淺議大學(xué)生分期付款行業(yè)現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢

【摘 要】在校大學(xué)生屬于特殊的群體，沒有固定的收入資產(chǎn)、職業(yè)、來源，根本達(dá)不到銀行發(fā)放信用卡的申請資格和標(biāo)準(zhǔn)，但是大學(xué)生是知識較豐富、素質(zhì)相對較高，這些惹怒潛能將會成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，同時成為消費(fèi)的主要人群。所以，銀行陸續(xù)向推出大學(xué)生的信用卡分期付款業(yè)務(wù)。本文對大學(xué)生分期付款行業(yè)現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢進(jìn)行了嘗試性的研究。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 分期付款 發(fā)展趨勢

1大學(xué)生分期付款行業(yè)現(xiàn)狀研究

在國家大力鼓勵消費(fèi)、促進(jìn)內(nèi)需的背景下，信用卡分期付款作為一種對商戶、銀行、客戶三方都有益的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，逐漸占領(lǐng)消費(fèi)金融市場。波士頓咨詢公司曾發(fā)布研究報告曾經(jīng)提到，“未來增速最快的消費(fèi)金融產(chǎn)品，將會是一般性個人短期消費(fèi)貸款和信用卡”。對商業(yè)銀行而言，受國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整加快、增速放緩的影響，以貸款為主的盈利模面臨很大的挑戰(zhàn)，如何抓住消費(fèi)金融這塊市場蛋糕，完善銀行盈利模式，提升綜合服務(wù)能力，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，這是行內(nèi)的熱門話題。 銀行陸續(xù)向推出大學(xué)生的信用卡分期付款業(yè)務(wù)，迅速占領(lǐng)大學(xué)生信用卡市場。

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，某市超過57%的大學(xué)生持有一張或者一張以上的信用卡，總體持有率比較高。首先說明大學(xué)生對信用卡消費(fèi)持積極的態(tài)度，其次說明隨著在校生人數(shù)增長，大學(xué)生信用卡市場規(guī)模也隨之?dāng)U大。在持卡數(shù)量方面，持有2張信用卡的學(xué)生比例達(dá)到 37.8%，持有3張及以上信用卡的大學(xué)生達(dá)到8.3%的。而且發(fā)現(xiàn)一個規(guī)律，年級越高，持有信用卡的概率越高，主要原因是高年級的大學(xué)生對信用卡的使用需求、掌握能力、了解程度較高。

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，75.3%的大學(xué)生辦卡的目是為了使用方便，35.6%的大學(xué)生辦卡的目是為了便于透支。還有15%d 大學(xué)生辦卡的目是為了獲得贈品。根據(jù)數(shù)據(jù)可以止帶，部分大學(xué)生為了贈品而盲目辦卡，致使信用卡在辦理后成為“睡眠卡” 。

從大學(xué)生對信用卡的使用狀況來看，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大約43%的持卡學(xué)生并沒有充分認(rèn)識到信用卡的使用規(guī)則和還款細(xì)則，在很大程度上影響使用頻率數(shù)據(jù)顯示，57%的大學(xué)生每月使用信用卡信用卡次數(shù)不足1次，27.5%的大學(xué)生每月使用信用卡次數(shù)為2次或者兩次以下，7%的大學(xué)生而每月使用信用卡次數(shù)為3次或者3次以下。

通過對信用卡的用途進(jìn)行分類發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生信用卡的主要用途是異地轉(zhuǎn)賬、存取款、刷卡購物，還有一種用途是應(yīng)急透支。那信用卡的使用作為一種理財手段對自己的資金使用及消費(fèi)行為進(jìn)行規(guī)劃的則很少。超過21%的學(xué)生經(jīng)過透支額，大約是1000元或者以上，但是大約48.5%的學(xué)生卻從沒有透支。對于透支的償還能力，可以按時還款只有83%的學(xué)生，表示“不是很有把握”的大約是17%的學(xué)生。通過以上數(shù)據(jù)可以斷定，當(dāng)前大學(xué)生缺乏對信用卡功能的全面了解，對信用卡的特點(diǎn)及使用細(xì)則了解不夠；此外，大學(xué)生對信用卡的使用并不充分，還有較大的發(fā)展空間。

2 大學(xué)生分期付款行業(yè)的發(fā)展趨勢

2.1向戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度推動分期業(yè)務(wù)方向發(fā)展

