互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險(xiǎn)防范
——以上海地區(qū)為例

戴新福，胡斌勇，袁 維

（上海市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查總隊(duì)， 上海 200083）

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險(xiǎn)防范
——以上海地區(qū)為例

戴新福，胡斌勇，袁 維

（上海市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查總隊(duì)， 上海 200083）

由于互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的虛擬社會(huì)性和身份匿名性特點(diǎn)，加上網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不對稱，蘊(yùn)藏在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。防范風(fēng)險(xiǎn)的對策主要有：在國家層面出臺相應(yīng)的行業(yè)監(jiān)管細(xì)則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體；加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)，并針對可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)建立懲罰機(jī)制；強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)前端管控，并有效提升執(zhí)法部門間協(xié)作能力；進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織建設(shè)，同時(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者風(fēng)險(xiǎn)教育等。

互聯(lián)網(wǎng)；金融；經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、電子商務(wù)模式的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的相互融合和滲透日益深化，特別是以互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、眾籌融資、電商小貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正在我國迅速崛起。由于其具有即時(shí)、便捷、互動(dòng)及低成本等特征，受到越來越多的金融消費(fèi)者和投資者的青睞，并逐漸融入經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活的方方面面。與此同時(shí)，金融新模式的誕生和發(fā)展總不免風(fēng)險(xiǎn)相伴?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)導(dǎo)致其也存在交易主體身份難以核實(shí)、消費(fèi)者信息保護(hù)不嚴(yán)、金融交易監(jiān)管缺失等問題，加上現(xiàn)行法律法規(guī)不完善，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險(xiǎn)可能要比傳統(tǒng)金融更加隱蔽、更易于擴(kuò)大。鑒此，本文在系統(tǒng)梳理國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融總體概況及上海地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，結(jié)合上海公安經(jīng)偵工作實(shí)踐，探析上海地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)漏洞和犯罪趨勢，并提出相應(yīng)的對策與建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融歷史沿革

互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代中期，以全球第一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行——SFNB（Security First Network Bank，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行）于1995在美國的誕生為標(biāo)志。隨后幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融開始在歐洲及日本等亞洲一些國家和地區(qū)逐漸興起。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一個(gè)階段為2005年以前，互聯(lián)網(wǎng)為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，幫助金融機(jī)構(gòu)把業(yè)務(wù)面拓展到網(wǎng)上，但當(dāng)時(shí)并沒有出現(xiàn)真正意義的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。第二個(gè)階段為2005年至2012 年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸開始在我國出現(xiàn)萌芽，第三方支付機(jī)構(gòu)逐漸成長起來，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開始從技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第三個(gè)階段是2013年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了爆發(fā)式的增長，2013年也被業(yè)界稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融概念界定

目前，“互聯(lián)網(wǎng)金融”在全球還沒有統(tǒng)一定義。市場人士將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融的行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。而最權(quán)威的定義是中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》中對互聯(lián)網(wǎng)金融的界定。報(bào)告稱：“互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。從本質(zhì)上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務(wù)模式?！?/p>

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征

1.海量信息搜集處理。傳統(tǒng)金融模式下，各類市場主體未能直接發(fā)生聯(lián)系，對相互間的信息獲取成本較高，且金融信息資源紛繁龐雜，即便在獲取相關(guān)數(shù)據(jù)后，各類市場主體仍未能直接進(jìn)行使用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，可通過互聯(lián)網(wǎng)的信息收集平臺，促使各類市場主體在線上從多個(gè)側(cè)面搜集其他市場主體的信息，并通過信息的整合和拼接，使之對該市場主體有一個(gè)整體性的認(rèn)識，進(jìn)而獲得該主體其它方面的信息。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算的作用下，不對稱、金字塔型的海量數(shù)據(jù)信息被扁平化和序列化，市場主體也能夠更便捷、更高效地對已獲取的各類金融信息進(jìn)行直接、深度運(yùn)用。

2.資源配置去中介化。傳統(tǒng)融資模式下，資金供求雙方信息經(jīng)常不匹配。資金需求方無法及時(shí)得到資金支持的同時(shí)，資金供給方也不能找到好的投資項(xiàng)目，嚴(yán)重依賴于傳統(tǒng)的金融中介機(jī)構(gòu)的撮合和配置。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金的供求信息在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布，供求雙方能夠便捷快速地查詢交易對象的資質(zhì)背景及相關(guān)需求，在不依托傳統(tǒng)金融中介的情況下，可以自行完成競爭匹配和定價(jià)交易。

