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    淺議網(wǎng)上銀行對實體銀行的影響

    2015-09-23 19:59:11王永剛
    卷宗 2015年9期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)上銀行措施影響

    摘 要:突飛猛進的信息時代為網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展提供了技術(shù)上的支持,網(wǎng)上銀行作為傳統(tǒng)銀行的補充與延伸,其方便快捷的優(yōu)勢吸引了大量的客戶,必將影響著實體銀行未來的發(fā)展空間,其在大力拓展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的同時也加劇了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營的風(fēng)險。

    關(guān)鍵詞:網(wǎng)上銀行;影響;實體銀行;措施

    微信紅包激活了人們應(yīng)用網(wǎng)銀的熱情,滴滴打車在方便了人們出行的同時還帶來更多的驚喜,余額寶讓人們享受了高息的同時更體會到了什么叫便利……互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)把人們慢悠悠的生活方式帶入高速行駛的快車道,必將給實體銀行帶來猛烈的沖擊。傳統(tǒng)銀行四平八穩(wěn)的經(jīng)營方式已經(jīng)不能完全滿足信息時代人們對方便快捷的迫切渴望,特別是電子商務(wù)的迅速普及,網(wǎng)上銀行必將對實體銀行產(chǎn)生不可估量的影響。

    1 我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

    網(wǎng)上銀行通常是指傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),通過因特網(wǎng)向人們提供開立賬戶、查詢、對帳、行內(nèi)或跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵與期貨等投資理財服務(wù)項目,使人們不受時空限制就能安全便捷地辦理各種金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行突破了傳統(tǒng)銀行的固有經(jīng)營方式,以其便捷快速的用戶體驗,受到越來越多人們的喜愛。

    網(wǎng)上銀行在中國已經(jīng)發(fā)展了17個年頭,境內(nèi)所有的銀行都開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容,部分銀行已經(jīng)開始辦理網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。中國網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)不斷增加,業(yè)務(wù)量迅猛增長。數(shù)量龐大的網(wǎng)民是我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的堅實基礎(chǔ),而規(guī)模巨大的電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行也相互促進、共同發(fā)展?,F(xiàn)階段,網(wǎng)上銀行的競爭日益激烈,產(chǎn)品創(chuàng)新是其立于不敗之地的重要手段。2002年9月,中國工商網(wǎng)銀被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站,這顯示了中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已邁入世界前列。建行的網(wǎng)上銀行服務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋了全國幾十個一級分行,上百個大中城市,功能和服務(wù)日臻完善。短短十幾年,由于中國電子商務(wù)的迅速發(fā)展,直接推動了我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,中國網(wǎng)上銀行的交易額也保持快速增長,最近幾年的增長率已經(jīng)超過67.2%。

    2 網(wǎng)上銀行對實體銀行的影響

    由于互聯(lián)網(wǎng)在我們的日常生活中占有越來越重要的地位,因此,網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)發(fā)展的未來趨勢。網(wǎng)上銀行的迅猛發(fā)展對實體銀行的影響是不可限量的,我們一方面要看到網(wǎng)上銀行對實體銀行積極、正面的作用,另一方面也要看到網(wǎng)上銀行對實體銀行消極、負面的影響。

    2.1 網(wǎng)上銀行對實體銀行的積極作用

    (1)網(wǎng)上銀行有助于實體銀行拓展業(yè)務(wù)范疇

    實體銀行的經(jīng)營模式受到人力、財力、時間和空間等環(huán)境因素的限制,在業(yè)務(wù)的拓展方面很難有什么創(chuàng)新,基本上就是傳統(tǒng)的存款、放款業(yè)務(wù),而網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上交易、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬以及網(wǎng)上投資理財?shù)犬a(chǎn)品層出不窮的涌現(xiàn),大多數(shù)上班族可以擺脫時空的限制,在網(wǎng)上輕松愉快地辦理各種日常業(yè)務(wù),極大地豐富了實體銀行的業(yè)務(wù)范圍,增厚了實體銀行的行業(yè)利潤。

