我國公眾責(zé)任保險的發(fā)展對策研究

馬曉燕

摘要 隨著我國一系列影響較大的社會公共安全事故的發(fā)生，公眾責(zé)任保險逐漸引起國人的重視。本文分析了我國公眾責(zé)任保險的現(xiàn)狀及其發(fā)展滯后的原因，指出了發(fā)展我國公眾責(zé)任保險的積極意義，最后提出了應(yīng)該采取的對策措施。

關(guān)鍵詞 公眾責(zé)任保險 發(fā)展滯后 保險公司 對策

近年來，國內(nèi)發(fā)生的多起影響較大、社會反映強烈的重大惡性社會公共安全事件，如中石油川東鉆探公司“12.23”井噴事故、北京密云縣的元宵節(jié)事故、遼寧昌圖煙花爆炸、重慶天原化工總廠氯氣泄漏爆炸事故等等，喚起了人們對公眾責(zé)任險的重視。如何大力發(fā)展公眾責(zé)任保險，使其真正起到對百姓生活保駕護航的作用，已經(jīng)是擺在相關(guān)政府部門和廣大保險從業(yè)人員面前迫切需要解決的難題。

一、公眾責(zé)任保險內(nèi)涵

公眾責(zé)任是指公共場所的經(jīng)營人在經(jīng)營公共場所時由于過失等侵權(quán)行為，致使在該公共場所的消費者的人身或財產(chǎn)受到了損害，依法應(yīng)由責(zé)任人對受害人承擔(dān)的賠償責(zé)任。由于責(zé)任者的行為損害了公眾利益，所以這種責(zé)任稱為公眾責(zé)任。公眾責(zé)任保險又稱為“普通責(zé)任保險”或者“綜合責(zé)任保險”，它是責(zé)任保險中獨立的、適用范圍極其廣泛的保險類別，是承保被保險人或者其雇員在從事所保業(yè)務(wù)活動中，因意外事故而對第三者造成的人身傷害（例如疾病、殘疾、死亡等）和財產(chǎn)損害或滅失，依法應(yīng)由生產(chǎn)、經(jīng)營管理者承擔(dān)民事賠償責(zé)任的由保險公司負責(zé)賠償。這種民事賠償責(zé)任可以是侵權(quán)責(zé)任造成的，也可以是合同（契約）責(zé)任造成的。

公眾責(zé)任保險是對公眾責(zé)任的保險，由于經(jīng)營方常常因疏忽或是意外事故造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，影響當(dāng)事人經(jīng)濟利益及正常的經(jīng)營活動順利進行，公眾責(zé)任險正是為適應(yīng)機關(guān)、企事業(yè)單位及個人轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險的需要而產(chǎn)生的。公眾責(zé)任保險可適用于工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學(xué)校、影劇院、展覽館等各種公眾活動的場所。公眾活動場所特別是企業(yè)或大型會議、賽事、展覽等的組織者投保公眾責(zé)任保險已經(jīng)是一種國際慣例。世界上大多數(shù)國家和地區(qū)都十分重視公眾責(zé)任保險的推行，以保障公民和消費者在公眾場所的安全和權(quán)益。

公眾責(zé)任保險所承保的危險，限于被保險人因為一次事故或保險期間的任何事故對社會公眾責(zé)任保險的被保險人，若希望以責(zé)任保險轉(zhuǎn)嫁其對雇員承擔(dān)的賠償責(zé)任，應(yīng)當(dāng)另外購買雇主責(zé)任保險。公眾責(zé)任保險包括場所責(zé)任保險、電梯責(zé)任保險、承保人責(zé)任保險等險種。

我國公眾責(zé)任保險對第三者人身傷亡無免賠額規(guī)定，但對第三者財產(chǎn)損失則一般規(guī)定每次事故的絕對免賠額，即無論受害人財產(chǎn)損失程度如何，免賠額以內(nèi)的損失不是由保險人負責(zé)，而是由被保險人閂行承擔(dān)。

一般情況下，公眾責(zé)任保險像其他財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)那樣制定同定的費率表，對賠償限額很高或者是高風(fēng)險的行業(yè)應(yīng)該根據(jù)被保險人的風(fēng)險情況逐筆制定承保方案和確定費率。保險期限一般為一年的時間，費率多為年費率。保險費按每次事故或者累計的賠償額所適用的業(yè)務(wù)種類費率計收。