3.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)后臺化。以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最大的影響在于，改變了原來銀行和客戶直接發(fā)生聯(lián)系的局面。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶通過綁定自己的銀行卡賬號和第三方支付，在無需輸入銀行卡密碼、登錄銀行網(wǎng)上支付界面的情況下，可直接將銀行卡內(nèi)的資金調(diào)撥劃轉(zhuǎn)。換言之，就是客戶將要求直接發(fā)送至第三方支付機(jī)構(gòu)，由第三方支付機(jī)構(gòu)再向銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出具體操作指令。整個(gè)過程中，傳統(tǒng)的銀行賬戶全部處在后臺，不與客戶發(fā)生任何直接接觸。

二、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

（一）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展情況

1.第三方支付。第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及其他支付業(yè)務(wù)中部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的行為。在我國，互聯(lián)網(wǎng)支付大致可分兩類：互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)和金融型支付企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)主要是捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站的在線支付平臺，如支付寶、盛付通、財(cái)付通等； 金融型支付企業(yè)主要是傳統(tǒng)金融支付企業(yè)開通的在線支付平臺，如銀聯(lián)在線、快錢、匯付天下、易寶支付、拉卡拉等（詳見圖1）。據(jù)統(tǒng)計(jì)，過去4年中，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模呈穩(wěn)步擴(kuò)大趨勢，2013年已實(shí)現(xiàn)5.4萬億元人民幣的市場交易總量。

圖1

圖2

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（peer to peer lending， 亦稱為“人人貸”）是一種依附于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的民間借貸形式，是資金借款方和資金貸款方通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行撮合，在網(wǎng)絡(luò)上商定借款合同的相關(guān)條款，并按照一定網(wǎng)絡(luò)流程完成認(rèn)證、記賬、清算等程序，從而完成借貸融資的一種模式。國內(nèi)的P2P網(wǎng)貸行業(yè)起于2006年，并在之后快速進(jìn)入發(fā)展階段（詳見圖3）。從2009年至2013年期間，P2P網(wǎng)貸平臺交易規(guī)模實(shí)現(xiàn)了連續(xù)四年的數(shù)倍增長（詳見圖4）。

圖3

圖4

3.眾籌融資。眾籌商業(yè)模式（ crowdfunding business model） 又譯為大眾集資、眾募或眾融，是眾包（ crowd- sourcing） 商業(yè)模式的變體，意為創(chuàng)意者或小微企業(yè)等項(xiàng)目發(fā)起人（ 籌資人） 在通過中介機(jī)構(gòu)（ 眾籌平臺） 身份審核后，在眾籌平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾（ 出資人） 介紹項(xiàng)目情況，并向公眾募集小額資金或?qū)で笃渌镔|(zhì)支持。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自2011年7月我國第一家眾籌網(wǎng)站——“點(diǎn)名時(shí)間”上線以來，追夢網(wǎng)、眾籌網(wǎng)、淘夢網(wǎng)、天使匯、大家投等30多家網(wǎng)站相繼上線，使得國內(nèi)眾籌行業(yè)得到迅速發(fā)展。以知名網(wǎng)站“天使匯”為例，目前已完成132個(gè)融資項(xiàng)目，達(dá)到了3億元的融資規(guī)模。

4.電商小額信貸。電子商務(wù)小額貸款是指電商企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化手段，對其長期積累的平臺客戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，通過自建小貸公司或與銀行合作方式，向其平臺上的小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。目前，電商小貸可以歸納為三種模式：一是以阿里和蘇寧為代表的直接放貸模式。電商通過成立小額貸款公司，獲得開展貸款業(yè)務(wù)的牌照，由旗下小額貸款公司直接向客戶發(fā)放貸款。二是以慧聰、京東為代表的與銀行合作放貸模式。電商提供客戶源并將平臺數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為一定的信用額度，銀行依此進(jìn)行獨(dú)立審批并發(fā)放貸款。三是商業(yè)銀行推出電子商務(wù)平臺，為客戶提供包括小額貸款在內(nèi)的金融服務(wù)。一般意義上的電商小貸主要是指第一種模式，又以阿里小貸最為典型。當(dāng)前，阿里小貸產(chǎn)品主要分為三大板塊，即針對B2B 會(huì)員的阿里貸款、針對B2C、C2C 的淘寶貸款以及針對航旅商家的保理業(yè)務(wù)。其中阿里貸款包括阿里信用貸款和網(wǎng)商貸款兩個(gè)類型，淘寶貸款包括淘寶訂單貸款、淘寶信用貸款、天貓訂單貸款、天貓信用貸款、聚劃算專項(xiàng)貸款和營銷充值寶等。

