試論不良貸款清收難的原因及其解決對策

摘 要：所謂不良貸款，指的是出現(xiàn)違約情況的貸款，一般情況下，如果借款人在到期三個(gè)月后還未向銀行還本付息，那么就會(huì)被當(dāng)作不良貸款。當(dāng)下，清收不良貸款已被視為銀行“第一難”。對不良貸款的清收在提高銀行資產(chǎn)的質(zhì)量、降低銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)銀行的改革等方面具有重要意義。不良貸款清收難問題的出現(xiàn)并非偶然，而是由多方面因素造成的，本文將對不良貸款清收難的原因進(jìn)行分析，并探討其解決的對策。

關(guān)鍵詞：不良貸款；清收難；對策

一、前言

如今，清收不良貸款被視為銀行“第一難”，嚴(yán)重阻礙著銀行的生存和發(fā)展。近幾年，不良貸款的清收工作已經(jīng)引起了銀行管理人員的廣泛關(guān)注，甚至被提上議事日程，把降低不良貸款比例作為銀行的工作目標(biāo)。然而，在實(shí)際工作過程中，還是會(huì)遇到不良貸款清收難的情況，尤其是隨著銀行的不斷發(fā)展，不良貸款清收工作的矛盾日漸突顯，嚴(yán)重阻礙不良貸款清收工作的進(jìn)度[1]。因此，需要全面分析不良貸款清收難的原因，并提出有效的解決措施，這對加快銀行不良貸款的清收工作、提升銀行的資產(chǎn)質(zhì)量以及促進(jìn)銀行的發(fā)展，具有十分重要的意義。

二、不良貸款清收難的原因分析

1.內(nèi)部管理不科學(xué)，清收手段較單一

在銀行的內(nèi)部管理中，存在機(jī)構(gòu)設(shè)置不完善、人員配備不合理等問題，正是由于銀行內(nèi)部的管理不科學(xué)，所以增加了不良貸款的數(shù)量。此外，在不良貸款清收時(shí)，通常采用一貫傳統(tǒng)的方式，沒有進(jìn)行創(chuàng)新，造成有些職工寧愿接受經(jīng)濟(jì)損失也不愿堅(jiān)持傳統(tǒng)的方式清收，降低了他們的工作積極性。

2.法律不健全，監(jiān)管不到位

目前關(guān)于金融合同訴訟的審判難度并不大，假如能夠創(chuàng)造一個(gè)良好的依法放貸、管貸及收貸的環(huán)境，那么不良貸款清收難的問題就可以妥善處理。但在實(shí)際的工作中，由于法律不健全，監(jiān)管不到位，使得存在較多的貸款清收難題。因此，銀行采取法律手段，依法清收不良貸款，把欠貸企業(yè)告上法庭，或許是一種有效的解決手段。

3.信貸結(jié)構(gòu)不平衡

目前我國銀行金融機(jī)構(gòu)存在信貸結(jié)構(gòu)不平衡的現(xiàn)象，給銀行帶來了安全隱患，如果不及時(shí)采取措施解決，將會(huì)給銀行及整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展造成不良影響。由于信貸管理制度尚未健全，所以信貸責(zé)任難以有效落實(shí)，如果也沒有及時(shí)進(jìn)行信貸管理，最終信貸結(jié)構(gòu)失衡造成的影響將全都落在不良貸款的清收人員身上，無疑會(huì)給他們的工作帶來很大的麻煩[2]。

三、不良貸款清收難的解決對策

1.優(yōu)化銀行內(nèi)部管理，進(jìn)行系統(tǒng)清償

優(yōu)化銀行內(nèi)部管理，進(jìn)行系統(tǒng)清償，加強(qiáng)對不良貸款清收工作的重視，明確獎(jiǎng)懲考核制度，對工作人員和資源進(jìn)行合理配置，順利清收不良貸款。當(dāng)然，這需要銀行各部門的共同協(xié)助，才能達(dá)到良好的清收效果，不良貸款清收是一個(gè)系統(tǒng)性工程，需要銀行領(lǐng)導(dǎo)、員工以及社會(huì)一起努力。

2.優(yōu)化信用環(huán)境，建立監(jiān)控機(jī)制

銀行要對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，必須建立完善的監(jiān)管機(jī)制。針對劣質(zhì)貸款用戶，堅(jiān)持以銀行的利益為主，對于達(dá)不到貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，要拒絕給其貸款，以遏制不良貸款的增長勢頭。優(yōu)化信用環(huán)境，加大誠信建設(shè)，例如建設(shè)信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)等，并加大對其信貸扶持的力度；同時(shí)積極和公安、法院團(tuán)結(jié)協(xié)作，配合打擊賴皮戶、惡意逃債戶，使其無處藏身，努力構(gòu)建一個(gè)誠信、良好的依法放貸、管貸及收貸環(huán)境。此外，還要建立不同形式層次的貸款擔(dān)保公司，降低企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3.成立清收小組，創(chuàng)新清收手段

加大人力物力財(cái)力的投入，成立不良貸款清收小組，定期對清收人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，使其迅速掌握不良貸款清收的專業(yè)知識技能，以提高其處理不良信貸問題的能力。此外，清收手段不能再用“單打一”的方式，要對癥下藥、因戶施策進(jìn)行創(chuàng)新，例如可以采取市場化手段：離崗收貸、招標(biāo)收貸、中介收貸等，在市場化的環(huán)境下順利開展不良貸款清收工作[3]。

4.明確崗位職責(zé)，消除崗位誤會(huì)

銀行不良貸款的清收人員要明確自己的崗位職責(zé)，對已認(rèn)定為正常貸款的，要落實(shí)接收人為清收第一責(zé)任人，對不良貸款清收不力的要追究接收人的清收責(zé)任，對清收工作得力的要適當(dāng)予以獎(jiǎng)勵(lì)和表揚(yáng)。此外，對不同崗位的銀行職員，要平等對待、消除崗位誤會(huì)，確保不良貸款清收工作能有效開展，以促使銀行資金能夠按期歸流。

綜上所述，近年來，不良貸款清收難的問題阻礙著銀行的生存和發(fā)展，這引起了各大銀行的普遍關(guān)注，經(jīng)研究得知，導(dǎo)致不良貸款清收難的原因有三，分別是內(nèi)部管理不科學(xué)，清收手段較單一；法律不健全，監(jiān)管不到位以及信貸結(jié)構(gòu)不平衡。針對不良貸款難形成原因，通過研究分析，提出了不良貸款清收難的解決對策，即優(yōu)化銀行內(nèi)部管理，進(jìn)行系統(tǒng)清償；優(yōu)化信用環(huán)境，建立監(jiān)控機(jī)制；成立清收小組，創(chuàng)新清收手段；明確崗位職責(zé)，消除崗位誤會(huì)。以加快銀行不良貸款的清收工作，提升銀行的資產(chǎn)質(zhì)量以及促進(jìn)銀行的發(fā)展，讓銀行不良貸款“第一難”不再困難。

參考文獻(xiàn)：

[1]牛文斌.不良貸款清收難的原因及對策探析[J].中國市場，2015，（01）：107-109

[2]張永才.不良貸款清收進(jìn)程中的問題與矛盾[J].中國農(nóng)村信用合作報(bào)，2013，（11）：65-67

[3]吳博文，瞿安民.清收盤活不良貸款存在的問題、原因及其對策[J].湖北農(nóng)村金融研究，2014，（05）：96-97

作者簡介：

王怡舟（1993～），女，漢族，河南南陽人，鄭州大學(xué)法學(xué)院2012級本科生，研究方向：法學(xué)專業(yè)。