移動(dòng)支付改善農(nóng)村金融的思考

中國(guó)人民銀行通遼市中心支行 馮麗群

一、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀和移動(dòng)支付發(fā)展情況

(一)金融服務(wù)在農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀

2013年5月我國(guó)政府為了農(nóng)村金融市場(chǎng)能順利的開展給予了相對(duì)應(yīng)的優(yōu)惠政策和改革指導(dǎo)方針，促使農(nóng)村金融市場(chǎng)的開展能獲得明顯的成果。

在農(nóng)村金融服務(wù)中還存在不可持續(xù)、金融體系高成本高等問題尚未得到根本的解決，普遍存在金融服務(wù)定價(jià)較高、金融服務(wù)品種單調(diào)、金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不充分的現(xiàn)象。表現(xiàn)為兩方面：一是在一些農(nóng)村部分地區(qū)一些城市已經(jīng)比較發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)、證券等金融等產(chǎn)品還處于比較落后的階段，還未形成與銀行理財(cái)、銀行卡、銀行信貨相互促進(jìn)、相互結(jié)合的發(fā)展新局面；二是一部分地區(qū)存在匯、貨、存“老三樣”基本的服務(wù)，難以充分滿足農(nóng)村在服務(wù)價(jià)格、多樣性、便捷性等方面的實(shí)際需要。

(二)移動(dòng)支付發(fā)展情況

移動(dòng)用戶利用終端(通常為手機(jī))與近距離通信技術(shù)或者是通信網(wǎng)絡(luò)相連來完成信息的交換，通過移動(dòng)支付(手機(jī)支付)使支付方資金向受付方轉(zhuǎn)變過程的一種方式達(dá)到支付目的。

目前移動(dòng)支付可以利用NFC和USSD、IVR、SMS、WAP/WEB移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等主流技術(shù)多種手段來達(dá)到目的。另外還包括外接刷卡器、聲波、二維碼、紅外線、藍(lán)牙等方法來達(dá)到支付目的。我國(guó)目前以運(yùn)營(yíng)商、支付寶為代表機(jī)構(gòu)的第三支付機(jī)構(gòu)和以銀聯(lián)為代表的金融共同形成三大參與方。三大參與方在支付上存在了三方各自主導(dǎo)的商業(yè)模式局面。第三方支付機(jī)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)商兩者都擁有龐大的銷售渠道和客戶資源；擁有成熟、完善資金清算系統(tǒng)的便是銀聯(lián)了。依然存在多方合作競(jìng)爭(zhēng)。

二、移動(dòng)支付改善農(nóng)村金融面臨的主要問題

(一)安全問題

影響移動(dòng)支付的關(guān)鍵因素最普遍的是安全問題，其包含認(rèn)證安全、傳輸安全、存儲(chǔ)安全等諸多環(huán)節(jié)。手機(jī)被當(dāng)成支付工具時(shí)，手機(jī)等手持終端的重要程度在移動(dòng)信息下得到了有效的提高，病毒發(fā)作、密碼被黑客破譯及出現(xiàn)設(shè)備丟失等一些問題時(shí)都會(huì)對(duì)用戶帶來不可預(yù)計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失；手機(jī)僅僅被視作通話工具時(shí)，密碼的保護(hù)相對(duì)來講并不重要。

(二)消費(fèi)問題

在農(nóng)村特別是留守老人采用固定習(xí)慣和認(rèn)識(shí)的現(xiàn)金交易為主，難以接受新式的手機(jī)支付方式，導(dǎo)致其發(fā)展速度緩慢。

(三)法律機(jī)制和行業(yè)體系問題

我國(guó)目前處于法律體系不完善的電子支付領(lǐng)域中，電子支付參與方的分工與責(zé)任還是處于法律規(guī)定不明確的情況之下。同時(shí)在行業(yè)運(yùn)營(yíng)方面單單只能靠用戶持續(xù)不斷的測(cè)試和體驗(yàn)來制定相對(duì)應(yīng)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)運(yùn)營(yíng)方面沒有相對(duì)應(yīng)的行業(yè)操作規(guī)范，移動(dòng)支付在這一項(xiàng)探索過程當(dāng)中必將面臨一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。此外，我國(guó)目前還缺乏有力的技術(shù)保障和法律來面對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域中短信金融欺詐的風(fēng)險(xiǎn)事件，如果發(fā)生侵權(quán)和糾紛，在法律上做到正確的判斷和定義是相當(dāng)困難的。