隨著利率市場化改革速度的不斷加快，銀行以利差為主的盈利模式必須要適當(dāng)轉(zhuǎn)變，作為大學(xué)生消費(fèi)金融的主要產(chǎn)品，分期付款對于中間業(yè)務(wù)收入來說，具有有著很大的意義和很高的貢獻(xiàn)度。分期付款在銀行的發(fā)展方式得到轉(zhuǎn)變后，必定能夠結(jié)構(gòu)調(diào)整起到舉足輕重的作用，扮演極其重要的角色。雖然我們說，分期付款收入的本質(zhì)是利息，但分期付款與傳統(tǒng)貸款又有區(qū)別，分期付款涉足的是“經(jīng)濟(jì)增長三駕馬車”之一的個人消費(fèi)領(lǐng)域，不僅是對目前銀行盈利模式的極大豐富，而且在國家大力扶持下，有著巨大的增長空間。所以，不管分期付款收入以何種形式表現(xiàn)出來，銀行都應(yīng)該從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度來正確認(rèn)識這個產(chǎn)品。另外，分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展基本契合了銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中綜合營銷的理念，為客戶提供全方位和多樣化服務(wù)的重要產(chǎn)品，是銀行內(nèi)部開展聯(lián)動營銷。大學(xué)生辦理分期后，會有3個月以上3年以下的還款穩(wěn)定期，在3個月以上3年以下的時間內(nèi)，可以跟進(jìn)營銷電子銀行、理財?shù)纫幌盗械漠a(chǎn)品，實現(xiàn)對客戶多產(chǎn)品的綁定，有利于提高客戶忠誠度，更深人挖掘客戶價值。

2.2向降低分期業(yè)務(wù)對商戶的依賴度方向發(fā)展

信用卡分期付款推廣到在校大學(xué)生，這就決定了信用卡分期付款業(yè)務(wù)不可能完全脫離大學(xué)生，銀行、大學(xué)生兩者間屬于依賴又屬于排斥的關(guān)系。在正確認(rèn)識這一關(guān)系的基礎(chǔ)上，銀行加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升技術(shù)力量，退出大學(xué)生商戶依賴度低的分期產(chǎn)品。首先是改變傳統(tǒng)的分期模式，開發(fā)直客式的分期產(chǎn)品。大學(xué)生貸款不通過經(jīng)銷商，而是直接向銀行提出申請。這樣做的好處是弱化了銀行對經(jīng)銷商的依賴，扭轉(zhuǎn)經(jīng)銷商向大學(xué)生及銀行收取昂貴服務(wù)費(fèi)的不利局面。值得注意的是，這對貸后管理有很高要求，需開發(fā)強(qiáng)大的后臺監(jiān)測系統(tǒng)，實時監(jiān)控客戶資金流向，如發(fā)現(xiàn)大學(xué)生資金并非在按照申請用途使用，那么可以立即發(fā)送預(yù)警，停止大學(xué)生分期。二是其次是加快發(fā)展后臺分期業(yè)務(wù)。賬單、現(xiàn)金等后臺分期產(chǎn)品的特點(diǎn)是完全不依賴大學(xué)生、營運(yùn)成本低，目前越來越受到各銀行的青睞。賬單分期貸款金額在客戶固定額度內(nèi)，不放大風(fēng)險，且分期行為發(fā)生在大學(xué)生消費(fèi)之后，貸款用途可控，是一個值得大力發(fā)展的分期產(chǎn)品。現(xiàn)金分期是對傳統(tǒng)信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)的突破和延伸，從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗來看，具備廣闊的市場發(fā)展前景。最后是依托于新的支付渠道，推出新的分期產(chǎn)品，如手機(jī)分期、電視分期、網(wǎng)購分期等。也可以與其他行業(yè)的產(chǎn)品融合，發(fā)展類似保險分期、黃金分期等產(chǎn)品。