5.公募基金互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺。按照網(wǎng)絡(luò)銷售平臺的不同，基于互聯(lián)網(wǎng)的公募基金銷售平臺大致可以分為以下兩類：一是基于自有網(wǎng)絡(luò)平臺的基金銷售，即基金公司等基金銷售機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為投資人提供服務(wù)；二是基于非自有網(wǎng)絡(luò)平臺的基金銷售，即基金銷售機(jī)構(gòu)借助其他互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)平臺開展基金銷售行為，如在余額寶、理財(cái)通等第三方電子商務(wù)平臺或第三方支付平臺銷售基金。以余額寶為例，該互聯(lián)網(wǎng)公募基金產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是天弘基金公司依托支付寶對外發(fā)行的一支貨幣基金。通過余額寶，客戶不僅能夠得到收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬等。由于良好的權(quán)益保障、較低的理財(cái)門檻以及支付寶品牌效應(yīng)等因素，使得其一經(jīng)推出便引起了社會(huì)廣泛關(guān)注。2013年6月余額寶正式上線后，十多天后客戶數(shù)就達(dá)到250萬戶，規(guī)模42億元；5個(gè)月后，規(guī)模突破1000億元，成為我國基金史上首只破千億基金；2014年2月底，用戶數(shù)達(dá)到8100萬戶，資金規(guī)模超過5000 億元，成為全球四大貨幣基金；2014年3月31日，余額寶管理資金規(guī)模達(dá)到5413 億元；2014年8月，余額寶用戶數(shù)量已經(jīng)超過1億戶，超過了A 股市場用23 年時(shí)間發(fā)展的6800 多萬的股民數(shù)量。

6.在線金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)平臺。這類平臺可分為以下三類：一是具有線下實(shí)體業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，主要體現(xiàn)為網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售等形式；二是不設(shè)線下實(shí)體分支機(jī)構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，比如眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；三是不直接提供金融業(yè)務(wù)服務(wù)，而是提供金融業(yè)務(wù)服務(wù)支持的平臺，包括但不限于：金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的搜索（比如91金融超市），理財(cái)記賬服務(wù)（比如挖財(cái)網(wǎng)）等。以91金融超市為例，該平臺成立于2011年9月，是一個(gè)面向消費(fèi)者的在線金融產(chǎn)品購買和服務(wù)平臺，為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供專業(yè)的貸款、信用卡及理財(cái)在線搜索和申請服務(wù)。在91金融超市，客戶可以通過跨屏社交體驗(yàn)，通過網(wǎng)站、手機(jī)APP、微博、微信等社交網(wǎng)絡(luò)完成相關(guān)操作。截止2014年8月，91金融超市已有超過300家各類金融機(jī)構(gòu)入駐平臺，累計(jì)服務(wù)金融產(chǎn)品消費(fèi)者數(shù)百萬人次，每天增長數(shù)千人，成為全國最大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售平臺。

（二）政策及制度構(gòu)建情況

1.法律環(huán)境。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融諸多業(yè)務(wù)在法律法規(guī)方面存在大量的空白。法律定位、監(jiān)管主體、準(zhǔn)入機(jī)制、業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)流程監(jiān)控、個(gè)人及企業(yè)的隱私保護(hù)措施，以及沉淀資金與孳息的監(jiān)管處理方式等還不明確。部分實(shí)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P 網(wǎng)貸平臺以及實(shí)行股權(quán)制的眾籌平臺游走在法律的灰色地帶，有些甚至已經(jīng)觸碰了非法吸收存款、非法集資的法律底線。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，國務(wù)院制定了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等行政法規(guī)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)等部門制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》等部門規(guī)章，北京、上海、杭州等地出臺了一些地方性規(guī)章，但這些法律法規(guī)從總體上來看，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律約束力仍還不夠。

