農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問題與解決對(duì)策

閆艷

摘要：健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系可有效推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，破解新農(nóng)村建設(shè)面臨的融資瓶頸 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)村信用環(huán)境差、信貸擔(dān)保體系和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不健全等問題削弱了金融組織助農(nóng)、支農(nóng)的積極性，嚴(yán)重阻滯了農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展.，因此，健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制、加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)、健全信貸擔(dān)保體系、完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的必然選擇。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融服務(wù)；信用環(huán)境；擔(dān)保體系；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F832. 35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1007-7685（2015）02-0045-04

農(nóng)村金融業(yè)是支持“三農(nóng)”的一個(gè)重要方面，是加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的有力保障。近年來，我國(guó)出臺(tái)的金融支農(nóng)政策的作用逐漸顯現(xiàn)，但農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)“貸款難、貸款貴”問題依然存在，農(nóng)村金融服務(wù)不足的問題仍難以化解。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)于工商業(yè)經(jīng)營(yíng)而言，在抵御風(fēng)險(xiǎn)方面有著先天的缺陷，加上農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后和信用環(huán)境較差以及信貸擔(dān)保體系和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不健全問題，如果這些關(guān)鍵性問題得不到有效解決，金融資源在農(nóng)村地區(qū)的聚集和優(yōu)化配置將難以實(shí)現(xiàn)，最終導(dǎo)致“三農(nóng)”出現(xiàn)嚴(yán)重的金融“貧血癥”，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康快速的發(fā)展。

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中存在的主要問題

目前，我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展還面臨諸多問題和難以逾越的障礙，具體表現(xiàn)在以下四方面：

（一）農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制欠缺

一般來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有天然的弱質(zhì)性，而金融資本逐利本性注定其對(duì)服務(wù)對(duì)象的要求較為嚴(yán)格，不愿意滿足高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)融資訴求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性與金融資本逐利性的背離，在資金流動(dòng)客觀規(guī)律的作用下發(fā)生“虹吸現(xiàn)象”，絕大多數(shù)農(nóng)村不但無法吸納外來金融資本，本土資本也會(huì)被抽離?？梢?，大部分金融企業(yè)不愿將大量資金投放到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，導(dǎo)致農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱，阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)體系健康發(fā)展的步伐。另外，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，存在組織體系不健全、產(chǎn)品單一、覆蓋面窄、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)耦合性差、涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)尚待拓展和農(nóng)民參保意愿缺乏主動(dòng)性等問題，而且大多數(shù)農(nóng)戶沒有參保意識(shí)?？傮w看，我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制較為欠缺。

（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后

1.農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)緩慢。在我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)中，存在的主要問題是：征信主體模糊，職責(zé)定位不清；信息采集標(biāo)準(zhǔn)不一，真實(shí)性、準(zhǔn)確性難以確定；缺乏統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人信用信息承載平臺(tái)；缺乏農(nóng)村信用信息評(píng)價(jià)體系和共享機(jī)制等。這樣，金融企業(yè)很難從中獲取客戶的真實(shí)信用狀況，進(jìn)而做出準(zhǔn)確的信貸決策。

2.農(nóng)村社會(huì)信用文化缺失，容易滋生金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)民信用意識(shí)淡薄，對(duì)信用管理缺乏認(rèn)識(shí)；信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)建設(shè)在少數(shù)發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)地區(qū)剛剛起步，農(nóng)村的逃債、躲債和賴債現(xiàn)象比較嚴(yán)重，出于金融安全的考慮，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)普遍“懼貸”、“惜貸”。

3.獎(jiǎng)懲機(jī)制缺失，挫傷金融惠農(nóng)的積極性。由于現(xiàn)行農(nóng)村金融立法缺乏守信激勵(lì)和失信懲戒饑制.失信者得不到嚴(yán)厲制裁。實(shí)踐中，常常發(fā)生鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)惡意懸空、逃廢貸款債務(wù)和村民故意拖欠貸款、不愿如約償還等現(xiàn)象，嚴(yán)重挫傷了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)、惠農(nóng)的積極性。

（三）農(nóng)村信貸擔(dān)保標(biāo)的匱乏，擔(dān)保機(jī)制不健全

1.可供抵押的不動(dòng)產(chǎn)和準(zhǔn)不動(dòng)產(chǎn)匱乏。目前，我國(guó)大多數(shù)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)主要有土地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)和耐用消費(fèi)品等，這些財(cái)產(chǎn)在構(gòu)成擔(dān)保物的要素上均存在一定缺陷。如，農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押還未完全放開；農(nóng)民的房屋、農(nóng)機(jī)具雖然有產(chǎn)權(quán)，但價(jià)格較低且處置十分困難，同時(shí)作為農(nóng)民生產(chǎn)、生活的必需品還會(huì)遭遇執(zhí)行困境，無法作為有效抵押品。農(nóng)民缺乏可供抵押的不動(dòng)產(chǎn)，不利于其向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。

