農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策分析

付念文

【摘要】 金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，在實(shí)際發(fā)展中，農(nóng)村金融面臨著信貸資金供給不足、融資成本高、產(chǎn)權(quán)資本化程度低等不足。山東省膠州市在農(nóng)村金融體系完善、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革等方面進(jìn)行了有益的探索，但同時(shí)也存在著不足。改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，應(yīng)健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，增加金融供給，并提供必要的政策支持。本文從農(nóng)村金融體系的構(gòu)成、發(fā)展?fàn)顩r著手，分析了農(nóng)村金融發(fā)展中存在的實(shí)際問(wèn)題，并做出探討提出相應(yīng)建議以期促進(jìn)其健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融 融資實(shí)踐 建議

一、農(nóng)村金融體系的構(gòu)成

農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村的再生產(chǎn)過(guò)程起著重要的橋梁紐帶作用，它通過(guò)資金的流通，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的優(yōu)化再配置，特別是對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品交換價(jià)值的實(shí)現(xiàn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的再投入、促進(jìn)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行具有積極的作用。目前，服務(wù)于農(nóng)村發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)主體是農(nóng)村信用合作社（部分地區(qū)已改制為農(nóng)商銀行）、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，這些金融機(jī)構(gòu)或者由于資金來(lái)源廣泛，或者受到政策支持，資金規(guī)模大，社會(huì)接受程度高，是農(nóng)村金融供給的主要渠道。近年來(lái)隨著我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的不斷推進(jìn)，金融領(lǐng)域逐步向社會(huì)資本放開(kāi)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活躍的地區(qū)開(kāi)始出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融組織，但受到資金規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍等因素影響，主要作為農(nóng)村金融的補(bǔ)充，提供小額貸款服務(wù)。這些金融組織共同形成了以合作金融、商業(yè)金融、政策金融和社會(huì)資本主導(dǎo)的民間金融分工協(xié)作、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系格局。

二、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展概況

據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2012年全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)到11.3萬(wàn)個(gè)，組建村鎮(zhèn)銀行876家，40萬(wàn)個(gè)行政村設(shè)置了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已覆蓋了全部縣（市）和絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務(wù)延伸到絕大部分農(nóng)村地區(qū)。人民銀行網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)顯示，2013年末全國(guó)涉農(nóng)貸款余額為20.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.4%，占當(dāng)年各項(xiàng)貸款余額的27%。

2、膠州市農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

2013年，全市（縣）共有銀行金融機(jī)構(gòu)24家，其中主要涉農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu)3家（農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行），鎮(zhèn)及以下物理網(wǎng)點(diǎn)25個(gè)（全市共6個(gè)建制鎮(zhèn)，含郵政儲(chǔ)蓄所10個(gè)），涉農(nóng)（農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)）貸款余額99億元，占全市各項(xiàng)貸款余額的24.5%；小額貸款公司6家，涉農(nóng)貸款余額2.2億元，占小額貸款公司貸款余額的36.7%。

3、膠州市農(nóng)村融資實(shí)踐

第一，建立以政府引導(dǎo)的農(nóng)村金融政策支持體系。2012年出臺(tái)了《關(guān)于加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）發(fā)展工作的意見(jiàn)》，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)建設(shè)提供貸款并給予利率優(yōu)惠，財(cái)政對(duì)農(nóng)戶冬暖大棚等設(shè)施建設(shè)予以貼息支持。政策實(shí)施以來(lái)，財(cái)政貼息70萬(wàn)元，撬動(dòng)涉農(nóng)信貸資金1579萬(wàn)元。2013年出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步支持金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干意見(jiàn)》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加業(yè)務(wù)設(shè)施，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。全市村級(jí)設(shè)立24小時(shí)自助銀行15個(gè)，自助服務(wù)終端200多臺(tái)。同時(shí)，還建立了金融機(jī)構(gòu)與鎮(zhèn)村交流工作機(jī)制，打破銀農(nóng)信息阻隔，推進(jìn)金融支農(nóng)工作。

