西部地區(qū)縣域金融發(fā)展問(wèn)題研究

夏異

摘 要：隨著新農(nóng)村建設(shè)的深入開(kāi)展與縣域經(jīng)濟(jì)的蓬勃快速發(fā)展，對(duì)縣域金融的資金及服務(wù)提出了更高的要求。但從云南省縣域金融發(fā)展來(lái)看，由于受縣域先天條件的制約，縣域金融在服務(wù)功能、信貸投放等多方面仍存在諸多問(wèn)題，不利于縣域經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。因此，本文通過(guò)對(duì)云南省縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀的研究，分析其縣域金融發(fā)展的制約因素，并提出針對(duì)性的改善措施。

關(guān)鍵詞：西部地區(qū)；縣域經(jīng)濟(jì)；縣域金融；合作金融

一、云南省縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.縣域金融體系逐步完善

隨著云南產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，與之相適應(yīng)的縣域金融體系也在逐步健全，基本形成了國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、以及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)相結(jié)合的農(nóng)村金融服務(wù)體系。特別是農(nóng)村信用社的逐步建立和完善，對(duì)于推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有極強(qiáng)的推動(dòng)作用。目前，云南省農(nóng)村信用社的體系結(jié)構(gòu)大致如下：以省聯(lián)社為核心，有兩個(gè)市聯(lián)社、14個(gè)州市信用社辦事處、125個(gè)縣級(jí)聯(lián)社以及4個(gè)縣級(jí)農(nóng)村合作銀行。云南省農(nóng)村信用社共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2431個(gè)，職工23000多人，金融服務(wù)的范圍遍及整個(gè)城鄉(xiāng)。而且，對(duì)于涉農(nóng)信貸資金的支持力度逐年增強(qiáng)。截至2014年末，整個(gè)云南省農(nóng)村信用社的涉農(nóng)貸款余額為2209億元，占了全省涉農(nóng)貸款的35%，平均增速為22.24%；而中小微企業(yè)貸款余額達(dá)1413億元，占全省中小微企業(yè)貸款的21%，年平均增速為23%。

2.縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度不足

云南省擁有豐富的人口和自然資源，但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為落后，國(guó)民生產(chǎn)總值和人均產(chǎn)值處于西部地區(qū)的平均水平。尤其是在國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)撤并后，縣域金融體系對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度已經(jīng)表現(xiàn)為相對(duì)不足。

二、云南省縣域金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.縣域金融服務(wù)功能不完善

縣域金融服務(wù)功能不完善，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持能力有限。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先，云南省的縣域金融體系，尤其是農(nóng)村信用聯(lián)社還停留在存款、匯款、貸款等低層次的水平上，服務(wù)方式單一，所能提供的金融服務(wù)產(chǎn)品少，諸如信用卡、自動(dòng)柜員機(jī)、電話(huà)銀行等在農(nóng)村基本上是空白。而農(nóng)村信貸資金期限較短、額度低，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期往往不相適應(yīng)，難以滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求。

同時(shí)，債券保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢。我國(guó)債券市場(chǎng)起步較晚，規(guī)模較小，基本上未向縣級(jí)開(kāi)放。從資本市場(chǎng)來(lái)看，縣域經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)還未形成規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化的龍頭企業(yè)，難以滿(mǎn)足上市直接融資的會(huì)計(jì)條件要求，而中小高科技企業(yè)要想進(jìn)入直接融資市場(chǎng)，需要一定的企業(yè)規(guī)模和業(yè)績(jī)，因此，縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)的大部分中小企業(yè)不能達(dá)到直接融資的規(guī)模要求，較高的融資成本使中小企業(yè)放棄直接融資權(quán)，不能依靠自身發(fā)放債券。而且由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司不愿涉足農(nóng)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)受損度無(wú)法減輕。

2.縣域企業(yè)融資難度大

隨著縣域金融體系的格局調(diào)整，國(guó)家對(duì)的中小金融機(jī)構(gòu)整頓治理，農(nóng)村信用社、城市信用社等商業(yè)銀行被關(guān)閉或合并，對(duì)中小企業(yè)的貸款緊縮，一定程度上難易滿(mǎn)足縣域中小企業(yè)的融資需求。而為了實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置和利益最大化，縣域金融機(jī)構(gòu)資金正在大量的外流，造成對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度不足。其中，國(guó)有商業(yè)銀行由于資金管理力度的加大，上收了資金的運(yùn)用權(quán)限，從而造成大部分國(guó)有商業(yè)銀行的小額貸款不足、存貸比例比較低，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和信用社由于資金限制，在支持縣域經(jīng)濟(jì)方面表現(xiàn)一般。

