國外社區(qū)銀行分析

尚田華

社區(qū)銀行的定義是什么？到現(xiàn)在看來并沒有一個準確的統(tǒng)一標準。從全世界看來，在不同國家有著不同的叫法。比如說：在日本就被叫作“地方銀行”，在德國就被叫做“區(qū)域銀行”，而在我們國內(nèi)，看目前一些銀行中比較成功的例子，可以說是社區(qū)銀行的標準，就是以“根植社區(qū)、服務(wù)社區(qū)”為核心理念的小型銀行。

在學(xué)術(shù)界和銀行界主要就是從“資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營區(qū)域和自主經(jīng)營權(quán)”這三個重要的要素來判定是否為社區(qū)銀行?！吧鐓^(qū)銀行是指一定社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立按照市場化原則運營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行?！边@就是美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會給社區(qū)銀行的定義。

與此同時，芝加哥儲備銀行總結(jié)了社區(qū)銀行的四個特征：一是規(guī)模??；二是經(jīng)營區(qū)域的限制性；三是傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式；四是核心的經(jīng)營原則是關(guān)系融資，即在銀行、小額的借款者和儲蓄者之間建立聯(lián)系，使信貸資金具有的更高效流動，并促進經(jīng)濟的快速增長。

接下來我就將歐美澳地區(qū)的幾種社區(qū)銀行模式來做一下簡介與對比：

一、美國模式

美國的社區(qū)銀行采取了最有效的差異化發(fā)展戰(zhàn)略，在客戶選擇、地區(qū)服務(wù)和業(yè)務(wù)種類等方面上顯示出了特有的優(yōu)勢，在靈活的經(jīng)營機制下能夠很快地解決信貸經(jīng)營中出現(xiàn)的信息不對稱，并盡最大的力量來滿足所在社區(qū)的普通居民在金融方面的各種需求。

所以在美國，凡是社區(qū)銀行做的比較好的一般都具備以下幾種模式特點：在經(jīng)營中通過并購重組，把自身做大做強；專業(yè)為各種客戶量身打造相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)；在自身定位中，知己知彼，四兩撥千斤；或者就是相互合作，聯(lián)合經(jīng)營，優(yōu)勢互補。

二、歐洲模式

銀行業(yè)的發(fā)源地就是歐洲，所以在這里有著全世界最發(fā)達健全的金融體系。在上世紀九十年代，由于當時的經(jīng)濟和經(jīng)營問題，很多的銀行紛紛撤點整合，甚至是在一些較為偏遠地區(qū)出現(xiàn)了零金融的狀態(tài)。就在這時為了挽救整體經(jīng)濟金融體系，就開始了社區(qū)銀行建設(shè)的運動。

其在提供社區(qū)金融服務(wù)的渠道可總結(jié)為以下的幾類：1、新設(shè)社區(qū)銀行2、共享分支網(wǎng)絡(luò)3、利用分支機構(gòu)4、特許經(jīng)營。在經(jīng)濟功能中歐洲的社區(qū)銀行就更注重社會功能。

三、澳洲模式

澳洲的社區(qū)銀行在建立的歷史上雖然斷交短，但其模式在所有社區(qū)銀行運行的國家中最為成功。澳洲的銀行體系是高度集中的，因為其四大銀行具有絕對壟斷地位。正是其嚴格的準入制度使其只能走特許經(jīng)營之路。

從澳洲的社區(qū)銀行經(jīng)營的所有權(quán)分析，本地居民和企業(yè)擁有其所有的股權(quán)權(quán)益。截止2009年，在澳洲所有的社區(qū)銀行數(shù)量已達52家，其中的大部分運營狀況優(yōu)異，經(jīng)濟效益可觀。就在這種特許經(jīng)營模式下，股權(quán)結(jié)構(gòu)合理、資金來源可靠、品牌忠誠度高、業(yè)務(wù)技能強等方面優(yōu)勢使其深受社區(qū)居民和企業(yè)歡迎。

從上面三個地區(qū)的分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，雖然在國內(nèi)的輿論中發(fā)展和傳播社區(qū)銀行概念都是在以美國的社區(qū)銀行為主，但在我國的實際情況更接近于歐洲。