第二，以需求導(dǎo)向創(chuàng)新金融產(chǎn)品。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，因行業(yè)不同，產(chǎn)品不同，農(nóng)戶擁有的可抵押資產(chǎn)不同，融資活動(dòng)具有很大的異質(zhì)性。為滿足不同的融資需求，需要根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和可抵押資產(chǎn)的具體情況設(shè)計(jì)融資流程和產(chǎn)品。膠州市銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，細(xì)分市場(chǎng)，主動(dòng)對(duì)接目標(biāo)客戶，提高融資效率。農(nóng)商行對(duì)農(nóng)戶貸款采取“集中受理、集中評(píng)級(jí)、集中授信、集中復(fù)審與貸后管理”的模式，節(jié)省信貸流程，節(jié)約了交易成本。郵政儲(chǔ)蓄銀行針對(duì)農(nóng)戶的特定需求，與辣椒市場(chǎng)業(yè)戶、養(yǎng)貂專業(yè)戶、制帽加工業(yè)戶、“龍頭公司+農(nóng)戶”合作，提供定向信貸支持0.5億元。

第三，培育以支農(nóng)為導(dǎo)向的小型金融機(jī)構(gòu)。加快金融領(lǐng)域向民間資本放開(kāi)，吸引社會(huì)資金參與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織建設(shè)。2011年成立了青島地區(qū)首家村鎮(zhèn)銀行，針對(duì)農(nóng)戶貸款小額、分散的特點(diǎn)，積極爭(zhēng)取山東省小額貸款公司試點(diǎn)資源。自2009年以來(lái)，設(shè)立了6家小額貸款公司，對(duì)完善農(nóng)村金融組織體系和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)水平起到了積極作用。同時(shí)還在發(fā)展成熟的農(nóng)民專業(yè)合作社中開(kāi)展合作金融服務(wù)，青島雙王果菜專業(yè)合作社吸收入股資金180萬(wàn)元，向社員提供貸款110萬(wàn)元。

第四，深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革。農(nóng)民有房屋、農(nóng)地、林地等大量沉睡的資產(chǎn)，由于受我國(guó)固有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)賦權(quán)的限制，無(wú)法進(jìn)行抵押融資。膠州市通過(guò)實(shí)施農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋所有權(quán)、林權(quán)等實(shí)施確權(quán)登記頒證，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，并以政府控股的擔(dān)保公司提供抵押融資擔(dān)保，農(nóng)戶享受優(yōu)惠擔(dān)保費(fèi)率，為農(nóng)村資產(chǎn)資本化提供可能。對(duì)可能出現(xiàn)的清償風(fēng)險(xiǎn)，還約定銀行、擔(dān)保公司的承擔(dān)比例，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)成本。全市在產(chǎn)權(quán)交易中心已實(shí)現(xiàn)實(shí)物資產(chǎn)交易18起，交易額274.1萬(wàn)元。

三、農(nóng)村融資發(fā)展中存在的問(wèn)題

1、農(nóng)村信貸供給不足

根據(jù)調(diào)查，全市25家銀行機(jī)構(gòu)中，開(kāi)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的有7家，僅占28%，只能滿足30%左右的資金需求，涉農(nóng)貸款額只占全市貸款余額的24.5%，且國(guó)有四大行中只有農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)戶貸款，這與全國(guó)農(nóng)村信貸短缺的現(xiàn)狀基本一致。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告2014》顯示，通過(guò)對(duì)全國(guó)36000多戶樣本調(diào)查，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性為27.6%，與農(nóng)村信貸投放總額低相反的是較高的農(nóng)村信貸需求。上述報(bào)告還指出，農(nóng)村有正規(guī)信貸需求的家庭占比為19.6%，高于城市的17.2%，農(nóng)村信貸供給總體相對(duì)不足。

2、融資成本高

盡管為了加大對(duì)農(nóng)村發(fā)展的支持力度，國(guó)家提倡“三農(nóng)”貸款項(xiàng)目實(shí)行優(yōu)惠利率，但現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)本質(zhì)是金融企業(yè)，仍然要追逐利潤(rùn)目標(biāo)。而且要面對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、季節(jié)性因素影響大、收入不確定性高的風(fēng)險(xiǎn)，且在實(shí)際利率執(zhí)行過(guò)程中，農(nóng)戶極少能享受到優(yōu)惠利率。在膠州銀行機(jī)構(gòu)中，“三農(nóng)”貸款利率一般為基準(zhǔn)利率上浮50%左右，遠(yuǎn)高于工業(yè)貸款利率30%的上浮率。對(duì)膠州市2013年小額貸款公司涉農(nóng)貸款利率調(diào)查表明，最優(yōu)質(zhì)的客戶可以享受到6%的基準(zhǔn)利率，但平均利率也在9%以上。