2.缺乏可供質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)和質(zhì)權(quán)。農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入較少，農(nóng)村居民不但很少涉足貴重物品的購(gòu)買和收藏，也很少有人擁有股票、票據(jù)、提單、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等權(quán)利，致使農(nóng)民享有的可供質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)和質(zhì)權(quán)嚴(yán)重不足。

3.保證和擔(dān)保受到一定限制。由于抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保的局限性，在過去很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，信用貸款和保證貸款充當(dāng)了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的主角。保證屬“人保”范疇，是以信用為前提的擔(dān)保方式。由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，征信業(yè)務(wù)拓展緩慢，銀行難以通過借款人的信用對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)做出合理評(píng)估，因而提供貸款服務(wù)時(shí)較為慎重，影響了信用和保證貸款業(yè)務(wù)的拓展。同時(shí)，目前我國(guó)以承攬對(duì)外擔(dān)保為主營(yíng)業(yè)務(wù)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)滯后，專業(yè)化的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏，而且很少有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)愿意為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保。

（四）農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制欠缺

1.金融供給主體不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分。近年來，國(guó)有銀行實(shí)行股份制改革后，在“流動(dòng)性、安全性、盈利性”的經(jīng)營(yíng)原則下，逐步撤銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，業(yè)務(wù)范圍較窄，沒有起到全面的支農(nóng)作用；農(nóng)村信用社大多采用商業(yè)化運(yùn)作模式，有些甚至直接改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，但經(jīng)營(yíng)狀況普遍不好，和部分留守村鎮(zhèn)的郵政儲(chǔ)蓄銀行一起成為農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移的管道。農(nóng)民無法從這些金融機(jī)構(gòu)獲得足夠的金融支持，被迫轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融的民間借貸。

2.金融產(chǎn)品品種單一，服務(wù)不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力較低，不能根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)與需求開發(fā)金融產(chǎn)品，在很大程度上制約了農(nóng)村金融供給的有效性。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)大多針對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)性融資需求，如購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等，對(duì)農(nóng)村消費(fèi)性金融需求，如新建住房、購(gòu)買耐用消費(fèi)品及子女教育、醫(yī)療保險(xiǎn)、旅游等消費(fèi)需求較少涉足。另外，小額貸款額度小、期限短、支持范圍窄，與新型農(nóng)業(yè)組織如農(nóng)業(yè)合作社、集體農(nóng)莊等的融資需求難以匹配，束縛了涉農(nóng)貸款的發(fā)展。

3.金融中介機(jī)構(gòu)缺位，中介服務(wù)匱乏：金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上扮演著重要角色，增加了交易機(jī)會(huì)，降低了交易成本，提高了融資效率。但由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展緩慢，導(dǎo)致農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)不健全。目前，我國(guó)農(nóng)村信用擔(dān)保、農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)、農(nóng)村金融信托、農(nóng)村金融租賃、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)及農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易等金融中介機(jī)構(gòu)普遍缺位，這極大地降低了農(nóng)村金融市場(chǎng)資源配置的效率，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系策略

完善的金融生態(tài)環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制是農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的有效途徑，應(yīng)正視我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中存在的問題，科學(xué)設(shè)計(jì)、合理布局，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行重構(gòu)，從而推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

（一）健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

1.多元化發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體。目前，我國(guó)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)有安華、安信、國(guó)元等專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，也有中國(guó)大地財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)等兼營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，還有像法國(guó)安盟這樣的外資公司。這樣多元化發(fā)展最大的好處是可快速開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，缺點(diǎn)是商業(yè)化運(yùn)作離不開逐利本質(zhì)，對(duì)承保對(duì)象和業(yè)務(wù)類型的篩選比較挑剔，最終可能沒有將最需要救濟(jì)的對(duì)象納入保險(xiǎn)范圍。所以，政府應(yīng)加大助農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)力度，尤其是加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，這樣可較大程度減少保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制中尋租行為的發(fā)生。

2.建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展至少需要兩個(gè)條件：一是大規(guī)模參保農(nóng)戶，二是對(duì)大災(zāi)、巨災(zāi)有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)化解能力。對(duì)前者除大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義、引導(dǎo)農(nóng)戶積極參保外，還可設(shè)定保費(fèi)補(bǔ)償制度，依靠政府財(cái)政支持，對(duì)那些需繳保費(fèi)額度較大或低收入?yún)⒈＜彝ビ枰砸欢ǖ馁Y金支持，化解農(nóng)民參保難問題；對(duì)后者要建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，包括大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或購(gòu)買農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)等。

