“小買賣”蘊(yùn)含“大數(shù)據(jù)”：華夏銀行服務(wù)小微有新意

李克強(qiáng)總理日前指出，要大力推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，支持創(chuàng)新型企業(yè)特別是創(chuàng)新型小微企業(yè)發(fā)展，讓各種創(chuàng)新資源向企業(yè)集聚，讓更多金融產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)接創(chuàng)新需求，用創(chuàng)新的翅膀使中國(guó)企業(yè)飛向新高度。

銀行作為各個(gè)行業(yè)資金血液的來(lái)源，是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是小微企業(yè)的主力軍。近年來(lái)，商業(yè)銀行不僅在機(jī)制建設(shè)、產(chǎn)品體系等方面加大創(chuàng)新，還將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用于小微客戶，為小微企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供強(qiáng)有力金融支持。

以華夏銀行為例，2015年上半年，該行小微企業(yè)客戶規(guī)模超過(guò)28萬(wàn)戶，貸款余額占比接近23%；平臺(tái)金融、年審制貸款等品牌業(yè)務(wù)在緩解“融資難、融資貴”方面成果顯著，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與自身創(chuàng)新發(fā)展的雙贏。

每年新增貸款三成

投向小微

2009年5月，華夏銀行積極響應(yīng)政府及監(jiān)管號(hào)召，立足自身發(fā)展定位，將小微企業(yè)作為著力點(diǎn)，提出“中小企業(yè)金融服務(wù)商”發(fā)展戰(zhàn)略。此后6年，外部環(huán)境多變，但華夏銀行堅(jiān)持信貸規(guī)模向小微企業(yè)傾斜，每年新增規(guī)模不低于三分之一投向小微企業(yè)，連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”監(jiān)管目標(biāo)。

2015年上半年，該行小微企業(yè)貸款客戶接近2，4萬(wàn)戶，貸款余額接近2200億元，與2009年相比翻兩番；申貸率高達(dá)91%，高質(zhì)量完成“三個(gè)不低于”監(jiān)管目標(biāo)。

在提出“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略的同時(shí)，華夏銀行加快布局小微企業(yè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在總、分行成立小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)一一中小企業(yè)企業(yè)信貸部。專營(yíng)機(jī)構(gòu)采用單獨(dú)的客戶評(píng)級(jí)體系、單列信貸規(guī)模計(jì)劃，建立專門客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，并堅(jiān)持正向激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)加大小微企業(yè)指標(biāo)權(quán)重，充分調(diào)動(dòng)小微企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)的積極性。目前，該行全部34家一級(jí)分行以及16家二級(jí)分行成立中小企業(yè)信貸部地區(qū)分部，超過(guò)2600名客戶經(jīng)理穿梭于樓宇廠田，將服務(wù)延伸至客戶身邊。

為使服務(wù)重心下沉，華夏銀行于2014年在監(jiān)管部門引導(dǎo)下，開始探索建立小微支行體系，2015年計(jì)劃在商圈、市場(chǎng)、園區(qū)等小微企業(yè)集中區(qū)域設(shè)立29家小微支行，作為綜合性支行的補(bǔ)充和延伸，建立起層次合理、分工明確的小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)布局。

“O2O”特色產(chǎn)品體系

緩解“融資貴”

渠道為王、產(chǎn)品為先。華夏銀行針對(duì)小微企業(yè)“短、小、頻、急”的金融需求，建立起“O2O”（Offlinoto Online）特色產(chǎn)品體系，線上線下互聯(lián)互通、融資結(jié)算靈活組合、企業(yè)個(gè)人均可滿足。其中，針對(duì)小微企業(yè)融資難、融資貴的關(guān)鍵癥結(jié)，華夏銀行推出年審制貸款、POS網(wǎng)貸、十年期房抵貸等拳頭產(chǎn)品，切實(shí)做到了為小微減負(fù)，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群對(duì)記者表示，小微企業(yè)“融資貴”相當(dāng)程度上來(lái)自于“轉(zhuǎn)貸難、轉(zhuǎn)貸貴”，對(duì)此，華夏銀行率先推出“年審制”貸款，最多可將融資期限分為三段，貸款到期前通過(guò)年審，無(wú)需歸還原貸款、無(wú)需簽訂新的借款合同即可自動(dòng)進(jìn)入下一融資時(shí)段。

截至2015年6月末，年審制貸款余額138.64億元，服務(wù)客戶3064戶，據(jù)測(cè)算，已為“年審制”貸款小企業(yè)客戶節(jié)省轉(zhuǎn)貸成本約1.55億元。