2.3 向分期業(yè)務(wù)專業(yè)化道路發(fā)展

網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品銷售多元化是銀行業(yè)務(wù)向綜合性轉(zhuǎn)型的一個重要體現(xiàn)，分期付款發(fā)展也必須符合這種轉(zhuǎn)型的趨勢。在這樣的背景之下，銀行通過組建專業(yè)化團(tuán)隊來解決網(wǎng)點(diǎn)分期銷售難的問題。這個團(tuán)隊由信用卡部門牽頭成立，成員為分期付款專職營銷人員，每人包干負(fù)責(zé)一定區(qū)域內(nèi)若干網(wǎng)點(diǎn)的分期服務(wù)和營銷支持。在網(wǎng)點(diǎn)，柜員和大堂經(jīng)理主推流程簡單、大學(xué)生可自助辦理的賬單、現(xiàn)金等后臺分期。至于其他專項分期，網(wǎng)點(diǎn)僅需做好宣傳和大學(xué)生推薦工作，進(jìn)件受理及以后的工作全都交給分期團(tuán)隊來處理。這種將專業(yè)人員作為支撐點(diǎn)，將網(wǎng)點(diǎn)作為大學(xué)生接觸面的“錐形”服務(wù)支持結(jié)構(gòu)，可以較好的解決網(wǎng)點(diǎn)人力資源有限和分期專業(yè)化發(fā)展需求之間的矛盾，通過以“點(diǎn)”“面”結(jié)合策略、“點(diǎn)”帶“面”策略，以最快的速度推動分期業(yè)務(wù)發(fā)展。在條件具備的銀行，可以成立類似個貸中心的分期付款中心作為支撐“點(diǎn)”。分期付款中心將大大提高工作效率，提升客戶滿意度，是分期業(yè)務(wù)專業(yè)化發(fā)展的一個重要標(biāo)志。未來，銀行可以進(jìn)一步整合渠道和資源，將以信用卡作為主要載體的中短期信貸產(chǎn)品和以房貸為主要產(chǎn)品的長期類貸款業(yè)務(wù)結(jié)合起來，合并成立消費(fèi)信貸中心，為大學(xué)生提供全方位的一流服務(wù)。

2.4 多層次的風(fēng)險防范體系將會得到不斷的完善

信用卡風(fēng)險管理的理念是經(jīng)營風(fēng)險，經(jīng)營風(fēng)險以利潤最大化為目標(biāo)。就分期付款而言，銀行要多研究分期業(yè)務(wù)風(fēng)險和收益之間的關(guān)系，不無視風(fēng)險，也不懼怕風(fēng)險，把握基本規(guī)律，根據(jù)自身管理水平和風(fēng)險偏好，找到風(fēng)險和收益的平衡點(diǎn)，建立相應(yīng)的風(fēng)險防范體系，從風(fēng)險管理中創(chuàng)造利潤。因此，做好風(fēng)險防范的第一層就是嚴(yán)格客戶資信審核，充分運(yùn)用個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、聯(lián)網(wǎng)核查等系統(tǒng)，核實大學(xué)生身份信息，對大學(xué)生資金用途、收入進(jìn)行多渠道的驗證，在確保“身份、收入和交易”三個關(guān)鍵點(diǎn)真實的基礎(chǔ)上，給予大學(xué)生一個合理的額度，不主觀放大也不縮小對客戶的授信。實際操作中，部分銀行會簡單的將“嚴(yán)格審核”理解為提高準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)和降低大學(xué)生授信額度，把一些部分大學(xué)生拒之門外。做好風(fēng)險防范的第二層是加強(qiáng)分期商戶管理。要嚴(yán)格商戶準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)日常監(jiān)控，并建立大學(xué)生退出機(jī)制，對違法違規(guī)操作、財務(wù)狀況惡化的大學(xué)生及時退出。在做好以上兩個基本面的基礎(chǔ)上，銀行引進(jìn)一些新的技術(shù)和手段來增加風(fēng)險防控網(wǎng)的密度。比如對部分分期金額較高、穩(wěn)定性較差的大學(xué)生客戶，銀行將會對這些大學(xué)生信用卡分期付款采用抵押模式，有效防止這些大學(xué)生利用信用卡套現(xiàn)。此外，銀行將會通過后臺系統(tǒng)關(guān)聯(lián)MCC碼（或商戶編碼）和客戶卡號，限定大學(xué)生分期資金用途；或加強(qiáng)實時監(jiān)控大學(xué)生資金情況的，動態(tài)管理大學(xué)生的額度，最終形成立體化、多層次的風(fēng)險防范體系。

盡管在校大學(xué)生沒有固定的收入資產(chǎn)、職業(yè)、來源，根本達(dá)不到銀行發(fā)放信用卡的申請資格和標(biāo)準(zhǔn)，但大學(xué)生知識結(jié)構(gòu)相對高，畢業(yè)之后找到工作能夠迅速補(bǔ)充到社會的各個領(lǐng)域，大學(xué)生極有可能成為社會的中堅力量，由此可見大學(xué)生就是發(fā)展信用卡市場上潛在群體。此外，高校大學(xué)生是未來的中收入者或者高收入者，這些收入的大學(xué)生人群對于新產(chǎn)品的意愿相對強(qiáng)烈，這些收入的大學(xué)生人群必定成為未來銀行卡持卡人的中流砥柱和主力軍?？梢?，高校大學(xué)生信用卡市場具有相當(dāng)大的開發(fā)前景。

作者簡介： 孫浩然（1995—），男，山東省濱州市，本科，研究方向：工商管理專業(yè)（跨國公司管理方向）。