2.政策環(huán)境。自2013 年以來，不少有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策相繼出臺。2013 年6月19日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究部署金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的政策措施。會(huì)議明確指出，要推動(dòng)民營資本進(jìn)入金融業(yè)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。2013 年7 月5日，金融“國十條”出臺，再次強(qiáng)調(diào)要讓民間資本進(jìn)入金融業(yè)，明確了民資進(jìn)入金融業(yè)的改革政策。這項(xiàng)重要金融政策的出臺，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融界打開了閘口。2013年11月，黨的十八屆三中全會(huì)提出，要發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。雖未提起互聯(lián)網(wǎng)金融等字眼，但實(shí)際上通過確立“有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系”的理念，已為支持普遍化、大眾化的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)奠定了基調(diào)。2014 年政府工作報(bào)告明確提出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測跨境資本流動(dòng)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。此后，北京、上海、深圳、天津等地方政府也圍繞促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展出臺了相關(guān)扶持和監(jiān)管政策。

3.征信環(huán)境。隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對征信系統(tǒng)的需求越來越迫切，在市場需求的倒逼下，專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。2013 年3月，北京安融惠眾征信有限公司創(chuàng)建了以會(huì)員制同業(yè)征信模式為基礎(chǔ)的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺”（MSP），采用封閉式的會(huì)員制共享模式，主要為P2P 公司、小額貸款公司、擔(dān)保公司等各類小額信貸機(jī)構(gòu)提供同業(yè)間的借款信用信息共享服務(wù)，旨在幫助業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)防范借款人多重負(fù)債，降低壞賬損失，建立行業(yè)失信懲戒機(jī)制。2013 年8 月，中國人民銀行征信中心旗下上海資信有限公司宣布全國首個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)的征信系統(tǒng)——網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）正式上線，目標(biāo)是將數(shù)量眾多的P2P 網(wǎng)貸企業(yè)征信數(shù)據(jù)納入該系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)征信共享。然而，從總體上看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的征信系統(tǒng)建設(shè)水平還不是很高，目前圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融所建立的各類征信系統(tǒng)也多局限于各自的行業(yè)領(lǐng)域，沒有形成基于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫，與外部實(shí)體金融機(jī)構(gòu)、公民個(gè)人征信情況等信息數(shù)據(jù)也缺乏有效銜接。

三、上海地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

1.業(yè)態(tài)門類相對齊全。目前第三方支付、網(wǎng)上金融產(chǎn)品銷售、金融資訊服務(wù)、信用信息服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)融資中介服務(wù)、電商小貸等主要互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)在上海均有不同程度發(fā)展；交通銀行、浦發(fā)銀行、國泰君安證券公司等有關(guān)金融機(jī)構(gòu)也紛紛向互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融領(lǐng)域拓展并取得初步成效。

2.發(fā)展水平總體較高。目前，國內(nèi)第三方支付領(lǐng)域約60%的業(yè)務(wù)量及銀聯(lián)、快錢、匯付天下等主要企業(yè)匯集上海；東方財(cái)富、諾亞財(cái)富、好買基金等企業(yè)首批獲得第三方基金銷售牌照并開展網(wǎng)上銷售業(yè)務(wù)；大智慧、萬得咨詢、東方財(cái)富等國內(nèi)領(lǐng)先的金融資訊服務(wù)企業(yè)，拍拍貸、平安陸金所等國內(nèi)主要P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺也均集聚上海。

3.部分領(lǐng)域相對薄弱。由于國內(nèi)電子商務(wù)領(lǐng)域主要企業(yè)多不在上海，上海在電商金融化方面缺少必要的平臺優(yōu)勢，也缺乏龍頭企業(yè)；同時(shí)，從事金融大數(shù)據(jù)處理、金融云平臺服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全服務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的大型專業(yè)機(jī)構(gòu)也相對較少。

