芻議中國(guó)移動(dòng)支付的商業(yè)模式與監(jiān)管對(duì)策

闕方平+李虹含

2015年7月18日，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的發(fā)布明確了中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管，隨著中國(guó)3G時(shí)代的全面到來(lái)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，手機(jī)已成為人們?nèi)粘Ｉ畹谋匦杵贰８鶕?jù)工業(yè)和信息化部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：截至2014年底，中國(guó)移動(dòng)電話用戶已經(jīng)達(dá)到12.86億，其中移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶超過(guò)了8億，中國(guó)3G用戶突破4.2億，在移動(dòng)通信用戶中的滲透率由2011年同期的13%迅速攀升至近20%。中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模為4.2億，較2011年底增加約6440萬(wàn)人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的用戶占比由2011年底的69.3%提升至74.5%。通訊的快速發(fā)展極大地促進(jìn)了各行各業(yè)的信息化進(jìn)程，金融行業(yè)的信息化水平不斷提高，此外RFID（Radio Frequency Identification，射頻識(shí)別）技術(shù)的廣泛應(yīng)用催生了以移動(dòng)支付為代表的新型業(yè)務(wù)。

當(dāng)前，中國(guó)移動(dòng)支付應(yīng)用試點(diǎn)工作在全國(guó)穩(wěn)步推進(jìn)。中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通三家電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)，以及中國(guó)銀聯(lián)、各大銀行、電商企業(yè)、行業(yè)應(yīng)用單位的商用試點(diǎn)遍布全國(guó)各地，在智能交通、商業(yè)零售、便民繳費(fèi)、移動(dòng)商務(wù)等方面都得到了廣泛的應(yīng)用。第三方支付機(jī)構(gòu)也創(chuàng)新了服務(wù)及業(yè)務(wù)的應(yīng)用，豐富了移動(dòng)支付的模式和發(fā)展方式。

2014年，經(jīng)過(guò)近年來(lái)資本和產(chǎn)業(yè)鏈各方在移動(dòng)支付領(lǐng)域的積極布局，以及智能終端、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與應(yīng)用的飛速發(fā)展，移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)59924.7億元，較2013年增長(zhǎng)了391.3%，繼續(xù)呈現(xiàn)出較高的增長(zhǎng)狀態(tài)。然而，中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)主要由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)三方面構(gòu)成，但是三者之間的合作并不緊密，這種較為松散的合作狀態(tài)不利于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。從整個(gè)宏觀環(huán)境來(lái)看，移動(dòng)支付商業(yè)模式仍在探索，政府及相關(guān)管理部門(mén)在制定相對(duì)滯后。

對(duì)中國(guó)現(xiàn)有移動(dòng)支付商業(yè)模式的探索和監(jiān)管策略的討論具有重要實(shí)踐應(yīng)用價(jià)值，可以有效地促進(jìn)中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的有序發(fā)展，為金融機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供更加公平的競(jìng)爭(zhēng)的商業(yè)環(huán)境，使廣大移動(dòng)支付用戶得到更加優(yōu)質(zhì)的移動(dòng)支付服務(wù)。

移動(dòng)支付的三種主要商業(yè)模式

移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈由監(jiān)管部門(mén)、終端設(shè)備提供商、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)、商戶以及用戶構(gòu)成。基于中國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的主要力量來(lái)自于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)與第三方支付平臺(tái)，因此中國(guó)移動(dòng)支付的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式主要有三種：移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商所主導(dǎo)（始于日本）；金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)（始于韓國(guó)）；第三方支付平臺(tái)主導(dǎo)（存在于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)話語(yǔ)權(quán)不強(qiáng)的國(guó)度）。

以金融機(jī)構(gòu)為主體的商業(yè)模式

以金融機(jī)構(gòu)為主體的移動(dòng)支付主要是金融機(jī)構(gòu)提供的手機(jī)銀行服務(wù)。手機(jī)銀行是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)為客戶提供金融服務(wù)的移動(dòng)應(yīng)用，主要界面是短信、電話和手機(jī)客戶端。此模式下，各銀行金融機(jī)構(gòu)都需要搭建起與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商聯(lián)結(jié)的網(wǎng)絡(luò)，確認(rèn)計(jì)費(fèi)與認(rèn)證系統(tǒng)，而且需要把手機(jī)卡更換為STK卡。以金融機(jī)構(gòu)為主體的商業(yè)模式，一部手機(jī)只能與一個(gè)銀行賬戶相對(duì)應(yīng)，用戶無(wú)法享受其他銀行的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的商業(yè)模式