同時(shí)，正規(guī)渠道的融資難問(wèn)題，使得民間借貸和私募活動(dòng)比較活躍。非正規(guī)、內(nèi)源性的民間金融的大量存在。在云南縣域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，民間借貸、高額利息貸款普遍性的存在，家庭作坊式和中小企業(yè)在發(fā)展初期大部分靠這種融資方式發(fā)展起來(lái)的。同時(shí)，在中小企業(yè)直接融資缺乏的情況下，這也是中小企業(yè)能夠良好發(fā)展的原因。由于缺乏相應(yīng)的制度和法規(guī)，許多中小企業(yè)出現(xiàn)法律糾紛問(wèn)題也是因?yàn)槊耖g借貸；缺乏明確的法律條款對(duì)非法借貸的定義和民間合法借貸的保護(hù)，在民間借貸中出現(xiàn)了許多惡性金融詐騙的案件，造成了較大的損失，民間借貸與國(guó)家相關(guān)法律的沖突問(wèn)題亟待解決。

3.農(nóng)戶(hù)貸款管理亟待完善

縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，縣域金融的服務(wù)主體也是農(nóng)戶(hù)的資金需求，而從云南省的縣域金融發(fā)展來(lái)看，其弄好貸款管理仍存在諸多亟待解決的問(wèn)題：

首先，農(nóng)戶(hù)貸款門(mén)檻高。

目前，云南的縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款都有一定的條件要求，其中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)通有三農(nóng)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，但手續(xù)和條件都非常的苛刻；郵政儲(chǔ)蓄是必需有在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)立的、尚未到期的定期存單，才能開(kāi)通個(gè)人定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，期限為一年；而農(nóng)村信用社的小額信貸金額是以農(nóng)戶(hù)的年收入為首要條件的，并且手續(xù)相當(dāng)?shù)姆爆?，有時(shí)也存在一些隱形成本，并且利息負(fù)擔(dān)重了一些?？傊?，需要擔(dān)?；虻盅?、程序復(fù)雜、需支付利息等成為農(nóng)戶(hù)不到信用社等金融機(jī)構(gòu)貸款的原因。

其次，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大而“懼貸”。

農(nóng)戶(hù)小額貸款的資金用途大多是投入農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)中，主要為體現(xiàn)對(duì)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的扶持作用。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然資源、氣候條件以及市場(chǎng)等因素影響很大；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)自然條件及生存環(huán)境的依賴(lài)性較強(qiáng)。因此，農(nóng)戶(hù)小額貸款還要承受金融風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的雙重考驗(yàn)。但是，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)相同，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理也遵循資金的安全性、流動(dòng)性和收益性的基本原則，而這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低收入、高風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)是相悖的，從而導(dǎo)致農(nóng)村信用社出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象，使有限的小額信貸資金難以發(fā)揮效用。

第三，農(nóng)戶(hù)貸款的“三查”工作不到位。

在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，信貸員需要對(duì)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行深入調(diào)查，以確保借款用途的真實(shí)性以及還款來(lái)源的可靠性。但在實(shí)際中，一些信貸員對(duì)農(nóng)戶(hù)了解不深，往往僅憑農(nóng)戶(hù)的一面之詞來(lái)進(jìn)行貸款信用等級(jí)評(píng)定，從而容易使得貸款信用評(píng)定結(jié)果失真，為以后銀行壞賬埋下隱患。在貸中審查環(huán)節(jié)，部分工作人員對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的全面審查流于形式，使得借款主體虛假或?qū)杩钣猛咎摷俚馁J款有可能蒙混過(guò)關(guān)。在貸后檢查環(huán)節(jié)，由于縣域金融機(jī)構(gòu)信貸人員素質(zhì)的參差不齊，管理水平普遍不高，加之云南農(nóng)村山區(qū)較多，農(nóng)民居住地比較分散，交通不便；而且農(nóng)業(yè)小額信貸額度較低，筆數(shù)較多，使得信貸人員無(wú)法對(duì)貸款資金使用、借款人的信用情況進(jìn)行定期跟蹤檢查和監(jiān)控分析，從而影響日后貸款的收回。

三、促進(jìn)縣域金融和縣域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的對(duì)策探討

1.發(fā)展多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)

在縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，中小企業(yè)促進(jìn)了城鎮(zhèn)人口的就業(yè)，解決了農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等問(wèn)題，是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐。針對(duì)中小企業(yè)的金融需求，應(yīng)加大金融創(chuàng)新力度，開(kāi)拓適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)服務(wù)項(xiàng)目。如，創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)和貸款品種，開(kāi)拓適合中小企業(yè)的信用工具，積極擴(kuò)大低風(fēng)險(xiǎn)貸款品種；改進(jìn)商業(yè)銀行的信貸評(píng)級(jí)體系，對(duì)符合條件的縣域中小企業(yè)，擴(kuò)大授信額度，下放貸款審批權(quán)限，大力發(fā)展票據(jù)融資、匯票承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等，為縣域中小企業(yè)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

2.多層創(chuàng)新，緩解融資困境

（1）加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)主體的資金支持力度

大力推出新型投融資方式，加快金融創(chuàng)新，突破投融資體制、機(jī)制瓶頸，確保合理資金需求，是縣域金融機(jī)構(gòu)拓寬融資渠道、增加資金存量支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。因此，縣域金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下應(yīng)為縣域經(jīng)濟(jì)中的各類(lèi)企業(yè)提供多種方式融資。同時(shí)，充分利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)資源進(jìn)行合理布局，培養(yǎng)一批具有持續(xù)增長(zhǎng)能力和成長(zhǎng)潛力的創(chuàng)業(yè)型、科技型中小企業(yè)進(jìn)行股份制改造，爭(zhēng)取在資本市場(chǎng)上融資。

（2）建立農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)

建立農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也是緩解農(nóng)村資金需求的重要渠道，如德國(guó)合作金融組織是歐洲最大的合作金融系統(tǒng)，是按農(nóng)民意愿自發(fā)組織起來(lái)的。其中，領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)是由政府主導(dǎo)成立的中央合作銀行，主導(dǎo)是由地方性合作銀行入股構(gòu)成的地區(qū)性合作銀行，它對(duì)下一級(jí)的銀行和客戶(hù)提供金融服務(wù)、保存存款準(zhǔn)備金和提供閑置資金融通。日本的農(nóng)村合作金融主要由合作金融和政府金融兩大部分構(gòu)成，其中農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)和農(nóng)林中央金庫(kù)是主導(dǎo)機(jī)構(gòu)，都、道、府縣級(jí)信用聯(lián)合會(huì)是中層，市、町、村農(nóng)協(xié)組織是農(nóng)村合作金融的基礎(chǔ)組織。信用合作體系依附于農(nóng)業(yè)協(xié)同組織，同時(shí)又是一個(gè)具有融資功能的金融部門(mén)。雖然不同的國(guó)家選擇的農(nóng)村合作金融形式不同，但都實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)合作體系與資金合作等金融組織的緊密結(jié)合，如日本的合作金融是依附于農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的，形成了農(nóng)戶(hù)、農(nóng)協(xié)、信農(nóng)聯(lián)、農(nóng)林中央金庫(kù)的多級(jí)組織體系；美國(guó)的金融合作組織均有農(nóng)業(yè)信用管理局進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)，都是與各種生產(chǎn)型的合作社建立信貸緊密關(guān)系的。因此，縣域金融發(fā)展可以在縣域政權(quán)主體主導(dǎo)下，建立農(nóng)村合作金融結(jié)構(gòu)，為農(nóng)戶(hù)發(fā)展提供資金供給，擴(kuò)寬縣域經(jīng)濟(jì)的融資渠道。

（3）發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制對(duì)社會(huì)資金的吸納作用

縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展單靠政府財(cái)政補(bǔ)貼畢竟有限，縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要有足夠的資金支持，因此，單一的融資渠道難以確?？h域經(jīng)濟(jì)建設(shè)成果的實(shí)現(xiàn)。有限的社會(huì)資金或是商業(yè)信貸也不足以為縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供切實(shí)保障，因此，縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)也要適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的新形勢(shì)，必須要立足實(shí)際，創(chuàng)新機(jī)制，只有完善縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)的投融資機(jī)制，拓寬融資渠道，構(gòu)建健全的融資體系，把縣域經(jīng)濟(jì)作為一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)，以政府為主導(dǎo)，項(xiàng)目為主題進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，如增加與農(nóng)民利益相關(guān)、有巨大消費(fèi)空間的項(xiàng)目，如興建城鎮(zhèn)小區(qū)吸引農(nóng)民到鎮(zhèn)區(qū)建房，吸引農(nóng)村閑散資金融入；或是逐步完善城市戶(hù)功能，增強(qiáng)城市的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，健全規(guī)章制度，提高行政服務(wù)效率和質(zhì)量，營(yíng)造良好的投資環(huán)境，吸引外資進(jìn)入發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，從而鼓勵(lì)社會(huì)各界積極參與建設(shè)，利益共享才能逐步形成多元化、多渠道、可靠穩(wěn)定的投融資格局，從而增加資金量，確?？h域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。

