“互聯(lián)網(wǎng)+”對保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型升級的啟示

康安妮

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)+已成為發(fā)展趨勢的當(dāng)下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)該如何把握時(shí)機(jī)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維實(shí)現(xiàn)跨界聯(lián)合、調(diào)整結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)型升級，如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析的指導(dǎo)思想來提升保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)定價(jià)的效率，以及提升行業(yè)的經(jīng)營效率。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；大數(shù)據(jù)；商業(yè)保險(xiǎn)

1互聯(lián)網(wǎng)3.0的時(shí)代特征

互聯(lián)網(wǎng)這一事物自出生開始就不斷演進(jìn)蛻變，從1.0時(shí)代以網(wǎng)站為中心，用戶只是信息的單方面獲取者；到2.0時(shí)代，以用戶為中心的社交互聯(lián)網(wǎng)得以建立；再到互聯(lián)網(wǎng)3.0時(shí)代的今天，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展由技術(shù)創(chuàng)新走向用戶理念創(chuàng)新，包括物聯(lián)網(wǎng)在內(nèi)的各種復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)不斷建立，網(wǎng)絡(luò)使人與人、人與物之間互動更為充分，能夠更好地體現(xiàn)網(wǎng)民的勞動價(jià)值，并且實(shí)現(xiàn)價(jià)值均衡分配。正如不斷完善的車路協(xié)同系統(tǒng)成就了谷歌無人駕駛汽車，智能家居（家用物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)）的付諸實(shí)現(xiàn)也給人們的生活帶來了巨大便利。

互聯(lián)網(wǎng)正在改變著這個(gè)世界的N個(gè)趨勢，人+機(jī)器+企業(yè)+網(wǎng)絡(luò)，不同維度不同層次的各項(xiàng)元素逐漸形成廣泛互聯(lián)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代加速到來，企業(yè)變得虛擬化，傳感器、存儲、計(jì)算更便宜，成本降低，生產(chǎn)、資源配置和交易效率迅速提升，企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值的能力以幾何級數(shù)攀升。因此，將互聯(lián)網(wǎng)的思維方式、技術(shù)手段與本行業(yè)緊密結(jié)合，推動產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型是大勢所趨。“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)”的概念開始越來越多被提出來。

2互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)

2.1“互聯(lián)網(wǎng)+”的意義

“互聯(lián)網(wǎng)+”是指利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺、信息通信技術(shù)把互聯(lián)網(wǎng)和包括傳統(tǒng)行業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)結(jié)合起來，從而在新領(lǐng)域創(chuàng)造一種新生態(tài)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”代表著一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，它能夠使互聯(lián)網(wǎng)在生產(chǎn)要素配置中的優(yōu)化和集成作用得到充分發(fā)揮，能夠很好地解決信息不對稱和位置不對稱的問題，以較低成本實(shí)現(xiàn)供需的真正平衡?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”已經(jīng)改造及影響了多個(gè)行業(yè)，當(dāng)前大眾耳熟能詳?shù)碾娮由虅?wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、在線旅游、在線影視、在線房產(chǎn)等行業(yè)都是“互聯(lián)網(wǎng)+”的杰作。

2.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，指實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)、投保、交費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過程的網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)無論從概念、市場還是到經(jīng)營范圍，都有廣闊的空間以待發(fā)展。

統(tǒng)計(jì)顯示，目前我國共有50余家保險(xiǎn)企業(yè)涉足互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，2012年我國保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)渠道的保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到39.6億元，較2011年增長123.8%。中國保險(xiǎn)報(bào)業(yè)股份有限公司董事長趙健曾表示，2006年中國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場規(guī)模還不足2億，而2011年中國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)已有著300多個(gè)億的規(guī)模，年均增速超過200%。

麥肯錫發(fā)布報(bào)告稱，預(yù)計(jì)到2015年，中國的網(wǎng)民人數(shù)將從4億多增加到7.5億。IBM預(yù)測，到2020年，保險(xiǎn)業(yè)電子自助渠道將從2005年的0.16%上升到10%。

據(jù)艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2016年中國保險(xiǎn)電子商務(wù)市場在線保費(fèi)收入規(guī)模將達(dá)到590.5億，滲透率將達(dá)到2.6%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售正在迎來爆發(fā)期。在風(fēng)險(xiǎn)投資等其他因素的推動下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展將更快速，競爭也必然加劇。

3大數(shù)據(jù)分析對保險(xiǎn)業(yè)的啟示

大數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)思維的一個(gè)重要體現(xiàn)，它能集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，從中快速獲取有用信息，通過對其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，掌握客戶全方位信息，分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息以掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，進(jìn)而準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使企業(yè)和服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有的放矢。

如果保險(xiǎn)公司能在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)等方面運(yùn)用大數(shù)據(jù)方法進(jìn)行分析，就能更準(zhǔn)確地進(jìn)行客戶群定位，獲得更精確的消費(fèi)者偏好、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)等數(shù)據(jù)信息，提升經(jīng)營效益。

3.1大數(shù)據(jù)分析在車險(xiǎn)中的應(yīng)用

以車險(xiǎn)為例，之前車險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算主要是通過衡量車輛購入價(jià)、行駛年限、事故發(fā)生率等基本信息，賦予一定的權(quán)重計(jì)算得出，所得的保險(xiǎn)費(fèi)率籠統(tǒng)單一，然而駕駛習(xí)慣較好和習(xí)慣較差的人來說，風(fēng)險(xiǎn)肯定不同，如果對二者簡單課以相同的保險(xiǎn)費(fèi)率，對駕駛習(xí)慣較好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者“不夠公平”，會降低他們的投保意愿，不投保商業(yè)性車險(xiǎn)或不足額投保。如此一來，投保車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)的駕駛者多為風(fēng)險(xiǎn)偏好者，由此產(chǎn)生了“逆向選擇”問題。