3.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的耦合。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)耦合性較差，影響了金融機(jī)構(gòu)投放農(nóng)業(yè)貸款的積極性。一方面，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多數(shù)是一些大型農(nóng)資企業(yè)或農(nóng)業(yè)科研機(jī)構(gòu)，部分農(nóng)戶雖然參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但第一受益人并非金融機(jī)構(gòu)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)沒有辦法直接從保險(xiǎn)補(bǔ)償金中獲得補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)間的銜接有待完善。另一方面，我國(guó)農(nóng)村一線農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)非常少，從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)更是空白，缺少將農(nóng)村金融融資業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合的媒介。因此，應(yīng)在與農(nóng)村信貸結(jié)合的基礎(chǔ)上加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

1.促進(jìn)農(nóng)村征信業(yè)快速發(fā)展。征信體系建設(shè)是建立有效社會(huì)信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，農(nóng)村信用體系建設(shè)也要從強(qiáng)化農(nóng)村征信業(yè)開始。首先，要建立完善的農(nóng)戶信用信息采集制度，明確信息采集主體、內(nèi)容和方法?？茖W(xué)設(shè)計(jì)信用信息檔案標(biāo)準(zhǔn)樣式，由政府、金融機(jī)構(gòu)、專業(yè)征信機(jī)構(gòu)多方聯(lián)動(dòng)，采取入戶調(diào)查、走訪等方式，全面、詳盡、客觀地采集農(nóng)戶信用信息。其次，建立標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶信用信息評(píng)價(jià)機(jī)制，依據(jù)農(nóng)戶的收入、房產(chǎn)、林權(quán)、種養(yǎng)殖情況、貸款擔(dān)保情況及其他資產(chǎn)負(fù)債等指標(biāo)，確定農(nóng)戶信用等級(jí)，以此作為對(duì)農(nóng)戶貸款授信的基本依據(jù)。再次，建立農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)搭建信息平臺(tái)，便于金融機(jī)構(gòu)查詢和使用。

2.建立守信獎(jiǎng)勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。積極開展征信知識(shí)宣傳，培育農(nóng)村信用文化，培養(yǎng)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)組織守信習(xí)慣。同時(shí)，建立嚴(yán)明的守信獎(jiǎng)勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。一方面，對(duì)信用記錄良好、信用評(píng)價(jià)高的農(nóng)戶給予一定優(yōu)惠和便利，如簡(jiǎn)化手續(xù)，利率優(yōu)惠、財(cái)政貼息、有關(guān)補(bǔ)助等。另一方面，對(duì)有不良信用記錄的農(nóng)戶予以懲戒和限制，如限制授信額度、公示失信人不良信息記錄等，對(duì)嚴(yán)重失信農(nóng)戶采取限制金融業(yè)務(wù)等方式予以制裁。以此對(duì)守信行為予以獎(jiǎng)勵(lì)、對(duì)失信行為形成震懾，營(yíng)造良好的信用環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)和健康發(fā)展。

3.強(qiáng)化“信用建設(shè)”與融資業(yè)務(wù)的結(jié)合，深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，要充分運(yùn)用農(nóng)村信用體系建設(shè)的成果，將資產(chǎn)評(píng)估、信用等級(jí)評(píng)價(jià)與授信額度評(píng)定有機(jī)結(jié)合。首先，對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)企或農(nóng)業(yè)組織的資產(chǎn)狀況進(jìn)行調(diào)查，包括動(dòng)產(chǎn)調(diào)查和不動(dòng)產(chǎn)調(diào)查，并對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，將資產(chǎn)評(píng)估結(jié)果作為信用等級(jí)評(píng)價(jià)的重要參數(shù)，然后根據(jù)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)結(jié)果，在授信額度、服務(wù)種類、適用利率等方面實(shí)行差別政策。其次，加快“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)”創(chuàng)建工作在各地的落實(shí)，為每個(gè)農(nóng)戶發(fā)放信用證，同時(shí)推動(dòng)“信用證”與“銀行卡”的信息對(duì)接。再次，提高農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)農(nóng)村金融業(yè)的水平，加快其與金融機(jī)構(gòu)融資平臺(tái)的有效對(duì)接。建立農(nóng)戶信用信息動(dòng)態(tài)管理反饋機(jī)制，對(duì)農(nóng)戶信用信息和信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，并將這些變化信息及時(shí)反饋給融資機(jī)構(gòu)。

