云南首家信用管家落地

文王睿

云南首家信用管家落地

文王睿

民間信用管理機(jī)構(gòu)有著廣闊的市場空間（圖/CFP）

一直處于灰色地帶的民間討債業(yè)務(wù)，有可能借助信用管理，披上合法的“馬甲”。

房貸逾期，再想從銀行貸款已經(jīng)不可能；信用卡沒有按時還款，惡意拖欠將被訴上法庭，這已經(jīng)成為個人經(jīng)濟(jì)生活中的常識。如今，甚至水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)漏繳，滴滴打車爽約，淘寶上下訂單后跑單……這些在日常生活中出現(xiàn)的不良記錄，或?qū)⒈挥涗浽诎福瑥亩绊憘€人的信用記錄。事實(shí)上，從幾年前，我國開始建立個人征信系統(tǒng)以來，人們已經(jīng)明顯感覺到，個人不良信用已開始影響到生活的方方面面。

在浩如煙海的小微企業(yè)融資需求面前，信用和風(fēng)險管理之難讓商業(yè)銀行“撓頭”。而這恰恰讓嗅覺靈敏的民間信用中介機(jī)構(gòu)，聞到了巨大的商機(jī)。

據(jù)了解，中國信用評級行業(yè)誕生于20世紀(jì)80年代末，最初的評級機(jī)構(gòu)由中國人民銀行組建，隸屬于各省市的分行系統(tǒng)。20世紀(jì)90年代以后，經(jīng)過幾次清理整頓，評級機(jī)構(gòu)開始走向獨(dú)立運(yùn)營。1997年，人民銀行認(rèn)定了9家評級公司具有在全國范圍內(nèi)從事企業(yè)債券評級的資質(zhì)，而目前規(guī)模較大的全國性評級機(jī)構(gòu)只有大公、中誠信、聯(lián)合、上海新世紀(jì)4家。而在中小企業(yè)和小微企業(yè)融資領(lǐng)域，信用評級、風(fēng)險管理中介機(jī)構(gòu)更是少之又少。

填補(bǔ)銀行風(fēng)險管理空白

“比如小額信貸行業(yè)，目前由于缺乏監(jiān)管、信用缺失，借款人可以通過偽造信息，同時從幾家機(jī)構(gòu)貸款，最后造成重復(fù)借款?！睎|方金誠國際信用評估有限公司總經(jīng)理王超毅對記者透露，對P2P而言，也存在客戶向多家平臺重復(fù)借款的情況。如果征信行業(yè)足夠發(fā)達(dá)，各類信息暢通的情況下，這些問題將迎刃而解。

近年來，隨著銀行信用關(guān)系日益廣泛，工商企業(yè)之間的商業(yè)信用規(guī)模也不斷擴(kuò)大，投資者、決策者對信用評級此類市場環(huán)境下的特殊專業(yè)服務(wù)的需求缺口也越來越大。有銀行人士認(rèn)為，小微企業(yè)數(shù)量眾多，銀行的力量鞭長莫及，因此未來銀行和民間信用、風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)的合作空間將會非常廣闊。以業(yè)務(wù)手段而論，民間借貸和信用評級等中介機(jī)構(gòu)，確實(shí)有自身的優(yōu)勢，一些調(diào)查手段銀行未能掌握，因此填補(bǔ)了銀行風(fēng)險管理的一些空白，可以起到合作共贏的效果。

云南省首家信用管理企業(yè)取名為弘正道，借意弘揚(yáng)正道的一詞，瞄準(zhǔn)了目前信用與個人生活聯(lián)系日益密切的現(xiàn)實(shí)。據(jù)了解，弘正道信用管理企業(yè)在昆明開張后，迅速又在玉溪等地開出分支機(jī)構(gòu)，而云南僅是其全國布局的一角。據(jù)其相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，這個堪稱全國首家以信用管理為主業(yè)的機(jī)構(gòu)，將利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，把各地機(jī)構(gòu)收集的失信個人和機(jī)構(gòu)的信息整合。今后，如果你擔(dān)心合作對象的信用指數(shù)，可先行查詢，以便做出決斷。民間信用管理機(jī)構(gòu)的成立，改變了過往個人或機(jī)構(gòu)信用一直由銀行或法律機(jī)關(guān)掌控的現(xiàn)狀。其負(fù)責(zé)人坦言，建立信用數(shù)據(jù)的另一個目的是，追討債務(wù)——成為法院強(qiáng)制執(zhí)行的一個輔助通道。這也意味著，一直處于灰色地帶的民間討債業(yè)務(wù)，有可能借助信用管理，披上合法的“馬甲”。

弘正道云南公司負(fù)責(zé)人向記者舉了個例子，如今單位招聘員工，對其個人的信用調(diào)查幾乎為零，可能會因不良員工的違規(guī)行為給單位造成損失，比如一個惡意拖欠信用卡的員工如果走上財務(wù)崗位，違規(guī)甚至違法風(fēng)險明顯較大。而目前，個人信用尤其失信者的查詢尚為空白，將來隨著個人信用數(shù)據(jù)的逐步建立，民間信用管理機(jī)構(gòu)有著廣闊的市場空間。

