互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析

夏國強

摘 要：加強互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，不僅有助于更好地理解互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和發(fā)展趨勢，也有利于深入推動“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，激發(fā)市場和社會活力，打造新的產(chǎn)業(yè)增長點，為我國經(jīng)濟的持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展提供新的動力。鑒于此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎理論展開論述，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，并針對商業(yè)銀行提出了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展構(gòu)想，以期對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供有益參考。

關鍵詞：商業(yè)銀行；傳統(tǒng)金融體系；互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)融資

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深化掀起了巨大的經(jīng)濟變革，對新常態(tài)經(jīng)濟下的我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和國民經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展有著重要作用，是未來經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎，很大程度上緩解了中小企貸款難、融資難的問題，成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有力補充。但其體現(xiàn)出的強大吸金能力，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大威脅。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理論基礎

所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”，即指基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而提供的銀行、證券、保險等多種金融服務的總稱。其模式主要包括第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)的金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等。

（一）主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、第三方支付、P2P貸款和眾籌融資。其中，互聯(lián)網(wǎng)銀行即指未設立實體經(jīng)營店，僅借助網(wǎng)絡開展業(yè)務的獨立網(wǎng)絡銀行；第三方支付即指由非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介，向用戶提供銀行卡收單、預付卡、網(wǎng)絡支付以及其他支付服務；P2P貸款即指個體之間利用網(wǎng)絡進行資金融通；P2P貸款即指以其風險低、操作便捷、收益率高等特點深受互聯(lián)網(wǎng)用戶的喜愛；眾籌融資則指由項目發(fā)起人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布眾籌信息，介紹自己的項目，為項目籌集運行資金。

（二）主要特征

由于互聯(lián)網(wǎng)金融中間環(huán)節(jié)的減少，使得金融機構(gòu)的運行成本更低，與之相應的用戶收益也隨之增加。具體地說，互聯(lián)網(wǎng)金融特征主要包括效率高、覆蓋廣、成本低三項特點。其中，效率高是指在移動支付、社交網(wǎng)絡以及云計算等技術(shù)支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務能夠打破時空限制，縮減中間環(huán)節(jié)，使融通效率顯著提升；覆蓋廣是指互聯(lián)網(wǎng)金融突破物理空間的局限，實現(xiàn)金融服務的全覆蓋；成本低是指互聯(lián)網(wǎng)金融沒有實體網(wǎng)點，一切交易和金融活動都在網(wǎng)上進行，這就很大程度上降低了經(jīng)營成本、投資成本和管理成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要因影響

（一）對銀行服務意識的影響

長期以來，商業(yè)銀行因缺乏有力競爭者，銀行之間競爭相對較為平緩，故銀行對于服務質(zhì)量的關注度有所不足。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行遭遇了較為嚴重的發(fā)展危機?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上刺激了商業(yè)銀行服務意識和服務質(zhì)量的提升，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不調(diào)整自身經(jīng)營思路，從而加強對服務意識和服務質(zhì)量的關注，以增強自身的市場競爭力。

（二）對中小企業(yè)融資的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融依托海量用戶信息，可以精準地鎖定目標用戶，為中小企業(yè)提供大量金融服務，這為互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展提供了強大支撐。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在面對競爭壓力時，不得不調(diào)整原有經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)而重視對中小企業(yè)的貸款服務，以此有效解決了中小企業(yè)融資難問題。

（三）對銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融因服務范圍更廣，其客戶群體更加廣泛。而得益于自身高效率、低成本等特點，也吸引了更多資金流入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，更多的銀行客戶資源也隨之喪失，從而為商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展帶來嚴重威脅?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的打擊，首當其沖即是用戶的流失。

三、對互聯(lián)網(wǎng)背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的構(gòu)想

（一）引入電商平臺

目前，國內(nèi)四大商業(yè)銀行、招商銀行、民生銀行等多家銀行已經(jīng)涉足電商交易，并取得了一定成效。在今后的經(jīng)營和發(fā)展過程中，商業(yè)銀行必須進一步加強金融服務創(chuàng)新，形成線上、線下為一體的營銷金融平臺，拓寬銀行服務內(nèi)容，全面豐富銀行金融服務手段與形式。

（二）注重用戶體驗

客觀而論，傳統(tǒng)商業(yè)銀行長期以來對用戶的關注度其實并不高，加之銀行業(yè)務流程復雜，導致用戶滿意度近年持續(xù)走低。為此，商業(yè)銀行在面臨客戶流失的嚴峻形勢下，必須注重客戶體驗，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加強產(chǎn)品設計，優(yōu)化金融服務，改善業(yè)務流程，借此增強客戶粘性。

（三）提升經(jīng)營水平

基于互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行必須在加強產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎上，提升銀行服務質(zhì)量，增強用戶滿意度。同時，必須積極加強與戰(zhàn)略伙伴的深層合作，注重信息服務質(zhì)量的優(yōu)化，提高商業(yè)銀行服務效率和綜合服務水平，切實改善銀行服務質(zhì)量和效率，為用戶提供更為全面和便捷的金融服務。

四、結(jié)語

我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步相較于國外晚，但自從1996年招商銀行率先推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務“一網(wǎng)通”之后，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，到現(xiàn)在已經(jīng)形成了一定規(guī)模。展望未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將與傳統(tǒng)金融優(yōu)勢互補，積極融合，共同發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性將促使傳統(tǒng)金融減少實體網(wǎng)點比重，實現(xiàn)金融機構(gòu)的去重量化發(fā)展。

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