3、產(chǎn)權(quán)資本化程度低

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入推進(jìn)，農(nóng)村資源還權(quán)賦能開(kāi)始破冰，在各地積極探索過(guò)程中，出現(xiàn)了成都、溫州等土地流轉(zhuǎn)模式。但對(duì)廣大農(nóng)村而言，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革還只是星星之火，產(chǎn)權(quán)界定不清，農(nóng)民就無(wú)法獲得穩(wěn)定持久的財(cái)產(chǎn)性收益。膠州已在全市469個(gè)村莊開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的確權(quán)登記頒證工作，占全市村莊總數(shù)的71%，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)權(quán)交易額只有274.1萬(wàn)元，在融資總額中占比微乎其微。究其原因，一方面是由于農(nóng)村固有的觀念，將土地作為最基本的、也是最后的生存保障；另一方面也是與涉及產(chǎn)權(quán)交易轉(zhuǎn)讓的價(jià)值評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)戎贫冉ㄔO(shè)的滯后有關(guān)。

四、優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境的建議

1、健全農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

農(nóng)村金融市場(chǎng)廣闊，發(fā)展?jié)摿薮?，?yīng)當(dāng)立足于金融機(jī)構(gòu)多元化、市場(chǎng)化，不斷推進(jìn)金融增量改革。積極引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)到人口集中的鎮(zhèn)村布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，強(qiáng)化農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的“支農(nóng)”作用，健全鎮(zhèn)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。依托農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展合作金融，通過(guò)社員入股實(shí)現(xiàn)小額資金互助，以自助性聯(lián)合助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。繼續(xù)推進(jìn)金融向民間資本放開(kāi)，引導(dǎo)、指導(dǎo)好民間資本有序進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融組織，增加支農(nóng)資本量，并向有條件的鎮(zhèn)駐地延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提高農(nóng)村金融服務(wù)便利化程度。

2、增加面向農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)養(yǎng)殖戶、農(nóng)村小工商業(yè)者、農(nóng)產(chǎn)品加工儲(chǔ)運(yùn)企業(yè)等經(jīng)濟(jì)體的不同需求，細(xì)分農(nóng)村金融市場(chǎng)，制定符合市場(chǎng)需求和抵押融資特點(diǎn)的融資品種。膠州市已經(jīng)形成了制帽、養(yǎng)殖、手套加工、花卉種植等多個(gè)專業(yè)鎮(zhèn)、專業(yè)村，加強(qiáng)與特定群體的合作，能夠降低金融機(jī)構(gòu)的信息搜尋、談判議價(jià)、貸后監(jiān)督等交易成本。2014年，膠州市還為種糧大戶發(fā)放了山東省首筆糧食直補(bǔ)資金抵押貸款140萬(wàn)元，對(duì)創(chuàng)新農(nóng)村抵押融資進(jìn)行了有益的探索。

3、加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資本化

新一輪經(jīng)濟(jì)體制改革中央提出要“賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利”、“賦予農(nóng)民長(zhǎng)期而有保障的土地財(cái)產(chǎn)權(quán)”，在頂層設(shè)計(jì)上為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資本化提供了指引。應(yīng)充分發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村要素資源配置的決定性作用，在遵循農(nóng)村土地集體所有的基礎(chǔ)上，合理界定土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、轉(zhuǎn)讓受益權(quán)等各項(xiàng)權(quán)利，通過(guò)還權(quán)賦能，積極探索開(kāi)展房屋土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)等抵押融資。健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資本化的運(yùn)行和保障機(jī)制，在設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心的基礎(chǔ)上，鑒于農(nóng)民在與金融機(jī)構(gòu)談判中的弱勢(shì)地位，為了保護(hù)農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)權(quán)利不受侵害，還應(yīng)成立市場(chǎng)公允的資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，確定合理的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，為資產(chǎn)抵押和處置清償提供參考。

4、強(qiáng)化政策支持

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有天然的自然因素影響大、生產(chǎn)周期長(zhǎng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、收益低等特性，決定了農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)慢、貸款回收期限長(zhǎng)。金融機(jī)構(gòu)出于利潤(rùn)考慮，必然會(huì)更加偏好于工商業(yè)貸款，政府作為宏觀調(diào)控的實(shí)施者，理應(yīng)在政策制定上引導(dǎo)更多的資金投入農(nóng)村發(fā)展。成立財(cái)政專項(xiàng)資金，一方面用于涉農(nóng)貸款的貼息補(bǔ)助，降低農(nóng)戶的融資成本；另一方面用于貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，當(dāng)?shù)盅嘿Y產(chǎn)不足以清償涉農(nóng)貸款時(shí)，給予金融機(jī)構(gòu)一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助，提高金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性。

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（責(zé)任編輯：諶盼）