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    分析銀行同城票據(jù)集中處理及改善建議

    2015-11-03 01:44:27趙盈天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系天津300222
    產(chǎn)權(quán)導(dǎo)刊 2015年1期
    關(guān)鍵詞:變造票據(jù)網(wǎng)點(diǎn)

    ◎趙盈(天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系,天津300222)

    分析銀行同城票據(jù)集中處理及改善建議

    ◎趙盈(天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系,天津300222)

    1 同城票據(jù)集中處理的現(xiàn)狀

    隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展及銀行業(yè)改革的不斷深化、創(chuàng)新的不斷推進(jìn),各大商業(yè)銀行的電子化程度已有很大提高,而同城票據(jù)處理模式和管理方法已無法與之相適應(yīng),長此以往必將形成銀行間資金流通、信息流通的瓶頸。因此,各大商業(yè)銀行加快了系統(tǒng)內(nèi)資金清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的進(jìn)程,同城票據(jù)集中處理應(yīng)運(yùn)而生。

    同城票據(jù)集中處理是以模塊化操作和專業(yè)化作業(yè)為主,實(shí)現(xiàn)了票據(jù)提入業(yè)務(wù)的票據(jù)分揀、票據(jù)清分、票據(jù)掃描、驗(yàn)票、電子驗(yàn)印、數(shù)據(jù)錄入、記賬、退票,票據(jù)提出業(yè)務(wù)的審核、錄入、授權(quán)、記賬等多個(gè)環(huán)節(jié)的自動(dòng)化或半自動(dòng)化處理。全面實(shí)現(xiàn)了同城票據(jù)交換結(jié)算的集中化、自動(dòng)化、流程化、專業(yè)化處理。同城票據(jù)業(yè)務(wù)由分散處理的手工記賬方式轉(zhuǎn)變?yōu)榍衅瑢徍?、系統(tǒng)自動(dòng)記賬的集中處理模式,使得網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)人員壓力得以有效釋放,處理流程更加嚴(yán)密,處理效率明顯提高。這種專業(yè)化、集約化的處理方式更能適應(yīng)如今銀行業(yè)的高速發(fā)展。

    圖示1:實(shí)行同城票據(jù)集中處理前后人員占用對比圖

    2 銀行同城票據(jù)集中處理的優(yōu)勢分析

    2.1集約管理,節(jié)約人力成本

    同城票據(jù)集中處理將網(wǎng)點(diǎn)柜員從繁重的勞動(dòng)中解放出來,合理配置資源,減少了人力資源的占用。以某地區(qū)某一商業(yè)銀行為例,在實(shí)行同城票據(jù)集中處理之前全行21家支行,344個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)配置一名處理同城票據(jù)的記賬員,實(shí)行集中處理之后,操作中心處理票據(jù)的人員僅為29人,人員占用僅為原來的1/10(如圖1所示)。同城票據(jù)處理人員的減少。一方面,減輕了網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)柜員的壓力,可以使他們集中精力,更好地服務(wù)客戶,進(jìn)一步推動(dòng)了網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的進(jìn)程;另一方面,一定程度上減少了銀行經(jīng)營的人力成本從而相應(yīng)地增加了利潤。

    2.2便于監(jiān)管,有利于提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力

    同城票據(jù)集中處理更加便于監(jiān)管,提升了風(fēng)險(xiǎn)防控能力。在實(shí)行同城票據(jù)集中處理之前,監(jiān)管方式是由總行、分行、支行、網(wǎng)點(diǎn)層層隸屬的金字塔型監(jiān)管模式。這種監(jiān)管模式過于繁雜,對風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)是層層傳遞的,從而導(dǎo)致了對風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)遲鈍,不利于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制;實(shí)行同城票據(jù)集中之后,在分行成立同城票據(jù)操作中心,實(shí)現(xiàn)了總行到分行再到操作中心的直線型監(jiān)管,簡化了監(jiān)管層級(jí),使監(jiān)管流程更加順暢、便捷,提高了對風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度以及反應(yīng)速度,能及時(shí)的控制風(fēng)險(xiǎn),化解風(fēng)險(xiǎn),提升了對風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制能力。