    (2)網(wǎng)上銀行改善了服務(wù)質(zhì)量又提高了工作效率

    網(wǎng)上銀行不需要客戶到實體銀行排隊等候,既避免了客戶急躁情緒又避免了工作人員服務(wù)態(tài)度差等原因?qū)е碌拿埽?,網(wǎng)上銀行可以改善實體銀行的服務(wù)質(zhì)量。同時網(wǎng)上銀行具有快捷、方便的優(yōu)勢,一方面客戶不必跑腿到銀行,另一方面可以減少柜臺工作人員的勞動強度,大大提高了實體銀行的工作效率。

    (3)網(wǎng)上銀行降低了運營成本。

    實體銀行通常都建立在城市的黃金地段,租金高昂,而網(wǎng)上銀行不需要像實體銀行那樣購買或租用豪華的經(jīng)營場所,可以減少營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量和人員費用的支出,同時能夠24小時滿負荷運轉(zhuǎn),運營成本大為節(jié)省。由于網(wǎng)上銀行實行了無紙化交易,低碳環(huán)保,也不用雇專門的保安人員進行安全秩序的維護與管理,只需要搭建一個維護費用可以接受的安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境即可,因此,網(wǎng)上銀行可以極大地降低實體銀行的運營成本。

    2.2 網(wǎng)上銀行對實體銀行的消極影響

    (1)網(wǎng)上銀行的安全問題

    所有的網(wǎng)上銀行都會采取防火墻、身份識別、數(shù)字證書以及網(wǎng)絡(luò)檢測等安全措施,但對于無孔不入的“黑客”來說,所有的防御都是可以攻克的?;ヂ?lián)網(wǎng)的安全隱患讓某些客戶不可避免地對網(wǎng)上銀行的 可靠性等持懷疑態(tài)度。

    (2)網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險

    網(wǎng)上銀行的瞬時性和無紙化特點,決定了其經(jīng)營風(fēng)險要高于實體銀行,而技術(shù)風(fēng)險又是廣大客戶最為重視的問題。如果不能有效地解決客戶的身份識別、交易的商業(yè)秘密、網(wǎng)上數(shù)據(jù)的安全可靠,黑客的中途攔截和篡改等,必然會造成客戶的經(jīng)濟損失以及信用風(fēng)險。

    (3)網(wǎng)上銀行的功能不夠完善

    網(wǎng)上銀行起步較晚,大都存在經(jīng)營項目雷同,注冊手續(xù)復(fù)雜,客戶待機較長,網(wǎng)上操作繁瑣等問題,頻繁改版和換代升級也消弱了系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性,容易讓客戶產(chǎn)生抱怨情緒,導(dǎo)致客戶流失。

    (4)網(wǎng)上銀行的售后服務(wù)不到位

    網(wǎng)上銀行的雙向互動功能不強,對客戶提出的問題不能及時反饋,缺乏有效的客戶跟蹤和售后服務(wù)體系。大齡客戶在初次使用網(wǎng)上銀行時會有迷惑或戒心,倘若在最需要得到幫助時無法得到優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù),將會導(dǎo)致部分客戶即使開戶也放棄使用,造成系統(tǒng)資源極大的浪費。

    (5)網(wǎng)上銀行的管理不到位

    網(wǎng)上銀行可以分流柜臺業(yè)務(wù),緩解柜員的工作強度,并可帶來性價比高的業(yè)務(wù)收入。但在現(xiàn)實工作中,由于某些領(lǐng)導(dǎo)對網(wǎng)銀不夠重視,片面注重直接效益指標考核,輕視網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的拓展,柜員在疲于應(yīng)付柜面業(yè)務(wù)時,缺乏主動推介網(wǎng)上銀行的積極性,使得網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢無法充分發(fā)揮出來。

