“隨手”記賬

星雯

在個人財務(wù)管理意識不斷提升的今天，幾乎人人擁有多個賬戶，雖然在購物和支付方面帶來了很多方便，但同時也造成不少人對自身的財務(wù)狀況不甚了解。

要做好個人財務(wù)管理，首先要清楚“自己有多少錢”、“花了多少錢”和“準(zhǔn)備攢多少錢”。除了用傳統(tǒng)的紙筆或者EXCEL表格記錄賬單，記賬理財APP也受到很多市民的熱捧，成為各大應(yīng)用市場的熱門應(yīng)用。網(wǎng)友對個人財務(wù)管理的需求十分強烈，記賬理財APP細分市場也成為風(fēng)投關(guān)注的熱點。

近日，國內(nèi)個人理財應(yīng)用服務(wù)提供商隨手科技透露，旗下隨手記和卡牛信用卡管家的用戶已突破2億。隨手科技平臺的理財產(chǎn)品月成交額達數(shù)十億元，同比增速超過100倍。作為國內(nèi)最大的移動金融流量入口，隨手科技從個人財務(wù)中心向個人金融中心邁進，流量變現(xiàn)的規(guī)模效應(yīng)開始顯現(xiàn)。

當(dāng)金融在移動互聯(lián)網(wǎng)的催動下與人們的生活發(fā)生著日益高頻的接觸時，財務(wù)作為金融行業(yè)的前置，在個人與金融之間的紐帶作用日益凸顯。易觀智庫發(fā)布的2015年第一季度記賬理財APP季度監(jiān)測報告顯示，隨手記系列產(chǎn)品的活躍指數(shù)超過同品類后十位總和，市場份額占比超過60%。隨手科技創(chuàng)始人與CEO谷風(fēng)向《二十一世紀(jì)商業(yè)評論》（下稱《21CBR》）記者解釋隨手科技在未來金融生態(tài)中的定位：“如果說用戶使用記賬理財軟件是為了解決自己在財務(wù)上的各種痛點，那么我們要致力于做個人理財領(lǐng)域最好的‘醫(yī)院’，來銷售最多的藥（理財產(chǎn)品）?！?/p>

從國內(nèi)到國外，個人財務(wù)市場的發(fā)展歷程頗為相近，都經(jīng)歷了從零散到集中的過程。記賬理財在外國已有先例。美國個人財務(wù)公司Intuit創(chuàng)始人斯考特.庫克因為目睹大量賬單處理給妻子帶來的麻煩和疲憊，萌生出開發(fā)一款軟件幫助用戶免受其苦的念頭。當(dāng)時市場上的同類產(chǎn)品數(shù)目眾多，但復(fù)雜難用。Intuit堅持簡潔易用的原則，最終推出匹配蘋果機的Quicken版本后，大獲成功，逐步壟斷了整個歐美市場。

谷風(fēng)在做隨手記時，面對的是同樣碎片化的市場。當(dāng)時國內(nèi)已經(jīng)擁有180款同類產(chǎn)品，但是沒有一款產(chǎn)品用戶超過50萬，市場非常零散。擁有10多年企業(yè)級財務(wù)軟件開發(fā)經(jīng)驗的谷風(fēng)，在經(jīng)歷一年多對國內(nèi)外個人財務(wù)市場的考察后，推出當(dāng)時讓業(yè)界眼前一亮的隨手記。

作為一款以記賬切入的移動互聯(lián)網(wǎng)APP，如何增強黏性和留住用戶是其初期的首要聚焦點。隨手記在UI設(shè)計上能找到不少時尚元素，大幅簡化的功能操作體驗，以及遺傳自企業(yè)級財務(wù)軟件的內(nèi)在功能邏輯引導(dǎo)，讓普通人在記賬行為的付出上不再成為門檻。隨手記APP上架蘋果AppStore不到2個月便躥升到iOS財務(wù)分類榜的榜首。

谷風(fēng)告訴《21CBR》記者：“快消品的營銷模式是幫助隨手記快速成長的秘訣之一。用戶面對應(yīng)用市場數(shù)萬款A(yù)PP，選擇用你還是卸載你都是非常輕量級的決策，所以我們提出了‘記賬就要隨手記’的品牌理念進行細分品類卡位，并利用在蘋果AppStore積累的口碑，快速向分散的各大Android應(yīng)用市場復(fù)制，通過每周發(fā)新版快速迭代，保證排在各大Android應(yīng)用市場的首位?！?/p>

