存款頻頻失蹤透露了

近期，連續(xù)多起存款失蹤事件引發(fā)市場(chǎng)普遍關(guān)注。

從2014年杭州聯(lián)合銀行的42名儲(chǔ)戶總計(jì)9505萬元存款被盜，到近期浙江義烏的劉先生發(fā)現(xiàn)其存儲(chǔ)在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行寧波奉化城東支行的250萬元存款不翼而飛，這樣的存款神秘失蹤案例接踵而至。除了個(gè)人，瀘州老窖、酒鬼酒等企業(yè)也成為受害者。多則數(shù)億元，少則百萬元，這些儲(chǔ)戶的存款在沒有短信提示、沒有電話通知的情況下，毫無征兆地轉(zhuǎn)到了陌生的第三方賬戶上。

銀行，這個(gè)通常意義上最安全的存款地，卻成為了事故頻發(fā)的雷區(qū)。細(xì)細(xì)梳理幾起典型案件可以發(fā)現(xiàn)，此類存款失蹤事件透露了三大問題：

其一，存款人普遍盲目追求高收益，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)弱。

在個(gè)人儲(chǔ)戶存款失盜案例中，受害儲(chǔ)戶往往在高額利息的誘惑下，跳入陷阱。以杭州聯(lián)合銀行的存款失盜案為例，很多受害儲(chǔ)戶在聽說“把錢存到杭州聯(lián)合銀行古蕩支行文二分理處，可以在存錢現(xiàn)場(chǎng)立即拿到遠(yuǎn)高于國(guó)家規(guī)定的利息”這一消息后，就與銀行簽訂了一個(gè)明顯不合理的約定一一“六不”承諾書。然而，個(gè)別“不守規(guī)矩”的儲(chǔ)戶中途查詢賬戶后發(fā)現(xiàn)戶頭上分文沒有。由此，案情敗露。經(jīng)警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此案為銀行外部人員和銀行內(nèi)部員工聯(lián)合作案，先以高利息的幌子誘騙儲(chǔ)戶存款后，工作人員直接把錢轉(zhuǎn)到嫌疑人賬戶上，盜取存款。

無獨(dú)有偶，在其他類似案件中，也多發(fā)生儲(chǔ)戶受到高額回報(bào)誘惑，甚至從外地趕至某個(gè)指定網(wǎng)點(diǎn)集中存入大筆款項(xiàng)后卻發(fā)現(xiàn)存款失蹤。這些儲(chǔ)戶往往求利心切，并未關(guān)注具體操作流程的合規(guī)性，或者抱有僥幸心理刻意忽略不正常的要求，最終導(dǎo)致個(gè)人利益受損。

其二，銀行的相關(guān)系統(tǒng)存在漏洞，給不法分子以可乘之機(jī)。

在梳理案情時(shí)可以發(fā)現(xiàn)，存款被盜案件往往與銀行“內(nèi)鬼”密不可分。據(jù)媒體披露，瀘州老窖的存款遺失案件中，有人刻制假印章，對(duì)該筆存款作了假擔(dān)保協(xié)議，而銀行把錢貸出去后，還款出現(xiàn)問題，導(dǎo)致案情曝光。而前述杭州聯(lián)合銀行一案中，則是“內(nèi)鬼”柜員祝某通過偽造存單，并以白紙?zhí)娲鷥?chǔ)戶存折打印轉(zhuǎn)賬信息的方式將錢從儲(chǔ)戶賬戶中轉(zhuǎn)出。

但是，個(gè)別職員的不軌行為背后也顯示出銀行相關(guān)系統(tǒng)本身安全性不足，以及自審工作不到位。根據(jù)規(guī)定，每日工作結(jié)束后，銀行本該對(duì)當(dāng)天工作進(jìn)行核查，并核對(duì)各類憑證。如果能切實(shí)執(zhí)行這些自審，即可及時(shí)發(fā)現(xiàn)部分被監(jiān)控記錄的造假過程，但因?yàn)殂y行自查不及時(shí)最終釀成惡果。

這些問題充分說明銀行在執(zhí)行和監(jiān)管的多個(gè)環(huán)節(jié)上存在漏洞。

其三，相關(guān)法律法規(guī)仍不健全，受害儲(chǔ)戶維權(quán)困難。

雖然中國(guó)人民銀行在相關(guān)規(guī)定中明確表示：國(guó)家憲法保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)不受侵犯，銀行對(duì)其存款負(fù)有保管責(zé)任。但在實(shí)踐中，對(duì)存款冒領(lǐng)、丟失如何處理等都沒有明確規(guī)定。例如，儲(chǔ)戶張某曾于2008年將900萬元存入工商銀行江蘇揚(yáng)州支行，存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)被銀行營(yíng)業(yè)部主任轉(zhuǎn)走以償還其個(gè)人債務(wù)。經(jīng)過6年訴訟后，二審法院認(rèn)定，銀行無過失，張某索賠多年無果。

而且，此類案件一旦被公安部門立案?jìng)刹椴⒄J(rèn)定為刑事案件后，相關(guān)責(zé)任人在無力承擔(dān)全部賠償責(zé)任的情況下往往“以刑抵債”，受害方的經(jīng)濟(jì)損失無法獲得合理賠償，酒鬼酒就曾因此蒙受損失。2013年該公司在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行杭州分行1億元的存款被盜后，盡管嫌疑人被捕，但只追回3699萬元，其余損失只能按規(guī)定計(jì)提壞賬，由投資者分擔(dān)。

由此可知，存款頻頻失蹤事件背后反映出的是儲(chǔ)戶貪利、銀行監(jiān)管執(zhí)行漏洞、相關(guān)法規(guī)不健全等問題。為避免此類事件再發(fā)生，各方必須提高警惕。

儲(chǔ)戶要強(qiáng)化自我風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不要盲目追求高收益，以免“貪小利、吃大虧”；對(duì)于企業(yè)而言，必須健全內(nèi)部財(cái)務(wù)制度，明確去銀行辦理存款等業(yè)務(wù)人員的責(zé)任，避免程序漏洞和監(jiān)管漏洞。

銀行應(yīng)堵住監(jiān)管和執(zhí)行層面的漏洞，完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度。一方面，銀行不能因?yàn)橘Y金運(yùn)行緊張，就通過各種打擦邊球的方式來尋求資金，埋下安全隱患；另一方面，對(duì)于日常業(yè)務(wù)的操作流程必須加強(qiáng)保障和監(jiān)控，落實(shí)自審機(jī)制，避免個(gè)別“內(nèi)鬼”興風(fēng)作浪，引發(fā)安全隱患。

立法層面還應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)法律約束，保護(hù)儲(chǔ)戶合法權(quán)益。例如，規(guī)定存款遺失等問題發(fā)生后各方的償付責(zé)任。明確在銀行監(jiān)管不力的前提下，發(fā)生銀行員工侵吞或挪用儲(chǔ)戶存款事件后，銀行需承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任。