    (6)滯后的監(jiān)管意識和監(jiān)管方式

    網(wǎng)上銀行被盜的案例時有發(fā)生,很多客戶不能提供充分證據(jù)證明其存款被盜是因網(wǎng)銀過錯導(dǎo)致,因而紛紛敗訴,因此,無紙化、虛擬化的網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理,均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式大打折扣,網(wǎng)銀信息的真實性、安全性及權(quán)威性面臨嚴重的質(zhì)疑。

    3 消除網(wǎng)上銀行對實體銀行影響一些措施

    3.1 重視網(wǎng)上銀行人才培養(yǎng)

    首先要積極引進既懂金融又懂IT的全能型人才,明確網(wǎng)銀發(fā)展的總體思路,為網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)拓展指引方向;其次要在實體銀行中注重培養(yǎng)網(wǎng)銀人才,讓這些人才充分發(fā)揮他們的創(chuàng)造才能。

    3.2 深挖網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)潛力

    要從上到下地加強網(wǎng)銀業(yè)務(wù)潛力的開發(fā)力度,積極研究國外先進的網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢,從中找出我們可以借鑒使用的具有發(fā)展前景的業(yè)務(wù)項目。要積極追蹤電子商務(wù)的最新發(fā)展趨勢,從電子商務(wù)需求的角度上去鎖定網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的未來發(fā)展方向。

    3.3 完善網(wǎng)上銀行的風(fēng)控機制

    加強網(wǎng)上銀行運營的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè),特別是對威脅網(wǎng)上銀行運營秩序的惡意攻擊,要給與明確的界定,并制定制裁措施,逐步完善網(wǎng)銀應(yīng)對各種系統(tǒng)性風(fēng)險的機制。

    3.4 實體銀行要業(yè)務(wù)創(chuàng)新

    (1)實體銀行的技術(shù)創(chuàng)新

    我國的信用體系仍然不夠健全,大部分客戶還是愿意看到紙質(zhì)化的交易回單,在這方面,實體銀行仍有著穩(wěn)健的交易優(yōu)勢,缺失的只是技術(shù)創(chuàng)新。比如:如何借助手機號碼實名制與銀行開戶實名制的無縫對接,將實體銀行的大量業(yè)務(wù)在智能手機上完成。

    (2)實體銀行的服務(wù)創(chuàng)新

    個性化、差別性的服務(wù)創(chuàng)新才是實體銀行的立身之本,服務(wù)創(chuàng)新不是簡單地?zé)o條件地去說服客戶,不是用職業(yè)性的微笑去面對客戶,而是要能夠給客戶提供專業(yè)性強、服務(wù)到位的金融服務(wù)。比如:實體銀行可以單獨設(shè)立營銷柜臺,讓投資高手招攬各種理財業(yè)務(wù)。

    (3)實體銀行的模式創(chuàng)新

    實體銀行人浮于事的行政化現(xiàn)象比較嚴重,而分支銀行的經(jīng)營模式在當前網(wǎng)銀的沖擊下,已經(jīng)顯示出人力成本的劣勢以及管理的滯后,因此,取消支行層級,強化分行層級權(quán)利是未來實體銀行模式創(chuàng)新的大勢所趨。所有的支行行政結(jié)構(gòu)扁平化,公開透明地按需分配資源。

    4 小結(jié)

    網(wǎng)上銀行能夠提高工作效率,改善服務(wù)質(zhì)量,為客戶提供更多的金融服務(wù),加速資金周轉(zhuǎn),提高管理水平,對實體銀行產(chǎn)生不可估量的影響。在這種情況下,實體銀行應(yīng)引入更先進的技術(shù),政府應(yīng)出臺更完善更及時的法律法規(guī),才是保障網(wǎng)上銀行和實體銀行相互競爭、相互促進的百年大計。

    作者簡介

    王永剛,副教授,研究方向:計算機應(yīng)用。

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