（三）建立健全抵押擔(dān)保機(jī)制

1.加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大祗押擔(dān)保物的范疇。一方面，加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度設(shè)計(jì)，使農(nóng)民擁有的房屋和土地使用權(quán)與城市居民一樣可用來抵押融資。加強(qiáng)制度創(chuàng)新，主要是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、草場(chǎng)、水面和林地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押。如，寧夏回族自治區(qū)同心縣農(nóng)村信用聯(lián)社推行的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，湖北省洪湖市農(nóng)村信用社推行的水域經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，內(nèi)蒙古自治區(qū)古新巴爾虎左旗、右旗農(nóng)村信用社推行的草場(chǎng)證抵押。另一方面，利用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和自身資源優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押擔(dān)保制度。目前，我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的浮動(dòng)抵押還處于探索階段，有待進(jìn)一步探索。

2.增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入，提高其質(zhì)押擔(dān)保能力，隨著國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，城鄉(xiāng)一體化步伐加快，現(xiàn)代農(nóng)民正在逐漸改變靠天吃飯、躬耕壟畝的財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收模式。一方面，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和規(guī)?；?jīng)營(yíng)使部分農(nóng)村剩余勞動(dòng)力離開土地，滲透到城市和工業(yè)化生產(chǎn)領(lǐng)域。他們也可像城市居民一樣從事多種經(jīng)營(yíng)，獲得多重屬性的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，如債券、股票、匯票等有價(jià)證券。另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身更多融入了商業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，也會(huì)衍生多種金融工具。因此，應(yīng)逐漸縮小城鄉(xiāng)金融環(huán)境差距，使農(nóng)村借鑒城市的融資擔(dān)保方式從而創(chuàng)新農(nóng)村金融擔(dān)保方式成為可能。

3.農(nóng)村提高信用擔(dān)保水平。隨著農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶的融資困境將逐漸得到化解，弱勢(shì)群體融資困境的解決將成為一個(gè)重要問題。解決這一問題的方式之一是“抱團(tuán)取暖”。近年來，我國(guó)農(nóng)村信用社大力推廣的農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)就屬此類，但因制度設(shè)計(jì)缺陷，實(shí)踐中出現(xiàn)兩極分化，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)高度集聚。與此對(duì)比，建立商業(yè)化運(yùn)作的農(nóng)村融資合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)更為可行：由農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)參股，成立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的農(nóng)民合作擔(dān)保基金或擔(dān)保公司，為社員提供有償?shù)娜谫Y擔(dān)保服務(wù)。入股社員既可分享擔(dān)保業(yè)務(wù)增收的紅利，也可在自己需要融資時(shí)獲得信用擔(dān)保支持。

（四）完善農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

1.健全農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。第一，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)拓展和延伸。第二，加大金融惠農(nóng)力度，調(diào)整政策性銀行的職能定位，拓寬政策性金融的服務(wù)領(lǐng)域。第三，推進(jìn)金融組織創(chuàng)新，降低資本準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)民間資本陽光化、規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，加快村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。第四，適時(shí)引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，如利用“眾籌”模式籌集農(nóng)業(yè)項(xiàng)目資金，不但安全，還可降低融資成本、提高融資效率。

2.推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增加農(nóng)民選擇權(quán)。金融普惠發(fā)展的一個(gè)重要目標(biāo)就是農(nóng)村的金融消費(fèi)者擁有更多的與大中城市消費(fèi)者平等的選擇權(quán)，包括對(duì)金融供給主體、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、融資額度的選擇。發(fā)展綜合性的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民提供存貸款、匯兌、支付、證券、信托、理財(cái)、租賃、期貨等多種服務(wù)，有利于他們能在不同金融機(jī)構(gòu)間對(duì)存款、信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷喾N產(chǎn)品進(jìn)行選擇，因?yàn)檫@些金融產(chǎn)品具有信用杠桿、機(jī)會(huì)分享，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等多種功能，獲得這些服務(wù)的農(nóng)民會(huì)獲得更多融資機(jī)會(huì)。擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)性金融需求和消費(fèi)性金融均應(yīng)給予充分關(guān)注。還要針對(duì)農(nóng)村不同需求主體的融資需要設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，既要關(guān)注個(gè)體農(nóng)戶對(duì)小額貸款的需求，又要關(guān)注新型農(nóng)業(yè)組織對(duì)大額金融貸款的需求。

3.加快服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。要加快金融中介服務(wù)組織和金融服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，加快農(nóng)村征信、評(píng)級(jí)、會(huì)計(jì)、公證等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建設(shè)，還要推進(jìn)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)、農(nóng)林產(chǎn)品交易機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建低成本、廣覆蓋的金融服務(wù)平臺(tái)，用金融服務(wù)觸角的下沉代替金融網(wǎng)點(diǎn)下沉，快速實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)業(yè)的全覆蓋。