這種商業(yè)模式是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商代收費(fèi)業(yè)務(wù)為主，銀行完全不參與其中。在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)（如用手機(jī)支付時(shí)），一般是將話費(fèi)賬戶作為支付賬戶，用戶實(shí)現(xiàn)購(gòu)買移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商所發(fā)的電子貨幣來(lái)對(duì)其話費(fèi)賬戶充值，或者直接在話費(fèi)賬戶中預(yù)存款，當(dāng)用戶采用手機(jī)支付形式購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，交易費(fèi)用就直接從話費(fèi)賬戶中扣除。貨款的支付是由話費(fèi)進(jìn)行扣除，最后由商家和運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行統(tǒng)一的結(jié)算。

以第三方支付機(jī)構(gòu)為主體的商業(yè)模式

第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的模式是一些具有實(shí)力的第三方經(jīng)濟(jì)體通過(guò)與不同的銀行進(jìn)行簽約的方式提供交易平臺(tái)（如支付寶），而整個(gè)交易也在第三方支付平臺(tái)的介入下責(zé)任明晰，分工明確。銀行作為資金的供給方，保障資金的按時(shí)給付；運(yùn)營(yíng)商作為信息的傳輸渠道，向第三方機(jī)構(gòu)以及銀行發(fā)出指令；第三方平臺(tái)則充當(dāng)中介保障交易的順利完成。這種商業(yè)模式在推廣能力、技術(shù)研發(fā)能力、資金運(yùn)作能力等方面，都要求平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商具有很高的行業(yè)號(hào)召力。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管現(xiàn)狀

目前，中國(guó)的移動(dòng)金融發(fā)展已經(jīng)處于突破期的階段，表現(xiàn)在市場(chǎng)規(guī)模、用戶數(shù)有了飛躍式的增長(zhǎng)，同時(shí)各種創(chuàng)新層出不窮。市場(chǎng)中新的參與方不斷出現(xiàn)。與此同時(shí)，中國(guó)移動(dòng)金融的監(jiān)管體系也逐步完善。中國(guó)逐步確立了以中國(guó)人民銀行為主，跨行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互合作協(xié)同監(jiān)管的監(jiān)管體系。

近兩年針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付也推出了許多監(jiān)管法規(guī)。

人民銀行等十部門(mén)發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）。2015年7月18日，經(jīng)黨中央、國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行與工業(yè)信息化部等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。在該意見(jiàn)當(dāng)中規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)支付的定義，明確了移動(dòng)支付應(yīng)該由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付，需要遵守現(xiàn)行法律規(guī)定，并清晰界定各方權(quán)利與義務(wù)。

《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》。2014年3月13日，中國(guó)人民銀行發(fā)布緊急公文叫停支付寶、騰訊等支付企業(yè)的條碼（二維碼）支付服務(wù)。中國(guó)人民銀行表示，二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務(wù)模式，均突破了傳統(tǒng)支付終端以及信用卡的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平未進(jìn)行有效評(píng)估，威脅到客戶的信息安全與資金安全。

《關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（征求意見(jiàn)稿）。2014年3月，中國(guó)人民銀行向第三方支付企業(yè)下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》草案規(guī)范手機(jī)支付市場(chǎng)，對(duì)第三方支付企業(yè)的轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)金額進(jìn)行了限制。明文規(guī)定個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過(guò)1000元，年累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元；單筆消費(fèi)金額不得超過(guò)5000元，同一個(gè)人客戶所有支付賬戶消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元。個(gè)人支付賬戶的資金來(lái)源僅限于本人同名人民幣央行借記賬戶，支付機(jī)構(gòu)必須對(duì)用戶的資金實(shí)行單獨(dú)管理。