那么，民間信用管理機(jī)構(gòu)如何收集并管理準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)？對此，弘正道一位全國執(zhí)行董事表示，弘正道將通過建立全國性連鎖機(jī)構(gòu)，利用互聯(lián)網(wǎng)逐步建立起全國性的個人信用狀況數(shù)據(jù)，也頗似淘寶網(wǎng)通過個人網(wǎng)購收集數(shù)據(jù)的模式。在國家信用體系尚未完善的過程中，需要有民間的協(xié)助來建立這樣一個體系。只要是自然人或法人、企業(yè)在日常生活中，涉及到經(jīng)濟(jì)交往都有一個記錄，他們希望在政府的信用管理體系完善過程中，來協(xié)助政府個人信用數(shù)據(jù)庫的建立。他們只要有債權(quán)人的委托，就會有債務(wù)人的相關(guān)數(shù)據(jù)的建設(shè)，就有機(jī)會建立一個龐大的信用數(shù)據(jù)庫。5年或者10年之后，這些數(shù)據(jù)將會提供給國家建立信用系統(tǒng)。

銜接司法機(jī)關(guān)曝光平臺

如果說個人信用數(shù)據(jù)體系的建立并發(fā)揮作用尚有漫漫時日，那么借助信用管理追討債務(wù)則是這家機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)，弘正道相關(guān)負(fù)責(zé)人對此并不諱言，并表示他們與以往的地下“討債公司”不一樣，新型“信用管家”公司將具備合法的執(zhí)行流程，通過審核、催收、協(xié)商、曝光、非訴調(diào)解、協(xié)助申請法院執(zhí)行等多個流程達(dá)到對“老賴”追償?shù)哪康摹?/p>

據(jù)了解，弘正道旗下建立了首個民間“查老賴”網(wǎng)站，一些“老賴”將在這里被曝光?！叭俗钆碌氖?，認(rèn)識我的人知道我是‘老賴’?！边@位負(fù)責(zé)人說，他們的曝光與法院的曝光目的都是一樣的，曝光只是手段而不是目的，通過網(wǎng)絡(luò)曝光，甚至將“老賴”的信息編成微信，影響“老賴”的朋友圈，讓“老賴”無處可逃。在這位負(fù)責(zé)人看來，信用管理具有一種協(xié)調(diào)機(jī)制，比如通過談判讓債權(quán)人給債務(wù)人延長債務(wù)期限，在這個過程中，可以減少債務(wù)人的信用污點(diǎn)。通過調(diào)解，避免其信用危機(jī)轉(zhuǎn)化為法律訴訟。畢竟債務(wù)糾紛一旦訴諸法院，不履行者就會被法院列為黑名單，其所付出的信用成本會更加高昂。如果在訴前既能化解債務(wù)糾紛，也能降低訴訟成本。

然而，在目前個人信用數(shù)據(jù)幾乎為銀行、稅務(wù)、水電氣公共事業(yè)單位等掌握的情況下，民間個人信用信息庫建設(shè)的可操作性令人質(zhì)疑。更關(guān)鍵的是，個人信用是否屬于個人隱私呢？民間機(jī)構(gòu)能否擅自對外泄露呢？多位律師對此有不同的觀點(diǎn)和立場，有律師認(rèn)為，個人信用如果使用得當(dāng)，將有助于誠信社會的建設(shè)，在必要的范圍，個人信用狀況不應(yīng)成為隱私；也有律師持相反觀點(diǎn)，認(rèn)為民間機(jī)構(gòu)收集個人信用，很容易造成個人隱私侵權(quán)。

無論存在多少爭議，這家由國家工商總局頒出營業(yè)執(zhí)照的機(jī)構(gòu)，正將個人信用如何管理的現(xiàn)實(shí)話題擺在了人們面前。

對于將“老賴”的身份信息在民間網(wǎng)站上曝光，贊成的律師表示，此類依托于律師權(quán)利，銜接司法機(jī)關(guān)曝光平臺，接受當(dāng)事人委托并以合法形式追償債務(wù)的業(yè)務(wù)模式，或?qū)δ壳吧形赐晟频男庞皿w系起到補(bǔ)充作用。這種創(chuàng)新模式，對銀行呆賬的催收以及民間信貸體系健全來說，都是一個福音。而持相反觀點(diǎn)的律師擔(dān)心，民間機(jī)構(gòu)擅自曝光“老賴”個人信息，勢必會侵犯被曝光者的隱私權(quán)和名譽(yù)權(quán)，而給自己惹來官司。

凡事都應(yīng)講個度，公布“老賴”信息時要慎重。曝光內(nèi)容必須經(jīng)過審核才能予以公開,并且保證曝光的信息不涉及國家秘密、商業(yè)秘密或個人隱私,不對被執(zhí)行人正常的社會生活造成困擾。

此外，即使是曝光法院判定的“老賴”，要不要由法院來授權(quán)呢？昆明市官渡區(qū)人民法院執(zhí)行局張法官表示，已被法院列為黑名單的“老賴”或經(jīng)法院已經(jīng)公開的“老賴”信息，民間機(jī)構(gòu)可以曝光；但如果民間機(jī)構(gòu)私自曝光未經(jīng)法院確認(rèn)的個人信息，可能會侵犯當(dāng)事人的名譽(yù)權(quán)和隱私權(quán)。