二、我國公眾責(zé)任保險的現(xiàn)狀

我國責(zé)任保險雖然起步較晚，但國家對公眾責(zé)任保險的發(fā)展還是比較重視的，除《消費者權(quán)益保護法》有要求外，1995年國務(wù)院辦公廳11號文件和公安部《公共娛樂場所消防安全管理規(guī)定》以及1995年2月20日國務(wù)院辦公廳批轉(zhuǎn)公安部《消防改革與發(fā)展綱要》中都已明確規(guī)定：“重要企業(yè)、易燃易爆危險品場所和大型商場、游樂同、賓館、飯店、影劇院、歌舞廳、娛樂休閑等公共場所都必須參加火災(zāi)和公眾責(zé)任保險?！?/p>

但由于種種原因，這一險種的發(fā)展卻很不理想。據(jù)《中國消費者報》分別對北京、蘭州、鄭州、深圳、武漢等一些有影響的大型商場和娛樂場所調(diào)查分析，除極個別單位投保了公眾責(zé)任保險外，90%以上的經(jīng)營者對投保公眾責(zé)任保險不感興趣。在發(fā)達國家，責(zé)任保險費收入一般占財產(chǎn)保險保費收入的20%以上，其中美國的各種責(zé)任保險的保費收入占非壽險業(yè)務(wù)的400%至50%，歐洲一些國家的責(zé)任保險費收入占整個非壽險保費收入的30%以上，日本等同家的責(zé)任險保費收入約占非壽險保費收入的25%～30%。

三、我國公眾責(zé)任保險發(fā)展滯后原因分析

業(yè)內(nèi)專家認為，導(dǎo)致我國公眾責(zé)任保險發(fā)展滯后的原因很多，但歸納起來主要有以下幾個方面：

1.公眾認識和接受程度不夠。目前，保險業(yè)對公眾責(zé)任險業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國內(nèi)公眾對公眾責(zé)任險知之甚少，對公眾責(zé)任事故往往缺乏足夠的維權(quán)和索賠意識，發(fā)生民事?lián)p害糾紛時，一些受害者不知道運用法律手段來維護閂己的合法權(quán)益，即使有的受害者知道通過法院向企業(yè)索賠，但因舉證困難、時間耗費過多等種種原因放棄索賠而“自認倒霉”，因為即使訴訟獲勝往往得到的賠償也比較有限。經(jīng)營者對閂己應(yīng)對社會公眾承擔(dān)的責(zé)任沒有清晰的認識，對公眾責(zé)任險的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險機能缺乏了解。加之公眾責(zé)任事故的發(fā)生率并不高，大部分公眾場所業(yè)主存在僥幸心理，有些寧可獨閂承擔(dān)風(fēng)險，也不愿因投保而增加經(jīng)營“成本”，且一旦出現(xiàn)大的公眾場所事故，主要依靠政府出面做善后的撫恤處理，根本不知道運用保險管理風(fēng)險和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的保障機制和手段。

2.保險公司積極性不高。責(zé)任保險雖然是財產(chǎn)險的一個險種，但與傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險相比，開辦時間短，所占比例小，公眾責(zé)任保險不僅標(biāo)的分散，保費低廉，而且風(fēng)險大。在技術(shù)、管理上對保險公司的要求較高，加之前面提到的公眾接受程度不夠，有效需求不足，因此都不愿意花大力氣在公眾責(zé)任險上，導(dǎo)致了我國的責(zé)任險種較為單一，產(chǎn)品開發(fā)速度相對較慢，創(chuàng)新力度不夠，在險種開發(fā)和創(chuàng)新方面后勁不足。在設(shè)計產(chǎn)品時無法將所有風(fēng)險都考慮在內(nèi)，加上保險公司閂身的技術(shù)條件落后以及責(zé)任險經(jīng)營情況不理想，因此，保險公司對發(fā)展公眾責(zé)任保險的積極性也就不高。