市場(chǎng)、餐飲等商業(yè)流通聚集數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的個(gè)體工商戶、小微企業(yè)，“小買賣”其實(shí)蘊(yùn)含“大數(shù)據(jù)”。華夏銀行推出的POS網(wǎng)貸就是基于POS流水分析向客戶發(fā)放小額、信用貸款，在線操作、隨借隨還、按日計(jì)息、降低成本，恰好應(yīng)了“流水生財(cái)”的彩頭。

為積極融入“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”浪潮，華夏銀行為創(chuàng)業(yè)或再就業(yè)的小微企業(yè)量身推出“創(chuàng)業(yè)貸”。針對(duì)其資金不足、信用不全特點(diǎn)，與政府部門加強(qiáng)協(xié)作，提供信用方式創(chuàng)業(yè)貸款，提升扶持政策落地效果。同時(shí)，創(chuàng)新還款方式。針對(duì)創(chuàng)業(yè)初期客戶推出雙階段還款計(jì)劃，創(chuàng)業(yè)型客戶在第一階段可不歸還本金，第二階段按計(jì)劃還本付息即可。

“華夏銀行‘O2O產(chǎn)品體系現(xiàn)已包含21項(xiàng)特色產(chǎn)品，最長(zhǎng)可達(dá)十年期的‘房抵貸、適合商圈市場(chǎng)的‘租金貸、線上線下均可操作的‘循環(huán)貸等特色產(chǎn)品無(wú)一不契合企業(yè)及市場(chǎng)需求，將金融資源使在了刀刃上?！北R小群介紹說(shuō)。

同業(yè)首推“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)金融”計(jì)劃

華夏銀行緊扣互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展契機(jī)，服務(wù)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，于2012年同業(yè)首推“平臺(tái)金融”業(yè)務(wù)模式；2015年初，積極響應(yīng)國(guó)家提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃，進(jìn)一步實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)金融”計(jì)劃。經(jīng)過(guò)3年的探索完善，“平臺(tái)金融”己升至5.0，集本外幣在線融資、跨行支付、電子對(duì)賬、現(xiàn)金管理在內(nèi)的綜合服務(wù)體系日趨完善。

“平臺(tái)金融”，即運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)將該行支付融資系統(tǒng)（CPM）與企業(yè)ERP、銷售或財(cái)務(wù)等系統(tǒng)對(duì)接，整合平臺(tái)客戶與其上下游、體系內(nèi)的小微企業(yè)和個(gè)人客戶之間的交易信息，實(shí)現(xiàn)信息流、資金流、物流同步，使金融服務(wù)精準(zhǔn)匹配企業(yè)需求，有效提高信貸資金使用效率。

“對(duì)于小微企業(yè)而言，‘平臺(tái)金融基于對(duì)交易信息分析，突破了銀企之間‘信息不對(duì)稱、擔(dān)保不充分融資難題；申請(qǐng)、放款、還款在線自助操作，隨借隨還，按天計(jì)息，相比到期還本付息的傳統(tǒng)模式，企業(yè)實(shí)際資金使用成本降低30%-50%。對(duì)于平臺(tái)企業(yè)而言，‘平臺(tái)金融在優(yōu)化企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、壯大產(chǎn)業(yè)鏈條的同時(shí)，相當(dāng)于一個(gè)強(qiáng)大的現(xiàn)金管理工具，有效提升企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平，由此實(shí)現(xiàn)大中小微各類型企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中的共生共贏。”盧小群表示。

2015年6月末，上線運(yùn)行的平臺(tái)客戶接近450戶，服務(wù)小企業(yè)客戶接近3.8萬(wàn)戶，平均一個(gè)平臺(tái)客戶輻射帶動(dòng)的小企業(yè)客戶多達(dá)85個(gè)。合作平臺(tái)覆蓋核心企業(yè)、市場(chǎng)商圈、大宗商品交易市場(chǎng)等，服務(wù)行業(yè)涉及現(xiàn)代物流、旅游、教育、三農(nóng)、服裝鞋帽等20多個(gè)領(lǐng)域。

此外，華夏銀行還于2014年9月推出“華夏云繳費(fèi)”。該業(yè)務(wù)支持在線收費(fèi)、跨行支付、在線對(duì)賬、批量打印收據(jù)等功能，有效緩解交費(fèi)方繳費(fèi)難、收費(fèi)方人工對(duì)賬難、手寫收據(jù)工作量等問題?！霸评U費(fèi)”可服務(wù)于教育機(jī)構(gòu)學(xué)雜費(fèi)收繳、水電氣熱等公共事業(yè)繳費(fèi)，市場(chǎng)管理方收租以及保障房租金、物業(yè)費(fèi)、供暖費(fèi)收取等，是科技金融惠民的有力舉措。業(yè)務(wù)開展以來(lái)，累計(jì)交易筆數(shù)接近12萬(wàn)筆，累計(jì)繳費(fèi)金額13億元。