經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的路徑選擇

狄前防　原夢(mèng)

[摘 要]通過對(duì)黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，認(rèn)為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下制約黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的因素包括：保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不平衡，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，管理水平較低，保險(xiǎn)人才培養(yǎng)相對(duì)滯后。據(jù)此，提出以下創(chuàng)新發(fā)展路徑：推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度，加大科技投入，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新能力，釋放保險(xiǎn)業(yè)改革紅利，提升保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放水平以使黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)的引領(lǐng)、帶動(dòng)和支撐作用。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)；創(chuàng)新發(fā)展；黑龍江省

[中圖分類號(hào)]F842.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]

2095-3283（2015）09-0066-02

[作者簡(jiǎn)介]狄前防（1987-），男，漢族，河南人，碩士研究生，研究方向：金融體制改革、三農(nóng)經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展；原夢(mèng)（1991-），女，漢族，公共管理碩士，研究方向：教育體制改革、教育經(jīng)濟(jì)學(xué)。

保險(xiǎn)分為廣義和狹義的保險(xiǎn)，廣義保險(xiǎn)包括商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)，狹義保險(xiǎn)主要指商業(yè)保險(xiǎn)。本文主要研究狹義保險(xiǎn)，由人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩部分組成。1980年，我國(guó)正式恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，停滯長(zhǎng)達(dá)20年之久的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)擺脫傳統(tǒng)發(fā)展模式的藩籬，開始探索現(xiàn)代保險(xiǎn)制度。經(jīng)過三十多年發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和保障國(guó)計(jì)民生等方面發(fā)揮了重要作用。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已形成了國(guó)有保險(xiǎn)公司、股份制保險(xiǎn)公司、外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的局面。2014年我國(guó)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入20234.81億元，同比增長(zhǎng)17.49%，其中，產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7544.40億元，同比增長(zhǎng)16.41%；壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入12690.28億元，同比增長(zhǎng)18.15%。其中，黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較為迅速，保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度逐年遞增，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼、商業(yè)車險(xiǎn)等試點(diǎn)改革順利推進(jìn)，改革示范效果增強(qiáng)，為促進(jìn)黑龍江省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和保障人民群眾生產(chǎn)生活安全做出了重要貢獻(xiàn)。

一、黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）原保費(fèi)收入情況

2014年黑龍江省原保費(fèi)收入約507億元，同比增長(zhǎng)31.94%，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入約122億元，同比增長(zhǎng)7.40%，人身險(xiǎn)收入約385億元，同比增長(zhǎng)42.25%。在黑龍江省經(jīng)濟(jì)下滑的情況下，2011—2014年原保費(fèi)收入仍保持較高的增長(zhǎng)速度，保險(xiǎn)深度穩(wěn)步提高，保險(xiǎn)業(yè)在黑龍江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中地位不斷提升（見圖1）。

（二）原保費(fèi)賠付支出情況

隨著原保費(fèi)收入的增加，保費(fèi)賠付支付也在增加。2014年，黑龍江省原保費(fèi)支付約154億元，占原保費(fèi)收入的30.5%，保障社會(huì)能力不斷提高，在保障黑龍江省人身和財(cái)產(chǎn)安全、最大限度地減小受害人損失方面發(fā)揮了重要作用。

（三）市場(chǎng)主體發(fā)展情況

近年來，黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)形成了以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體和保險(xiǎn)中介主體共同發(fā)展、相互促進(jìn)的新格局，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不斷增加，保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷豐富。在為不同人群提供專業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)的同時(shí)，各保險(xiǎn)公司大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革創(chuàng)新和城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，以點(diǎn)帶面，全省保險(xiǎn)工作得到了有效推進(jìn)。

二、黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響因素

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不平衡

當(dāng)前黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展的不平衡主要表現(xiàn)在：第一，區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不均衡。由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，導(dǎo)致不同地區(qū)之間保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展水平參差不齊，并且這種不平衡有加大的趨勢(shì)。如，2014年大興安嶺地區(qū)的原保費(fèi)收入約為1.18億元，哈爾濱市的原保費(fèi)收入約為39.7億元，兩者相差30多倍；第二，險(xiǎn)種發(fā)展不平衡。2014年黑龍江省人身險(xiǎn)保費(fèi)收入約385億元，全國(guó)排名第11位，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入約122億元，全國(guó)排名為24位。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理

黑龍江省內(nèi)多數(shù)保險(xiǎn)公司重視投資型產(chǎn)品銷售，而忽視傳統(tǒng)保障型險(xiǎn)種發(fā)展。保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理突出表現(xiàn)在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，保障性強(qiáng)、保費(fèi)收入較低的業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，而投資性強(qiáng)、保費(fèi)收入較高的業(yè)務(wù)發(fā)展較快；在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，車險(xiǎn)占比較高，各種責(zé)任險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等產(chǎn)品發(fā)展滯后。