3.相關(guān)法律法規(guī)落后。在我國的《保險公司管理規(guī)定》中，將責(zé)任保險分為法定責(zé)任保險和一般責(zé)任保險。而我國現(xiàn)階段，有關(guān)責(zé)任方面的法律法規(guī)很不健全?！睹穹ㄍ▌t》第119條規(guī)定：侵害公民身體造成傷害的，應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費、因誤工減少的收入、殘廢者生活費等費用、該條只是規(guī)定了要賠償，但并沒有說明賠償額。誤工費、傷殘補助費、精神損失費怎么計算，也沒有實際規(guī)定。最高人民法院2001年1月發(fā)布《關(guān)于審理觸電人身損害賠償案件若干問題的解釋》的司法解釋，使法院在審理人身損害案件時有據(jù)可依，但具體的賠償標(biāo)準(zhǔn)還不明細，根據(jù)各地經(jīng)濟狀況與消費狀態(tài)不同，賠償金結(jié)果就相差很大。如同樣是由花盆飛下傷人事件，深圳市一名受害者得到10萬元的賠償金，而某市市民僅得到l萬元的賠償。有些行業(yè)也通過立法部門頒布了行業(yè)的法律法規(guī)，如《消費者權(quán)益保障法》等，但與責(zé)任保險密切相關(guān)的法律法規(guī)還不多，特別是對民事賠償責(zé)任的法律界定還沒有統(tǒng)一的明確的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，國家保護民事責(zé)任受害方合法權(quán)益的法律制度還不夠完善。

4.政策層面的支持力度不夠。保險業(yè)整體稅負偏重，營業(yè)稅率高于交通、建筑、通信等行業(yè)。保險業(yè)雖與銀行業(yè)同樣執(zhí)行5%的稅率，但銀行業(yè)稅基為利息收入，保險業(yè)則為保費收入，以至影響保險企業(yè)的自我積累能力的提高。加之政府引導(dǎo)力度偏弱，相關(guān)部門與保險企業(yè)的協(xié)調(diào)配合不夠，發(fā)展公眾責(zé)任保險缺乏有力、有效地推動機制。

四、發(fā)展我國公眾責(zé)任保險的積極意義

1.有利于受害人及時得到補償。當(dāng)公共場所如公同、旅館、影劇院、歌舞廳、網(wǎng)吧、運動場、商場、醫(yī)院、學(xué)校等發(fā)生意外傷害事故時，由于經(jīng)營者經(jīng)濟實力、賠償態(tài)度的不同，以及事故原因認定的復(fù)雜性等因素，往往導(dǎo)致受侵害人不能及時獲得經(jīng)濟賠償。而如果經(jīng)營者投保了公眾責(zé)任保險，當(dāng)意外事故發(fā)生后，保險公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復(fù)正常的生活秩序，特別是在一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，在事故責(zé)任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立公眾責(zé)任保險制度，可以使賠償有所保障，使人民群眾的生命和財產(chǎn)利益得到有效保護。如在法國戴高樂機場發(fā)生的坍塌事故，事故中2名不幸遇難的我國公民的家屬分別獲得了至少400萬元人民幣的賠償金，受害者能夠快速得到如此高額的賠償是由保險公司支付的，這是因為機場投保了公眾責(zé)任險。正因為有保險公司在背后支撐，事故的善后理賠才會順利快捷。

2.有利于保險公司擴大保源。隨著社會經(jīng)濟活動的多樣化，市場主體多元化，作為閂主經(jīng)營、閂負盈虧、閂擔(dān)責(zé)任的利益主體，必然需要通過投保來化解和轉(zhuǎn)嫁無處不在的各種風(fēng)險，保持經(jīng)營管理的穩(wěn)定。從社會經(jīng)濟發(fā)展需求來看，社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和完善，為公眾責(zé)任保險的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。保險經(jīng)營的依據(jù)是大數(shù)法則，保險的覆蓋面越廣，就越能分散風(fēng)險。因此，發(fā)展公眾責(zé)任保險對保險公司來說也非常有利。