(四)不清晰的商業(yè)模式問題

多種構(gòu)成支付的參與主體形成市場(chǎng)移動(dòng)支付模式。在支付產(chǎn)業(yè)鏈中每一方參與主體都期望各自能在其中占據(jù)主導(dǎo)地位，以致各方面的資源零散，沒有共同的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。導(dǎo)致產(chǎn)品易用性和的通用性不理想。在移動(dòng)支付市場(chǎng)的盈利模式還未完善的情況下，積極研究出適應(yīng)于任何一方利益的商業(yè)模式和共贏機(jī)制是目前亟待解決的問題。

三、移動(dòng)支付改善農(nóng)村金融發(fā)展前景與途徑

(一)發(fā)展前景

以現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)信息為基礎(chǔ),使金融服務(wù)不斷創(chuàng)新，在深度和廣度領(lǐng)域上能得到更好的發(fā)展，在金融服務(wù)方面大大降低城鄉(xiāng)居民間的差距，使城鄉(xiāng)一體化建設(shè)能得到飛快的發(fā)展。換句話說即放在過去城鄉(xiāng)間金融服務(wù)差距的問題如果是采取傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)很難予以解決的，但是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以上的問題都能夠達(dá)到徹底的解決,使城鄉(xiāng)金融服務(wù)達(dá)到基本均衡。

(二)發(fā)展途徑

目前根據(jù)我國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付和實(shí)際發(fā)展趨勢(shì)，發(fā)展農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付主要采取以下三方面：一是逐步豐富涉農(nóng)行業(yè)應(yīng)用服務(wù)。二是實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)支付之前先發(fā)展遠(yuǎn)程支付。在很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi),遠(yuǎn)程支付方式在農(nóng)村移動(dòng)支付方式中占主導(dǎo)地位。三是主流模式逐漸替換并存的多套模式，在農(nóng)村隨著3G通信網(wǎng)絡(luò)和智能機(jī)的普及，移動(dòng)支付在不久的將來會(huì)被移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)替換。移動(dòng)支付即將是形成農(nóng)村地區(qū)信息化生活的重要階梯。

四、移動(dòng)支付改善農(nóng)村金融的主要措施

(一)大力支持農(nóng)村移動(dòng)支付改革創(chuàng)新,促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)飛快發(fā)展

一是對(duì)市場(chǎng)選擇秉持尊重態(tài)度并鼓勵(lì)其創(chuàng)新。允許市場(chǎng)參與方的多種模式同時(shí)存在，尊重其的創(chuàng)新精神，并積極接受市場(chǎng)的考驗(yàn)；二是對(duì)移動(dòng)支付大力加強(qiáng)安全技術(shù)研究；三是利用移動(dòng)支付來實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)行業(yè)應(yīng)用的拓展。在休閑農(nóng)業(yè)、新農(nóng)合、萬村千鄉(xiāng)、新農(nóng)保等項(xiàng)目中能積極體現(xiàn)移動(dòng)支付的作用。

(二)完善政策相關(guān)制度,鼓勵(lì)移動(dòng)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融方面的應(yīng)用

首先是鼓勵(lì)移動(dòng)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村積極開拓市場(chǎng)；其次農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展基礎(chǔ)環(huán)境始終保持持續(xù)優(yōu)化狀態(tài)；最后是對(duì)移動(dòng)支付相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)一步完善。

(三)加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù),確保農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模發(fā)展

首先是主動(dòng)提示義務(wù)和支付機(jī)構(gòu)的信息強(qiáng)化披露的義務(wù)，準(zhǔn)確提示收費(fèi)項(xiàng)目及民事責(zé)任、售后服務(wù)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等與消費(fèi)者緊密相關(guān)且危害非常大的內(nèi)容；其次是投訴受理處理機(jī)制的完善；最后是市場(chǎng)主體的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和內(nèi)控要求及金融基礎(chǔ)知識(shí)方面必要的教育。

[1]鄧文忠,張偉成.淺談商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量提升的路徑[J].現(xiàn)代商業(yè),2010(2):108