如何避免逆向選擇，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)合理，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)可控呢？當(dāng)大數(shù)據(jù)分析被引入后，保險(xiǎn)公司就可以很便利地獲得駕駛者用車習(xí)慣、常到地區(qū)路況、常用路線、用車頻率、單位到家距離等信息，根據(jù)這些信息對駕駛者的風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行相當(dāng)準(zhǔn)確、精細(xì)的評估判斷，進(jìn)而劃分風(fēng)險(xiǎn)等級，區(qū)別定價(jià)，對風(fēng)險(xiǎn)高的人提高價(jià)格，而用優(yōu)惠費(fèi)用來吸引風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型個(gè)體，這種方式也有利于促進(jìn)駕駛者主動規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣。同時(shí)，更為豐富的數(shù)據(jù)來源，更為縝密的細(xì)節(jié)分析，會使駕駛者想要隱瞞事故降低保費(fèi)的行為變得更加困難。

3.2大數(shù)據(jù)對人壽保險(xiǎn)設(shè)計(jì)定價(jià)的啟示

這種方法同樣適用于健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)的設(shè)計(jì)定價(jià)，比如目前的保險(xiǎn)市場上，購買健康險(xiǎn)時(shí)，了解評估個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)狀況主要還是通過業(yè)務(wù)員問詢的方式，如投保時(shí)問卷調(diào)查，詢問個(gè)體的工作性質(zhì)、是否有抽煙喝酒等不良習(xí)慣、既往病史、家族病史等情況，且由于調(diào)查成本投入的限制，不能保證信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。因此傳統(tǒng)方式獲取的信息量小，可靠度低，使得在對保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，難以精細(xì)區(qū)分不同個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)差異。同時(shí)，囿于技術(shù)手段所限，只能對保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行在某個(gè)時(shí)點(diǎn)上的靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評估，而不能隨時(shí)掌握變化的信息并及時(shí)做出調(diào)整，因此信息自然不夠完善準(zhǔn)確。

引入大數(shù)據(jù)分析后，就使數(shù)據(jù)來源更豐富，技術(shù)手段更多元，不僅掌握保險(xiǎn)對象投保當(dāng)時(shí)的身體狀況，對其家族病史、生活習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好等信息了解的準(zhǔn)確度將大大提升，且獲取速度快，成本低，不是傳統(tǒng)問詢方式能夠比擬的。如此，保險(xiǎn)公司在精算、核保、理賠階段的時(shí)間精力、金錢人力投入將大大減少，競爭優(yōu)勢明顯增強(qiáng)。相比之下，沒有及時(shí)跟上發(fā)展趨勢的保險(xiǎn)公司將很快喪失競爭力，被時(shí)代所淘汰。

4對發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)業(yè)”的幾點(diǎn)分析

4.1鼓勵(lì)性政策環(huán)境

2014年11月，李克強(qiáng)總理出席首屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會時(shí)指出，互聯(lián)網(wǎng)是大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的新工具。2015年3月5日上午十二屆全國人大三次會議上，李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃，報(bào)告中提出，制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場。

4.2跨界融合，創(chuàng)新驅(qū)動

形成互聯(lián)網(wǎng)思維，對于資源的態(tài)度是：不為所有，但為所用，以“互聯(lián)網(wǎng)+”為驅(qū)動，利用大數(shù)據(jù)分析發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、促進(jìn)跨界融合，將會有很大的發(fā)展空間。

被稱為“三馬賣保險(xiǎn)”的眾安在線保險(xiǎn)平臺就是一個(gè)很好的案例，三家之中，作為互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭的阿里、騰訊擁有豐富的信息優(yōu)勢和龐大的客戶量，結(jié)合平安保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)豐富的經(jīng)驗(yàn)與人力資源，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新提供了較好的土壤。三者聯(lián)手，通過重塑結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，加深人與人之間的互聯(lián)化，從而可以大大提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新力和生產(chǎn)力。

4.3轉(zhuǎn)型期政府需要注意的幾個(gè)問題

4.3.1強(qiáng)化監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在中國處于起步階段，由于保險(xiǎn)具有社會穩(wěn)定器的作用，所以改革既要鼓勵(lì)創(chuàng)新，又要逐步放開。尤其是現(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，相關(guān)配套法律法規(guī)需要不斷完善，建立并實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管約束機(jī)制，嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范。

4.3.2加強(qiáng)信息披露

中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會受到影響，將危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。

為了防止消費(fèi)者信息被盜用或誤用，確?；ヂ?lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)得到充分披露。管理層人士曾多次對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管表態(tài)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行評價(jià)，尚缺乏足夠的時(shí)間序列和數(shù)據(jù)支持，要留有一定的觀察期。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展，包容失誤。但同時(shí)絕不姑息欺詐、詐騙等違法犯罪活動。

參考文獻(xiàn)：

[1]《“互聯(lián)網(wǎng)+”帶給我們什么》西安交通大學(xué)李剛教授講座，2015.7.

[2]《大國不能不識數(shù)》羅輯思維，2013第18期.

[3]《互聯(lián)網(wǎng)+》百度百科.

[4]《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)》百度百科.