    2.3統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),提升客戶滿意度

    統(tǒng)一審核標(biāo)準(zhǔn),減少了因?qū)徍藰?biāo)準(zhǔn)不一而引發(fā)的和客戶、對方銀行之間的糾紛,有利于提升客戶滿意度。實(shí)行同城票據(jù)集中處理之前,同城票據(jù)由各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)各自審核,由于審核標(biāo)準(zhǔn)不一而經(jīng)常導(dǎo)致與客戶和銀行之間的糾紛。同城票據(jù)集中處理之后,對審核標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了統(tǒng)一,規(guī)范了票據(jù)審核的操作行為,嚴(yán)格按照支付結(jié)算辦法以及人行有關(guān)票據(jù)處理的相關(guān)規(guī)定,減少了客戶和銀行之間的糾紛,提升了客戶的滿意度。

    2.4規(guī)范退票,避免糾紛

    集中退票,規(guī)范了退票理由,減少了無理退票。同城票據(jù)集中處理之前,票據(jù)由各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)審核,會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)無理退票的情況,主要有以下兩個(gè)方面:一方面,審核人員為了維護(hù)網(wǎng)點(diǎn)以及自身利益,月末、季末、年末需要存款沖業(yè)績的時(shí)候找各種理由將需要付款的票據(jù)進(jìn)行退票處理;另一方面,網(wǎng)點(diǎn)審核人員迫于客戶的壓力,根據(jù)付款客戶的要求更改退票理由或者找理由退票,比如將存款不足、印鑒不符等這些由付款客戶造成的差錯(cuò)并且會(huì)對其進(jìn)行罰款的理由改成其他的理由。這樣的處理或?qū)⒁鹗湛羁蛻艉豌y行的不滿,進(jìn)而引起糾紛。就各個(gè)銀行個(gè)體而言,這樣的行為必將損害本銀行的利益和聲譽(yù)。就整個(gè)銀行業(yè)而言,如果每個(gè)銀行都有這樣的行為存在,必將造成銀行間支付結(jié)算的亂象,不利于整個(gè)銀行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。同城票據(jù)集中處理之后,審核由操作中心進(jìn)行,票據(jù)是否退票不再與審核人員利益掛鉤,審核人員不直接接觸客戶,減輕了付款客戶要求退票的壓力,規(guī)范了退票理由,統(tǒng)一了退票標(biāo)準(zhǔn),減少了因無理退票而引發(fā)的糾紛,為銀行健康穩(wěn)定發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

    3 銀行同城票據(jù)集中處理的不足

    3.1誤判涂改票據(jù),造成票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)

    由于采取影像采集的方法集中處理票據(jù),有時(shí)無法發(fā)現(xiàn)刮擦、涂改的票據(jù)并對其進(jìn)行退票而引發(fā)票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。利用影像采集集中處理票據(jù)就是將同城票據(jù)通過掃描儀錄入電腦,審核人員通過電腦圖像進(jìn)行審核的過程。在這個(gè)過程中難免將有些通過肉眼無法識(shí)別的刻意刮擦、涂改的變造票據(jù)誤判成合格票據(jù)進(jìn)行付款,這必將形成票據(jù)風(fēng)險(xiǎn),造成付款客戶和銀行的經(jīng)濟(jì)損失。

    3.2審核差錯(cuò)無法避免

    由少量的人做大量的審核工作,容易發(fā)生審核差錯(cuò)。由于同城票據(jù)退票具有時(shí)效性,所以大量的票據(jù)必須在中午之前審核完成,以便在下午及時(shí)處理退票。以某商業(yè)銀行為例,每日平均處理票據(jù)5000筆,月末、季末、年末高峰期平均處理8000筆票據(jù),平均每人每秒審核3~4筆票據(jù)。少量的人在短時(shí)間內(nèi)對大量的票據(jù)進(jìn)行審核,其中不免有差錯(cuò)的發(fā)生。比如,沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)無提出行清算章、賬號(hào)戶名不符、無委托收款等需要退票的情況,將需要退票的票據(jù)記賬成功。

    3.3無法及時(shí)與客戶溝通,造成空頭罰款

    對于存款不足的賬戶無法逐一、及時(shí)通知客戶補(bǔ)足存款,造成空頭罰款,不利于提升客戶滿意度。同城票據(jù)集中處理之前,各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)為了提升客戶滿意度,若有存款不足的賬戶,即通知客戶補(bǔ)足存款,避免了因罰款而造成的客戶資金損失。同城票據(jù)集中處理之后,由于把票據(jù)集中在操作中心進(jìn)行處理,而且處理的票據(jù)賬戶眾多,無法對空頭的票據(jù)一一通知客戶補(bǔ)足存款,因此有可能造成客戶因存款不足而罰款,這必將引發(fā)客戶的不滿,不利于提升客戶的滿意度。

