江蘇省高郵農(nóng)商行：實施“4+3+2”舉措 提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量

今年以來，面對信貸風險壓力及信貸資產(chǎn)質(zhì)量管控的嚴峻形勢，高郵農(nóng)商行以做實信貸基礎(chǔ)工作為抓手，嚴格信貸差異化分類管理，夯實信貸“三查”基礎(chǔ)，做實做細“陽光信貸”，切實提升風險管控能力。

排查摸底，差異化管理劃分“四類”。一是4月份組織客戶經(jīng)理對全轄單戶50萬元以上（含）的存量信貸客戶進行逐戶分析，實地調(diào)查認證，依據(jù)客戶所處行業(yè)發(fā)展周期、經(jīng)營狀況、信用評級、現(xiàn)有風險特征等情況，將客戶劃分為支持類、維持類、壓縮類和退出類四個類別。二是優(yōu)化信貸投放結(jié)構(gòu)，加大“三農(nóng)”、小微投放力度，優(yōu)先支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，截至目前，涉農(nóng)貸款達8676戶、余額71.33億元，分別比年初增加2033戶、5.73億元；小微企業(yè)貸款2610戶、36.89億元，分別比年初增加121戶、4.82億元；對列為壓縮類和退出類的信貸客戶，實行名單制管理，明確跟蹤管理責任人，制訂風險處置方案。三是加大信貸風險考核，明確信貸客戶劃分分類責任人、風險處置管理責任人，對客戶分類過程中隱瞞風險造成分類不準確的，對相關(guān)責任人進行問責，對“減、退”類客戶，一戶一策制定處置方案，細化時間表和壓降額度，管理責任人定期跟蹤落實，確保方案執(zhí)行到位。

夯實基礎(chǔ)，精細化管理做實“三查”。一是做好貸前盡職調(diào)查，堅持“雙人四眼”，關(guān)注客戶還款意愿和第一還款來源，做深做細“陽光信貸”，做實農(nóng)戶走訪、信息建檔、流程簡化，掌握農(nóng)戶第一手真情實況。二是逐步推進信貸流程改革，實施事業(yè)部制改革，分設(shè)“調(diào)查崗、審查崗、審批崗”；對信貸業(yè)務(wù)會辦制度執(zhí)行情況及信貸合同文本規(guī)范性情況進行專項檢查，明確網(wǎng)點負責人為信貸業(yè)務(wù)會辦制度執(zhí)行第一責任人，嚴查會簽代替會辦、逆程序會辦、假會辦等流于形式的行為。加強合同法、物權(quán)法等法律法規(guī)的學習，熟練掌握相關(guān)法律和業(yè)務(wù)知識，把好貸款合同文本審查關(guān)。三是提升貸后管理水平，從7月開始，組織前中后臺開展轄內(nèi)單戶1000萬元及以上大額貸款貸后檢查，逐戶、逐筆進行檢查。

雙向檢查，規(guī)范化管理強化“二分析”。一是規(guī)范統(tǒng)一貸后管理檢查方法，通過內(nèi)部資料、賬戶檢查及外部核查，檢查辦貸手續(xù)、辦貸運作流程、制度執(zhí)行等是否存在違規(guī)行為，查看客戶內(nèi)部賬戶流水，檢查貸款資金流向、企業(yè)回籠狀況及民間融資情況，雙人現(xiàn)場走訪查看客戶真實生產(chǎn)經(jīng)營情況，核實財務(wù)數(shù)據(jù)。二是重點檢查信貸檔案管理及貸款運作等內(nèi)部情況，核實對各項資料是否收集齊全、準確、真實，財務(wù)報表是否及時更新等。三是結(jié)合客戶不同時期的三費（水費、電費、稅費）和工資進行縱向?qū)Ρ?，檢查銷售額與往年比是否正常，應(yīng)收賬款的結(jié)構(gòu)及賬齡，原材料庫存、產(chǎn)品銷售是否正常等，分析借款人的發(fā)展前景。橫向分析同業(yè)借款人的發(fā)展水平，掌握客戶所在行業(yè)的變化特點及客戶的抵御風險能力，掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況。

（文/張斌）