《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2014]10號(hào)）。2014年4月10日，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)手發(fā)布10號(hào)文，對(duì)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作事宜做出了明文規(guī)定。在涉及信息安全與資金安全方面，銀行應(yīng)設(shè)立與客戶技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的支付限額，并明確要求客戶銀行賬戶與第三方支付機(jī)構(gòu)首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)“應(yīng)經(jīng)雙重認(rèn)證”，即客戶在通過(guò)支付機(jī)構(gòu)驗(yàn)證的同時(shí)還必須通過(guò)銀行的身份鑒別；在快捷支付方面，將快捷支付的主導(dǎo)權(quán)劃分到銀行。

現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問(wèn)題

監(jiān)管缺位。鼓勵(lì)和監(jiān)管并存，對(duì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的鼓勵(lì)和限制都要實(shí)施。中國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展還不夠成熟，相關(guān)的監(jiān)管措施也剛剛出臺(tái)，尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系。中國(guó)對(duì)于新出現(xiàn)的支付方式的監(jiān)管態(tài)度是“規(guī)范發(fā)展與促進(jìn)創(chuàng)新并重”。但是，在已出臺(tái)的監(jiān)管措施中，框架色彩濃厚，沒(méi)有具體的實(shí)施方案，且多是針對(duì)第三方支付平臺(tái)或手機(jī)支付，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的相關(guān)規(guī)定非常少。這造成了中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管無(wú)法可依，形成監(jiān)管灰色地帶的現(xiàn)狀。2015年7月18日《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》沒(méi)有明確各違章違法的處罰規(guī)定，仍有待進(jìn)一步補(bǔ)充。

監(jiān)管越位。首先，監(jiān)管對(duì)象不明確，或監(jiān)管范圍界定模糊。中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)帶頭銀監(jiān)會(huì)、工信部和清算協(xié)會(huì)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)行監(jiān)管，但是《指導(dǎo)意見(jiàn)》當(dāng)中，中國(guó)人民銀行對(duì)相關(guān)部門(mén)的職責(zé)分配不夠具體，各部門(mén)的監(jiān)管內(nèi)容缺乏明確的界定。由于移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，其準(zhǔn)入制度應(yīng)當(dāng)與第三方支付牌照的發(fā)放區(qū)別開(kāi)來(lái)，接下來(lái)的運(yùn)行準(zhǔn)則和信息披露都為做出相應(yīng)規(guī)定。其次，監(jiān)管存在不作為，監(jiān)管者和被監(jiān)管者有共同牟利的嫌疑。銀行和第三方支付企業(yè)存在利益共享，阻礙了監(jiān)管的順利實(shí)施。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付處在監(jiān)管真空地帶的情況下，監(jiān)管者對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)放松了警惕，第三方支付企業(yè)幫助犯罪分子逃避監(jiān)管違法洗錢。最后，監(jiān)管缺乏合作，協(xié)調(diào)機(jī)制不完善。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的各方?jīng)]有達(dá)成大規(guī)模的安全聯(lián)盟，即使在小規(guī)模的聯(lián)盟中，利益和權(quán)責(zé)的分配、費(fèi)用收取和支付等方面都存在的分歧，影響了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

監(jiān)管套利。第一，監(jiān)管事權(quán)不明晰。目前移動(dòng)支付的事權(quán)不明確，大部分監(jiān)管事權(quán)由中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等同有，導(dǎo)致一事多管，事權(quán)不明確。第二，缺乏行業(yè)自律。沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的全國(guó)性移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)協(xié)會(huì)，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)事目前唯一的全國(guó)性自律組織，也只是起到規(guī)則發(fā)布和行業(yè)交流的作用，缺乏對(duì)整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的約束力。第三，企業(yè)內(nèi)控制度不合理。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付普遍對(duì)企業(yè)內(nèi)控制度重要性的認(rèn)識(shí)不深刻，由于企業(yè)對(duì)內(nèi)部員工的要求松懈，客戶信息無(wú)法得到有效保護(hù)，才會(huì)出現(xiàn)支付寶泄露海量客戶交易數(shù)據(jù)的現(xiàn)象，企業(yè)內(nèi)部控制體系對(duì)員工的約束力和對(duì)違規(guī)事件的懲罰力度明顯不夠。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管建議