（二）政策及制度構(gòu)建情況

1.市級層面出臺引導(dǎo)扶持政策，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)集聚發(fā)展。2011年3月，經(jīng)上海市政府同意，市政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了市金融辦、市經(jīng)信委、市商務(wù)委、中國人民銀行上海分行《關(guān)于促進(jìn)本市第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，從財(cái)稅政策、業(yè)務(wù)拓展、環(huán)境營造等方面支持第三方支付企業(yè)（特別是互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)）在本市集聚發(fā)展；同年12月，市金融辦、市財(cái)政局出臺《關(guān)于對本市第三方支付企業(yè)實(shí)行財(cái)政扶持政策的實(shí)施辦法》，進(jìn)一步明確了扶持對象、扶持方式及操作流程。上述政策的實(shí)施產(chǎn)生了較好效果，目前全國250余家第三方支付企業(yè)中的54家、60%左右的支付業(yè)務(wù)量已匯集上海。此外，市政府《關(guān)于促進(jìn)本市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的若干意見》在2014年8月7日正式出臺。該意見聚焦以下重點(diǎn)領(lǐng)域：相關(guān)第三方支付公司，金融大數(shù)據(jù)采掘加工，金融產(chǎn)品銷售與財(cái)富管理，金融資訊與金融門戶，網(wǎng)絡(luò)融資與網(wǎng)絡(luò)融資中介，以及各類持牌金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的相關(guān)功能性總部或法人機(jī)構(gòu)。同時(shí)，也進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融政策支持方向及風(fēng)險(xiǎn)防控方針等。

2.相關(guān)部門著力營造環(huán)境，支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。市金融辦積極會(huì)同相關(guān)區(qū)（縣）于2013年引進(jìn)百度、京東在滬設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，并于2014年進(jìn)一步加大工作力度，引入更多大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在滬設(shè)立小貸、擔(dān)保公司；市發(fā)改委、市經(jīng)信委等專項(xiàng)資金主管部門在既有政策框架下，已針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展了有針對性的扶持；市經(jīng)信委、市金融辦等部門積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域社會(huì)征信體建設(shè)，支持上海資信等社會(huì)機(jī)構(gòu)開發(fā)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)；在中央監(jiān)管部門尚未出臺相關(guān)規(guī)定的情況下，上海各相關(guān)職能部門積極推動(dòng)、支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展行業(yè)自律、加強(qiáng)專業(yè)研究、出臺行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；積極協(xié)調(diào)、推動(dòng)P2P等網(wǎng)絡(luò)融資中介機(jī)構(gòu)與第三方支付企業(yè)開展資金監(jiān)管等業(yè)務(wù)合作，著力從體制機(jī)制上防控風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

3.有關(guān)區(qū)（縣）積極出臺政策，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)集聚發(fā)展。目前，上海市黃浦區(qū)出臺政策，著力建設(shè)外灘金融創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，積極吸引、培育各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，國內(nèi)首家持牌經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)眾安在線已落戶黃浦區(qū)；浦東新區(qū)、嘉定區(qū)、寶山區(qū)等正在積極制訂政策、規(guī)劃建立各類園區(qū)（基地），著力促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在本區(qū)域集聚發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)蘊(yùn)含的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的虛擬社會(huì)性和身份匿名性特點(diǎn)，加上網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不對稱，蘊(yùn)藏在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。當(dāng)前，上海公安經(jīng)偵部門已在工作中發(fā)現(xiàn)多起相關(guān)的案例。結(jié)合這些實(shí)戰(zhàn)案例，筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域蘊(yùn)含的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險(xiǎn)主要有：

（一）信用卡犯罪風(fēng)險(xiǎn)

1.犯罪分子利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的系統(tǒng)漏洞，實(shí)施信用卡詐騙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融得以迅速為人們熱捧的主要原因是“金融資源的可獲得性強(qiáng)、交易信息相對對稱、資源配置去中介化”等線上優(yōu)勢。然而，也正是出于便捷考慮，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在系統(tǒng)設(shè)計(jì)上存在著某些漏洞和弊端。如，在偵破的本市首例利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實(shí)施的特大信用卡詐騙案件中，犯罪嫌疑人劉某即利用某P2P平臺存在的綁定銀行卡不需輸入密碼、一人可同時(shí)綁定名下多張銀行卡等系統(tǒng)漏洞，盜劃10名被害人600余萬元資金。（注：該平臺綁定銀行卡驗(yàn)證方式為由P2P公司通過第三方支付公司向客戶銀行卡內(nèi)轉(zhuǎn)入1至1.5元隨機(jī)驗(yàn)證金額，待客戶24小時(shí)內(nèi)正確回復(fù)即可通過認(rèn)證，實(shí)現(xiàn)客戶賬戶和銀行卡的綁定。）