（4）規(guī)范非正式融資渠道

作為非正式金融組織，民間借貸既適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)又有積極的推動(dòng)作用，在很大程度上彌補(bǔ)了正式金融機(jī)構(gòu)的不足，但是，需要政府相關(guān)部門(mén)的引導(dǎo)和規(guī)范。政府管理部門(mén)可以通過(guò)制訂出符合中國(guó)國(guó)情的民間金融法律法規(guī)等來(lái)依法引導(dǎo)和規(guī)范民間非正式金融的經(jīng)營(yíng)行為，從而最大程度滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的金融扶持。

3.完善農(nóng)戶(hù)小額貸款管理

（1）建立良好的農(nóng)村信用環(huán)境

金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府加強(qiáng)金融、法律、信用教育宣傳，提高農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)。同時(shí)，建立農(nóng)戶(hù)還貸信用檔案，對(duì)還貸及時(shí)的農(nóng)戶(hù)給予表?yè)P(yáng)獎(jiǎng)勵(lì)，督促不及時(shí)還貸的農(nóng)戶(hù)。

（2）建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

建立風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制的關(guān)鍵就是要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)評(píng)定工作，通過(guò)對(duì)借款農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)專(zhuān)科、還款能力進(jìn)行全面分析，以科學(xué)合理的分析結(jié)果進(jìn)行量化，根據(jù)分值來(lái)確定借款農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)。同時(shí)，政府可以將一定比例的財(cái)政投入轉(zhuǎn)化為農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)自然災(zāi)害和不可抗拒因素造成的貸款損失給予一定的補(bǔ)償，以制定合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

（3）提高放貸管理水平

一方面建立完善的農(nóng)戶(hù)信用檔案，使得信貸人員能夠掌握農(nóng)戶(hù)信息，對(duì)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)進(jìn)行科學(xué)評(píng)定，從而合理地確定信貸額度。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)信貸人員應(yīng)積極了解申請(qǐng)貸款農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，并根據(jù)此周期來(lái)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款，即在農(nóng)戶(hù)資金需求大的農(nóng)忙時(shí)期調(diào)高授信額度，在農(nóng)閑時(shí)候則調(diào)低額度。另一方面，運(yùn)用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)手段對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的成本與收益實(shí)行獨(dú)立核算，同時(shí)提高管理信息系統(tǒng)的透明度，將信用社的財(cái)務(wù)狀況、貸款回收和拖欠情況、業(yè)務(wù)操作狀況、農(nóng)戶(hù)還款情況等各項(xiàng)信息定時(shí)公開(kāi)，讓外部評(píng)估人員、村鎮(zhèn)行政機(jī)關(guān)以及農(nóng)戶(hù)參與監(jiān)督。

四、結(jié)論

發(fā)展縣域金融體系是以涉及到縣域金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理水平、縣域經(jīng)濟(jì)水平和縣域經(jīng)濟(jì)特征、資源結(jié)構(gòu)等多方面的復(fù)雜領(lǐng)域。面對(duì)縣域金融體系建設(shè)中存在的諸多問(wèn)題，就要立足于縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)和金融實(shí)際，從而構(gòu)建起與縣域經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的縣域金融體系，實(shí)現(xiàn)縣域金融與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性互動(dòng)作用。

因此，必須把推進(jìn)縣域金融改革和發(fā)展放在突出的地位，充分發(fā)揮縣域金融在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主力軍作用和聯(lián)系農(nóng)民的紐帶作用。本文經(jīng)過(guò)認(rèn)真分析云南省縣域金融發(fā)展的現(xiàn)狀，合理地借鑒一些成功經(jīng)驗(yàn)，并從拓寬縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資渠道、推進(jìn)縣域金融的多元化建設(shè)、加大政府稅收和信貸等經(jīng)濟(jì)杠桿扶持力度、全面發(fā)展農(nóng)牧經(jīng)濟(jì)以提升信貸吸引力、提升縣域金融的經(jīng)營(yíng)管理水平等角度出發(fā)，尋求一種合理的縣域金融發(fā)展模式，促進(jìn)縣域金融的健康持續(xù)發(fā)展，這對(duì)于解決三農(nóng)問(wèn)題、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展都有著極其重大的意義。

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