放眼西方保險理賠

高榮偉

保險業(yè)源于西方，在其300多年的發(fā)展過程中，因為歐美諸國的發(fā)展進程以及國情不同，導致其保險理賠的方式呈現出不盡相同的特點。

美國

在美國，為了減少在糾紛中的直接沖突，早在20世紀40年代，在處理保險理賠案件的過程中，就形成了利用獨立的第三方處理理賠案件的方法。以汽車保險理賠為例，美國有很多車輛理賠公估公司，他們專門進行車輛理賠公估，并取得了良好的效果。建于1947年的“中立理賠員計劃”（Independent Appraisal Plan），任用中立的機動車理賠員對機動車受損情況進行評估，并制定合理的維修收費標準。1964年成立“機動車損失中立理賠員協會”（IADA），IADA作為一個非營利性的組織，為機動車的維修及費用制定合理的標準，有效平衡了保險公司、汽車修理廠和消費者之間的關系。美國保險行業(yè)以保險理賠主動、迅速、公正、合理著稱。作為全美機動車理賠專家的網絡組織，IADA專家會員擁有機動車損失評估的專業(yè)技能，依據生產廠商的生產特點公正評估，嚴格遵守行業(yè)標準，不會偏向保險公司、維修站或者機動車主人中的任何一方。IADA會員的標準職業(yè)準則為：全天候24小時待命，接到任務后24小時內聯系車主；接到任務后48小時內，調查查看車輛；如果不能在48小時內查看車輛，向受托人說明；接到任務后72小時內，完成理賠或向受托人報告。

英國

英國法律將保險合同定義為“被保險人同意給付保險人一定的保險費，而保險人則在發(fā)生保險事故時對被保險人由此遭受的損失給予補償的合同”。英國法律將訂立和履行保險合同定性為最大誠信?！队?906年海上保險法》第十七條規(guī)定：“保險是最大誠信。海上保險是建立在最大誠信原則基礎上的契約，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效。”第十八條第一、二款規(guī)定：“……在簽訂合同前，被保險人必須向保險人告知其所知的一切重要情況。被保險人視為知道在通常業(yè)務過程中所應知曉的每一情況。如果被保險人未履行該項告知義務，保險人即可宣布合同無效。”

在英國保險界，保誠集團可謂大名鼎鼎。英國保誠集團在1848年創(chuàng)立，當時命名為英國保誠投資信貸保險公司（Prudential Investment， Loan， and Assurance Company），是英國最大的保險公司。以誠待客，信守承諾，不僅是保誠的口號，更是保誠150多年歷史的寫照。英國保誠保險公司成立后，業(yè)務迅速發(fā)展，1890年初，便成為了英國最大的人壽保險公司。1912年“泰坦尼克號”悲劇發(fā)生時，船上324條性命的承保人正是保誠集團。“泰坦尼克號”遇難可說是一場不折不扣的災難事件，沉船災難發(fā)生后，保誠公司迅速做出理賠，在不到兩個月時間內，賠付14239英鎊給遇難者家屬，使他們在痛失親人之后得到些許安慰。14239英鎊在今天看來少得可憐，但在100年前，這可不是一個小數目。如今，在保誠集團的檔案館，仍保存著這場災難事件的很多原始資料。