2.網(wǎng)上信用卡還款系統(tǒng)出現(xiàn)故障，容易被不法分子迅速盜劃轉(zhuǎn)移。目前，上海大多數(shù)第三方支付公司都開通了信用卡還款功能，但相關(guān)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、運(yùn)行仍存在漏洞。如，在偵破的一起新型信用卡詐騙案中，犯罪嫌疑人李某就利用了某第三方支付平臺信用卡還款校驗(yàn)失效以及資金結(jié)算系統(tǒng)的漏洞，突破了用于還款的信用卡的余額限制，進(jìn)行反復(fù)還款、循環(huán)套現(xiàn)，套取資金5000余萬元。

（二）非法集資犯罪風(fēng)險(xiǎn)

這類犯罪主要集中在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中。根據(jù)國務(wù)院處置非法集資辦公室和央行的有關(guān)規(guī)定，P2P公司只能起金融脫媒作用，而不允許擁有資金池，也不允許擅自提供與平臺相關(guān)聯(lián)的“線下”投資理財(cái)服務(wù)。然而，一些不法分子仍逾越雷池，為了追求更多的經(jīng)濟(jì)效益，從通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)、收取貸款中介費(fèi)用的“線上”模式，不斷將重心轉(zhuǎn)向發(fā)展?fàn)I銷隊(duì)伍，向出資人提供理財(cái)產(chǎn)品的“線下”服務(wù)轉(zhuǎn)變。其原本撮合資金供需的中介角色也演變成集中介方和借款方于一身的雙重角色。此外，甚至有不法分子設(shè)立平臺之初，便本著以利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為幌子，掩藏其實(shí)施非法集資行為的真實(shí)目的。特別是2014年以來，全國范圍內(nèi)發(fā)生多起網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉嫌非法集資的案例，如銅陵貸、中寶投資、力合創(chuàng)投、樂網(wǎng)貸等等。而上海也已經(jīng)發(fā)生多起類似案件。該類案件主要的手法為：套用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新概念，設(shè)立所謂的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，以高利為誘餌，采取虛構(gòu)借款及資金用途、發(fā)布虛假招標(biāo)信息等手段吸收公眾資金，然后突然關(guān)閉網(wǎng)站或攜款潛逃。如，偵辦的上海某公司非法吸收公眾存款一案中，犯罪嫌疑人就是通過開設(shè)P2P網(wǎng)貸平臺，虛構(gòu)借款人及借款標(biāo)的，并以承諾高額回報(bào)的手法（注：0.06%的日利率或22%的年利率，以及0.2%的續(xù)投獎(jiǎng)勵(lì)），非法吸收投資人1300余萬元投資款。

（三）洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)

1.利用第三方支付平臺實(shí)施洗錢犯罪。一方面，不法分子可能注冊空殼公司，專門通過第三方支付平臺進(jìn)行洗錢和轉(zhuǎn)移贓款；另一方面，利用網(wǎng)絡(luò)交易的快捷性，通過多種渠道實(shí)施一系列復(fù)雜的往來交易與資金轉(zhuǎn)移，以混淆資金來源，躲避反洗錢監(jiān)管。如，在偵辦的一起洗錢案中，犯罪嫌疑人就是將他的犯罪所得通過某些國內(nèi)第三方支付平臺轉(zhuǎn)入境外賭博網(wǎng)站，進(jìn)而通過網(wǎng)絡(luò)投注的方式洗兌贓款。

2.利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實(shí)施洗錢犯罪。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對出借人的資金來源無法作深入核查，同時(shí)也無法對借款人和出借人做關(guān)系審核，因此，可能有不法分子或團(tuán)伙通過分別充當(dāng)借款人和出借人的角色，將犯罪所得進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而且，由于該平臺無需將借款數(shù)據(jù)報(bào)送金融機(jī)構(gòu)，容易使不法分子脫離反洗錢部門監(jiān)管視線。

3.利用互聯(lián)網(wǎng)貨幣實(shí)施洗錢犯罪。不法分子可能將需要轉(zhuǎn)移的贓款兌換成虛擬貨幣，并通過專門網(wǎng)站兌換成實(shí)際貨幣，以達(dá)到洗錢的目的。