根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》確立“分類監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管、服務(wù)型監(jiān)管”的監(jiān)管思路，建立和完善移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管框架。后危機(jī)時(shí)期以來(lái)關(guān)于“機(jī)構(gòu)與功能監(jiān)管、分業(yè)或混業(yè)監(jiān)管”的爭(zhēng)論甚囂塵上，秉持“簡(jiǎn)政放權(quán)、還權(quán)市場(chǎng)、負(fù)面清單”的監(jiān)管理念，明確“制定規(guī)則，監(jiān)督執(zhí)行”的監(jiān)管原則，制定促進(jìn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)健康發(fā)展。

監(jiān)管原則

制定規(guī)則。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的監(jiān)管權(quán)責(zé)劃分，由人民銀行制定移動(dòng)支付行業(yè)準(zhǔn)入、監(jiān)督管理規(guī)則，但銀監(jiān)會(huì)等各部門(mén)也應(yīng)積極發(fā)揮應(yīng)用作用：（1）與銀行相關(guān)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)歸口人民銀行與銀監(jiān)會(huì)共同管理，人民銀行制定規(guī)則后由銀監(jiān)會(huì)牽頭對(duì)金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查。（2）第三方支付平臺(tái)主導(dǎo)型移動(dòng)支付在人民銀行制定的行業(yè)準(zhǔn)入處罰規(guī)則下由市場(chǎng)進(jìn)行約束，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)第三方支付平臺(tái)主導(dǎo)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商所主導(dǎo)的移動(dòng)支付還權(quán)于市場(chǎng)，由各市場(chǎng)協(xié)會(huì)進(jìn)行監(jiān)督管理。人民銀行對(duì)移動(dòng)支付結(jié)算活動(dòng)過(guò)程中所涉部分列出“市場(chǎng)負(fù)面清單”，規(guī)定不能參與的支付業(yè)與活動(dòng)。

監(jiān)督執(zhí)行。（1）明確監(jiān)管要求：人民銀行與銀監(jiān)會(huì)需明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管要求，提高移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化程度和專業(yè)化水平，嚴(yán)格監(jiān)督商業(yè)銀行的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，糾正不審慎業(yè)務(wù)開(kāi)展行為，促使商業(yè)銀行合理開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，從而增強(qiáng)銀行體系應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。（2）列表監(jiān)督：人民銀行與銀監(jiān)會(huì)在調(diào)整第三方支付平臺(tái)的監(jiān)督框架后要突出監(jiān)督的權(quán)威性和專業(yè)性，提升監(jiān)督執(zhí)法水平，規(guī)范行政處罰行為，加大違法懲戒力度，增強(qiáng)監(jiān)管威懾力。分級(jí)建立“權(quán)力清單”、“責(zé)任清單”和“約束清單”。人民銀行應(yīng)審慎履行對(duì)各移動(dòng)支付主體監(jiān)督職能，在監(jiān)管中轉(zhuǎn)換角色服務(wù)于支付主體，促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展。

監(jiān)管理念

分類監(jiān)管。由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付主體眾多、產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜，由人民銀行牽頭建立移動(dòng)支付協(xié)會(huì)、統(tǒng)一安全標(biāo)準(zhǔn)，使整體行業(yè)的安全水準(zhǔn)買進(jìn)到新的臺(tái)階已成為迫在眉睫需要解決的問(wèn)題。各部門(mén)、各企業(yè)之間需要跨越障礙、通力合作，從而打通產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)主體間的屏障，實(shí)現(xiàn)合作共贏。在當(dāng)今，支付安全成為用戶選擇支付工具的首要因素之一，第三方支付企業(yè)不僅要關(guān)注自身應(yīng)對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)的能力，更要加強(qiáng)與同行業(yè)商戶、支付安全廠商等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的合作，開(kāi)放共享成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付在當(dāng)下階段的首要任務(wù)。