3.有利于保障國民經(jīng)濟的有序運行。在發(fā)展經(jīng)濟的過程中，經(jīng)營者總會遇到這樣那樣的責(zé)任風(fēng)險。如果每一次責(zé)任事故的風(fēng)險都由企業(yè)自身完全承擔(dān)，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序。如在重慶市開縣發(fā)生“12·23”特大井噴事故，為補償因毒氣泄漏而造成周邊群眾無辜死傷和財產(chǎn)損失，事故直接責(zé)任人四川石油管理局川東鉆探公司僅首期支付賠償款就高達3300多萬元，這無疑將企業(yè)拖入了效益的深淵。但如果投保了公眾責(zé)任保險，經(jīng)營單位只需交納少額保險費就可將日常經(jīng)營中的大額無法確定的巨額風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。避免因生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重破壞，保持生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。

4.有利于減輕政府的負擔(dān)和壓力。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責(zé)任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。而在我國，對突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)的，市場發(fā)揮的作用很小。一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔(dān)了大量工作，財政負擔(dān)很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟能力有限或有意逃避責(zé)任，常常在發(fā)生重大、特大責(zé)任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和一些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財、政府發(fā)喪”的不正?，F(xiàn)象，對政府財政形成了很大壓力。發(fā)展公眾責(zé)任保險后，政府可以按照市場經(jīng)濟的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟補償和社會管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，輔助政府進行社會管理，減輕政府財政負擔(dān)和壓力。

5.有利于促進我國和諧社會的構(gòu)建。黨的十六屆四中全會提出把不斷提高構(gòu)建社會主義和諧社會的能力，作為黨的五大執(zhí)政能力之一，這充分說明黨對社會主義和諧社會的高度重視，也反映出構(gòu)建和諧社會是鞏同黨執(zhí)政的社會基礎(chǔ)，實現(xiàn)黨的歷史任務(wù)的必然要求。通過大力發(fā)展我國的公眾責(zé)任保險，引入風(fēng)險分攤機制，由企業(yè)、保險公司等共同編織一張公眾責(zé)任事故的安全“保險網(wǎng)”，建立健全社會預(yù)警體系和應(yīng)急機制，提高保障公共安全和處置突發(fā)事件的能力，增加社會的抗風(fēng)險能力，保障正常的社會秩序。這些都適應(yīng)了社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展要求，堅持以人為本、立法為公，維護大多數(shù)群眾的利益，為社會經(jīng)濟進一步發(fā)展提供重要保障，促進了我國構(gòu)建社會主義和諧社會構(gòu)建的步伐。

五、發(fā)展我國公眾責(zé)任保險的對策

1.加強社會宣傳力度。全社會對保險的認識和理解非常有限，更談不上利用保險管理企業(yè)和個人風(fēng)險。因此，保險業(yè)必須充分認識宣傳的重要性，加強宣傳力度，在社會上大造聲勢，以新穎的形式（如宣傳冊、產(chǎn)品推廣會、企業(yè)交流會等）和豐富多彩的內(nèi)容大力宣傳責(zé)任保險，引起社會共鳴，提高社會公眾維權(quán)意識，強化責(zé)任人的法律意識，培育全社會的維權(quán)意識和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁意識，為推動公眾責(zé)任保險的發(fā)展奠定堅實的群眾基礎(chǔ)和營造良好的社會氛圍。

2.政府提供政策支持。開展公眾責(zé)任保險既是一種經(jīng)濟行為，也是一種公共社會管理行為，反映了國家對人民高度負責(zé)的態(tài)度，體現(xiàn)了“立黨為公、執(zhí)政為民”的本質(zhì)要求。發(fā)展公眾責(zé)任保險，政府責(zé)無旁貸，積極發(fā)揮引導(dǎo)和推動作用是地方政府的一項重要職責(zé)。有關(guān)政府部門應(yīng)提高對公眾責(zé)任保險的認識，給予理解和支持，及時解決存在的問題。建議對關(guān)系到國計民生的重大公眾責(zé)任進行強制保險，或者在稅收等方面對其提供優(yōu)惠便利條件。但同時也要加強監(jiān)管，確保保險公司依法合規(guī)經(jīng)營，防范風(fēng)險，為我國公眾責(zé)任保險的發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境，促進與實現(xiàn)我國公眾責(zé)任保險的持續(xù)健康快速發(fā)展。