產(chǎn)品每周一次迭代，快速響應(yīng)用戶需求，堅持至今的全員客服制，以及得益于國內(nèi)智能手機市場高速增長的紅利，隨手記兩年左右即獲得近億用戶。截至今年6月底，隨手記用戶已達1.8億。

在擁有足夠龐大的用戶數(shù)量、成為國內(nèi)最大的個人財務(wù)流量入口后，隨手科技開始重新審視財務(wù)在金融產(chǎn)業(yè)鏈條中關(guān)鍵的前置與后置作用。

“我們正在通過生意賬本、旅游賬本、裝修賬本、結(jié)婚賬本、汽車賬本等先覆蓋用戶的主要生活財務(wù)場景，以財務(wù)為中心一個賬本打通一個生活場景，聚攏一個商業(yè)模式，形成從單獨生活場景內(nèi)財務(wù)到金融服務(wù)的閉環(huán)?！惫蕊L(fēng)介紹。

隨手科技旗下的隨手記通過多賬本打通了用戶各個獨立生活場景，并通過賬本的獨立性對用戶群不同的金融需求實現(xiàn)了精準(zhǔn)區(qū)分與細類聚合。以隨手記生意賬本為例，目前使用隨手記生意賬本管理小微企業(yè)的群體已經(jīng)超過2000萬。這個用戶群規(guī)模已經(jīng)超過國內(nèi)所有企業(yè)級財務(wù)軟件廠商歷史累計企業(yè)數(shù)的總和。今年以來生意賬本的活躍度保持著高速增長，增幅達40%。

隨手記還將推出基于小微企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)的征信貸款。而僅以貸款業(yè)務(wù)這一項估算，若貸款需求經(jīng)過風(fēng)控甄別達到15%的轉(zhuǎn)化率，平均每單貸款額為2萬元，年均需求1次，就將產(chǎn)生一個600億元規(guī)模的小額信貸市場。如果5%的穩(wěn)定經(jīng)營個體商戶，平均產(chǎn)生4次經(jīng)營性貸款，這個市場規(guī)模還會進一步擴大，并在未來有望成長為千億元規(guī)模的信貸市場，超過20個地級市小額貸款業(yè)務(wù)的總和。而這僅是生意賬本中的貸款一項業(yè)務(wù)所將產(chǎn)生的市場規(guī)模。

不僅是對生活場景的全覆蓋，隨手科技的另一款產(chǎn)品卡牛信用卡管家利用全自動的操作體驗，正在幫助用戶管理其所有的金融賬戶。谷風(fēng)對未來一站式理財?shù)哪Ｊ匠錆M期待：“未來隨手科技還將推出新產(chǎn)品來幫助用戶管理所有的投資賬戶，而這些新產(chǎn)品在底層都是與隨手記打通的，可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)同步，在隨手記上實現(xiàn)從財務(wù)到資產(chǎn)賬戶的一站式管理。這就是總賬模式?！?/p>

個人財務(wù)正在走向金融的中心。對于中國互聯(lián)網(wǎng)一站式理財這個萬億藍海市場，巨頭們也虎視眈眈。在擁有先發(fā)優(yōu)勢的同時，隨手科技也將面臨支付寶、微信等BAT產(chǎn)品對于財務(wù)價值重新審視后的逆向競爭。

“5年后才認(rèn)識到這個市場的價值，太晚了?！睂Υ?，谷風(fēng)表示，在隨手記剛剛開始創(chuàng)業(yè)的時候，經(jīng)常會有人問，記賬有什么用？又有多少人能堅持記賬？目前的事實證明，記賬這個市場的價值在互聯(lián)網(wǎng)金融時代正在快速凸顯出來，成為實實在在的風(fēng)口，“我們的方向?qū)α?，我們完成了用戶積累，在商業(yè)模式上，也正在加速推進流量變現(xiàn)，預(yù)計到今年底將實現(xiàn)盈利?！?/p>