創(chuàng)新監(jiān)管。超前監(jiān)管與創(chuàng)新監(jiān)管是監(jiān)管機(jī)構(gòu)面對(duì)當(dāng)前快速發(fā)展移動(dòng)支付市場(chǎng)所需及時(shí)調(diào)整的思路，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)的學(xué)習(xí)和調(diào)研，掌握市場(chǎng)方向和實(shí)質(zhì)，減少支付企業(yè)打法律擦邊球的幾率，創(chuàng)新監(jiān)管方式，保護(hù)移動(dòng)支付市場(chǎng)健康穩(wěn)步發(fā)展。由銀監(jiān)會(huì)牽頭對(duì)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)要應(yīng)密切跟蹤和不斷研究移動(dòng)支付市場(chǎng)的最新動(dòng)態(tài)與發(fā)展趨勢(shì)，政策上堅(jiān)持遵循市場(chǎng)主導(dǎo)、鼓勵(lì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)平衡好安全和效率的關(guān)系，并注意在借鑒其他國(guó)家移動(dòng)支付先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)時(shí)結(jié)合中國(guó)國(guó)情。另外，人民銀行與銀監(jiān)會(huì)在監(jiān)管活動(dòng)當(dāng)中要列出負(fù)面清單，還權(quán)于市場(chǎng)，由移動(dòng)支付市場(chǎng)自行調(diào)節(jié)部分可控問(wèn)題，通過(guò)試點(diǎn)探索和規(guī)范推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展，并逐步推動(dòng)零售移動(dòng)支付體系的建立。

服務(wù)型監(jiān)管。根據(jù)李克強(qiáng)總理的要求，要轉(zhuǎn)變政府管理思路，還權(quán)于市場(chǎng)，從大包大攬一切都管到服務(wù)型監(jiān)管。改變政府大包大攬和以計(jì)劃指令、行政管制為主要手段的監(jiān)管模式，人民銀行負(fù)責(zé)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變成為廣大金融機(jī)構(gòu)與第三方支付平臺(tái)進(jìn)行服務(wù)的監(jiān)管模型，從而更加符合本屆政府提出的一種新型現(xiàn)代政府治理模式，應(yīng)針對(duì)不同機(jī)構(gòu)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型移動(dòng)支付和第三方支付平臺(tái)主導(dǎo)型移動(dòng)支付加以區(qū)別。

中國(guó)人民銀行還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)賬戶式手機(jī)支付的監(jiān)管力度。通道模式的手機(jī)支付業(yè)務(wù)只是通過(guò)手機(jī)從事接收、發(fā)送電子支付數(shù)據(jù)的服務(wù)，并不真正具有電子貨幣的發(fā)行權(quán)，安全隱患主要集中在技術(shù)層面；而賬戶模式的手機(jī)支付使得運(yùn)營(yíng)商及中介機(jī)構(gòu)具有實(shí)際的電子貨幣發(fā)行權(quán)，將對(duì)金融系統(tǒng)以及交易安全等構(gòu)成安全隱患。因此，應(yīng)作為手機(jī)支付的監(jiān)管重點(diǎn)。

監(jiān)管措施

統(tǒng)一支付標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范。由人民銀行牽頭盡快構(gòu)建一套全方位全環(huán)節(jié)的支付安全規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，是中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的決定因素，也是支撐支付服務(wù)切實(shí)惠及人民、企業(yè)的根本基石。目前各銀行、第三方服務(wù)商采用的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)各異，不利于未來(lái)行業(yè)的合并擴(kuò)張。同時(shí)，各大支付主體都在不同程度地進(jìn)行自主研發(fā)及投資，造成資源的巨大浪費(fèi)。標(biāo)準(zhǔn)的缺失無(wú)形中降低了支付行業(yè)的進(jìn)入門(mén)檻，蘊(yùn)藏著不可忽視風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)急需進(jìn)一步規(guī)范技術(shù)規(guī)范及實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建統(tǒng)一的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)和安全框架。