3.不斷完善相關(guān)法律法規(guī)。人們可能承擔(dān)什么樣的責(zé)任風(fēng)險是依據(jù)法律的規(guī)定，所以說法律制度是責(zé)任保險發(fā)展的基礎(chǔ)。對公眾責(zé)任險而言，最主要的原因是相關(guān)法律法規(guī)的缺失。有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展的要求，加快相關(guān)法律的研究，對缺少法律調(diào)控的領(lǐng)域，盡快制定法律，彌補空白，建議國家應(yīng)制定《公眾安全法》，并將投保公眾責(zé)任保險作為“安全許可”的重要條款寫進法律，實行公眾責(zé)任強制保險。如我國不妨把綜合性公眾場所如商場、酒店、娛樂場所等是否投保了公眾責(zé)任險、是否具備消防設(shè)施一樣，作為準(zhǔn)許其營業(yè)的一個硬條件。同時應(yīng)明確責(zé)任并應(yīng)對民事賠償責(zé)任的具體額度予以細化，以保證相關(guān)案件有法可依，為促進公眾責(zé)任保險的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

4.加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。當(dāng)前進行公眾責(zé)任保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，主要在于以社會需求為導(dǎo)向進行產(chǎn)品創(chuàng)新，針對不同行業(yè)、不同單位、不同地域的需要，積極開發(fā)有特色的、符合投保人需求的公眾責(zé)任險產(chǎn)品，重點開發(fā)那些直接關(guān)系到人民群眾生產(chǎn)生活安全的產(chǎn)品，盡快推出一個產(chǎn)品鏈，先通過市場方式進行推廣，以典型案例爭取社會認可。同時也要注重承保標(biāo)的風(fēng)險管理，提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)，為保險能夠發(fā)揮其功能提供最終保障。

5.重視專業(yè)人才的培養(yǎng)。責(zé)任保險是高風(fēng)險、高技術(shù)性的領(lǐng)域，對從業(yè)人員的素質(zhì)要求較高。首先，由于公眾責(zé)任保險涉及法律法規(guī)的內(nèi)容比較多，條款的制定有其特殊性。為了準(zhǔn)確地把握責(zé)任保險市場的需求，合理控制風(fēng)險，在設(shè)計險種時，需要了解相應(yīng)的法律法規(guī)、精通法律的專業(yè)人員以制定合理的條款。另外，有條件的公司可以挑選一些資深的核保人員派送出去進修法律專業(yè)，培養(yǎng)出既懂法律又懂保險的專業(yè)人才，以利于險種開發(fā)和風(fēng)險控制。其次，精算人才對保險公司的產(chǎn)品開發(fā)和風(fēng)險管理有著至關(guān)重要的作用。因此，我國應(yīng)盡快培養(yǎng)和儲備一批具有保險、法律和相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域知識的復(fù)合型人才，建立責(zé)任保險人才庫，為大力發(fā)展公眾責(zé)任保險、推動業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

6.簡化小額案件訴訟程序。設(shè)立專門的小額請求法庭，使小額索賠能夠及時、合理得到補償，為責(zé)任保險的迅速理賠處理創(chuàng)造條件，使老百姓更樂于接受和歡迎責(zé)任保險。因為對于小額索賠，如果用既有的法定程序去審理，則勢必會因為民事訴訟程序的繁瑣耗時，造成眾多受害人放棄對應(yīng)權(quán)益的追求，也會對保險公司的理賠處理產(chǎn)生意見。因此，針對大量小額賠償糾紛案件，有必要建立小額請求法庭，用簡單方便、收費較少、時間較短的起訴、應(yīng)訴、調(diào)查、審理、判決的程序和方法，及時有效地處理這種小額糾紛，并很快得到保險公司的賠償。

發(fā)展公眾責(zé)任保險是一項綜合的系統(tǒng)工程，只靠哪一方面的努力都是不夠的。筆者相信，通過政府、保險行業(yè)和公共場所經(jīng)營業(yè)主的共同努力，在實現(xiàn)公眾責(zé)任險的經(jīng)濟效益和社會效益相統(tǒng)一的前提下，我國的公眾責(zé)任險一定會有更快的發(fā)展，為我國的經(jīng)濟建設(shè)發(fā)揮應(yīng)有的作用。