（四）公民個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都是通過線上來完成信息填寫、網(wǎng)上開戶、交易結(jié)算等業(yè)務(wù)。一般情況下，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)具有安全保護(hù)措施，公民的個(gè)人信息很難泄漏。但是，也有部分從業(yè)人員利欲熏心，利用職務(wù)之便非法出售客戶的基本信息、賬戶信息，導(dǎo)致其他經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險(xiǎn)滋生。如，在前文所述的一起特大信用卡詐騙案中，犯罪嫌疑人之所以能夠成功利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實(shí)施信用卡詐騙，是因?yàn)閺哪骋痪W(wǎng)站非法購得大量的銀行儲戶存款信息。而經(jīng)深挖調(diào)查，其信息泄露源頭為某銀行信息技術(shù)管理員。該犯罪嫌疑人為牟取非法利益，利用其維護(hù)數(shù)據(jù)工作便利，非法提取、復(fù)制了個(gè)人存款信息數(shù)百萬條，并將上述信息打包出售給非法網(wǎng)站。

（五）其他經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險(xiǎn)

1.合同詐騙風(fēng)險(xiǎn)。特別是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中，由于P2P公司對借款人資質(zhì)、信息真?zhèn)渭百Y金使用，普遍缺乏有效的審核和跟蹤監(jiān)管機(jī)制，因而難以有效保障借款人資金安全。如，在偵辦的一起合同詐騙案件中，犯罪嫌疑人就是利用網(wǎng)貸公司審核漏洞，通過提供虛假信息，成功從某網(wǎng)貸平臺借得借款人資金34萬余元后逃匿。

2.職務(wù)類犯罪風(fēng)險(xiǎn)。目前，上海地區(qū)P2P行業(yè)已發(fā)生1起職務(wù)類犯罪案件。2013年，上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)偵辦的一起非國家工作人員受賄案中，上海某P2P平臺員工顧某利用線下審核借貸人資信情況的職務(wù)便利，伙同其丈夫李某，采取偽造客戶工作證明、收入證明、房產(chǎn)證明等貸款資料的手法，幫助不合格借貸人偽造資信證明材料，收取促成借貸金額的30%作為手續(xù)費(fèi)，從中非法牟利，總計(jì)獲利8萬余元。

五、對策建議

（一）在國家層面出臺相應(yīng)的行業(yè)監(jiān)管細(xì)則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

金融創(chuàng)新和金融監(jiān)控是統(tǒng)一的。從歐美情況看，英國對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的治理沒有建立專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，但是相應(yīng)的法律規(guī)則制度對這一新興事物有著明確的約束。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營的態(tài)勢。從經(jīng)營業(yè)務(wù)來看，不僅涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)等金融支柱產(chǎn)業(yè)，還涉及到小額貸款、融資擔(dān)保等新型金融產(chǎn)業(yè)；從行業(yè)監(jiān)管來看，既涉及到了工商、稅務(wù)、商務(wù)等部門，也牽涉了經(jīng)信、通信管理等部門。雖然我國對第三方支付已經(jīng)建立了監(jiān)管機(jī)制，但其他業(yè)務(wù)模式大多數(shù)尚處于無明確監(jiān)管狀態(tài)。2014年1月6日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)107號文《關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》，把新型網(wǎng)絡(luò)金融公司作為影子銀行的第一類，明確由央行牽頭，統(tǒng)一各部門協(xié)調(diào)監(jiān)管，但目前還只是一個(gè)宏觀框架，沒有出臺具體細(xì)則。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層出不窮，發(fā)展速度也越來越快，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積聚。因此，建議國家層面在統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、深入研究、綜合考量的基礎(chǔ)上，盡快出臺相應(yīng)的監(jiān)管細(xì)則和規(guī)章制度，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，并對其業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展方向、監(jiān)管辦法及違規(guī)處罰、退出機(jī)制等相關(guān)內(nèi)容及時(shí)作出界定。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)，并針對可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)建立懲罰機(jī)制

我國的征信系統(tǒng)包括企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)，目前均處于不斷補(bǔ)充和完善的階段。直接使用征信系統(tǒng)的包括商業(yè)銀行、司法部門以及數(shù)據(jù)主體本人。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)還沒有被納入征信系統(tǒng)，也沒有征信系統(tǒng)的使用權(quán)，這不僅弱化了政府對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用等級評估，同時(shí)也致使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對金融投資者、借款者的了解不足。因此，建議加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)，盡快解決信息不對稱、信息鴻溝等問題，使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷售和購買變得更加方便、快捷、安全。此外，應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)建立懲罰機(jī)制和黑名單公示機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融組織必須制定合理的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，構(gòu)建相應(yīng)的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施。對此，建議研究探索建設(shè)金融信息服務(wù)平臺和服務(wù)各類金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管部門的行業(yè)共享數(shù)據(jù)庫，歸集各種模式下的數(shù)據(jù)信息，使互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)在行業(yè)內(nèi)共享，實(shí)現(xiàn)信息的相互監(jiān)督，也便于通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一分析，建立良性的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