建立全面信息共享機(jī)制。建立由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)全面信息共享機(jī)制，互利共贏是支付行業(yè)參與者間的普遍共識(shí)。中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、各大商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)、第三方支付企業(yè)、第三方安全廠商應(yīng)建立有效的信息共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和信息共享，避免銀行與第三方支付企業(yè)之間的監(jiān)管斷層現(xiàn)象的發(fā)生。同時(shí)要建立完善的保障機(jī)制，避免信息共享過(guò)程中信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。（1）風(fēng)險(xiǎn)事件信息共享：風(fēng)險(xiǎn)事件、風(fēng)險(xiǎn)暴露點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)客戶信息的及時(shí)共享，有利于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)安全作戰(zhàn)各方提高警惕，增加風(fēng)險(xiǎn)防范工作的前瞻性，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急處理能力。信息共享，有助于安全支付聯(lián)盟的搭建，起到“一加一大于二”的協(xié)同效應(yīng)，共同優(yōu)化移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)境。（2）客戶交易信息共享：商業(yè)銀行擁有豐富的客戶資源，而第三方支付企業(yè)擁有海量的交易數(shù)據(jù)，共享客戶信息不僅可以深化各方合作，還可以發(fā)現(xiàn)缺口開(kāi)拓市場(chǎng)；共享交易數(shù)據(jù)，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大平臺(tái)、大流量、大數(shù)據(jù)的潮流，各參與方可以有效感知用戶行為習(xí)慣，從而有力支撐移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新與精細(xì)化營(yíng)銷。

建立安全聯(lián)盟。在人民銀行主導(dǎo)下盡建立安全聯(lián)盟，明確安全標(biāo)準(zhǔn)與制度，促進(jìn)第三方支付企業(yè)、運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、手機(jī)廠商、手機(jī)應(yīng)用提供商之間的合作。將以往由單點(diǎn)單線溝通的模式升級(jí)為多點(diǎn)交叉共享的新模式。針對(duì)之前與支付寶合作成立的安全聯(lián)盟，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)將其作為先進(jìn)案例，廣泛地運(yùn)用到監(jiān)管實(shí)踐中去，努力優(yōu)化聯(lián)盟內(nèi)部效率，增強(qiáng)一致對(duì)外的整體力量，反釣魚(yú)、反洗錢，凈化中國(guó)支付行業(yè)整體環(huán)境（如圖1所示）。

監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)督信息共享，支付聯(lián)盟各方履行自己的職責(zé)，聯(lián)盟體系自發(fā)運(yùn)轉(zhuǎn)。硬件生產(chǎn)商提供質(zhì)量?jī)?yōu)良的終端設(shè)備，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供安全穩(wěn)定的通信網(wǎng)絡(luò)，金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)保護(hù)賬戶資金安全和把關(guān)客戶信息的實(shí)名認(rèn)證。移動(dòng)支付安全廠商為支付業(yè)務(wù)后方提供安全保障；第三方支付企業(yè)負(fù)責(zé)實(shí)際的交易情況，對(duì)次數(shù)和金額進(jìn)行全程監(jiān)控。

綜上所述，秉持“簡(jiǎn)政放權(quán)，還權(quán)市場(chǎng)，負(fù)面清單”的監(jiān)管理念，制定促進(jìn)，樹(shù)立與時(shí)俱進(jìn)的監(jiān)管理念，按照“分類監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管、服務(wù)型監(jiān)管”的原則，確保一下幾點(diǎn)政策的實(shí)施：盡快由人民銀行牽頭構(gòu)建安全聯(lián)盟、加強(qiáng)行業(yè)自律、確保企業(yè)內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理的完善。這些將成為中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)健康發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的保障力量。相比于發(fā)達(dá)國(guó)家的移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，中國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)發(fā)展更快、風(fēng)險(xiǎn)更高，因此，相關(guān)監(jiān)管主體應(yīng)當(dāng)協(xié)同合作，重視移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險(xiǎn)控制。在制定移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管政策時(shí)，要考慮到中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的特殊性，結(jié)合市場(chǎng)的發(fā)展程度，學(xué)習(xí)市場(chǎng)的創(chuàng)新產(chǎn)品，保證監(jiān)管政策的合理性和實(shí)效性。

（本文受北京市博士后科研活動(dòng)經(jīng)費(fèi)項(xiàng)目（2015ZZ159）、國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金（12BJY154），國(guó)家自然科學(xué)基金（71273282），國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金青年項(xiàng)目（12CJY113）資助）

（闕方平系湖北銀監(jiān)局副局長(zhǎng)，李虹含系華夏銀行博士后）