（三）發(fā)展方式落后，管理水平較低

黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)前期發(fā)展主要靠“鋪攤子”方式推動(dòng)發(fā)展，這種粗放型的發(fā)展方式使個(gè)別保險(xiǎn)主體重業(yè)務(wù)量的提升而忽視了管理水平的提高、重中短期發(fā)展而輕長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略，從而造成經(jīng)營(yíng)管理水平相對(duì)滯后，代理體制、保險(xiǎn)人才特別是高級(jí)管理層激勵(lì)約束機(jī)制不完善。

（四）保險(xiǎn)人才培養(yǎng)相對(duì)滯后

隨著省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的快速延伸，機(jī)構(gòu)擴(kuò)張與人才儲(chǔ)備之間的矛盾日益突出。一方面，各大專院校保險(xiǎn)專業(yè)、保險(xiǎn)課程開設(shè)少，一定程度上制約了保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，并且開設(shè)課程與保險(xiǎn)行業(yè)的需求存在脫節(jié)，造成學(xué)生就業(yè)難和保險(xiǎn)公司人才難覓的“兩難”現(xiàn)象。另一方面，隨著保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)加劇，業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)含量不斷提高，保險(xiǎn)業(yè)人員結(jié)構(gòu)失衡矛盾逐步顯現(xiàn)，尤其是高級(jí)管理人員、核保核賠人員、市場(chǎng)營(yíng)銷人員嚴(yán)重短缺問題突出。保險(xiǎn)專業(yè)人才總量不足、結(jié)構(gòu)失衡、整體素質(zhì)偏低，在一定程度上已成為制約黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)快速、健康發(fā)展的瓶頸。

三、黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的路徑選擇

（一）推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度

近年來，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平穩(wěn)發(fā)展，不斷發(fā)揮功能作用，服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬。作為中國(guó)的大糧倉，黑龍江省從2008年開始推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)改革，推動(dòng)玉米、大豆、小麥、水稻4類種植業(yè)品種和能繁母豬、奶牛等兩類養(yǎng)殖業(yè)品種的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼改革，截至2013年底，全省收到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)保費(fèi)補(bǔ)貼達(dá)29億元，為維護(hù)我國(guó)糧食安全、農(nóng)民收入穩(wěn)定起到了重要的作用。黑龍江省應(yīng)在“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革，建立考核制度和財(cái)政補(bǔ)貼效率評(píng)價(jià)體系，釋放農(nóng)業(yè)發(fā)展?jié)摿?，保障?guó)家糧食安全，而且還要適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)適度規(guī)?；陌l(fā)展趨勢(shì)，大力開展互助合作保險(xiǎn)試點(diǎn)。endprint

（二）加大科技投入，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的技術(shù)含量

科學(xué)技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，黑龍江省應(yīng)抓住科技進(jìn)步發(fā)展的機(jī)遇，加大保險(xiǎn)業(yè)的科技研發(fā)資金投入，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)模式和銷售渠道創(chuàng)新。借助各種移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備，使保險(xiǎn)的服務(wù)關(guān)口前移，實(shí)現(xiàn)基本上全覆蓋的保險(xiǎn)服務(wù)體系；簡(jiǎn)化理賠流程，實(shí)現(xiàn)服務(wù)方式的創(chuàng)新。

（三）增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新能力，釋放保險(xiǎn)業(yè)改革紅利

阿諾德·希爾金指出“創(chuàng)新，總的來說指所有種類的新的發(fā)展?！北ｋU(xiǎn)創(chuàng)新則指改變了保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的保險(xiǎn)工具的引入和運(yùn)用。針對(duì)我國(guó)目前金融、保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧指出：在我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域存在著的潛在利潤(rùn)，由于現(xiàn)行的體制機(jī)制和運(yùn)行手段使這種潛在的利潤(rùn)無法正常獲得，因此在保險(xiǎn)領(lǐng)域要進(jìn)行改革，包括保險(xiǎn)體制改革和保險(xiǎn)手段的改革，這種改革就是保險(xiǎn)創(chuàng)新。黨的“十八屆三中全會(huì)”明確市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用，這就意味著經(jīng)濟(jì)體制的改革已經(jīng)為保險(xiǎn)體制改革指明了方向，保險(xiǎn)體制改革要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，并且要致力于國(guó)家治理體系和治理能力的現(xiàn)代化。黑龍江省在發(fā)展創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，要切實(shí)改革保險(xiǎn)手段，鼓勵(lì)和支持提供個(gè)性化、專業(yè)化的產(chǎn)品服務(wù)，減少同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，降低經(jīng)營(yíng)成本。通過保險(xiǎn)體制和保險(xiǎn)手段的改革，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新，釋放保險(xiǎn)業(yè)改革紅利。

（四）提升保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放水平

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的三大支柱之一，也必然面臨全球化帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在遵守國(guó)際法則的同時(shí)，也要充分利用對(duì)外開放的優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持“走出去”和“引進(jìn)來”相結(jié)合的戰(zhàn)略，在為黑龍江省境外企業(yè)提供保障的同時(shí)，應(yīng)積極學(xué)習(xí)和引進(jìn)外資保險(xiǎn)公司的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，以促進(jìn)黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

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（責(zé)任編輯：梁宏偉）endprint