英國保險理賠讓投保者感覺保得放心。但也有例外，尤其是近些年來，英國的汽車保費居高不下，尤其是19歲～25歲青年的汽車保險一路上揚，使得很多人買得起一輛二手車，卻供不起保險費。例如一輛用了十年的福特售價可能不到2000英鎊，一名23歲青年的保險費高達3600英鎊。如果是海外留學生（例如持有中國駕照），不僅保險公司不會法外開恩，而且保險費還要再往上加一至二成。在此背景下，代理商動起了歪腦筋。據2011年12月19日《華商報》報道：2011年5月6日早晨，在Aston大學讀碩士的中國大陸留學生陳某發(fā)現停在屋外的小車被盜。他打電話到保險公司要求賠償，而保險公司經過調查后拒絕理賠。陳某不理解，自己買了保險，保險公司也已確認他的保單，怎么不予理賠呢？當初買保險時，陳在網上查過，那些大公司都索價3000多英鎊。后來聽同學說，有一個保險代理商很便宜，能給7折。陳就電話聯系，果真是7折。對方服務不僅周到，還上門收錢送保單。陳查了保單，是出自一個貨真價實的大公司，上面有陳的名字、地址，他確認無疑。當5月6日車輛被盜后，陳某第一時間打電話到保險公司，業(yè)務員回答說“你是有保險跟著我們公司”時，陳以為萬事大吉了?？伤麤]想到，那個所謂代理商在向保險公司落單時，虛報了陳的真實情況，其中與此案有關聯的是陳所住的房子根本沒有車庫，而代理商則聲稱陳晚間是把車停在車庫里。這顯然違背了遵守保險合同最大誠信原則的承諾。

早在100年前，英國保險法就明文訂立了最大誠信原則。最大誠信原則也是現代保險法的四大基本原則之一。然而，英國保險業(yè)發(fā)展到今天，一些代理商利欲熏心，早把當年的“最大誠信”原則束之高閣了。據悉，英國2015年保險法（The Insurance Act 2015， UK） 已于2015年2月12日在英國議會獲得通過，將于2016年8月生效。在該法里，再次明確了最大誠信原則，要求被保險人在訂立合同時承擔兩方面的義務：告知所有重要事實的義務；如實陳述的義務。被保險人不告知和“誤述”都違反了最大誠信義務。

德國

德國保險公司重合同、守信用，寧可傾家蕩產也要維護保戶的權益。重誠信是德國保險業(yè)發(fā)展的基石所在。

以安聯集團為例。安聯保險集團是歐洲最大的保險公司，于1890年在德國柏林成立，至今已有120余年的歷史，總部設于德國巴伐利亞州首府慕尼黑市。承保范圍包括壽險和健康險，財產險和責任險，并在全球范圍內為機構和個人投資者提供資產管理服務。如今，安聯保險集團全球擁有700多個子公司及179946名雇員，擁有全球信用等級評定機構標準普爾（Standar&Poor）“AA+”和美國保險評定機構A.M.Best所評定“A++”高等信用評級。

早在20世紀初，安聯就已活躍在國際保險市場上。安聯舉世聞名的理賠案如下：1906年美國舊金山大地震 ；1912年“泰坦尼克號”沉沒；2001年“911事件”賠付；2005年歐洲水災賠償；2005年新奧爾良颶風吹襲賠付等等。

1912年著名的“泰坦尼克號”大型郵輪不幸沉沒的時候，我們已經知道，船上324條性命的承保人是英國的保誠集團，那么，該艘豪華郵輪的承保人又是誰呢？事實上，“泰坦尼克號”的承保人正是安聯保險集團。當時，安聯集團總計需要給付該艘豪華郵輪7500萬英鎊的保險金。這一筆巨款顯然超出了當時安聯的支付能力，畢竟那時安聯才創(chuàng)立不過20余年，但公司毅然通過出售和抵押資產、發(fā)動股東拿出自有資產等方式籌措保險金，從而完成了保險合同規(guī)定的給付責任。

1985年，前西德曾遭遇一次歷史罕見的冰雹襲擊，大量的房屋、財產受到損毀，理賠申請接踵而至。在這種情況下，安聯作出了一個令人驚訝的決定，那就是賠付額在20萬歐元以下的申請免去理賠調查，直接開具支票，盡快幫助客戶彌補損失，重建家園，這創(chuàng)造了史無前例的理賠速度。2001年美國“911事件”發(fā)生之后，安聯集團成為賠付額最大的保險公司之一，累計凈賠付達15億歐元之多，但當年集團仍實現了16億歐元的凈收益，這表明安聯在重大災難事件后有雄厚的實力來應對客戶的賠付。

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