    4 改善銀行同城票據(jù)集中處理的建議

    4.1利用先進(jìn)的鑒別儀器,配置專人對實(shí)物票據(jù)進(jìn)行鑒別

    由于票據(jù)無法通過影像辨別真?zhèn)危欠褡冊?,所以必須對?shí)物票進(jìn)行檢驗(yàn),銀行要組織專人利用先進(jìn)的鑒別儀器,通過對票據(jù)的水印、安全線、油墨、底紋、縮微文字等防偽點(diǎn)以及票據(jù)的金額、日期、票號(hào)等進(jìn)行鑒別來防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。目前,各大商業(yè)銀行所使用的票據(jù)鑒別儀普遍是半自動(dòng)的,利用放大和紅外光、紫外光、透光等光線的變化,通過人工肉眼來鑒別票據(jù)的偽造、變造。這種鑒別方式適用于單張、數(shù)量不大的票據(jù)鑒別,用于大批量的同城票據(jù)集中處理并不合適。因此,有必要引入先進(jìn)的自動(dòng)化鑒別儀批量鑒別集中處理的同城票據(jù),由鑒別儀自動(dòng)鑒定票據(jù)是否偽造、變造。將有疑問的票據(jù),交由專業(yè)鑒別人員手工鑒別。這樣大大提高了票據(jù)鑒別的準(zhǔn)確性,有利于防范偽造、變造票據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)。

    4.2建立審核人員考核制度,加強(qiáng)審核員業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)

    對審核人員的業(yè)務(wù)量以及差錯(cuò)量進(jìn)行考核,將考核結(jié)果與績效工資掛鉤,促使審核人員自覺地在仔細(xì)審核與保持審核速度之間找到平衡,達(dá)到又準(zhǔn)確又快速的審核目的。持續(xù)開展自查自糾,由審核人員自己分析總結(jié)票據(jù)審核中的漏洞,糾正票據(jù)審核中的錯(cuò)漏。并且,定期開展審核人員的業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn),以及《支付結(jié)算辦法》、人行對票據(jù)審核的要求等各種相關(guān)規(guī)章制度的培訓(xùn),同時(shí)要對各種票據(jù)偽造、變造的典型案例進(jìn)行剖析,通過對票據(jù)審核過程中出現(xiàn)的差錯(cuò)分析、總結(jié),避免再次發(fā)生差錯(cuò)。以提高票據(jù)審核人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì),來保證票據(jù)集中處理的速度以及準(zhǔn)確性。

    4.3構(gòu)建與客戶之間的信息溝通平臺(tái)

    構(gòu)建操作中心與客戶之間直接的信息溝通平臺(tái),有存款不足的票據(jù)應(yīng)及時(shí)通知客戶存款,避免對客戶進(jìn)行罰款。傳統(tǒng)的通知流程是將存款不足的票據(jù)通知給網(wǎng)點(diǎn),由各網(wǎng)點(diǎn)對客戶進(jìn)行通知,這種通知方式導(dǎo)致了網(wǎng)點(diǎn)工作人員必須實(shí)時(shí)關(guān)注信息發(fā)布平臺(tái),如果沒及時(shí)關(guān)注則會(huì)引起信息傳遞時(shí)滯,有時(shí)候會(huì)造成客戶不能及時(shí)補(bǔ)齊存款,而致使罰款。新型的信息溝通平臺(tái)通過操作中心的信息發(fā)布,可以使企業(yè)客戶在企業(yè)網(wǎng)銀界面看到存款不足的票據(jù),提示企業(yè)及時(shí)補(bǔ)足存款,以及提示如果發(fā)生空頭的罰款金額,并且通過短信和語音電話提示企業(yè)預(yù)留聯(lián)系人及時(shí)補(bǔ)足存款,這種新型信息溝通平臺(tái),將操作中心與客戶直接關(guān)聯(lián),減輕了網(wǎng)點(diǎn)工作人員的壓力,這種實(shí)時(shí)的、多渠道的信息傳遞避免了信息通知的時(shí)滯,使客戶能及時(shí)發(fā)現(xiàn)存款不足的票據(jù),并補(bǔ)足存款,避免客戶罰款的損失,這種周到的服務(wù)有利于提高客戶的滿意度。

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