居民的健康數(shù)據(jù)，這些健康數(shù)據(jù)一旦獲得，對于商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和管理有極大好處。例如，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以直接調(diào)取參保人的體檢資料和既往病史。其次，在經(jīng)辦發(fā)展的后期，繳費(fèi)業(yè)務(wù)、核查業(yè)務(wù)甚至基金的運(yùn)作都可能放在商業(yè)保險(xiǎn)公司，這對保險(xiǎn)公司來說，無疑有巨大的誘惑。另外，獲得經(jīng)辦資格本身也是對商業(yè)保險(xiǎn)公司品牌的一種肯定。

關(guān)于基本醫(yī)保的基金運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)，李明表示，和大病醫(yī)保經(jīng)由商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦不同，經(jīng)辦基本醫(yī)保的商業(yè)保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)把關(guān)和審核，目前還不用介入基金運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)中，只相當(dāng)于把醫(yī)保辦的營業(yè)大廳搬到了保險(xiǎn)公司。他還透露，商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)辦費(fèi)用納入同級財(cái)政預(yù)算，不會(huì)動(dòng)用基本醫(yī)保的資金池。

此前，有業(yè)界專家表示，現(xiàn)在放開基本醫(yī)保經(jīng)由商保經(jīng)辦時(shí)機(jī)不夠成熟。李明表示，商保經(jīng)辦目前剝離的業(yè)務(wù)仍在外圍，并不涉及實(shí)際的基金運(yùn)作，因此不存在時(shí)機(jī)的問題。而中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司的工作人員也表示，目前經(jīng)辦工作一切正常，很多業(yè)務(wù)流程都在不斷磨合和改善中，對于經(jīng)辦的未來十分看好。

【思考】基本醫(yī)保能否讓商業(yè)保險(xiǎn)正常運(yùn)營？

中國的醫(yī)保正面臨極大的困境。一方面是籌資不足，很多地區(qū)有嚴(yán)重的歷史遺留問題，多發(fā)生在過去以國有企業(yè)為主的地區(qū)，由于產(chǎn)業(yè)分布的問題，一些地區(qū)員工繳費(fèi)嚴(yán)重不足，但又面臨著老齡化加速，勞動(dòng)人口流出，醫(yī)保的危機(jī)非常大。另一方面則是費(fèi)用支出的問題。中國的醫(yī)療費(fèi)用支出在過去五年以每年16%的速度遞增，2013年達(dá)到3.1萬億，以此速度繼續(xù)增長的話，2020年將突破8萬億。根據(jù)華中科技大學(xué)的《中國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展報(bào)告》預(yù)測，2017年城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金將出現(xiàn)當(dāng)期收不抵支的現(xiàn)象，到2024年將出現(xiàn)基金累計(jì)結(jié)余虧空7353億元的嚴(yán)重赤字。

從城鎮(zhèn)職工基本保險(xiǎn)的繳費(fèi)模式來說，由雇主和個(gè)人兩部分承擔(dān)，確實(shí)非常類似商業(yè)保險(xiǎn)。但是目前的城鎮(zhèn)職工基本保險(xiǎn)其實(shí)并沒有完全起到商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)功能。就門診而言，目前的城鎮(zhèn)職工保險(xiǎn)帳戶類似儲蓄，只不過不能套現(xiàn)，只能在門診時(shí)使用，也就是說，假如把個(gè)人和企業(yè)所繳到城鎮(zhèn)職工基本保險(xiǎn)帳戶的資金視為保費(fèi)，那么門診部分其實(shí)就是在使用這些繳納的現(xiàn)金，并沒有風(fēng)險(xiǎn)保障作用。只有住院才有類似的商業(yè)保險(xiǎn)，根據(jù)一定比例進(jìn)行保險(xiǎn)賠付。

【核心】控費(fèi)將成為醫(yī)療鏈條良性循環(huán)的核心

醫(yī)院私有化vs公益性，醫(yī)院收入vs控費(fèi)，商保進(jìn)入vs醫(yī)保，這些看似對立或有替代性的舉動(dòng)其實(shí)背后并不矛盾，反而可能是相輔相成的。

控費(fèi)和投資也并不矛盾。大量資本進(jìn)入醫(yī)院投資，要收回成本就要開源節(jié)流。大幅提高費(fèi)用只會(huì)把自己開源的路堵死，一方面可以在服務(wù)上用更多心思，讓中產(chǎn)階級消費(fèi)者獲得更好的服務(wù)，為此付出小幅的溢價(jià)，但一方面通過節(jié)流，控制藥品價(jià)格，進(jìn)行預(yù)防醫(yī)療和病后管理，幫助醫(yī)院和病人控制醫(yī)療支出，這里省下來的錢可以貼補(bǔ)到優(yōu)質(zhì)服務(wù)上去。控費(fèi)才是良性循環(huán)的核心。

控費(fèi)對醫(yī)保是極為關(guān)鍵的。醫(yī)保資金池的風(fēng)險(xiǎn)一個(gè)是人口變化，年輕人變少老人變多，另一個(gè)就是費(fèi)用到底如何支出才能最大化保障大部分公眾的就醫(yī)需求。這里首當(dāng)其沖就是這些資金是否給合理利用了。如果不能控制費(fèi)用的合理支出，資金池補(bǔ)貼就算擴(kuò)大也很難形成效率。

商保和醫(yī)保也不會(huì)是互相替代的。任何國家都需要一個(gè)兜底的醫(yī)療支付板塊，保障老年人、殘疾人等群體的醫(yī)療費(fèi)用。商業(yè)化要運(yùn)作必定要利潤，這些風(fēng)險(xiǎn)很高的人群只能是公立兜底的，很難商業(yè)化。但在風(fēng)險(xiǎn)相對可控的人群中，商?？梢园l(fā)揮的效果是補(bǔ)充性的，包括更廣的覆蓋面，更個(gè)性化的健康管理服務(wù)，開放一定的VIP服務(wù)等。要靠商業(yè)保險(xiǎn)作為主體去保障醫(yī)療比較難，因?yàn)橹袊狈椭鲝V泛為雇員購買保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)動(dòng)力，且醫(yī)保對雇主壓力已經(jīng)不小，很難再往上加太多。

商保要發(fā)揮效果，控費(fèi)同樣是核心。這一點(diǎn)上引入醫(yī)院的競爭，促進(jìn)價(jià)格透明，對形成良性循環(huán)是必須的。否則商保就只能停留在被動(dòng)賠付上，而不可能去控制成本，進(jìn)而幫助個(gè)人管理健康風(fēng)險(xiǎn)。

醫(yī)院的公益性，私有化，控費(fèi)，支付方變革，都是連在一起的鏈條……并不互相替代或矛盾，其中控費(fèi)是這條產(chǎn)業(yè)鏈走向良性循環(huán)的核心。

來源：健康界 中國數(shù)字醫(yī)療網(wǎng)