（三）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)前端管控，并有效加大部門間執(zhí)法協(xié)作力度

一方面，建議在國家具體監(jiān)管細(xì)則出臺之前，在地方政府的牽頭下，各相關(guān)監(jiān)管部門積極深化工作措施、強(qiáng)化日常監(jiān)管，通過不定期抽查、動(dòng)態(tài)跟蹤業(yè)務(wù)流程等方式，提升主動(dòng)發(fā)現(xiàn)各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行非法集資、洗錢犯罪及其它違法犯罪活動(dòng)能力。同時(shí)，在本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)不斷疊加的情形下，相關(guān)金融主管部門更要靠前指導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新，督促開展產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及信用評級披露，增加產(chǎn)品透明度，從根本上減少行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患。另一方面，建議根據(jù)地方政府出臺的指導(dǎo)意見，強(qiáng)化區(qū)域性互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)席會(huì)議各成員單位之間的聯(lián)動(dòng)協(xié)作，抓緊建立綠色聯(lián)系渠道和聯(lián)絡(luò)員機(jī)制，強(qiáng)化情況互通和信息共享，特別是監(jiān)管部門要加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)的協(xié)作配合，一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪的行為，要及時(shí)移送公安部門開展刑事調(diào)查。此外，建議公安機(jī)關(guān)與檢察機(jī)關(guān)強(qiáng)化會(huì)商，研究明確涉嫌犯罪行為性質(zhì)認(rèn)定、證據(jù)規(guī)格等問題，形成執(zhí)法共識、消解執(zhí)法分歧，提升打擊效能。

（四）進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織建設(shè)，同時(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者風(fēng)險(xiǎn)教育

上海市政府《關(guān)于促進(jìn)本市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的若干意見》中明確了要支持建立有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、聯(lián)盟，制定相關(guān)自律公約、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，開展自律活動(dòng)。推動(dòng)區(qū)域性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，一方面可以制定發(fā)布自律公約，加強(qiáng)行業(yè)自律規(guī)范建設(shè)，維護(hù)行業(yè)健康發(fā)展；另一方面可以強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融市場經(jīng)營主體守法、誠信、自律意識，樹立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的正面形象，營造誠信規(guī)范發(fā)展的良好氛圍。同時(shí)，可以依托相關(guān)行業(yè)監(jiān)管部門和自律組織，定期開展互聯(lián)網(wǎng)金融法制教育、警示宣傳工作，不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及和風(fēng)險(xiǎn)教育，提升全社會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度和風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

Internet Financial Development State and Economic Crime Prevention
——Take Shanghai for Example

Dai Xinfu， Hu Binyong， Yuan Wei
（Economic Criminal Investigation Department of Shanghai Municipal Public Security Bureau， Shanghai 200083， China）

Owing to characteristics of virtual society and anonymity of Internet and， disproportion between Internet information technology and Internet fi nancial development， hidden economic crime risks existing in Internet fi nance can not be ignored. So countermeasures to prevent such risks should include the enactment of detailed monitoring regulations at state level， determination of the main agency to monitor Internet fi nance， reinforcement of building Internet fi nancial credit system， mechanisms of punishment targeting credit risks， reinforcement of controlling risks in advance， eff ective collaboration with law enforcement， promotion of establishment of self-disciplining organizations and improvement of investors' risk awareness in Internet fi nance.

Internet； Finance； Economic Crime Risk

D631

A

1008-5750（2015）02-0020-（10）

10.13643/j.cnki.issn1008-5750.2015.02.003

2014-12-27 責(zé)任編輯：何銀松

戴新福，男，上海市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查總隊(duì)副總隊(duì)長；胡斌勇，男，上海市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查總隊(duì)一支隊(duì)支隊(duì)長；袁維，男，上海市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查總隊(duì)一支隊(duì)民警。