小額貸款在中國未來的發(fā)展

姜善才

摘 要：小型貸款機構可以促進我國農業(yè)和小型企業(yè)的發(fā)展，繼而可以在一定程度上推動我國經濟社會的發(fā)展進程。本文主要對小額貸款的發(fā)展現狀、發(fā)展問題、解決對策和發(fā)展趨勢進行探討，以期我國小型貸款機構可以得到健康持續(xù)的發(fā)展，進而可以推動我國經濟社會的穩(wěn)定發(fā)展。

關鍵詞：小額貸款；市場化；信息化

小額貸款企業(yè)的發(fā)展，為我國的經濟建設增添了新的活力。并且小額貸款的發(fā)展在一定程度上促進了我國農業(yè)和小型企業(yè)的發(fā)展。但是由于我國小型貸款起步較晚，同時在發(fā)展中存在一系列的問題，影響著小型貸款機構的發(fā)展。因此，制定合理的措施，促進小型貸款機構的發(fā)展具有重要的意義。

一、小額貸款的發(fā)展現狀

小額貸款最初是由孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建的，我國在1994年引進小額貸款，小額貸款可以分為制度主義和福利主義兩種類型。最初的計劃是針對我國農村扶貧貼息貸款而做出的一種嘗試，其成效顯著，因此我國政府將其引進中國。在2000年以后，我國以農村信用社為主的機構開始推行小額貸款，并且在近幾年得到高速的發(fā)展，對我國的經濟建設起到一定程度的推進作用。

二、小額貸款存在的問題

1.缺乏風險意識

在我國小額貸款機構的發(fā)展中，由于其管理人員缺乏風險意識，導致企業(yè)在市場的發(fā)展中，盲目的追求利益最大化，而不顧及企業(yè)的發(fā)展形式，致使企業(yè)不能有效的規(guī)避風險。這部分企業(yè)在面臨市場擴張時，容易盲目的進行放貸，不利于對企業(yè)資本的控制和對風險的控制。

2.小額貸款企業(yè)收益周期較長

在我國小型貸款企業(yè)的發(fā)展中，具有潛在的盈利能力，可以獲得較大的收益。但是在企業(yè)的實際操作中，小額貸款機構的成功率較低，并且獲得收益的時間較長，不利于小型貸款機構的長遠發(fā)展。

3.資金供應不足

在小額貸款企業(yè)的發(fā)展中，通常存在資金供應不足的現象。小額貸款企業(yè)的資金來源通常是企業(yè)自身的資金或者是向其他金融機構申請的貸款。但是由于企業(yè)的規(guī)模較小，自身的資金存儲量不足，并且金融機構對小型企業(yè)的貸款審批較為嚴格，致使小型企業(yè)常常面臨資金供應不足的現象，不利于企業(yè)的發(fā)展。

4.存在惡意討債現象

小型貸款機構屬于私營性質，其發(fā)展面臨的風險較大，并且目前的社會信用度較低，致使企業(yè)在發(fā)展中，常常會出現惡意討債和暴力討債的現象，不利于對債權人合法權益的保護。

三、解決小額貸款問題的對策

1.增加風險防范意識

我國小額貸款企業(yè)缺乏風險意識，難以對企業(yè)的發(fā)展進行合理的掌控。針對這種現象，企業(yè)要充分認識小額貸款機構的發(fā)展意義，并且企業(yè)的發(fā)展要從規(guī)避風險的角度出發(fā)，要根據市場形勢制定完善的扶持政策，以期企業(yè)可以健康持續(xù)的發(fā)展。另外，企業(yè)要根據市場的發(fā)展形式，制定不同的監(jiān)管指標，以期企業(yè)可以適應市場的發(fā)展。

2.加強政策扶持

小型貸款機構的收益時間較長，不利于企業(yè)步入正軌，針對這種現象，我國企業(yè)應該簡化貸款手續(xù)，并且可以在減免賦稅的方面加強對中小貸款企業(yè)的扶持。以期可以減少我國中小貸款機構面臨的生存壓力。另外，我國政府可以鼓勵中小貸款企業(yè)向著商業(yè)銀行的形式轉型。通過諸多手段的扶持，必將更好的促進我國中小貸款機構的發(fā)展。

3.開拓資金來源渠道

針對小型企業(yè)資金供應不足的現象，我國商業(yè)銀行可以向企業(yè)提供委托資金的現象，并且政府可以建立平臺，在政策和資金上給予小型貸款機構扶持，以期可以拓寬小型貸款機構的融資渠道。

4.加強對債權人合法權益的保護

針對小額貸款機構惡意討債的現象，我國政府應該加強法律制度的建設，以期用法律的手段來維護債權人的權益。因此，我國政府應該加大對惡意討債現象的處罰力度，并且要根據情節(jié)的嚴重情況來追究企業(yè)的刑事責任，進而可以保證小額貸款企業(yè)的合法運營。

四、小額貸款的發(fā)展趨勢

1.市場化發(fā)展趨勢

小額貸款企業(yè)的發(fā)展必須遵循市場的發(fā)展規(guī)律，并且要根據企業(yè)自身的實際情況來實現最大的經濟收益。在小額貸款機構的發(fā)展中，只有在服務中小企業(yè)和農村市場的基礎上，不斷的擴大企業(yè)經營范圍，才可以更好的促進企業(yè)的發(fā)展。因此，小額貸款的市場化必將成為發(fā)展趨勢。

2.網絡化發(fā)展趨勢

隨著經濟社會的不斷發(fā)展，信息技術和互聯網技術已經覆蓋每一個角落，人們的學習和生活都受到互聯網的影響。在小額貸款機構的發(fā)展中，必須要理解互聯網技術和信息對于企業(yè)發(fā)展的影響，并且要不斷的運用搜索引擎和交往技術等手段來擴大企業(yè)的營業(yè)范圍。只有企業(yè)不斷的完善信息化建設，才可以更好的促進企業(yè)的發(fā)展。因此，小額貸款的網絡化必將成為企業(yè)的發(fā)展趨勢。

3.分層化發(fā)展趨勢

隨著客戶需求的多樣化發(fā)展，我國小額貸款機構必然向著分層化的方向發(fā)展。在小額貸款市場的發(fā)展中，部分企業(yè)專注于小型企業(yè)和農村客戶的貸款，還有部分企業(yè)專注于較高額度的貸款，針對這種市場競爭形勢，小額貸款機構必將明確自身的定位，進而會促進小額貸款機構的分層化發(fā)展。

五、結語

在我國小額貸款企業(yè)的發(fā)展中，存在資金不足、違法討債、收益周期較長和缺乏風險意識等問題，制約著小額貸款企業(yè)的發(fā)展，并且不利于我國經濟的發(fā)展進步。針對這種現象，我國政府和社會應該制定合理的措施，以便可以促進小額貸款機構的發(fā)展，進而可以推動我國經濟社會的發(fā)展進程。

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