近來我們常常討論的美國社區(qū)銀行，在發(fā)展中也進入了瓶頸期。主要是美國各個州在先后取消銀行業(yè)經(jīng)營地域性限制后，根植社區(qū)的這些地域性明顯社區(qū)銀行面臨著大型全國性商業(yè)銀行對本地區(qū)客戶資源的掠奪，并且這些社區(qū)銀行一直都是經(jīng)營最為傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，所以在這些涌進來的現(xiàn)代化銀行所帶領(lǐng)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品的競爭下，對社區(qū)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭中造成了很大的打擊。所以在近些年來，美國的銀行業(yè)就充斥著整合和并購的氛圍。從上世紀九十年代開始，美國的銀行業(yè)就產(chǎn)生了九千多起的并購，其中小微銀行的并購案例就占總量的百分之九十五。正是在這并購的浪潮中，美國的社區(qū)銀行的數(shù)量、市場占有率都出現(xiàn)了明顯的下降。由于社區(qū)銀行有限制資本規(guī)模，社區(qū)銀行的金融創(chuàng)新和綜合經(jīng)營能力不足，但同時期的大中型銀行的也因此原因凸顯出其的問題，很多的基層消費者對這些大中型銀行金融業(yè)創(chuàng)新性產(chǎn)品持強烈的質(zhì)疑態(tài)度，僥幸的是原本一些社區(qū)銀行的弱點反倒成為其在金融危機中立于不敗之地的原因。在近15年的統(tǒng)計中，社區(qū)銀行平均每年的倒閉比例僅比其他大中型商業(yè)銀行僅高出零點零三個百分點。

接下來我們就對美國社區(qū)銀行發(fā)展到現(xiàn)在的經(jīng)驗與教訓(xùn)做一個總結(jié)，可以得出以下幾點其最主要的核心競爭力：

1、在經(jīng)營上一個銀行經(jīng)營在限定的一個范圍里，對其所面對的客戶有深入的了解然后再對其從事業(yè)務(wù)往來，也就是關(guān)系信貸的能力。

在關(guān)系信貸的經(jīng)營過程中，就提出了“軟數(shù)據(jù)”的概念，所謂的軟數(shù)據(jù)包括客戶的實際情況，而這種信息一般只能親身通過和客戶的交流和來往才能得到。反之就是大銀行喜歡“硬數(shù)據(jù)”，如信用記錄、收入情況、債務(wù)分析等等能夠從財務(wù)報表和信用報告中能夠得到的信息。正是這種所謂的軟能力，使得社區(qū)銀行在向一些特定客戶經(jīng)營信貸中具備明顯優(yōu)勢。

2、美國的社區(qū)銀行的主要存款來自于大量的本地居民核心存款。他們的客戶主要是社區(qū)內(nèi)的農(nóng)場主、小企業(yè)和本地居民，雖然在短期內(nèi)存款余額可能有所波動，但長期來看是相對穩(wěn)定的。就是這部分客戶為社區(qū)銀行提供著便宜且穩(wěn)定的存款。所以社區(qū)銀行在有這種較為廉價和穩(wěn)定的存款情況下，社區(qū)銀行的各項服務(wù)費用就會很大程度上低于各種中大型銀行。

此外，由于社區(qū)銀行都是向一些當?shù)刂行∑髽I(yè)主和農(nóng)場主提供信貸支持，正是其難以從中大型銀行獲得貸款所以就會制定比較高的利率以獲得的凈利差就高于同時期的中大型銀行。

3、社區(qū)銀行最重要的競爭優(yōu)勢就是人性化和差異化的特色服務(wù)。許多社區(qū)銀行都是通過在當?shù)亟?jīng)營活動總體現(xiàn)其區(qū)域性，主要都會參加民間組織活動、全力地與當?shù)厣虝献?、扶持當?shù)貙W(xué)校和公益工作，并向收入低的困難人群提供特別的幫助。據(jù)美國美聯(lián)儲的有效統(tǒng)計，即使在某些地區(qū)，當?shù)氐纳鐓^(qū)銀行被某一個大商業(yè)銀行并購后，其原本的社區(qū)銀行用戶也大多會選擇轉(zhuǎn)投本地的其他社區(qū)銀行。